Решение по делу № 2-1624/2018 от 23.03.2018

Дело №2-1624/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 апреля 2018 года

Мотовилихинский районный суд г. Перми

под председательством судьи Орловой А.Ю.,

при секретаре Пепеляевой К.О.,

с участием представителя истца Плешковой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску Захожего Максима Олеговича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии

у с т а н о в и л:

Захожий Максим Олегович обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии. В обоснование иска указал, что 20 ноября 2014 года заключил кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 610 100 рублей, срок предоставления кредита 5 лет (60 месяцев), до 20 ноября 2019 года, процентная ставка составила 25,9% годовых. Также им был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, страховая премия составила 72 583 рубля 50 копеек. Срок страхования составил 1 826 дней (60 месяцев) до 20 ноября 2019 года. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «СКБ-Банк». Заключение договора страхования являлось обязательным условием выдачи кредита, он не нуждался в страховании своей жизни и здоровья. Договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена. 23 сентября 2015 года он выполнил обязательства перед Банком, кредит досрочно закрыт. Дальнейшее страхование финансовых рисков для Банка не имеет экономической выгоды. С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, страховых выплат не производилось. 08 июня 2017 года он обратился с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии и расторжении договора страхования жизни. 26 июня 2017 года обратился с претензией к страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Требования исполнены не были. Сумма страховой премии, пропорциональная неиспользуемой части страхового периода, составляет 58 066 рублей 86 копеек. Так как он досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору, для Банка как выгодоприобретателя по договору страхования отпал риск невозврата кредита. Данное событие является существенным изменением обстоятельств, которое дает ему основание для одностороннего расторжения договора и возврата страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования. Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», взыскать с ответчика неиспользованную страховую премию в размере 58 066 рублей 86 копеек, возместить понесенные судебные расходы.

Захожий М.О. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца по доверенности Плешкова Л.Д. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала, приводила изложенные в нем доводы.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о рассмотрении дела извещено, представителя для участия в процессе не направило. В ранее представленном отзыве на исковое заявление указало, что договор страхования № от 20 ноября 2014 года был заключен Захожим М.О. добровольно, при этом он был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, что он вправе не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, а также о том, что условия договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, договор не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за неисполнение обязательств, и не содержит других явно обременительных для него условий, которые он, исходя из своих разумно принимаемых интересов, не принял бы. Договор страхования и Условия страхования истец получил и прочитал, обязался выполнять. Захожий М.О. добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом, принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Доказательств того, что истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору. Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение договора страхования и наоборот. Прекращение действия одного договора, не прекращает действие другого. Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Захожий М.О. мог отказаться от договора страхования. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. После заключения договора страхования истец имел возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии. Между тем, заключив оспариваемый договор страхования, истец таким правом в разумный срок не воспользовался. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, в связи с чем часть страховой премии не подлежит возврату. Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти – его наследники. Таким образом, утверждение истца, что выгодоприобретателем является Банк, не соответствует действительности. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. В соответствии с п. 5.2 договора страхования по риску «Временная нетрудоспособность» страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет. Согласно п. 5.5 Условий страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Третье лицо ОАО «СКБ-Банк» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя для участия в процессе не направило, позицию по иску не выразило.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, исходя из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

20 ноября 2014 года между открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Захожим М.О. заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 610 100 рублей на срок по 20 ноября 2019 года под 25,9% годовых.

В тот же день между Захожим М.О. и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования – полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «Временная нетрудоспособность»).

Срок действия страхования составляет 1 826 дней, страховая сумма составила 72 583 рубля 50 копеек. Выгодоприобретатель по рискам «Смерть» и «Инвалидность» определяется по закону РФ, выгодоприобретателем по риску «Смерть» является страхователь (застрахованный).

Согласно справке ПАО «СКБ-Банк» от 29 мая 2017 года Захожим М.О. кредит досрочно погашен 23 сентября 2015 года.

08 июня 2017 года Захожий М.О. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

21 июля 2017 года Захожий М.О. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования, произвести перерасчет и возврат оплаченной страховой премии на момент выполнения обязательств перед Банком.

Выплата страховой премии истцу произведена не была.

При подписании заявления на страхование Захожий М.О. изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для подключения банковских услуг, а также о том, что он вправе не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему смотрению.

Аналогичные уведомления содержатся в полисе-оферте страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Кроме того, согласно полису-оферте Захожий М.О. (страхователь/застрахованный) подтвердил, что условия настоящего полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемым по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Также полис-оферта содержит указание о том, что страхователь/застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Согласно п. 5.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 05 сентября 2014 года №, если иное не предусмотрено Договором страхования (Полисом-офертой), при досрочном прекращении Договора страхования по инициативе Страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора страхования были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, правовых оснований для досрочного прекращения договора страхования и взыскания с ответчика неиспользованной части страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита не имеется.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страхователю и после досрочного погашения кредита.

Из представленного кредитного договора от 20 ноября 2014 года не усматриваются, что он был заключен с условиями страхования жизни и здоровья заемщика. Данные обстоятельства подтверждают тот факт, что согласно полису-оферте и условиям страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо Захожий М.О., а не Банк.

Доказательств того, что отказ заемщика от подписания договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется.

Таким образом, вопреки доводам истца, страхование истца не являлось необходимым условием заключения кредитного договора.

Суд не соглашается с доводом истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно условиям страхования (п. 6.1) при наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату указанному в Договоре страхования Выгодоприобретателю (-ям) в соответствии с условиями Договора страхования и настоящими Условиями страхования, независимо от причитающихся сумм по договорам страхования Застрахованного, заключенным с другими страховщиками, а также сумм по возмещению причиненного Застрахованному вреда в соответствии с гражданским законодательством со стороны третьих лиц.

При этом, в рамках услуги страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки Захожим М.О. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Захожим М.О. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

С учетом установленных обстоятельств, суд отказывает истцу в удовлетворении иска о расторжении договора страхования жизни и здоровья, заключенного с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и возврате неиспользованной части страховой премии.

Понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат, поскольку решение суда состоялось не в его пользу.

Руководствуясь ст.ст. 193,194, 197, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Отказать Захожему Максиму Олеговичу в иске к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья, взыскании страховой премии.

    Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми.

Судья: