Решение от 19.03.2018 по делу № 2-148/2018 от 27.12.2017

Дело № 2-148/2018

                        РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 марта 2018 года                    п.Кез Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гуляевой Е.В.,

при секретаре Семеновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ардашева Александра Витальевича к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Ардашев А.В. (далее – истец, заемщик) обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», Банк) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы комиссии, компенсации морального вреда, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № по программе «потребительский кредит», с кредитным лимитом 37 625 рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 24,90% (далее по тексту также – Кредитный договор).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Льготный 24,9%» сумма к выдаче составляет 35 000 рублей. Полная сумма кредита составляет 45 449 рублей 14 копеек. В эту сумму незаконно ответчиком включена комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора в размере 3,9% от суммы к выдаче (п. 16 Индивидуальных условий договора), что составляет 1 365 рублей, а также истец вынужден был уплатить 1260 рублей за страхование жизни.

Свои обязательства по Кредитному договору истец выполняет своевременно, им уплачена комиссия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 749 рублей 96 копеек.

Денежные средства истцу были нужны на проведение операции. Он вынужден был подписать Кредитный договор с ответчиком, хотя считает, что комиссия за дополнительную услугу в виде «гарантированной ставки» неправомерна. Также считает незаконным страхование жизни при заключении Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией об исключении из Кредитного договора комиссий и дополнительных услуг, претензия оставлена без удовлетворения.

Он проживает один, его пенсия составляет 8 530 рублей, завышенная стоимость кредита причиняет ему нравственные и физические страдания.

Истец просит признать недействительным подпункт 16 п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении дополнительной услуги «Гарантированная ставка» в размере 3,9%, кроме того, признать недействительным договор страхования в виде полиса Единовременный взнос № №, взыскать с ПАО «Почта Банк» в его пользу сумму уплаченных комиссий 909 рублей 96 копеек, страховую премию в сумме 1 260 рублей, проценты за пользование указанной суммой 104 рубля 40 копеек, всего 2 274 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования увеличил до 16 168 рублей 80 копеек, из которых: возврат страховой премии – 1 260 рублей, проценты за пользование – 141 рубль 80 копеек, возврат комиссии – 1 365 рублей, проценты за пользование – 1 062 рубля, представительские расходы – 2 000 рублей, проезд – 340 рублей, моральный вред – 10 000 рублей.

В судебном заседании истец Ардашев А.В. и его представитель – Маренина Г.В., действующая на основании заявления, исковые требования с учетом уточнений поддержали по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В направленных в суд возражениях представитель ответчика, считая заявленные истцом требования необоснованными, просит в их удовлетворении отказать в полном объеме, указав, что все существенные условия Кредитного договора, в том числе сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит».

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была в полном объеме доведена Банком до истца при заключении договора в наглядной и доступной форме. Собственноручной подписью в согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе, по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает. Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным, не влияет на финансовые условия кредитного договора, на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - также Полис). Страховщиком по полису страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем сам клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Истец заключил два отдельных договора. Банк в данном случае является ненадлежащим ответчиком.

Комиссия за услугу Гарантированная ставка (суперставка) взимается в соответствии с Тарифами договора - 3,9 % от суммы к выдаче. Истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие на подключение данной услуги. Данная услуга добровольная и не влияет на выдачу кредита. Истец добровольно воспользовался услугой «Гарантированная ставка». При оформлении кредита истец располагал полной информацией о комиссиях и суммах всех платежей по договору, он принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением. Истец не выполнил все условия данной услуги (минимальное количество платежей 12, кредит должен быть погашен), поэтому пересчет не произведен. Риск исполнения лежит на заемщике и зависит от его правового поведения. Истец имеет задолженность по Кредитному договору. В случае полного погашения Кредитного договора и несовершения просрочек, Банк произведет перерасчет по указанной процентной ставке и денежные средства вернет истцу. Так как оплата услуги происходила не за счет собственных денежных средств истца, а за счет предоставленных денежных средств Банком, данная сумма была включена в кредит.

Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Судом установлены следующие обстоятельства.

Ардашев А.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» и Ардашев А.В. предусмотрели, что лимит кредитования составит 37 625 рублей срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка по кредиту – 24,90%, количество платежей – 18, размер платежа – 2 530 рублей, периодичность платежей – до 15 числа каждого месяца.

Также сторонами договора в индивидуальных условиях было определено, что обязанность по заключению иных договоров, по предоставлению Заемщиком обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению, не применимо (пункты 8, 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ПАО «Почта Банк» в рамках Индивидуальных условий договора потребительского кредита на имя Ардашева А.В. открыл счёт №.

На основании распоряжения клиента на перевод денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ со счёта Ардашева А.В., открытого в ПАО «Почта Банк» произведён перевод денежных средств на счёт № Ардашева А.В. на сумму 35 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Лето Банк» заключен агентский договор № №, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком на условиях коробочных продуктов указанных в приложении к договору (п. 1.1); Банк принимает на себя обязанность выполнять в интересах Страховщика действия: знакомить клиентов Банка с правилами и условиями страхования, действующими у Страховщика, а также с порядка заключения договоров страхования; информировать Клиентов Банка о размере страховых премий, подлежащих уплате Клиентами по заключаемым ими договорам Страхования; передавать Клиентам Банка коробки со страховой документацией; предоставлять реестр переводов денежных средств в качестве страховых премий на расчётный счёт страховщика осуществлённых по поручению Клиентов Банка; совершать иные действия для исполнения обязательств по Договору (п.1.2) (раздел 1 Агентского договора).

По устному заявлению Ардашева А.В. между Ардашевым А.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Новая забота», ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, в подтверждение которого Ардашеву А.В. выдан полис «Единовременный взнос» № №.

В соответствии с указанным полисом страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» застраховало жизнь и здоровье Ардашева А.В.

Из содержащихся в полисе страхования сведений, следует, что страховщиком по договору является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем и застрахованным лицом – Ардашев А.В.

Страховая сумма по договору составляет 35 000 рублей, страховая премия – 1 260 рублей; срок действия договора определён сторонами договора страхования в течение 18 месяцев, начиная с 00.00 часов даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор страхования подписан сторонами: страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Ардашевым А.В.

На основании распоряжения клиента на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ имеющего личную подпись Ардашева А.В., ПАО «Почта Банк» осуществило перевод денежных средств в размере 1 260 рублей на счёт ООО СК «ВТБ Страхование».

Факт заключения договора страхования на указанных условиях, сторонами договора страхования ООО СК «ВТБ Страхование», и Ардашевым А.В. не оспаривался.

Страховыми случаями по программе «Новая забота» являются: смерть в результате несчастного случая, травма, госпитализация.

С условиями договора страхования Ардашев А.В. был ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования получил, о чём Ардашевым А.В. проставлена в договоре страхования (полисе) подпись.

Как следует из выписки по кредиту представленной ПАО «Почта Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, Ардашевым А.В. погашена сумма кредита в размере 32 890 рублей 01 копейка, остаток на конец периода – 12 841 рубль 91 копейка.

Согласно заявлению Ардашева А.В. в ПАО «Почта Банк» истец указал, что своей подписью подтверждает, что согласен на подключение услуги «Гарантированная ставка» при заключении Договора – 3,9% от суммы к выдаче. Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при подключении в период действия Договора – согласно Тарифам ПАО «Почта Банк» по услуге «Гарантированная ставка», действующим на дату подключения услуги.

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов «Льготный» Услуга «Гарантированная ставка» предусматривает:

- размер процентной ставки по Услуге «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентной ставки по кредиту 24,9 % годовых – 14,9 %;

- комиссию за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора и при установлении процентной ставки по кредиту 24,9 % годовых – 3,9 % от суммы к выдаче;

- минимальное количество платежей для предоставление услуги – 12.

На указанных тарифах истец поставил свою подпись ДД.ММ.ГГГГ.

В индивидуальных условиях истец указал свое согласие на оказание услуги и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами, на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – 3,9 % от суммы к выдаче.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита (п.5.6) по программе «Потребительский кредит» «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется Клиенту, полностью погасившему Задолженность по Кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий:

- Услуга предусмотрена Тарифами;

- Клиент произвел минимальное количество платежей по Договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения Договора или с даты полного погашения Просроченной Задолженности.

- по Договору осталось выплатить не менее 12 Платежей (при предоставлении Услуги после заключения Договора).

- В случае каждого пропуска Платежа уменьшенная процентная ставка по Кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения Клиентом Просроченной Задолженности.

- Разница между суммой процентов, уплаченных Клиентом по Договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках Услуги, зачисляется на Счет или Сберегательный счет Клиента при его наличии в день полного погашения Задолженности по Договору.

- За сопровождение Услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Комиссия взимается в дату подключения Услуги.

Согласно выписке по счету сумма в 1365 рублей перечислена на комиссию за «суперставку».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ПАО «Почта Банк» Ардашевым А.В. подана досудебная претензия, в соответствии с которой он просил дополнительную услугу «Гарантированная ставка» из Кредитного договора исключить.

Сведений о предоставлении ответа на претензию материалы дела не содержат.

Изложенные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами и сторонами по делу не оспариваются.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ), гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, в результате приобретения имущества и др.

Гражданские права должны осуществляться в соответствии с требованиями закона (ст.10 ГК РФ) о соблюдении начал разумности и добросовестности поведения граждан.

Действующее гражданское законодательство обязывает суд при определенных условиях руководствоваться требованиям добросовестности, разумности и справедливости, а участников гражданских правоотношений – осуществлять свои права разумно и добросовестно, запрещая совершать сделки с целью, противной основам нравственности. Граждане при совершении сделок участвуют лично либо через представителя.

Согласно положениям ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из указанных правовых норм следует вывод, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Гражданское законодательство призвано на восстановление гражданских прав и интересов граждан лишь в случае нарушения таковых прав и интересов либо угрозы нарушения.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (Закон РФ «О защите прав потребителей»), исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах, услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п. 2 названной статьи).

Согласно положениям ст.ст. 12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч.1 ст.55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Требования Ардашева А.В., в том числе, сводятся к тому, что ему при заключении Кредитного договора ПАО «Почта Банк» незаконно навязаны услуги страхования.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Материалами дела подтверждается, что истец при заключении Кредитного договора, устно заявил о заключении с ним договора страхования жизни и здоровья, был ознакомлен и согласен с условиями Кредитного договора и договора страхования.

Так, в полисе Единовременный взнос по программе «Новая забота», выданном истцу, имеется указание, что настоящий полис выдан на основании устного заявления страхователя. Подписывая указанный документ в графе «страхователь», Ардашев А.В. фактически выразил согласие с его содержанием, не заявлял об отсутствии его волеизъявления на заключение договора страхования и в ходе рассмотрения дела.

Из указанных выше действий со стороны Ардашева А.В. очевидно, что Ардашев А.В. добровольно осуществил страхование в избранной им страховой компании - ООО СК «ВТБ Страхование», предоставил Банку распоряжение на перечисление со своего счёта страховой премии в Страховую компанию.

Данные действия совершены истцом по своему волеизъявлению, что подтверждается подписанием отдельного договора страхования, а также Кредитного договора личной подписью.

С условиями договора страхования Ардашев А.В. был ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования получил, о чём Ардашевым А.В. проставлена в договоре страхования (полисе) подпись.

В силу п.2 ст. 935, ст.421 и 329 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По смыслу приведённых норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишён возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с ч.18 ст.5 Федерального Закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость; предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитования, не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Доказательств того, что ПАО «Почта Банк» заключение Кредитного договора обуславливало необходимостью заключения иных договоров и (или) получения иных услуг в рамках Кредитного договора не предоставлено.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита сторонами договора согласовано то, что у заемщика обязанности заключения иных договоров не возникает, при получении кредита заключение отдельных договоров не требуется (п.8 индивидуальных условий).

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, то есть имело место запрещённое ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не содержится.

Согласно п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключён на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст.942 ГК РФ). Доказательств иного в судебное заседание, истцом представлено не было.

Ардашев А.В., выразив согласие с условиями страхования и согласовав все существенные условия договора, заключил договор страхования со страховой компанией добровольно, на согласованных с ООО СК «ВТБ Страхование» условиях.

При изложенных обстоятельствах, установив, что условия Кредитного договора не возлагали на истца как заемщика обязанность заключить договор страхования и не ставили предоставление кредита в зависимость от его заключения, списание денежных средств со счета Ардашева А.В. в качестве оплаты страхового взноса и его перевод страховой компании ВТБ «Страхование» осуществлено Банком по распоряжению истца и данные действия не противоречат действующему законодательству, оснований для взыскания в пользу Ардашева А.В. с ПАО «Почта Банк» страховой премии по указанным истцом основаниям не имеется.

Кроме того, поскольку договор страхования заключен не с ПАО «Почта Банк», к кому предъявлены настоящие исковые требования, а страховой компанией «ВТБ Страхование», исковые требований о признании недействительным договора страхования предъявлены к ненадлежащему ответчику.

Рассматривая требования истца о признании недействительными условий договора в отношении дополнительной услуги «Гарантированная ставка» суд приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ФЗ «О банках и банковской деятельности») закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Согласно ч.ч. 1,2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, положениями ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку при заключении кредитного договора стороны вправе предусмотреть также осуществление банком иных операций помимо выдачи кредита. При согласовании сторонами условий оказания иных банковских услуг взимание платы за их оказание не является неправомерным.

При заключении договора Банк предоставил истцу право выбора условий договора по процентной ставке кредитного договора: постоянная – 24,9 % годовых, либо уменьшаемая («гарантированная ставка») до 14,9 % при выполнении ряда условий (кредит должен быть погашен, минимальное количестве платежей – 12 – п.5.6 Общих условий договора потребительского кредита, тарифы по предоставлению потребительских кредитов), наступление которых зависит от заемщика.

Предусмотренная комиссия в размере 3,9 % от суммы выдаче по своей правовой природе является частью платы за пользование кредитом, установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (снижение процентной ставки по кредиту).

Противоречие последнего условия закону судом не установлено, такое условие создает для истца дополнительное благо в виде уменьшения размера процентов, уплачиваемых за пользование кредитом.

Истец при заполнении заявления о предоставлении потребительского кредита выбрал указанное условие, поставив отметку в специальное отведенное место возле слова «Согласен» на оказание услуги «Гарантированная ставка». Затем подтвердил свое согласие при заполнении индивидуальных условий Кредитного договора, также поставив отметку в специальное отведенное место возле слова «Согласен» на оказание услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – 3,9 % от суммы к выдаче.

В случае несогласия с таким условием Кредитного договора истец не был лишен возможности поставить отметку в специальное отведенное место возле слова «Не согласен» на заключении договора на условии «Гарантированная ставка».

Таким образом, предоставление услуги «Гарантированная ставка» за плату обусловлено прямым волеизъявлением истца, и в рассматриваемом случае воля истца была направлена именно на то, чтобы заключить договор с такой формулировкой условий о плате за предоставленный кредит («гарантированная ставка») со сниженной процентной ставкой. Поэтому условие Кредитного договора об уплате указанной комиссии, согласованное сторонами, закону не противоречит и недействительным признано быть не может, а сумма уплаченной комиссии на этом основании возврату истцу не подлежит.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения прав истца при заключении Кредитного договора не нашел свое подтверждение, суд не усматривает оснований для компенсации морального вреда.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░                                     ░.░.░░░░░░░