Решение по делу № 2-2523/2023 от 18.10.2023

Дело № 2-2523/2023

УИД №...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 декабря 2023 года

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи                    Масловой Н.С.,

при секретаре                            Мещеряковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску Демидова Н.С. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Демидов Н.С. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) о защите прав потребителей. В обоснование указал, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере руб. на срок месяцев. Пунктом Индивидуальных условий договора установлено, что процентная ставка составляет годовых. Данная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции Условиями акции является – совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде и более расходных операций на общую сумму от руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. В случае несоблюдение заемщиком условий акции процентная ставка увеличивается на процентных пункта.

В связи с несоблюдением Демидовым Н.С. условий акции процентная ставка по договору с ... составляет % годовых. Истец считает, что включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом, в зависимости от поведения заемщика - ущемляет права потребителей.

Таким образом, Демидов Н.С. просит суд:

- признать недействительным договора потребительского кредита в части условия об увеличении процентной ставки на процентных пункта в случае несоблюдения заемщиком условий акции указанных в паспорте акции, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по в котором были нарушены условия указанной акции, без права снижения процентной ставки в последующем;

- обязать ПАО «Совкомбанк» привести процентную ставку по кредитному договору в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно, исходя из процентной ставки годовых, начиная с ...,

- обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки годовых, начиная с ...,

- взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца рублей в счет компенсации морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя.

Истец Демидов Н.С. и его представитель по доверенности Додорян А.С., извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились. Просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о его времени и месте надлежащим образом. Представил письменный отзыв.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ... Демидов Н.С. обратился к ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на заключение Договора потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму руб. на мес. под годовых (л.д.11-12).

... между Демидовым Н.С. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере руб. сроком на месяцев – до ..., на приобретение транспортного средства года выпуска (л.д. 9-10).

Из Кредитного договора следует, что Заемщик является участником Акции которая действовала в ПАО «Совкомбанк» в период ....

Из «Паспорта акции» усматривается, что акция дает возможность получить кредит по ставке, установленной условиями акционной программы кредитования по продукту « » при соблюдении условий совершения клиентом в каждом полном отчетном периоде по в течение действия Договора потребительского кредита и более расходных операций в любых торгово-сервисных предприятиях на общую сумму от тыс. рублей за счет собственных и/или заемных средств. В случае выполнения условий акции процентная ставка по кредиту будет соответствовать установленной условиями по продукту в рамках акционной программы, а в случае несоблюдения заемщиком условий акции действующая процентная ставка увеличивается на процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщиком были нарушены условия акции.

В соответствии с пунктом Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет годовых. Процентная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции . В случае несоблюдение заемщиком условий акции действующая процентная ставка увеличивается на процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по « в котором были нарушены условия

Демидов Н.С. в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Истцом было допущено нарушение условий акции, что подтверждается выпиской по счету №... в которой отражено отсутствие операций по карте за период с ....

В связи с несоблюдением заемщиком условий акции, процентная ставка по кредиту с ... повышена на процентных пункта, и составляет годовых.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 327.1 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, могут быть обусловлены совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Судом установлено, что с вышеуказанными Индивидуальными условиями кредитного договора истец Демидов Н.С. был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Порядок определения процентной ставки по договору потребительского кредита является ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств по договору. Согласованное с заемщиком условие в индивидуальных условиях, не противоречит статье 327.1 ГК РФ, изменение условий договора не происходит.

Кроме того, установление по соглашению сторон в договоре указанного выше условия не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, оснований для признания незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору, у суда не имеется, поскольку на стадии заключения договора Демидов Н.С. располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае нарушения им условий акции, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. Демидов Н.С. добровольно подписал кредитный договор, согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования. Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика участвовать в акции, которая предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством. Условие о повышенном размере процентов по своей сути является отлагательным и зависит от совершения заемщиком активных действий по соблюдению условий акции, от действий кредитора размер процентов не зависит.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Демидова Н.С. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 22.12.2023.

Председательствующий судья                    Маслова Н.С.