Решение по делу № 2-5703/2022 от 22.08.2022

Дело №

УИД 41RS0№-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ    г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Белоусова А.С.,

при секретаре Дашкыл-оол С.Б.,

с участием истца Корчевой Л.Т., представителя истца Ефремовой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корчевой Любови Тимофеевны к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Корчевая Л.Т. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, возложении обязанности вернуть оригинал технического паспорта на <адрес> в г. Петропавловске-Камчатском.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО КБ «Восточный» были заключены кредитные договоры: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по указанным кредитным договорам полностью погашена в порядке рефинансирования ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора, заключенного между истцом и «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО), процентная ставка по кредиту подлежит увеличению в случае, если ипотека не будет зарегистрирована в установленном порядке. В результате реорганизации в форме присоединения ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк», правопреемником активов и обязательств присоединенного банка стал ПАО «Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о снятии обременения с объектов недвижимости, которое должно было быть рассмотрено ответчиком в течение десяти рабочих дней, начиная со дня, следующего за днем подачи заявления – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако обременение снято с объектов недвижимости лишь в ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО) увеличил проценты по кредиту до 16 %, а затем и до 20 % годовых. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ переплата денежных средств из-за увеличения ставки по кредиту составила 232 407 руб. 90 коп. Кроме этого, при заключении кредитного договора ПАО КБ «Восточный» был передан технический паспорт на дом, который до настоящего времени истцу не возвращен. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия ответчику, которая оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного истец Корчевая Л.Т. просила суд взыскать с ответчика компенсацию убытков, возникших из-за увеличения ставки для расчета процентов в размере 232 407 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, возложить обязанность на ответчика возвратить оригинал технического паспорта на <адрес> в г. Петропавловске-Камчатском.

В судебном заседании истец Корчевая Л.Т. заявила об отказе от исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности вернуть оригинал технического паспорта на <адрес> в г. Петропавловске-Камчатском, просила производство по делу в указанной части прекратить.

Представитель истца Ефремова З.В., действующая на основании ордера, заявление истца об отказе от иска в части поддержала.

Отказ истца от иска в указанной части принят судом, о чем вынесено соответствующее определение.

На удовлетворении исковых требований в оставшейся части истец Корчевая Л.Т. и её представитель Ефремова З.В. настаивали по изложенным в заявлении основаниям. Дополнительно пояснили, что Корчевая Л.Т. в период с ДД.ММ.ГГГГ года находилась за пределами Камчатского края, поэтому справки о полном погашении кредитов не были представлены в АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО) до ДД.ММ.ГГГГ (по условиям договора). Договор ипотеки не был заключен в установленный договором срок, поскольку ответчиком не были сняты обременения с объектов недвижимости. Полагали, что обязанность по предоставлению справок об отсутствии задолженности должен был исполнить ответчик. ДД.ММ.ГГГГ банком было снято обременение только по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. По другому кредитному договору обременение снято в ДД.ММ.ГГГГ года.

    Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному ходатайству просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, направил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. На основании заявления Корчевой Л.Т. обременение в виде ипотеки по договору № от ДД.ММ.ГГГГ было снято ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства для полного погашения задолженности по вышеуказанному договору были внесены истцом ДД.ММ.ГГГГ, счет по договору закрыт ДД.ММ.ГГГГ. Сведениями о подаче истцом заявления в ПАО «Восточный экспресс банк» о снятии обременения по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банк не располагает. Денежные средства для полного погашения задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ внесены истцом ДД.ММ.ГГГГ, счет закрыт ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Корчевая Л.Т. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о снятии обременения по договору №. ПАО «Совкомбанк» направлен запрос в Росреестр на снятие обременения, ДД.ММ.ГГГГ регистрационная запись в отношении жилого дома погашена, ДД.ММ.ГГГГ погашена регистрационная запись в отношении земельного участка. Таким образом, права истца как потребителя нарушены не были, а факт причинения морального вреда истцу не доказан.

    Третье лицо АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО) о времени и месте судебного заседания извещено, представителя не направило.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения истца и его представителя, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца Корчевую Л.Т., представителя истца Ефремову З.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, отношения в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением ипотечных кредитов, регулируются Законом РФ № 2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (пункт 1).

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором (пункт 2).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Корчевой Л.Т. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 644 452 руб. на срок 60 мес. по ставке 18.00 % годовых.

Надлежащее исполнение обязательств, возникших из указанного договора, было обеспечено залогом недвижимого имущества:

- жилого дома, общей площадью 551.7 кв.м., расположенного по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, <адрес>, кадастровый №;

- земельного участка, общей площадью 1092 кв.м, расположенного по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п. 1.3.1.1. договора жилой дом и земельный участок передаются в залог банку в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.3.1. договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ определено, что в случае прекращения настоящего договора в связи с исполнением залогодателем в полном объеме обеспеченных ипотекой обязательств залогодержатель обязуется выдать залогодателю документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, осуществить действия с целью снятия обременения с предмета ипотеки.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Корчевой Л.Т. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 7 200 000 руб. на срок 60 мес. по ставке 16.00 % годовых.

Надлежащее исполнение обязательств, возникших из указанного договора, было обеспечено залогом недвижимого имущества:

- жилого дома, общей площадью 551.7 кв.м., расположенного по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, <адрес>, кадастровый №;

- земельного участка, общей площадью 1092 кв.м, расположенного по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п. 1.3.1.1. договора жилой дом и земельный участок передаются в залог банку в соответствии с договором ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 3.3.1. договора ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ определено, что в случае прекращения настоящего договора в связи с исполнением залогодателем в полном объеме обеспеченных ипотекой обязательств выдать залогодателю документы, подтверждающие исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, осуществить действия с целью снятия обременения с предмета ипотеки.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО) и Корчевой Л.Т. заключен кредитный договор № (с учетом заключенного дополнительного соглашения № к от ДД.ММ.ГГГГ) по условиям которого, последней предоставлены денежные средства в размере 8 675 702 руб. 72 коп., цель кредита – рефинансирование действующих кредитов в сторонних банках.

Пунктом 1.4 данного договора определена процентная ставка и порядок ее определения: первоначальная - 14 % годовых; 12 % годовых - после регистрации в установленном законом порядке ипотеки недвижимого имущества, указанного в п. 1.10.1 индивидуальных условий договора; 16 % годовых – применяется в случае нарушения сроков исполнения обязательств, предусмотренных п. 1.9.1. индивидуальных условий договора, с даты неисполнения обязательств по последнее число месяца, в котором данные обязательства исполнены; 20 % годовых – в случае нарушения сроков исполнения обязательств, предусмотренных п. 1.9.2 индивидуальных условий договора, с даты неисполнения обязательств по последнее число месяца, в котором данные обязательства исполнены.

Пунктом 1.9.1 договора на заемщика возложены обязанность в срок до ДД.ММ.ГГГГ предоставить в банк справки о полном погашении кредитов в ПАО КБ «<данные изъяты>» по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ; пунктом 1.9.2 – в срок до ДД.ММ.ГГГГ заключить с банком договор ипотеки недвижимого имущества, указанного в п. 1.10.1 индивидуальных условий потребительского кредита и зарегистрировать в установленном законодательством порядке ипотеку данного недвижимого имущества.

Денежные средства для полного погашения задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ были внесены истцом ДД.ММ.ГГГГ, счета по договорам закрыты ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Корчевая Л.Т. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлениями, оформленными на бланках ПАО КБ «Восточный», о снятии обременения с объектов недвижимости по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Бланк заявления содержит уведомление о том, что срок снятия обременения составляет 10 рабочих дней, начиная со дня, следующего за днем подачи заявления.

Из письма АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО) № от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного Корчевой Л.Т. и Корчевому В.Г. (поручителю по кредитному договору) следует, что в связи с неисполнением заемщиком Корчевой Л.Т. обязательства, предусмотренного п. 1.9.1 (в срок до ДД.ММ.ГГГГ предоставить в банк справки о полном погашении кредитов в ПАО КБ «Восточный» по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 16 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по последнее число месяца, в котором обязательство исполнено.

    Письмом АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» (АО) № от ДД.ММ.ГГГГ Корчевая Л.Т. уведомлена о том, что в связи с неисполнением ею обязательств, предусмотренных п. 1.9.2. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (в срок до ДД.ММ.ГГГГ заключить с банком договор ипотеки недвижимого имущества, указанного в п. 1.10.1 индивидуальных условий потребительского кредита и зарегистрировать в установленном законодательством порядке ипотеку данного недвижимого имущества), процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 20 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по последнее число месяца, в котором данные обязательства исполнены.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ответчик ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

ДД.ММ.ГГГГ Корчевая Л.Т. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о снятии обременения с объектов недвижимости в связи с погашением суммы задолженности по кредитным договорам.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась к ответчику с заявлением (претензией), содержащим требование о снятии обременения с объектов недвижимости.

Согласно заявлению финансового консультанта ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, обременение с объектов недвижимости не представилось возможным снять в период с октября 2021 года по март 2022 года, поскольку договор залога передан ПАО КБ «Восточный» в ПАО «Совкомбанк» только в марте 2022 года.

Как следует из содержания искового заявления и пояснений истца, представителя истца, своевременно регистрационные записи в отношении обремененных объектов недвижимости не были погашены, в связи с чем за период с ноября 2021 года по апрель 2022 года размер переплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному истцом с АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» из-за увеличения ставки составил 232 407 руб. 90 коп., из расчета:

- ноябрь 2021 года: размер убытков 22 250 руб. (процент по увеличенной ставке 108 828 руб. 70 коп. - 86 578 руб. 70 коп. размер процентов после регистрации);

- декабрь 2021 года: размер убытков 30 701 руб. 73 коп. (процент по увеличенной ставке 115 438 руб. 26 коп. - 84 736 руб. 53 коп. размер процентов после регистрации);

- январь 2022 года: размер убытков 23 828 руб. 49 коп. (процент по увеличенной ставке 98 700 руб. 82 коп. - 74 872 руб. 33 коп. размер процентов после регистрации);

- февраль 2022 года: размер убытков 43 735 руб. 02 коп. (процент по увеличенной ставке 124 787 руб. 22 коп. - 81 052 руб. 20 коп. размер процентов после регистрации);

- марта 2022 года: размер убытков 61 502 руб. 40 коп. (процент по увеличенной ставке 138 157 руб. 28 коп. - 76 654 руб. 88 коп. размер процентов после регистрации);

- апрель 2022 года: размер убытков 50 390 руб. 26 коп. (процент по увеличенной ставке 127 758 руб. 13 коп. - 77 367 руб. 87 коп. размер процентов после регистрации).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» направлена претензия, содержащая требование выплатить компенсацию убытков, возникших из-за увеличения ставки для расчета процентов в размере 232 407 руб. 90 коп., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ посредством смс-рассылки ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении требований, содержащихся в претензии по причине того, что залог с объекта недвижимости погашен ранее.

Полагая свои права нарушенными, Корчевая Л.Т. обратилась с настоящим иском в суд.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 25 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или настоящей статьей, регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней с момента поступления в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, заявления владельца закладной, совместного заявления залогодателя и залогодержателя, заявления залогодателя с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме, либо решения суда, арбитражного суда о прекращении ипотеки.

Как указывает в своих возражениях ответчик, на основании заявления истца обременение с объектов недвижимости в виде ипотеки в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ снято ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства подтверждаются представленной в материалы дела выпиской из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ и истцом не оспаривались.

Между тем, обременение с объектов недвижимости в виде ипотеки в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ снято ДД.ММ.ГГГГ – с жилого дома, ДД.ММ.ГГГГ – с земельного участка, что также подтверждается выпиской из ЕГРН.

Оценив в совокупности все исследованные доказательства, с учетом установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как указано выше, с ДД.ММ.ГГГГ истцу в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение обязательств, предусмотренных п. 1.9.1 (предоставление справок о полном погашении кредита – до ДД.ММ.ГГГГ) с ДД.ММ.ГГГГ повышена процентная ставка по кредиту в размере 16 %; за неисполнение обязательств, предусмотренных п. 1.9.2 кредитного договора (заключить договор ипотеки недвижимого имущества – до ДД.ММ.ГГГГ) с ДД.ММ.ГГГГ на повышена ставка до 20 % годовых.

Из пояснений истца, данных в ходе судебного заседания, следует, что непосредственно за получением справок о погашении задолженности по кредитам в ПАО КБ «Восточный» она не обращалась, ошибочно полагая, что обязанность по их предоставлению в АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк» возложена на ПАО КБ «Восточный».

В этой связи суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика убытков за период с ноября 2021 года по ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, судом установлено, что ответчиком нарушен срок совершения действий по погашению обременения объектов недвижимости истца, что привело к увеличению с ДД.ММ.ГГГГ процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному истцом с АКБ «Муниципальный Камчатпрофитбанк».

С учетом того, что ответчик в установленный срок не исполнил требование потребителя, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании убытков, возникших из-за повышения процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по апрель 2022 года в размере 105 237 руб. 42 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителя, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб. с учетом требований разумности и справедливости.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая то, что ответчик добровольно не удовлетворил законное требование истца, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 56 618 руб. 71 коп. ((105 237, 42 + 8000) * 50%).

В соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 605 руб., от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Корчевой Любови Тимофеевны удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в пользу Корчевой Любови Тимофеевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии 45 12 №) убытки, возникшие в связи с увеличением ставки для расчета процентов по кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по апрель 2022 года в размере 105 237 руб. 42 коп.; компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб.; штраф в размере 56 618 руб. 71 коп., всего взыскать 169 856 руб. 13 коп.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) в доход бюджета Петропавловск-Камчатского городского округа государственную пошлину в размере 3 605 руб.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий            подпись                           А.С. Белоусов

Копия верна

Судья                                                    А.С. Белоусов

Подлинник решения находится в деле

Петропавловск-Камчатского городского суда №