Решение по делу № 2-1445/2021 от 23.09.2021

Дело № 2-1445/2021

УИД 33RS0006-01-2021-000722-71

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 ноября 2021 года г. Вязники

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Кутузовой Н.В.,

при секретаре                                 Андреевой Д.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Вязники гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Рубцову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее по тексту ПАО Банк «ФК Открытие» или банк) обратилось в суд с иском к Рубцову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 995844,49 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 13158,00 руб.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Рубцовым С.В. заключен договор о предоставлении банковских услуг № №. В соответствии с условиями договора сумма кредита (лимит овердрафта) составила 292361,22 руб., процентная ставка по кредиту 30% годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, заемщик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него перед кредитной организацией образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 995844,49 руб., из которых сумма основного долга составляет 292361,22 руб., проценты за пользование кредитом – 524518,52 руб., пени в размере 178964,75 руб. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО МКБ «Москосприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» (впоследствии АО «Бинбанк кредитные карты»), ДД.ММ.ГГГГ АО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Банбанк Диджитал». Решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ АО «Банбанк Диджитал» реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». Истец полагает, что поскольку задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, она подлежит взыскания в судебном порядке.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, одновременно с подачей искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Рубцов С.В., извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В заявлении об отмене заочного решения суда указал на несогласие с иском, просил применить срок исковой давности, полагая его пропущенным.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Рубцов С.В. обратился в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» с заявлением о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк», изъявив желание оформить на свое имя кредитную карту «Универсальная». Дана оферта была акцептирована банком.

Заключенный между сторонами кредитный договор является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора.

Условия договора содержатся в Анкете-заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, иных документах.

По условиям кредитного договора сумма желаемого лимита кредитования составила 20 000,00 руб. При подписании заявления на выдачу кредитной карты заемщик выразил согласие с тарифами банка, Условиями кредитования.

Из представленных Тарифов следует, что базовая процентная ставка на остаток задолженности после окончания льготного периода составляет 3%. Размер обязательного ежемесячного платежа составляет 7% от задолженности, но не менее 300 руб. и не более остатка задолженности. Срок внесения минимального ежемесячного платежа составляет – до 25 числа месяца, следующего за отчетным. Размер доступного кредита может пересматриваться банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента. Пени рассчитывается по формуле: Пеня = пеня1 + пеня2, где: пеня1 = (базовая процентная ставка по договору)/30 – начисляется за каждый день просрочки кредита; пеня 2 = 1% от общей суммы задолженности (начисляется 1 раз в месяц при наличии просрочки по кредиту или процентам на протяжении 5 и более календарных дней, минимальная сумма – 400 руб.) (л.д. 23).

Пунктом 6.3 Условий и Правил предоставления банковских услуг предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

Срок и порядок погашения кредита установлены в Тарифах, которые являются неотьемлемой частью договора (пункт 6.4 Условий).

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.

ЗАО МКБ «Москосприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» (впоследствии АО «Бинбанк кредитные карты»), ДД.ММ.ГГГГ АО «Бинбанк кредитные карты» переименован в АО «Банбанк Диджитал».

Решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ АО «Банбанк Диджитал» от ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие».

Материалами дела подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Из выписки по счету также следует, что обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств, уплате процентов за пользование заемными средствами исполнялись ответчиком ненадлежащим образом. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 995844,49 руб., из которых сумма основного долга составляет 292361,22 руб., проценты за пользование кредитом – 524518,52 руб., пени в размере 178964,75 руб.

Расчет задолженности произведен банком автоматически с использованием специальной программы. Расчет подписан представителем ПАО Банк «ФК Открытие» по доверенности Архиповой М.Н.. Судом данный расчет проверен и признается арифметически верным.

Вместе с тем, ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности.

Рассматривая данное заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как разъяснено в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если судом оставлен без рассмотрения иск, предъявленный в уголовном деле, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности приостанавливается до вступления в законную силу приговора, которым иск оставлен без рассмотрения. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Не истекшая часть срока исковой давности по данному продлевается на шесть месяцев и после отмены судебного приказа (постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 №).

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету заемщика усматривается, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен Рубцовым С.В. ДД.ММ.ГГГГ Далее внесения денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не производилось. Также Рубцовым С.В. не осуществлялось и пользование кредитной картой.

Заявление о выдаче кредитной карты, Тарифы не содержат срока действия кредитного договора, также не содержат указания о том, что срок действия договора – до исполнения сторонами принятых на себя обязательств.

Согласно Условиям предоставления банковских услуг, договор действует в течение 12 месяцев. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически пролонгируется на тот же срок (п. 12.10).

Вместе с тем из выписки по счету заемщика усматривается, что Рубцов С.В. после 24 месяцев продолжал пользоваться кредитной картой, в частности совершать покупки, оплачивая их картой. Последний платеж по карте совершен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ

Анализируя доказательства, имеющиеся в деле, суд приходит к выводу о том, что срок действия кредитного договора не определен сторонами (не содержит условия, позволяющие определить этот срок).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы займа (кредита) (аналогичная позиция отражена в Определение ВС РФ от 29.06.2021 г. по делу №66-КГ21-8-К8).

Учитывая, что кредитным договором срок не предусмотрен, а возврат суммы займа и процентов, исходя из условий договора, должен производиться заемщиком ежемесячно (25 числа каждого месяца), принимая во внимание то обстоятельство, что истец в иске ссылается на ст. 811 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что предъявление в суд искового заявления является требованием о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, с этой даты и надлежит исчислять срок исковой давности.

Иск был направлен в адрес Вязниковского городского суда по почте ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности не пропущен только по платежам, которые должен был вносить ответчик за период с ДД.ММ.ГГГГ и далее.

Учитывая, что истцом заявлен в иске период взыскания задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что с учетом применения срока исковой давности период, за который может быть взыскана задолженность с ответчика является: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При расчете сумм, подлежащих взысканию с ответчика, суд руководствуется расчетом истца, поскольку иного расчета в материалах дела не имеется, ответчиком не представлено.

Из расчета истца по движению основного долга (л.д. 10-11) усматривается, что задолженность по основному долгу указана «нарастающим итогом». Таким образом, из начисленной истцом к взысканию суммы основного долга (292361, 22 руб. необходимо вычесть 205605, 98 руб. (сумма долга на ДД.ММ.ГГГГ – дата, которая находится в пределах срока исковой давности). Таким образом, сумма основного дога, которую нужно взыскать с ответчика, составляет 86 755,24 руб.

Сумма процентов, которую необходимо взыскать с ответчика, с учетом применения срока исковой давности, составит 103 084,22 руб. Сумма процентов получается путем сложения начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата, которая обозначена истцом раньше указанной даты начисления процентов, находится за пределами срока исковой давности) по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку далее проценты истцом не начисляются.

Сумму пени истец рассчитывает (согласно расчета) за период в пределах срока исковой давности. По расчету истца сумма пени составляет всего 178 964, 75 руб., из которых пени на сумму просроченной задолженности – 80 128, 20 руб., пени на просроченные проценты – 98 863,55 руб.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Анализируя размер заявленной истцом неустойки, суд считает ее чрезмерно завышенной.

Так, при размере взыскиваемой задолженности по основному долгу в сумме 86 755, 24 руб. размер неустойки на основной долг составил по расчету истца 80 128, 20 руб., что явно не отвечает принципам разумности и приведет к дополнительной выгоде на стороне истца. При таких обстоятельствах, размер неустойки, необходимо снизить до 25 000, 00 руб., что будет соответствовать принципу разумности, обеспечит баланс интересов сторон и не допустить возможности извлечения необоснованной выгоды истцом за счет ответчика.

Аналогичным образом подлежит снижению и размер неустойки (пени) на просроченные проценты. Так, размер взысканных судом процентов составил 103 084, 22 руб., тогда как размер пени по расчету истца составил 98 836, 55 руб. Суд считает необходимым снизить размер пеней по просроченным процентам, применив ст. 333 ГК РФ до 30 000,00 руб.

При снижении размера пеней суд также учитывает то обстоятельство, что истец длительное время не обращался с требованием к ответчику о погашении задолженности, что способствовало увеличению долга.

Таким образом, общий размер пеней, которые надлежит взыскать с ответчика в пользу истца составляет 55 000,00 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска, уплачена государственная пошлина в размере 13 158,00 руб., что подтверждается платежным поручением (л.д. 7).

Истец просил взыскать сумму задолженности всего 995844, 49 руб., судом была взыскана задолженность в размере всего 244 839,46 руб., что составляет 24,6% от заявленных требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3 237,00 руб. 13 158,00 руб. *24, 6%= 3 237 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к Рубцову Сергею Владимировичу удовлетворить частично.

Взыскать с Рубцова Сергея Владимировича в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 244 839 (двести сорок четыре тысячи восемьсот тридцать девять) рублей, 46 копеек, из которых: сумма основного долга - 86 755 (восемьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят пять) рублей, 24 копейки; сумма процентов – 103 084 (сто три тысячи восемьдесят четыре) рубля, 22 копейки, пени в размере 55 000 (пятьдесят пять тысяч) рублей.

Взыскать с Рубцова Сергея Владимировича в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» государственную пошлину в размере 3 237 (три тысячи двести тридцать семь) рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                          Н.В. Кутузова