Решение по делу № 2-999/2021 от 04.10.2021

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

1 декабря 2021 года                              город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Ганага Ю.Н..

при секретаре Котиевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гусеву Ивану Александровичу о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к Гусеву А.И. о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика, в обоснование требований которого указало следующее. В ПАО Сбербанк от гражданина Гусева А.И. 04.07.2017 поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована Сбербанком путем выдачи Заемщику кредитной карты № в сумме 28 000 рублей под 23,9% годовых. Соответственно, путем акцепта оферты между Заемщиком и Банком был заключен договор (эмиссионный контракт №). Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. 04.02.2018 ФИО4 умер, что подтверждается определением об отмене судебного приказа и информацией, размещенной на официальном сайте федеральной нотариальной палаты. Согласно информации, размещенной на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты наследственное дело заведено №91/2018. Информация о наследниках и наследственном имуществе нотариусом не представлена. Предполагаемым наследником умершего заемщика является Гусев И.А. (сын). По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество: квартира по адресу: <адрес>, кадастровый №, денежные средства на банковском счете № в размере 15 рублей 73 копеек, денежные средства на банковском счете № в размере 10 рублей 04 копеек, денежные средства на банковском счете № в размере 23 рублей 27 копеек, денежные средства на банковском счете № в размере 120 рублей 53 копеек. Обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Кредитные обязательства к обязательствам, прекращающимся смертью должника и не переходящим в порядке универсального правопреемства, не относятся, а следовательно, задолженность наследодателя по кредитному договору, образовавшаяся ввиду неисполнения/ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по погашению кредита, уплате процентов, подлежит взысканию с его наследников. За период с 23.04.2018 по 16.09.2021 сформировалась задолженность по кредитной карте № в размере 30 223 рублей 95 копеек, из которых: 27 977 рублей 00 копеек – просроченный основной долг, 2 246 рублей 95 копеек – просроченные проценты. Ссылаясь на ст. 307, 309, 310, 323, 329, 330, 361, 363, 807, 809, 811, 819, 1112, 1175, 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2, 7, 34, 49, 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», просит взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика(-ов) сумму задолженности по кредитной карте № за период с 23.04.2018 по 16.09.2021 в размере 30 223 рублей 95 копеек, из которых: 27 977 рублей 00 копеек – просроченный основной долг, 2 246 рублей 95 копеек – просроченные проценты, сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 106 рублей 72 копеек.

Истец ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Просил рассмотреть исковое заявление в его отсутствие.

Ответчик Гусев И.А., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие лиц участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, заявление на получение кредитной карты VISA GOLD ТП-1Л, надлежащим образом заполненное ФИО4 04.07.2017, Индивидуальные Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общие условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности в пользовании карт, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк, в совокупности являются заключенным договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии.

Согласно п.1.1, 2.1, 2.2 индивидуальных условий, Банк предоставляет Клиенту возобновляемый размер кредита в размере 28 000 рублей. Договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору. При отсутствии операции по счету карты в течение срока ее действия, договор утрачивает силу.

Согласно п. 2.5 индивидуальных условий, срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы на которую клиент должен пополнить счет карты.

Согласно п.4 индивидуальных условий, на сумму Основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилам, определенными в Общих условиях по ставке 23,9% годовых.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты наличным или безналичным способом. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.6, 3.7, 3.10 Условий). В случае если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, подпадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8 Условий). Под обязательным платежом понимается сумма минимального платежа, которую Держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 10% или 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую кредит лимита), но не менее 150 рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период (раздел 2 Условий). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая её) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем).

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Условий) При нарушении держателем карты Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для Банка или держателя, либо нарушения действующего законодательства Банк вправе направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты задолженности по карте, включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата карты в Банк (п. 5.2.5 Условий).

В силу п. 4.1, 4.3, 4.4, 4.5 Условий выпуска карты держатель карты обязан выполнять положения Условий и требования Памятки Держателя, ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, а также досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора.

ФИО4 04.07.2017 при оформлении заявления на получение кредитной карты своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять перечисленные условия эмиссионного контракта №-Р-№.

При этом условия договора ответчиком не соблюдались, минимальные платежи в погашение кредитной задолженности не вносились, вносились несвоевременно и в меньшем объеме, что привело к образованию у ФИО4 просроченной задолженности по возврату основного долга по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом и выпиской по счету по состоянию на 16.09.2021.

Оценив предоставленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что расчет задолженности произведен в соответствии с законом и договором, является арифметически верным, задолженность по кредитной карте №№ за период с 23.04.2018 по 16.09.2021 составляет всего 30 223 рубля 95 копеек, в том числе: сумма просроченного основного долга – 27 977 рублей 00 копеек, сумма просроченных процентов – 2 246 рублей 95 копеек.

04.02.2018 ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № №, выданным 09.02.2018 отделом ЗАГС администрации Советского городского округа Калининградской области, записью акта о смерти №71 от 09.02.2018, предоставленной Отделом ЗАГС администрации Советского городского округа.

В соответствии со ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гражданского кодекса Российской Федерации не следует иное. Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации). В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По сведениям нотариуса Советского нотариального округа Калининградской области ФИО5 к имуществу умершего ФИО4 заведено наследственное дело №.

Из наследственного дела усматривается, что наследником умершего ФИО4 является его сын – Гусев И.А..

24.10.2018 Гусеву И.А., приходящемуся наследодателю сыном, выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес> общей площадью 42,9 кв.м., с кадастровым номером 39:16:000000:440, кадастровая стоимость квартиры на дату смерти наследодателя составляет 542 648 рублей 96 копеек; свидетельство о праве на наследство по завещанию на автомобиль марки Хонда CIVIC, 1990 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак К323ВМ39, рыночной стоимостью 50 000 рублей.

В силу правовой позиции, изложенной в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из положений ст.1142 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что наследниками первой очереди по закону являются супруг и дети наследодателя.

Согласно п.1 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. При этом для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ст.ст.1152, 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, то смертью должника оно не прекращается и подлежит исполнению наследником в пределах стоимости наследственного имущества.

Вместе с тем, в силу п.3 ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Размер задолженности ФИО4 подлежащий взысканию с наследника Гусева И.А. составляет по эмиссионному контракту №-Р-8235682490 от 04.07.2017 за период с 23.04.2018 по 16.09.2021 по просроченному основному долгу – 27 977 рублей 00 копеек, по просроченным процентам 2 246 рублей 95 копеек, всего 30 223 рубля 95 копеек.

Расчет судом проверен и является верным.

Размер унаследованного имущества превышает размер задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, с Гусева И.А. подлежит взысканию задолженность по кредитной карте №427901хххххх5871 по эмиссионному контракту № от 04.07.2017 в пределах суммы унаследованного имущества в размере 30 223 рублей 95 копеек.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу ПАО Сбербанк с ответчика Гусева И.А. подлежат взысканию 1 106 рублей 72 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Гусеву Ивану Александровичу о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника заемщика, удовлетворить.

Взыскать с Гусева Ивана Александровича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Северо-Западного банка задолженность по кредитной карте №№ за период с 23.04.2018 по 16.09.2021 в пределах суммы унаследованного имущества в размере 30 223 рублей 95 копеек, из которых: 27 977 рублей 47 копеек – просроченный основной долг, 2 246 рублей 95 копеек – просроченные проценты.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Северо-Западного банка расходы по оплате государственной пошлины с Гусева Ивана Александровича в размере 1 106 рублей 72 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть заочного решения вынесена в совещательной комнате.

Мотивированное решение изготовлено судом 02.12.2021.

Судья Ю.Н. Ганага