Решение по делу № 2-4537/2018 от 20.11.2018

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Индустриальный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ветлужских Е.А.,

с участием истца Хомяковой В.А.,

при секретаре Устюговой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хомяковой В. А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Истец Хомякова В.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и Банком был заключен кредитный договор №. В рамках данного договора ей были предоставлены денежные средства в размере 161 098 рублей. Однако, Банк ее обязал также заключить договор коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» и оплатить сумму в размере 26098 рублей. В данном случае Банк обусловил выдачу кредита приобретением услуги страхования, в связи с чем, она была вынуждена подписать заявление на присоединения к коллективному договору страхования и Банк включил страховую сумму в размере 26098 в сумму кредита. ДД.ММ.ГГГГ ею было направленно в адрес банка заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, однако Банк ответил отказом ДД.ММ.ГГГГ исх.№ ДД.ММ.ГГГГ ею было направленно в адрес банка досудебная претензия о не правомерном отказе заявления от ДД.ММ.ГГГГ однако банк вновь ответил отказом. Подписывая заявление с данным условием, она не знала об ущемлении своих прав. Заключение подобного договора содержит в себе условия, являющимися явно обременительными для нее и существенным образом нарушают баланс сторон. Условия об обязанности вносить плату в счет оплаты страховой премии не соответствует закону, поскольку Банк не вправе разрабатывать условия с включением в них положения об обязанности потребителя вносить плату в счет оплаты страховой премии. Вышеуказанные условия ущемляют права потребителя. В качестве страховщика по договору личного страхования в заявлении указано лишь ООО СК «ВТБ Страхование» срок страхования - весь срок действия кредитного договора. Иные страховые компании, с которыми заемщик по своему усмотрению также мог заключить договор личного страхования, в тексте заявления не приведены. Заявление о предоставлении кредита, в котором выражено согласие на заключение договора личного страхования заемщика на оплату страховой премии за счет кредитных средств и ее перечисление на счет заранее определенного банком страховщика, составлено на типовом бланке с заранее определенными условиями, исключившими возможность повлиять на его содержание. Соответственно, личное страхование ей было навязано Банком в качестве обязательного условия предоставления кредита. Также в связи с полным погашением кредитного договора, просит расторгнуть договор путем исключения из числа участников по договору коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», заключенный между ПАО «ВТБ » и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать сумму в размере 13094 рублей (исходя из расчета 26098 : 36 = 724,94; 724,94*18 = 13094 рублей) за оставшиеся месяцы страхования, за навязанную услугу страхования; моральный ущерб в размере 2 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Хомякова В.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» своего представителя в суд не направило, извещен надлежаще. Ранее представитель ответчика по доверенности Капиносов Е.А. представил письменный отзыв по иску, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указав, что Хомякова В.А, с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии и расторжении договора страхования в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» не обращалась. Сторонами по делу в рамках ст. 55,67 ГПК РФ не было приведено нормативно правового акта, подтверждающего основания, по которому ответчику вменялось в обязанность, привести в соответствие с Указанием Банка России – Договор страхования в части по конструкции «Застрахованное лицо эквивалентно страхователь эквивалентно « Заинтересованное лицо» или «заемщик» или «физическое лицо». Хомякова В.А. по договору страхования в рамках ст. 420,421,428 ГК РФ не является страхователем. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. По условиям страхования возврат страховой премии при отказе от участия в программе страхования не предусмотрен. /л.д.46-49/

3-е лицо Банк ВТБ (ПАО) (правопреемник Банка ВТБ 24(ПАО) в судебное заседание своего представителя не направило. Представлены письменные возражения по иску /л.д.51-59/.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 420,421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ. (ред. от ДД.ММ.ГГГГ.) № «О защите прав потребителей» установлено, что Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что основании Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - Заявление), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) и Уведомления о полной стоимости кредита, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Хомяковой В.А. в офертно-акцептной форме был заключен Кредитный договор № по условиям которого банк предоставил Хомяковой В.А. сумму кредита в размере 161 098 руб., сроком <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> %.

В этот же день, Хомякова В.А. обратилась в Банк ВТБ 24 с заявлением на включение ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между Банком ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование».

Срок страхования с <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма за весь период страхования составляет 161 098 рублей.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 26098 рублей, которая состоит из комиссии банка за включение в число участников программы страхования в размере 5219,60 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 20878,40 рублей.

С условиями страхования истец была ознакомлена и согласна.

В заявлении Хомяковой В.А. указано, что по программе Финансовый резерв «Лайф+» предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Разделом 6 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объёме; прекращении договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 6.2 предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течении 15 дней./л.д.97-103/

Как установлено судом, истец Хомякова В.А. досрочно погасила задолженность по кредитному договору/л.д.19/, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к 3-ему лицу ПАО «ВТБ 24» (далее –Банк) с заявлением о возврате излишне уплаченных средств в размере 26098 рублей /л.д.14/.

Указанное заявление было оставлено Банком без удовлетворения. /л.д.14/

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Страхование заемщиком своей жизни и здоровья при заключении кредитного договора не противоречит положениям ГК РФ и Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", и является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Страхователем в рамках Программы выступает банк, который вправе выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов, что не противоречит нормам действующего законодательства.

При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному между банком и страховой компанией договору страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банк ВТБ 24 (ЗАО) заключен договор коллективного страхования N №. В соответствии с условиями договора объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также смертью, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Также из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора в письменной форме с Хомяковой В.А. были согласованы все его условия, которые нашли отражение в кредитном договоре. Условий о необходимости заключения договора страхования или предоставления услуг Банком по подключению к программе страхования в кредитном договоре не содержится.

Материалами дела подтверждается, что истец собственноручно подписал заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», из содержания которого следует, что она понимает значение и последствия подписания данного заявления.

Хомякова В.А. подтвердила своей подписью ознакомление и согласие с условиями страхования.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, в дело не представлено.

При этом, в тексте заявления прямо указано на то, что истец уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Изложенное свидетельствует о том, что предоставление услуги по подключению к Программе страхования осуществлено Банком по добровольному волеизъявлению истца. При этом, действия Банка по оказанию заемщику содействия и подключение к Программе страхования не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истца.

Суд отмечает, что плата за подключение к программе страхования состоит из двух частей, комиссии Банку за оказание услуг по подключению к Программе страхования и страховой премии.

Банком была перечислена страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» сумма страховой премии в размере 20878,40 руб., тем самым выполнены возложенные на него обязанности в рамках предоставления услуги по подключению к Программе страхования. Данные услуги Банка являлись платными, размер комиссии составил 5219,60 руб.

Положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставляют потребителю услуги право отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, но при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования истец согласилась с тем, что с нее удержана комиссия за услуги Банка по подключению к программе страхования в размере 5219,60 руб.

Как следует из материалов дела и сведений ООО СК «ВТБ Страхование», истец является застрахованным лицом в рамках договора по программе «Финансовый резерв Лайф+», страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком своевременно и в полном объеме.

Доказательств, которые опровергали бы факт несения Банком расходов при оказании истцу услуги по подключению к Программе коллективного страхования, в дело не представлено.

При таком положении, учитывая указанные обстоятельства, отсутствуют основания для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования.

Судом установлено, что страховщиком в рамках договора является ООО СК «ВТБ Страхование».

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.2 названной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из заявления и Условий страхования, страховыми рисками по Программе «Финансовый резерв Лайф+» указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, постоянная утрата трудоспособности, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма) отпала и существования страхового риска прекратилось.

При этом, из условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что страховая сумма указывается в заявлении и не поставлена в зависимость от исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, тем самым является неизменной за весь срок страхования.

Принимая во внимание изложенное, отсутствуют основания для возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением истцом кредита.

Также суд учитывает, что согласно п. 7 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В материалах дела отсутствуют доказательства обращения истца к ответчику об отказе от договора страхования в указанный срок.

Кроме того, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" также не содержит положений, обязывающих Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования по истечении пяти рабочих дней со дня его заключения.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Хомяковой В.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств следует отказать.

Также Хомяковой В.А. заявлено требование о расторжении договора путем исключения ее из числа участников по договору коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО «ВТБ » и ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (ст.196 ГПК РФ).

Однако в материалы дела договора страхования с указанными реквизитами не представлено, в связи с чем, данные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку неправомерность действий ответчиков и нарушение прав истца как потребителя не были установлены, требования истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и штрафа на основании ч.6 ст.13 названного Закона РФ, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 198, 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Хомяковой В. А. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд через <адрес>ы суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: