Решение от 26.06.2024 по делу № 2-2267/2024 от 04.04.2024

К делу № 2-2267/2024 УИД 23RS0006-01-2024-002431-92

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«26» июня 2024 г.                             г. Армавир

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Селихова Г.С.,

при секретаре Аванесян А.В.,

с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» по доверенности Мурашко А.А.,

ответчика Жукова А.В. и его представителя – адвоката Акименко В.Г., представившего удостоверение № 5370, ордер № 109036,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское делу по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Жукову А.В. о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Жукову А.В., в котором просит: взыскать с ответчика в пользу истца суммы дебиторской задолженности по Договору <...> от <...> г. в размере 69 674,34 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 290,23 руб., указав в обоснование заявленных исковых требований, что <...> на имя Жукова А.В. в АО «Россельхозбанк» открыт вклад «Комфортный» путем подписания заявления о присоединении к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» <...> от <...> Условия размещения вклада согласно заявления от <...>: срок - 1095 дней, сумма – 2 000 000 руб.; день возврата вклада - <...>; процентная ставка - 5,75% годовых; неснижаемый остаток - равен 10 000 руб.; периодичность выплаты про-центов – ежемесячно; уплата процентов по вкладу осуществляется ежемесячно путем зачисления на счет вклада (капитализация); приходные операции по вкладу предусмотрены; путем приема дополнительных взносов прекращается за 30 календарных дней до даты окончания срока размещения вклада; минимальная сумма дополнительного взноса составляет 5 000 руб.; расходные операции по вкладу не предусмотрены; в случае возврата клиенту суммы вклада до истечения срока его размещения - по ставке вклада «До востребования»; автоматическая пролонгация - на условиях и под процентную ставку, действующих в банке на дату пролонгации. Согласно выписки по счету к вкладу «Комфортный» <...> за период с <...> по <...>, открытый на имя ответчика: <...> вкладчик внес на счет вклада денежные средства в размере 2000 000 руб. За период с <...> по <...> перечислено процентов на счет вклада всего 52 868,02 руб. (4095,89 руб. + 9787,13 руб. + 9834,92 руб. + 9564,15 руб. + 9929,66 руб. + 9656,27 руб.). <...> клиент произвел перечисление денежных средств со счета вклада на текущий счет для проведения расходной операции в размере 52 000 руб. На <...> остаток на счете вклада с учетом процентов составлял 2 010 786,84 руб., из которых 9 918,82 руб. размер начисленных процентов на счет. <...> клиент произвел перевод денежных средств по заявлению от <...> в размере 2 000 000 руб. Остаток денежных средств на счете 10 786,84 руб. За период с <...> по <...> перечислено процентов на счет вклада всего 7 008,92 руб. (5079,85 руб. + 72,29 руб. + 77,62 руб. + 75,49 руб. + 78,37 руб. + 76,22 руб. + 79,12 руб. + 79,51 руб. + 77,32 руб. + 80,28 руб. + 78,06 руб. + 81,04 руб. + 81,67 руб. + 74,12 руб. + 82,42 руб. + 80,16 руб. + 83,21 руб. + 80,93 руб. + 84,02 руб. + 84,43 руб. + 82,10 руб. + 85,25 руб. + 82,89 руб. + 86,07 руб. + 86,48 руб.). Остаток денежных средств на <...> на счете составлял 17 795,76 руб., сумма всех начисленных процентов по вкладу составляла на <...> – 69 795,76 руб. <...> в Банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя Армавирского ГОСП ГУФССП России по <...> об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации от <...> в размере 2 412 925,65 рублей и было принято к счетам Жукова А.В., как соответствующее нормам законодательства Российской Федерации. <...> со вклада Жукова А.В. было произведено по исполнительному документу <...> от <...> списание денежных средств в размере 17 795,75 руб. Вышеуказанное списание повлекло нарушение условий договора вклада, а именно неснижаемого остатка до истечения срока окончания договора, то есть в случае одностороннего отказа от Договора (исполнения договора) согласно п. 2 ст. 450.1 ГК РФ договор считается расторгнутым, в связи с чем ответчику из-за ненадлежащего исполнения заключенного договора начислена задолженность в размере 69 674,34 руб. Сумма задолженности по договору является разностью между уменьшаемым и вычитаемым, где уменьшаемое это общая сумма начисленных процентов по договору равная 69 765,76 руб., а вычитаемое это общая сумма начисленных процентов по ставке вклада «До востребования», которая применяется в случае возврата вклада клиенту до истечения срока его размещения в кредитной организации, равная 121,42 руб. (то есть: 69 674,34 = 69765,76 - 121,42). Ответчику было направлено требование о погашении задолженности в досудебном порядке, ответ на которое в установленный срок не был получен, мер к урегулированию данного вопроса, не было предпринято. Дебиторская задолженность до настоящего времени не погашена и составляет 69 674,34 руб.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» по доверенности Мурашко А.А. в судебном заседании просила суд удовлетворить заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик Жуков А.В. в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. Суду пояснил, что ему не было известно о списании с его счета денежных средств на основании постановления судебного пристава-исполнителя

Представитель ответчика Жукова А.В. – адвокат Акименко В.Г. в судебном заседании просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требований. Суду пояснил, что в настоящее время произведен поворот исполнения решения суда, на основании которого со счета ответчика были списаны денежные средства.

Выслушав мнение участников судебного заседания, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, <...> на имя Жукова А.В. в АО «Россельхозбанк» открыт вклад «Комфортный» путем подписания заявления о присоединении к условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» <...> от <...>

Согласно условиям размещения вклада, указанных в заявлении от <...>: срок размещения вклада - 1095 дней, сумма вклада – 2 000 000 руб.; день возврата вклада - <...>; процентная ставка - 5,75% годовых; неснижаемый остаток по вклад - 10 000 руб.; периодичность выплаты про-центов – ежемесячно; уплата процентов по вкладу осуществляется ежемесячно путем зачисления на счет вклада (капитализация); приходные операции по вкладу предусмотрены; прием дополнительных взносов прекращается за 30 календарных дней до даты окончания срока размещения вклада; минимальная сумма дополнительного взноса составляет 5 000 руб.; расходные операции по вкладу не предусмотрены; в случае возврата суммы вклада или ее части до истечения срока его размещения, в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «до востребования»; автоматическая пролонгация по вкладу предусмотрена на условиях и под процентную ставку, действующих в банке на дату пролонгации.

Согласно выписки по счету к вкладу «Комфортный» <...> за период с <...> по <...>, открытый на имя ответчика: <...> вкладчик внес на счет вклада денежные средства в размере 2000 000 руб. За период с <...> по <...> перечислено процентов на счет вклада всего 52 868,02 руб.

<...> клиент произвел перечисление денежных средств со счета вклада на текущий счет для проведения расходной операции в размере 52 000 руб. На <...> остаток на счете вклада с учетом процентов составлял 2 010 786,84 руб., из которых 9 918,82 руб. размер начисленных процентов на счет.

<...> клиент произвел перевод денежных средств по заявлению от <...> в размере 2 000 000 руб. Остаток денежных средств на счете 10 786,84 руб. За период с <...> по <...> перечислено процентов на счет вклада всего 7 008,92 руб.Остаток денежных средств на <...> на счете составлял 17 795,76 руб., сумма всех начисленных процентов по вкладу составляла на <...> – 69 795,76 руб.

<...> в Банк поступило постановление судебного пристава-исполнителя Армавирского ГОСП ГУФССП России по <...> об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации от <...> в размере 2 412 925,65 руб. и было произведено по исполнительному документу <...> от <...> списание денежных средств в размере 17 795,75 руб.

Согласно п. 5.4. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», условиями привлечения вкладов может быть предусмотрена возможность изменения процентной ставки по вкладу при переходе суммы вклада в течение срока размещения вклада в иную суммовую градацию, для которой условиями такого вида вклада, действующими на день заключения/пролонгации договора, установлена иная процентная ставка для аналогичного срока размещения вклада.

Проценты по иной процентной ставке начисляются со дня, следующего за днем, когда сумма вклада перешла в иную суммовую градацию, для которой условиями такого вида вклада установлена иная процентная ставка для аналогичного срока размещения вклада.

Согласно ч. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В данном случае денежные средства были списаны со счета Жукова А.В. в результате исполнения судебным приставом-исполнителем требований исполнительного документа, в рамках исполнительного производства.

Условия размещения вклада, указанные в заявлении Жукова А.В. <...> от <...>, предусматривают, что в случае возврата суммы вклада или ее части до истечения срока его размещения, в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования».

Между сторонами достигнуто соглашение о ежемесячной выплате процентов, и такие проценты ответчиком получены.

Статьей 837 ГК РФ возможность перерасчета процентов, уже полученных вкладчиком в связи с нахождением его денег во вкладе, не предусмотрена, в связи с чем не имеется оснований для для вывода о нарушении права истца неисполнением ответчиком обязательств по договору.

Согласно разъяснений Конституционного Суда РФ, содержащихся в п. 4 постановлении от 23.02.1999 № 4- П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкиной и Н.П. Лазаренко», в качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрен институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК Российской Федерации). К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор срочного банковского вклада с гражданами (пункт 2 статьи 834 ГК Российской Федерации), условия которого в соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК Российской Федерации определяются банком в стандартных формах. В результате граждане - вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Нормы о банковском вкладе являются специальными по отношению к нормам о банковском счете.

Пунктом 4 ст. 859 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора банковского счета по требованию банка в судебном порядке, когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом.

Согласно п. 5 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Условия по вкладу «Комфортный», указанные в заявлении Жукова А.В. <...> от <...> не содержат информации о том, что вкладчик во всяком случае несет ответственность за сохранение на его вкладе минимальной суммы (неснижаемого остатка), то есть даже в случае востребования денег с его счета третьими (неуполномоченными им) лицами.

Из заявления Жукова А.В. <...> от <...> следует, что Жуков А.В. просил открыть ему банковский вклад «Комфортный» на условиях, согласно которым, в случае возврата суммы вклада или ее части до истечения срока его размещения, в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «до востребования».

АО «Россельхозбанк» подтвердил прием настоящего заявления о размещении вклада для открытия Вклада «Комфортный» на условиях, указанных в нем и Условиях размещения вкладов.

То есть, условия, указанные в заявлении о размещении вклада «Комфортный», предполагают начисление процентов по ставке вклада «до востребования» с момента, когда сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, и не предусматривают перерасчет ранее выплаченных процентов по вкладу за период, в который сумма вклада была более неснижаемого остатка.

Следовательно, перерасчет ранее выплаченных процентов за период, в течении которого сумма вклада соответствовала установленному неснижаемому остатку, противоречит согласованными сторонами условиям банковского вклада «Комфортный» и вышеуказанным нормам законодательства.

Согласно п. 5.4. Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», условиями привлечения вкладов может быть предусмотрена возможность изменения процентной ставки по вкладу при переходе суммы вклада в течение срока размещения вклада в иную суммовую градацию. При этом, проценты по иной процентной ставке начисляются со дня, следующего за днем, когда сумма вклада перешла в иную суммовую градацию, для которой условиями такого вида вклада установлена иная процентная ставка для аналогичного срока размещения вклада.

Следовательно, в данном случае, Банк имел право начислять проценты по иной процентной ставке («До востребования») только со дня, следующего за днем, когда сумма вклада перешла в иную суммовою градацию, то есть со дня, когда остаток по вкладу слал ниже установленного неснижаемого остатка, а не за весь период нахождения денежных средств во вкладе.

Также, согласно п. 5.6 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», при досрочном востребовании свей суммы вклада, либо ее части (если расходные операции по вкладу не предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством РФ, проценты по всем предшествующим срокам вклада сохраняются.

С учетом вышеизложенного, суд находит необоснованными заявленные исковые требования и отказывает в их удовлетворении.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 02 ░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: