Решение от 23.05.2024 по делу № 2-146/2024 от 11.04.2024

                            УИД 24RS0026-01-2024-000156-12

                            Дело № 2-146/2024

                 Р Е Ш Е Н И Е

             Именем Российской Федерации

23 мая 2024 года                                с. Каратузское

    Каратузский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Криндаль Т.В.,

при секретаре Чернышовой Г.А.,

с участием представителя ответчиков Дэка Е.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Цветковой Татьяне Васильевне и Гусар Марине Валерьевне о взыскании задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитного договора,

                    У С Т А Н О В И Л:

    ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском о взыскании кредитной задолженности, указав следующее.

    Между ПАО Сбербанк и <Ц.В.В.> заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте. Во исполнение договора заемщику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту <...> и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

    Заемщик принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа. Данное обязательство надлежаще не исполнялось, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой, по состоянию на 04.04.2024 г. составляет 80119,02 руб. и включает в себя просроченный основной долг- 70191,67 руб. и просроченные проценты 9927,35 руб.

    03.08.2021 г. между ПАО Сбербанк и <Ц.В.В.> заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым заемщику выдан кредит на сумму 511363,64 руб. на срок 60 мес. под 16,8% годовых.

    Поскольку обязательства по данному кредитному договору не исполнялись надлежаще, образовалась задолженность в размере 478420,53 руб. ( по состоянию на 04.04.2024 г.), состоящая из просроченного основного долга в размере 400071,10 руб. и просроченных процентов 78349,43 руб.

<...>.2023 г. <Ц.В.В.> умер.

    Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит взыскать с Цветковой Т.В. и Гусар М.В. задолженность по вышеуказанным кредитным договорам, судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд, а также просит расторгнуть кредитный договор от 03.08.2021 г., заключенный с <Ц.В.В.>

    Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

    В судебное заседание представитель истца- ПАО Сбербанк, не явился, заявив в иске ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Также не явился представитель третьего лица- ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

    О месте и времени рассмотрения дела лица, участвующие в деле извещены надлежаще и своевременно.

    Представитель ответчиков Цветковой Т.В. и Гусар М.М., адвокат Дэка Е.В., представивший удостоверение № 1863 и ордер <...> от 14.05.2024 г., иск не признал, пояснив, что ответчики не обращались к нотариусу с заявлением о принятии наследства умершего <Ц.В.В.> поскольку имущество, подлежащее наследованию, отсутствует. По данному основанию просил отказать в удовлетворении иска.

    Признав возможным, в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело при имеющейся явке лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований-в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 данной статьи определено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

    В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Положение Центрального Банка РФ от 24 декабря 2005 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» устанавливает, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

    На основании ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 05.05.2012 г. <Ц.В.В.> обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold с лимитом кредита 30000 руб.

По условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, данные Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты, Тарифами банка, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Из содержания заявления на выдачу кредитной карты следует, что заемщик ознакомился с вышеперечисленными документами и обязался их соблюдать.

Первоначальный кредитный лимит, установленный по карте, составил 30000 руб., процентная ставка по кредиту 17,9% годовых. Вдальнейшем кредитный лимит по карте увеличен до 90000 руб., что следует из отчета по кредитной карте.

Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых заемщику, с указанием даты и суммы, на которую заемщик должен пополнить счет карты.

На имя <Ц.В.В.> выпущена кредитная карта, а также открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием данной карты.

В распоряжение заемщика предоставлены денежные средства в размере кредитного лимита.

    Таким образом, судом установлено, что между ПАО Сбербанк, выступившим кредитором, и <Ц.В.В.> являющейся заемщиком, заключен договор кредитной линии с лимитом задолженности.    

Для отражения операций, проводимых в соответствии с Общими условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету. ( п. 3.2)

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита ( п.3.3)

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отображения операции по ссудному счету до даты погашения задолженности ( п. 3.5)

В случае несвоевременного гашения обязательного платежа начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка ( п. 3.9).

    Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности ( п. 4.1.4)

    Согласно разделу 2 Условий, обязательный платеж- минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга ( не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период на дату формирования отчета включительно.

В соответствии с отчетом по кредитной карте, заемщику предоставлены в распоряжение заемные денежные средства, а заемщиком производилась оплата в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Последний платеж внесен 16.06.2023 г. на сумму 3000 руб., которые направлены на погашение основного долга и уплату процентов. Более платежей в погашение основного долга и уплату процентов заемщиком не производилось, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету Банка, общая сумма задолженности, по состоянию на 04.04.2024 г. составляет 80119,02 руб., в том числе основной долг 70191,67 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами- 9927,35 руб..

Кроме того, 03.08.2021 г. между ПАО Сбербанк и <Ц.В.В.> в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор <...>, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 511363,64 руб. сроком на 60 месяцев, под 16,8% годовых на цели личного потребления.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, оплата по договору производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12653,78 руб., 3 числа каждого месяца..

Выпиской из лицевого счета, открытого заемщику в ПАО Сбербанк для расчета по кредитному договору, подтверждается зачисление за счет денежной суммы, указанной в договоре, в размере 511363,64 руб.

Из данных, содержащихся в лицевом счете заемщика, следует, что <Ц.В.В.> до февраля 2023 г., включительно, надлежаще исполнял принятые на себя обязательства и вносил предусмотренную договором сумму ежемесячного платежа.

Последний платеж в размере 6847,66 руб. внесен 03.02.2023 г. С марта 2023 г. прекращено исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, что привело к образованию задолженности.

Согласно расчету, подготовленному истцом, по состоянию на 04.04.2024 г. задолженность по кредитному договору от 03.08.2021 г. составляет 478420,53 руб. и включает в себя просроченный основной долг- 400071,10 руб. и просроченные проценты 78349,43 руб.

<...>.2023 г. заемщик <Ц.В.В.> умер, что подтверждено свидетельством о смерти, выданным 16.02.2023 г. Каратузским территориальным отделом агентства ЗАГС Красноярского края.

В силу положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства, независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абзац 2 части 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

В соответствии с информацией нотариуса Каратузского нотариального округа заявлений о принятии наследства либо об отказе от наследства, открывшегося со смертью <Ц.В.В.> к нотариусу не поступало. Нотариусом заведено наследственное дело <...> на основании претензии кредитора (ПАО Сбербанк).

Согласно сведений, представленных администрацией Каратузского сельсовета на основании судебных запросов, <Ц.В.В.> на день своей смерти проживал и был зарегистрирован по адресу: <...>. Совместно с ним по данному адресу проживала и продолжает проживать в настоящее время его супруга Цветкова Т.В.

В соответствии с информацией ППК «Роскадастр» за <Ц.В.В.> а также Цветковой Т.В., по состоянию на 10.02.2023 г. объекты недвижимого имущества не зарегистрированы.

Также <Ц.В.В.>. и Цветкова Т.В. не являются собственниками маломерных судов, плавсредств, самоходных машин и иных видов техники, что подтверждено информациями уполномоченных ведомств.

Получателем пенсии (иных выплат) по линии органов СФР по Красноярскому краю <Ц.В.В.>. не являлся, в связи с чем неполученных ко дню смерти выплат не имеется.

Денежных средств на вкладах в кредитных и иных финансовых организациях умерший <Ц.В.В.> также не имел.

По данным РЭГ ГИБДД МО МВД России «Курагинский» на имя <Ц.В.В.> ранее был зарегистрирован автомобиль ВАЗ-2121, <...> года выпуска, с государственным регистрационным знаком <...>. Регистрация транспортного средства прекращена на основании поступивших сведений о смерти владельца.

Между тем, согласно договору купли-продажи от 15.07.2022 г., представленного в материалы дела, указанный автомобиль <Ц.В.В.> продан. Указанный договор никем не оспорен, в связи с чем оснований полагать о принадлежности транспортного средства наследодателю ко дню его смерти у суда не имеется.

За супругой наследодателя- Цветковой Т.В., транспортных средств не зарегистрировано.

Таким образом, имущество, подлежащее наследованию после смерти <Ц.В.В.> и исходя из стоимости которого определяется размер ответственности наследника, отсутствует.

    При таком положении на ответчиков не может быть возложена обязанность по погашению долга наследодателя перед кредитной организацией, в связи с чем заявленное истцом требование не подлежит удовлетворению.

    Требование о взыскании судебных расходов является производным от основного требования о взыскании задолженности по кредитным договорам, в удовлетворении которого истцу отказано, в связи с чем удовлетворению также не подлежит.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

                    Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ <...>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <...> ░░ 03.08.2021 ░., ░░░░░░░░░░░ ░ <░.░.░.>, ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                            ░.░.░░░░░░░░

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░ 2024 ░░░░