Решение по делу № 2-3864/2023 (2-10645/2022;) от 20.12.2022

№ 2-3864\2023

         РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 ноября 2023 года                                    г.Красноярск

    Октябрьский районный суд г.Красноярска

в составе:

председательствующего                Кирсановой Т.Б.,

при секретаре                     Тошевой М.Б.,

с участием:

помощника прокурора Октябрьского района

г. Красноярска                    Шибалкиной Х.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А2 к ООО СК «Согласие» о защите прав потребителей, -

У С Т А Н О В И Л:

Таврель С.А. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения) к ООО СК «Согласие» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 1 июля 2022 года произошел страховой случай- укус клеща, в связи с чем ответчик 2 июля 2022 года направил ее в Центр лабораторных технологий «АБВ» для сдачи клеща на исследование. При этом у нее кровь на анализ взята не была. В соответствии с заключением лаборатории, наличие клещевого энцефалита выявлено не было, в связи с чем иммуноглобулин ей не поставлен. В тоже время ее здоровье стало ухудшаться, повысилась температура тела и 12 июля 2022 года она вынуждена была вызвать скорую медицинскую помощь, которая доставила ее в БСМП. В стационаре у нее была взята кровь на анализ, в результате чего результат исследования на клещевой энцефалит оказался положительным. Согласно справке «РЖД-Медицина» у нее установлен диагноз: клещевой энцефалит, лихорадочная форма, легкое течение, при этом в этой справке указан, что 1 июля 2022 года имел место укус клеща и с 1 июля 2022 года по 3 июля 2022 года повышалась температура до 39?С. В связи с заболеванием она понесла расходы на приобретение лекарственных препаратов, ей было рекомендовано санаторно-курортное лечение, однако ответчик в удовлетворении ее требования о направлении на санаторно-курортное лечение отказал. Просит взыскать стоимость путевки на санаторно-курортное лечение в размере 60480 рублей, расходы на приобретение лекарственных препаратов в размере 4529, 16 рубля, неустойку в размере 622339, 2 рубля за период с 22 июля 2022 года до фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей, судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца Гладких К.А.., действующий на основании доверенности от 28 июня 2023 года, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика Водоевич А.В., действующий на основании доверенности от 1 февраля 2023 года, исковые требования не признал..

Третьи лица в судебное заседание не явились извещены надлежащим образом, оп причинах неявки суду не сообщили.

Пом. прокурора в Октябрьском районе г. Красноярска в судебном заседании полагал иск не подлежащим удовлетворению.

Суд, выслушав стороны, эксперта, заключение прокурора, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему:

В силу ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства возникают из договоров, должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

По правилам ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями ч, ч. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 20 мая 2022 года между ответчиком и Чуриловой Е.В. был заключен Договор добровольного медицинского страхования № М98-011195\22 (далее «Договор страхования»), в соответствии с которым страховщик обязался за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) организовать и финансировать предоставление застрахованным лицам медицинских и иных услуг в согласованных сторонами договора страхования, если это обращение согласовано страховщиком, в объеме и качестве соответствующим условиям программы добровольного медицинского страхования. Согласно указанному Договору страхования, страхователем выбран Вариант № 1 страхования сроком с 27 мая 2022 года по 26 мая 2023 года, при котором страховая премия составляет 264 рубля на одно застрахованное лицо, страховая сумма – 1000000 рублей на одно застрахованное лицо, количество застрахованных лиц 6 человек, в том числе Таврель С.А. Аналогичные условия содержатся в Договоре добровольного медицинского страхования по программе страхования «Антиклещ» № М98 011195122 от 20 мая 2022 года на застрахованных лиц: Таврель О.Е., Таврель А.Н., Таврель С.А. (далее «Страховой полис»). Страховая премия страхователем оплачена в размере 1584 рубля, что следует из сведений, предоставленных АО «Тинькофф Банк» от 10 октября 2023 года (т.1 л.д. 76—85).

Как следует из Правил добровольного медицинского страхования (далее «Правила страхования»), утв. 25 июня 2018 года, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, страховым риском является риск возникновения затрат на получение медицинских и иных услуг; страховым случаем является совершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату; страховыми случаями являются: документально подтвержденное обращение застрахованного лица в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования; документально подтвержденное обращение застрахованного лица в иные медицинские учреждения, помимо предусмотренных договором страхования, если это обращение организовано и\или согласовано страховщиком, произошедшее в течении срока страхования при условии, что застрахованное лицо обратилось вследствие расстройства здоровья или при таком состоянии здоровья, которое требует получения медицинской помощи и иных услуг, включенных в Программу страхования; за получением медицинской помощи, при условии включения ее в Программу страхования.

Согласно Договору страхования, страховым случаем является обращение застрахованного лица в течение срока действия договора страхования в медицинское (лечебно-профилактическое) учреждение из числа предусмотренных договором страхования за получением медицинской и иной помощи по профилактике, диагностике и лечению инфекционных заболеваний, передающихся иксодовыми клещами, включая клещевой энцефалит, болезнь Лайма, эрлихиоз, бабезиоз, сибирский клещевой риккетсиоз, клещевая возвратная лихорадка, гранулоцитарный анаплазмоз человека, в объеме рисков (видов медицинской помощи) предусмотренной программой страхования и повлекшее возникновение обязательства страховщика произвести оплату медицинских и иных услуг.

Программа страхования по Варианту № 1 предусматривает медицинскую помощь в объеме программы «Антиклещ» в виде амбулаторно-поликлинической помощи, стационарной помощи, реабилитационно-восстановительного лечения, т.е.

амбулаторно-поликлиническую помощь в объеме: приемы, консультации и оказание медицинской помощи врачом- терапевтом (врачом общей практики, врачом семейной медицины); приемы, консультации и оказание медицинской помощи врачами-специалистами:    инфекционистом, хирургом, неврологом, аллергологом-иммунологом; удаление присосавшегося клеща; лабораторные микробиологические исследования, в том числе методом ПЦР и иммуносерологическими методами, материалов клеща и крови застрахованного лица по выявлению наличия возбудителей инфекций, передаваемых иксодовыми клещами; экстренная пассивная иммунизация специфическим противоклещевым иммуноглобулином высокого титра в случае положительного результата исследования материала клеща и/или крови застрахованного лица на выявление антигена вируса клещевого энцефалита - по назначению врача базового ЛПУ при отсутствии медицинских противопоказаний к введению иммуноглобулина; динамическое наблюдение врачом-инфекционистом в течение инкубационного периода возможного развития заболеваний, передаваемых иксодовыми клещами, включая повторные иммуносерологические исследования крови на титры специфических иммуноглобулинов (по медицинским показаниям и назначению врача), сроком до 45 (сорока пяти) дней от даты первичного обращения за амбулаторно-поликлинической помощью; медикаментозное обеспечение в объеме экстренной медикаментозной профилактики инфекционных заболеваний, передающихся иксодовыми клещами (йодантипирин, антибиотики широкого спектра действия, реаферон-ес-липинт, в том числе - дженерики, назначенные лечащим врачом базового медицинского (лечебно-профилактического) учреждения - в случае положительного результата исследования материала клеща и/или крови застрахованного лица на инфекции, передаваемые иксодовыми клещами и назначенного лечащим врачом базового медицинского (лечебно-профилактического) учреждения;

стационарную помощь в объеме госпитализации по экстренным показаниям по поводу инфекционных заболеваний, передающихся иксодовыми клещами, в том числе: приемы и консультации специалистов; диагностические лабораторные и инструментальные исследования; лечебные манипуляции и процедуры; оперативное и анестезиологическое пособие; интенсивная терапия и реанимационные пособия; медикаментозная терапия;

реабилитационно-восстановительное лечение в объеме одного курса лечения в условиях профильных лечебных учреждений по поводу неврологических осложнений перенесенного в острой форме клещевого энцефалита, болезни Лайма, иного острого инфекционного заболевания, передающегося иксодовыми клещами в следующем объеме: приемы, консультации специалистов; диагностические манипуляции и процедуры; лабораторные и инструментальные исследования; лечебные манипуляции и процедуры; медикаментозная терапия; применение естественных и преформированных физических факторов; лечебная физкультура и двигательные режимы; физиотерапевтическое лечение по показаниям (т.1 л.д. 74-75).

В соответствии с разделом II Программы страхования организация медицинской помощи и оплата медицинских услуг по Программе осуществляется только при обращении застрахованного лица в лечебные учреждения, рекомендованные страховщиком или по предварительному согласованию со страховщиком организации получения отдельных медицинских услуг в иных лечебных учреждениях.

Согласно разделу III Программы страхования в программу добровольного медицинского страхования «Антиклещ» не входит оплата страховщиком следующих услуг: не предусмотренных договором страхования, не назначенных врачом или выполняемых по желанию застрахованного лица; по лечению заболеваний, не являющихся следствием прикрепления (присасывания) клеща, в том числе лечения сопутствующих заболеваний и любых иных заболеваний, выявленных в процессе оказания застрахованному лицу медицинской помощи и в течение срока действия договора по программе добровольного медицинского страхования; стационарной помощи и\или реабилитационно- восстановительного лечения в случае, если застрахованному лицу не была проведена или застрахованное лицо отказалось от проведения своевременной специфической иммунопрофилактики и\или курса медикаментозной профилактики в соответствии с действующими нормативами органов здравоохранения РФ по порядку проведения экстренной профилактики заболевания клещевым энцефалитом, болезни Лайма после обнаружения прикрепления клеща.

В судебном заседании установлено и подтверждается пояснениями сторон в судебном заседании, результатами молекулярно-биологического исследования от 3 июля 2022 года, что 2 июля 2022 года истец обратилась к ответчику по телефону и сообщила об укусе клеща, в результате чего ей была предоставлена консультация относительно данных клиник, инструкции по сохранению клеща для сдачи его на анализ, в связи с чем 3 июля 2022 года истец обратилась в Центр лабораторных технологий «АБВ», где проведено обследование клеща, по результатам которого наличие клещевого энцефалита и иных заболеваний выявлено не было (т. 1 л.д.212)

В тоже время 11 июля 2022 года Таврель С.А. вновь обратилась к ответчику в связи с ухудшением состояния здоровья, т.к. у нее поднялась температура и она вынуждена была обратиться за медицинской помощью, на основании чего страховая компания направила ее в ФСМНКЦ ФМБА на прием к врачу-инфекционисту, который, в свою очередь, назначил иммунологическое исследование крови, по результатам которого 13 июля 2022 года было установлено наличие положительного титра IgG к вирусу клещевого энцефалита (т.1 л.д. 12).

В период с 14 июля 2022 года по 24 августа 2022 года истец, по направлению ответчика, проходила амбулаторное лечение ФСМНКЦ ФМБА с диагнозом: Дальневосточный клещевой энцефалит, что следует из Выписки из медицинской карты амбулаторного больного поликлиники № 2 ФСМНКЦ ФМБА от 29 мая 2023 года (т. 1 л.д. 192)

Согласно справке ЧУЗ «КБ «РЖД – Медицина» г. Красноярска от 14 июля 2022 года, истец самостоятельно обращалась в указанное медицинское учреждение, где установлен диагноз клещевой энцефалит: лихорадочная форма, легкое течение; экстренных показаний для госпитализации в неврологический стационар на момент осмотра нет, принимая во внимание отсутствие выраженных клинических проявлений и отсутствие менингеальных симптомов, рекомендован прием таблеток Йодантипирин, Доксициклин, Цитофлавин (т.1 л.д. 242).

Кроме того, в соответствии со справкой ФСМНКЦ ФМБА от 1 августа 2022 года, истец посетила врача-невролога, где ей был выставлен основной диагноз: клещевой энцефалит, лихорадочная форма с полинейропатическим болевым и сенсорным синдромом, острый период; основной уточненный диагноз: Дальневосточный клещевой энцефалит; рекомендовано консультация ЛОРа, физиотерапевта, исследования ЭМГ, прием таблеток Вазонит, Цитофлавин, аторика, вит. группы В (т.1 л.д. 100).

В судебном заседании установлено, что истец, в связи с заболеванием и понесенными расходами на лечение, 28 июля 2022 года обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату с приложением документов, предусмотренных условиями Договора страхования, в том числе предоставлена справка № 187 для получения путевки на санаторно-курортное лечение от 25 июля 2022 года, на что Таврель С.А., посредством эл.почты, был направлен ответ об отказе в удовлетворении ее заявления в части оплаты санаторно-курортного лечения, поскольку Договором страхования организация и оплата санаторно-курортного лечения не предусмотрены (т.1 л.д. 92 – 98).

В судебном заседании установлено и подтверждается медицинскими справками от 14 июля 2022 года, от 1 августа 2022 года, протоколом осмотра терапевтом от 11 июля 2022 года, кассовыми чеками от 14 июля 2022 года, от 22 июля 2022 года, от 2 августа 2022 года, что истцом в ходе лечения были приобретены лекарственные средства Цитофлавин, стоимостью 498, 01 рубля и 938, 28 рубля, Доксициклин, стоимостью 548, 38 рубля, Йодантипирин, стоимостью 521,1 рубля, Комплевит, стоимостью 245, 7 рубля, Гексорал, стоимостью 416, 69 рубля, Вазонит, стоимостью 650 рублей, Комбилипен, стоимостью 366 рублей, Аторика, стоимостью 345 рублей, всего на сумму 4529, 16 рубля (т.1 л.д. 95-96, л.д. 100, л.д. 192, л.д. 242).

Как следует из материалов дела, 2 августа 2022 года истец вновь обратилась с заявлением на страховую выплату, предоставив дополнительно платежные документы в подтверждение приобретения лекарственных препаратов, в результате чего платежным поручением № 265056 от 15 августа 2022 года на счет истца была перечислена компенсация за медицинские расходы в размере 1069, 48 рубля, в которые, согласно пояснениям представителя ответчика и ответу страховой компании от 16 августа 2022 года на обращение Таврель С.А., не включены расходы на приобретение ряда препаратов, т.к. они не предусмотрены программой страхования (т.1 л.д. 99-100, 103-105).

Истец, не согласившись с позицией ответчика, 30 августа 2022 года вручила страховой компании претензию с требованием компенсировать приобретенные ею лекарственные препараты в полном объеме, выплатить стоимость санаторно-курортного лечения на 21 день, компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей, на что ООО «СК «Согласие» 2 сентября 2022 года направило Таврель С.А. отказ в удовлетворении ее требований, в связи с тем, что указанные расходы не предусмотрены Договором страхования (т.1 л.д. 109-110).

В связи с полученным от страховой компании отказом, истец 3 октября 2022 года обратилась к Финансовому уполномоченному, который решением от 2 ноября 2022 года в удовлетворении Таврель С.А. о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования отказал (т.1 л.д.139-145).

Разрешая настоящий спор, суд учитывает вышеприведенные Правила страхования, Программу страхования по варианту № 1, условия Договора страхования, в связи с чем находит, что отказ ответчика в организации и оплате санаторно-курортного лечения, а так же компенсация за медицинские расходы всего в размере 1069, 48 рубля законны и обоснованы.

Так, согласно вышеприведенным медицинским справкам, медицинской карте амбулаторного больного ГП № 4, Выписке из медицинской карты амбулаторного больного поликлиники № 2 ФСМНКЦ ФМБА от 29 мая 2023 года, препараты Гексорал и Комплевит не были рекомендованы в ходе лечения, в связи с чем расходы на их приобретение не подлежат компенсации.

Кроме того, из Заключения комиссионной экспертизы по материалам дела № 375 от 7 августа 2023 года следует, что Таврель С.А. по факту заболевания клещевым энцефалитом, лихорадочная форма, требовалось назначение лекарственных препаратов этиотропного противовирусного действия (Йодантипирин), препаратов симптоматического, патогенного действия; противовоспалительных, жаропонижающих, обезболивающих, общеукрепляющих (Парацитомол, Цитофлавин); указанные препараты назначены обосновано (т.2 л.д. 1-9).

В тоже время указанные выше лекарственные препараты, кроме Йодантипирина и Доксициклина, не отвечают списку медикаментов, приведенному в Программе страхования, что подтверждается Экспертным заключением ООО «Ф1 Ассистанс» от 31 октября 2022 года, а потому не могут быть компенсированы (т.1 л.д. 125-138).

В соответствии с Заключением комиссионной экспертизы по материалам дела № 375 от 7 августа 2023 года, с заключением эксперта Кузьминой Т.Ю. в судебном заседании, лихорадочная форма клещевого энцефалита не оставляет каких-либо последствий после перенесенного заболевания, в связи с чем проведение реабилитационных мероприятий не требует; диагноз: клещевой энцефалит, лихорадочная форма с полинейропатическим болевым и сенсорным синдромом, острый период, указанный в справке ФСМНКЦ ФМБА от 1 августа 2022 года ничем не обоснован, объективного статуса, на основании чего был поставлен диагноз, не описан, в связи с чем считает его не подтвержденным; у Таврель С.А. заболевание протекало в легкой форме, в связи с чем санаторно-курортное лечение показано не было.

Более того, как указано выше, санаторно-курортное лечение Программой страхования по Варианту № 1 не предусмотрено.

Принимая во внимание все изложенные обстоятельства настоящего дела в совокупности с нормами права, регулирующими спорные правоотношения, с Правилами страхования, с Программой страхования по Варианту У, с условиями Договора страхования, суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании расходов на приобретение лекарственных препаратов и путевки на санаторно-курортное лечение в размере 60480 рублей, стоимость которой, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не подтверждена достоверными и объективными доказательствами.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении о том, что ответчик, при первоначальном ее обращении, должен был организовать проведение исследования ее крови, в соответствии с Договором страхования, суд находит несостоятельными, поскольку в соответствии с п. 1649 Правил и норм СанПин 3.3686-21 «Санитарно-эпидемиологические требования по профилактике инфекционных болезней», утв. Постановлением Главного государственного санитарного врача РФ от 28 января 2021 года № 4, при подозрении на клещевой вирусный энцефалит кровь и спинномозговую жидкость для лабораторного исследования необходимо забирать в первый день госпитализации больного до начала лечения специфическим иммуноглобулином. Учитывая, что при первоначальном обращении у истца отсутствовали какие-либо симптомы заболевания клещевым энцефалитом, у ответчика отсутствовала обязанность по организации исследования крови Таврель С.А.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки, предусмотренной ч.5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст. 151 ГК РФ и ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Не установив нарушения ответчиком прав истца в части отказа в выплате страхового возмещения, суд находит, что оснований для удовлетворения производных требований - о взыскании неустойки и компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований А2 к ООО СК «Согласие» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течении одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Подписано председательствующим 19 декабря 2023 года

Копия верна

Судья