Решение по делу № 2-422/2020 от 30.06.2020

Дело №2-422/2020

УИД 69RS0004-01-2020-000655-44

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Рі. Бологое                                  30 РЅРѕСЏР±СЂСЏ 2020 РіРѕРґР°          

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Борисовой С.П.,

при секретаре Филипповой Н.А.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) Прокофьевой В.А.,

третьего лица Прокофьева С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Прокофьевой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску Прокофьевой Виктории Александровны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора №171721 от 01.06.2016 выдало кредит А. в сумме 112 000,00 руб. на срок 60 мес. под 20.85% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на 28.04.2020 задолженность Ответчика составляет 145 166,62 руб., в том числе: просроченные проценты - 51 397,06 руб.; просроченный основной долг - 93 769,56 руб. 18.09.2017 Заемщик А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №... Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 22, 24, 28, 35, 88, 98, 131, 132,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 145 166,62 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 103,33 руб.

Определением суда от 30 июня 2020 года в порядке досудебной подготовки привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Прокофьева В.А., Прокофьев С.В.

Протокольным определением суда от 22 июля 2020 Прокофьева В.А. исключена из числа третьих лиц и привлечена к участию в деле в качестве ответчика.

Протокольным определением суда от 04 августа 2020 привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни".

Ответчик Прокофьева В.А. обратилась в суд со встречным иском к ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк о признании события страховым случаем.

Встречное исковое заявление мотивировано тем, что А. при заключении кредитного договора, заключила договор страхования на сумму подключения к Программе 11 144 рубля, со страховой суммой по риску 112 000 рублей, 18.09.2017 года А. умерла. Выгодоприобретателем указан банк. Просит признать событие – смерть А. страховым случаем.

Определением суда от 28 сентября 2020 года принят встречный иск Прокофьевой В.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании события страховым случаем; Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» исключено из числа третьих лиц и привлечено к участию в деле в качестве соответчика по встречному требованию.

В своем отзыве по делу представитель Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» указывает, что согласно заявлению на страхование от 01.06.2016 г., страховыми случаями являются (стандартное покрытие): смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидность 1-ой или 2-ой группы. При этом согласно п. 1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходило лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Из представленных документов следует, что до даты заполнения заявления на страхование 15.05.2015 г., А. установлен диагноз: «ИБС: Стенокардия напряжения 2ФК» (Выписка из амбулаторной карты, выданная ГБУЗ «Бологовская ЦРБ»). Следовательно, договор страхования в отношении А. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. В то же время, согласно медицинского свидетельства о смерти серия №... г. причиной смерти А. явилось: «а) Кардиогенный шок: б) Острый передний инфаркт миокарда», т.е. смерть наступила в результате заболевания. На основании вышеизложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. Дополнительно сообщает, что в заявлении на страхование А. письменно подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк своего представителя не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Прокофьева В.А. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержав изложенные во встречном иске обстоятельства, просила в удовлетворении исковых требований банка отказать в полном объеме.

Третье лицо Прокофьев С.В. полагал иск банка необоснованным, поддержал встречный иск ответчика.

Заслушав ответчика, третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Учитывая правовую природу займа, бремя доказывания обстоятельств, подтверждающих возврат суммы займа, лежит на ответчике. Истечение срока действия договора займа также не является условием, исключающим исполнение обязательств по заключенному договору займа.

В соответствии с абзацем шестым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд прекращает производство по делу в случае, если после смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, спорное правоотношение не допускает правопреемство или ликвидация организации, являвшейся одной из сторон по делу, завершена.

Производство по делу в случае смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, подлежит прекращению лишь в том случае, если спорное правоотношение не допускает правопреемство.

В случае смерти заемщика правоотношение правопреемство допускает.

Общие основания прекращения обязательств установлены статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 418 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность отвечать за исполнение заемщиком обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации также не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, исходя из толкования положений указанных статей в их системной взаимосвязи, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч.1 ст.44 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что 01 июня 2016 года между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и А. был заключен кредитный договор №171721, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 112000,00 рублей с процентной ставкой 20,85% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Из копии кредитного договора (индивидуальных условий) №171721 от 01.06.2016 следует, что А. была ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, в том числе с условием ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей от 01.06.2016 - в размере 3020,53 рублей, последний платеж – 2987,33 рублей, о чем свидетельствует её собственноручная подпись.

Подписав 01 июня 2016 кредитный договор (индивидуальные условия договора потребительского кредита), А. согласилась с содержанием Общих условий кредитования.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора №171721 от 01.06.2016 до А. была доведена вся информация о полной стоимости кредита, процентных ставках и размере ежемесячных платежей, в том числе по суммам платежей по процентам, штрафа за ненадлежащее исполнение условий договора (20% годовых от суммы просроченного платежа).

Во исполнение договора кредитор осуществил перечисление денежных средств Александровой Л.А. в размере 112000,00 рублей, что следует из выписки по лицевому счету А. за период с 01.06.2016 г. по 01.06.2020 г., и подтверждает исполнение обязательств истца перед А. по предоставлению денежных средств.

Таким образом, с момента получения денежных средств у А. возникла обязанность по исполнению условий кредитного договора №171721 от 01.06.2016.

Факт ненадлежащего исполнения А. обязательств по кредитному договору №171721 от 01.06.2016 подтверждается расчетом задолженности и цены иска, согласно которых по состоянию на 28.04.2020 задолженность составляет 145166,62 руб., в том числе: просроченные проценты - 51 397,06 руб.; просроченный основной долг - 93 769,56 руб.

Согласно свидетельству о смерти, записи акта о смерти №..., А., ДАТА года рождения, умерла ДАТА

Как следует из копии наследственного дела №24/2018 к имуществу умершей А. с заявлением о принятии наследства обратилась ее дочь Прокофьева В.А. Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: ...

В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, жилое помещение – квартира, расположенная по адресу: ...

Для определения рыночной стоимости наследственного имущества, определением Бологовского городского суда Тверской области от 12 октября 2020 года по делу была назначена судебная оценочная экспертиза наследственного имущества - квартиры, расположенной по адресу: ...

При определении рыночной стоимости наследственного имущества суд руководствуется данными заключения эксперта ООО «Экспертно-юридическое бюро «Петров-Н» от 18.11.2020 г., согласно которого рыночная стоимость объекта недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: Тверская область, ... на дату проведения экспертизы составляет 174000,00 рублей.

Данное заключение суд считает необходимым принять в качестве доказательства при определении размера рыночной стоимости наследственного имущества, поскольку экспертное исследование проведено и заключение составлено по назначенному судом определению, эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ, оснований сомневаться в квалификации эксперта у суда не имеется, от ответчика возражений относительно назначения экспертизы, кандидатуры эксперта и поставленных вопросов не поступало. Заключение обладает всеми признаками относимости и допустимости, которыми должно обладать доказательство по гражданскому делу. Ответчик не оспорила результаты экспертизы, согласна с выводами эксперта.

С учетом того, что к наследнику А. перешли права и обязанности по кредитному договору №171721 от 01.06.2016, суд полагает требования истца к наследнику умершей А. – Прокофьевой В.А. законными и обоснованными, поскольку она отвечает перед кредитором за исполнение обязательств полностью, но в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что заемщик по кредитному договору №171721 от 01.06.2016 года А. умерла, ее наследником по закону (завещанию) является дочь Прокофьева В.А., которая вступила в наследство на имущество (квартиру) стоимостью 174000,00 рублей.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст.1152 ГК РФ дл приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, Прокофьева В.А. в силу вышеуказанных норм закона совершила юридически значимые действия после открытия наследства.

В связи с вышеизложенным, суд считает, что исковые требования к Прокофьевой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая встречные исковые требования Прокофьевой В.А. к ПАО «Сбербанк России» о признании события страховым случаем, суд исходит из следующего.

Как установлено судом, А. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1406, срок действия страхования с 01.06.2016 г. по 31.05.2021 г.

Материалами страхового дела подтверждено, что по результатам рассмотрения заявления, поступившего в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с отказом в признании случая страховым по основаниям, предусмотренными условиями страхования.

Согласно заявлению А. на страхование от 01.06.2016 г., страховыми случаями являются (стандартное покрытие): смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидность 1-ой или 2-ой группы.

Согласно п.1.2 заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления на страхование страдает заболеваниями (а также проходило лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), то договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии: только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Материалами дела подтверждено (выпиской из медицинской карты), что до даты заполнения заявления на страхование, А. был установлен диагноз: «ИБС: Стенокардия напряжения 2ФК».

Таким образом, договор страхования в отношении А. был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серия №... г. причиной смерти А. явилось: «а) Кардиогенный шок: б) Острый передний инфаркт миокарда», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

В своем заявлении на страхование А. письменно подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления.

В связи с чем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Оценивая доводы ответчика (истца по встречному иску), суд полагает, что условия договора страхования не ведут к нарушению прав потребителей указанных страховых услуг, не носят дискриминационного характера, отвечают требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения.

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав (преамбула Закона).

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно п.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователями) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с положениями ст.940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статья 943 Гражданского кодекса РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Также предоставляется право Страхователю (выгодоприобретателю) ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила для него необязательны.

Пункт 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет, каким образом осуществляется добровольное страхование, и какие положения должны содержать правила страхования, а именно добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Руководствуясь указанными положениями гражданского законодательства, суд исходит из того, что сам по себе договор страхования представляет собой не только правила страхования, на основании которых он заключается, а является совокупностью непосредственно договора и правил страхования.

Действующее законодательство предоставляет и страховщику, и страхователю право договориться о применении или неприменении каких-либо положений правил страхования, внесении в договор страхования особых условий.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Правила, утвержденные договором страхования, подписанным А. устанавливают условия публичного договора, одинаковые для всех граждан, что соответствует положениям п.2 ст.426 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 названного Кодекса (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ).

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В то же время в силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Установление в Условиях ограничения, а также возможности отказать в страховании отдельной группе рисков с учетом состояния здоровья обратившихся за страхованием лиц вызвано особенностью характера договора личного страхования, а именно обусловлено необходимостью наличия при наступлении страхового события признаков случайности и вероятности.

Отсутствие каких-либо ограничений в части требований к состоянию здоровья, будет способствовать возникновению ситуаций нарушающих баланс прав участников указанных гражданских правоотношений.

Таким образом, проанализировав положения условий договора страхования, учитывая положения п. 2 ст. 426, п. 3 ст. 943, п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса РФ, суд исходит из того, что указанные положения закона предоставляют возможность коммерческой организации отступить от условий заключения договора, обязательных для всех; заключить договор, в том числе на собственных условиях.

При таком положении суд, установив применительно к требованиям ст.421 Гражданского кодекса РФ, что стороны свободны в заключении договора, приходит к выводу об отказе во встречном иске, поскольку основания для возложения на страховщика обязанности признать случай страховым отсутствуют.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным судом требованиям, поэтому возмещению подлежат судебные расходы, связанные с уплатой истцом государственной пошлины, в сумме 4103,34 рублей, во взыскании с ответчика 6000,00 рублей суд отказывает, поскольку иного требования (неимущественного характера) истцом заявлено не было, разъясняя истцу право обратиться за возвратом излишне уплаченной государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Прокофьевой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Прокофьевой В.А. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 145166 рублей 62 копейки.

Взыскать с Прокофьевой В.А. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4103 рубля 34 копейки.

Во взыскании с Прокофьевой В.А. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк расходов по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей 00 копеек – отказать.

В удовлетворении встречного иска Прокофьевой В.А. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события страховым случаем – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий

Мотивированное решение суда изготовлено 07 декабря 2020 года