Решение по делу № 33-8259/2018 от 03.12.2018

Стр.№ 156г, г/п 150 руб.

Судья: Ноздрин В.В.

Докладчик: Хмара Е.И.                        № 33-8259/2018                    24 декабря 2018 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе

председательствующего Хмара Е.И.,

судей Бланару Е.М. и Маслова Д.А.,

при секретаре Лысенко И.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по    апелляционной жалобе Смирнова А.Н. в лице представителя Михайлова Р.Н. на решение Северодвинского городского суда Архангельской области от 9 октября 2018 г., которым постановлено:

«в удовлетворении исковых требований Смирнова А.Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, отказать».

Заслушав доклад судьи Хмара Е.И., судебная коллегия

установила:

Смирнов А.Н. обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии в размере 75350 рублей 24 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17 июля 2018 г. по                   9 августа 2018 г. в размере 359 рублей 20 копеек, компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа и судебных расходов в размере 15000 рублей.

В обоснование требований указал, что 18 августа 2017 г. между ним и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), Банк) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 915332 рубля сроком на 60 месяцев. В этот же день он подписал заявление о подключении его к Программе страхования «Финансовый резерв Профи» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». За подключение к Программе страхования истец уплатил 115332 рубля, из которых 92265 рублей 60 копеек – страховая премия, 23066 рублей 40 копеек – вознаграждение Банка. Страховая премия была перечислена Банком страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование». В настоящее время задолженность по кредиту погашена в полном объеме. 5 июля 2018 г. он обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия кредита, в ответ на которое был получен отказ.

Истец Смирнов А.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца Фомина Е.В. в судебном заседании требования поддержала.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица Банка ВТБ (ПАО), в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в отзыве Банк ВТБ (ПАО) в удовлетворении требований просил отказать.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено при данной явке.

    Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился Смирнов А.Н. в лице представителя Михайлова Р.Н. и в поданной апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении требований в полном объеме.

В обоснование доводов апелляционной жалобы ссылается на нарушение норм материального права, недоказанность установленных судом обстоятельств, неверную оценку имеющимся в деле доказательствам. Полагает, что договор страхования как обеспечивающий исполнение обязательств заемщика по кредитному договору прекращается одновременно с прекращением кредитного договора. Поскольку обязательства заемщика перед банком прекратились досрочно надлежащим исполнением, существование страхового риска - невозврата кредитных средств вследствие причинения вреда здоровью, смерти прекратилось по обстоятельству иному, чем страховой случай, следовательно, страховое правоотношение при отсутствии страхового риска не может существовать, и страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Поскольку законом и договором страхования не предусмотрен срок для возврата части уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, требования о возврате части уплаченной страховой премии подлежало удовлетворению в силу общих правил, установленных статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в течение семи дней со дня предъявления.

    Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились. Судебная коллегия по гражданским делам, руководствуясь положениями части 3 и 4 статьи 167, части 1 статьи 327 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Согласно положениям части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены постановленного судом решения в пределах доводов жалобы в силу следующего.

Судом установлено, что 18 августа 2017 г. между Смирновым А.Н. и Банком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 915332 рубля сроком на 60 месяцев под 14,5% годовых.

    В этот же день Смирнов А.Н. обратился в Банк с заявлением, в котором просил включить его в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

    Страховыми рисками по выбранной истцом Программе «Финансовый резерв Профи» являются смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, потеря работы. Период страхования с 19 августа 2017 г. по 18 августа 2022 г.

    Страховая сумма составила 915332 рубля и не подлежала изменению в течение срока действия договора страхования. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 115332 рубля, из которых вознаграждение Банка – 23066 рублей 40 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 92265 рублей 60 копеек.

25 сентября 2017 г. страховая премия в размере 92265 рублей 60 копеек была перечислена Банком страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО), задолженность Смирнова А.Н. по кредитному договору № погашена в полном объеме.

    Смирнов А.Н. 5 июля 2018 г. обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

    Письмом от 9 июля 2018 г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в возврате страховой премии.

    Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

    Судебная коллегия полагает, что вопреки доводам апелляционной жалобы выводы суда первой инстанции не противоречат нормам материального права и соответствуют установленным обстоятельствам.

    Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

    Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей       958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

    Из материалов дела следует, что страхование истца было обеспечено по договору коллективного страхования № 1235 от 1 февраля 2017 г., заключенному между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (далее – Правила страхования).

    Приложением к данному соглашению являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», подготовленные на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 2 августа 2010 г. №121-од, в редакции Приказа от 12 ноября 2014 г. №336-од, и Правил добровольного страхования от потери работы, утвержденных Приказом №220-од от 25 июля 2013 г., применяемые в отношении застрахованных лиц.

Вся информация об условиях страхования является публичной, открытой и общедоступной для заемщиков, согласно заявлению на включение в число участников Программы коллективного договора страхования с Условиями страхования можно ознакомиться на сайте Банка www.vtb24.ru.

Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» (пункт 6.2) предусмотрено, что возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в случае, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом возврат денежных средств осуществляется в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников Программы страхования, документов, наступление указанных обстоятельств, и копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов средствами почтовой связи).

Пунктом 11.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик при этом имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 6.8 Правил добровольного страхования от потери работы предусмотрено, что договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в законную силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Из приведенных положений условий участия в их взаимосвязи следует, что возврат части страховой премии страхователю предусмотрен в случае, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Материалами дела подтверждается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из пунктов 11.2 и 12.2.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, действовавших на момент включения Смирнова А.Н. в число участников Программы страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Согласно пункту 6.7 Правил добровольного страхования от потери работы в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

В силу пункта 2 заявления Смирнова А.Н. он уведомлен и согласен со стоимостью услуг Банка, включающей сумму вознаграждения и компенсацию расходов на оплату страховой премии, и с условием, что при отказе от страхования оплата по обеспечению страхования возврату не подлежит.

    Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, что не противоречит Указаниям Банка России от            20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

    Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого истцу отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имелось.

Каких-либо новых данных, которые не были предметом исследования и оценки судом первой инстанции при рассмотрении дела и не учтенных судом при вынесении решения, доводы апелляционной жалобы не содержат. Выводов суда они не опровергают, сводятся к иной оценке установленного судом и ошибочному толкованию норм материального права к отношениям сторон.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом первой инстанции установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы суд апелляционной инстанции не находит.

    На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Северодвинского городского суда Архангельской области от                            9 октября 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Смирнова А.Н. в лице представителя Михайлова Р.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий	Е.И. Хмара
Судьи	Е.М. Бланару
Д.А. Маслов