Решение по делу № 2-380/2023 (2-5948/2022;) от 27.10.2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-380/2023(2-5948/2022)

(43RS0001-01-2022-009719-77)

27 декабря 2022 года                                г.Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Востриковой Е.В.

при секретаре судебного заседания Сергеевой А.А.,

с участием в судебном заседании истца Костеневой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Костеневой В. А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Костенёва В.А. (далее – Костенёва В.А., Истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Ответчик) о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указано, что {Дата изъята} между АО «Почта Банк» и Костеневым А.А. заключен договор потребительского кредита {Номер изъят}. {Дата изъята} между Костеневым А.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций {Номер изъят}. {Дата изъята} Костенев А.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти и справкой о смерти. Согласно пп. 3.1, 4.1, 5.1 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций {Номер изъят} от {Дата изъята} страховщик обязался выплатить выгодоприобретателям страховые сумму 332 500 руб. и 29 925 руб. Срок действия полиса-оферты определен в п. 7.3 и составляет 36 месяцев. {Дата изъята} и {Дата изъята} истец обратился к ответчику с заявлениями с требованием исполнить условия договора страхования. В поступивших истцу ответах от {Дата изъята} и {Дата изъята} через сайт Госуслуг сообщается, что страховым случаем смерть застрахованного Костенева А.А. не является. Ответчик не выполнил обязательств по договору страхования в полном объеме. За защитой своих законных прав и интересов истец обратился в Службу финансового уполномоченного с обращением в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья. Решением от {Дата изъята} Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций отказал истцу в заявленных требованиях. Отказом и переживаниями, связанными с тем, что ответчиком истцу причинены нравственные и физические страдания, то есть моральный вред, который истец оценивает в 1 000 000 руб. Просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме 332 500 руб. и 20 925 руб. по полису-оферте от {Дата изъята}, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя 50% от присужденной суммы.

Истец Костенева В.А. в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также отзыв на иск, в котором указал, что событие, наступившее с Костеневым А.А., не подпадает под признаки страхового события в рамках заключенного договора страхования, следовательно, никаких сроков по выплате, противоправных действия в отношении истца ответчик не совершал, просит в иске отказать.

Представитель третьего лица - Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, в судебное заседание не явился, был извещен о дате, времени рассмотрения дела надлежащим образом, в суд направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв на иск, согласно которому просит отказать в удовлетворении иска.

Протокольным определением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Почта Банк», которое было извещено о дате, времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось.

Суд с согласия истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчика, третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании установлено и из письменных материалов дела следует, что {Дата изъята} между АО «Почта Банк» и Костеневым А.А. заключен кредитный договор {Номер изъят} с лимитом кредитования 176 002 руб. 00 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору и на основании заявления от {Дата изъята} заемщик Костенев А.А. заключил договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полис-оферта {Номер изъят}

{Дата изъята} Костенев А.А. умер.

Установлено, что причиной смерти Костенева А.А. являлись { ... }. В деле имеется справка о смерти {Номер изъят} от {Дата изъята}.

После смерти Костенева А.А. заведено наследственное дело. Наследником первой очереди является дочь Костенева В.А.

В соответствии с Полисом-офертой добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций {Номер изъят}, страховым риском является в том числе, смерть застрахованного в течение срока страхования (пункт 3.1). Страховая сумма по указанному риску составила 332 500 руб. на весь срок страхования.

Страховым полисом (полис-оферта) в пунктах 3.1, 3.2 (раздел 3) предусмотрены страховые риски, которыми являются смерть застрахованного лица в течение срока страхования, или установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Не признаются страховыми случаями события, указанные в пункта 3.1, 3.2 полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключение из страхового покрытия.

Разделом 9 полиса-оферты определены исключения из страхового покрытия.

Не признаются страховым случаем события указанные в разделе 3 настоящего полиса-оферты, в том числе происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (пункты 9.1, 9.1.8 полиса-оферты).

Условиями страхования дано определение применяемого термина болезнь (заболевание) под которым понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока страхования.

Разделом 3 Условий страхования предусмотрены страховые риски, которыми признаются события, не подпадающие под исключение из страхового события, в том числе смерть застрахованного в течение срока страхования (пункты 3.1., 3.1.1 Условий страхования).Конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования Полисе-оферте (пункт 3.3 Условий страхования).

Раздел 4 Условий страхования содержит события, квалифицируемые как исключения из страхового покрытия.

Пунктом {Дата изъята} определено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в пункте 3.1 Условий страхования происшедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения договора страхования.

{Дата изъята} и {Дата изъята} истец обратился к ответчику с заявлениями с требованием исполнить условия договора страхования. В поступивших истцу ответах от {Дата изъята} и {Дата изъята} через сайт Госуслуг сообщается, что страховым случаем смерть застрахованного Костенева А.А. не является.

Решением от {Дата изъята} Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций отказал истцу в заявленных требованиях.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Кодекса). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п.1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Кодекса).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

Установив, что при заключении договора страхования застрахованный был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в полисе-оферте условиях, разделом 10 которого предусмотрены исключения из страхового покрытия, получил экземпляр условий страхования, а истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что застрахованный заблуждался в отношении совершаемой сделки, а также то, что смерть Костенева А.А. наступила в результате несчастного случая, а не от заболевания, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требованиях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Костеневой В. А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы страхового возмещении, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Ленинский районный суд г.Кирова в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 09 января 2023 года.

Судья                                Е.В. Вострикова