Решение по делу № 2-6003/2018 от 25.09.2018

Дело № 2-6003/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Вальковой И.А.,

при секретаре Ильиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ситилина М. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

Ситилин М.В. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в размере 81 842 руб. 98 коп., компенсации морального вреда в размере 1 000 000 руб. В обоснование требований указал, что по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ перечислил ответчику в счет уплаты страховой премии 141687 руб. 56 коп. ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление о досрочном расторжении договора. ДД.ММ.ГГГГ на его банковскую карту перечислена денежная сумма в размере 59844,58 руб. Считает действия ответчика необоснованными, нарушающими его права как потребителя.

Истец Ситилин М.В. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, в представленных возражениях с иском не согласился.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «РГС-Жизнь» (сменившему с 03.09.2018 наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5005422823, на условиях Программы Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение» и на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски: «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного» на страховую сумму 540 000 руб.; «телесные повреждения Застрахованного» на страховую сумму 600 000 руб.; «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», страховая сумма 600 000 руб.

Разделом 6 полиса страхования предусмотрен размер и период уплаты страховой премии (страховых взносов). Так, страховой взнос в размере 5060,27 руб. подлежит уплате ежемесячно, не позднее 25 числа каждого месяца в течение 10 лет.

Договором также предусмотрено участие Страховщика в инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по Основным условиям увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере.

Как следует из раздела 10 полиса страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по Основным условиям Договора страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, при единовременной уплате страховой премии – на первом году действия.

С условиями программы «Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение» истец ознакомлен и согласен. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 (Приложение 1), Таблицу гарантированных выкупных сумм (Приложение 2), Таблицу размеров страховых выплат по риску «Телесные повреждения Застрахованного» (Приложение 3) истец получил, о чем имеется его подпись в полисе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате ему выплаченных страховых взносов, приложив к заявлению договор страхования, копии условий договора страхования, реквизиты, копию ИНН.

ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику справку из налоговой инспекции о неполучении социального налогового вычета.

ДД.ММ.ГГГГ Ситилину М.В. выплачена выкупная сумма в размере 59 587,50 руб.

Оценив представленные доказательства в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п.7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно ст. 26 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками в соответствии с правилами формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора.

На момент заключения договора страхования действовал Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный приказом Министерства финансов Российской Федерации от 9 апреля 2009 года N 32н. С 17.02.2017 г. действует "Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", утв. Банком России 16.11.2016 N 557-П.

Договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусмотрен возврат выкупной суммы в пределах сформированного резерва по Основным условиям Договора страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, а не сумма страховых взносов, уплаченных по договору, как считает истец.

Согласно разделу «Досрочное расторжение» Программы страхования, которая была получена истцом при заключении договора страхования, договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса.

Согласно таблице, содержащейся как в программе страхования, так и в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение третьего года действия договора выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 60% от сформированного резерва по договору.

Таким образом, расчет выкупной суммы исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию закону и договору не противоречит, права страхователя не нарушает.

На дату расторжения договора страховой резерв по договору составил 99312,50 руб., размер выкупной суммы с учетом дополнительного инвестиционного дохода 59844,58 руб. (99312,50 руб. х 60%) = 59587,50 руб. + 257,08 руб.), которые были выплачены ответчиком истцу ДД.ММ.ГГГГ, что истцом не оспаривается, и свидетельствует о надлежащем исполнении страховщиком своих обязанностей, предусмотренных при расторжении договора страхования.

Между сторонами при заключении договора страхования жизни все существенные условия были определены, истец с условиями договора был ознакомлен, возражений относительно его условий не представил, и не заявлял на протяжении более чем двух лет, оплачивая страховые взносы, был с ними согласен, о чем имеется его подпись в договоре.

Так как ответчиком до истца доведена полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика каких-либо нарушений прав истца, как потребителя, об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании денежных средств, уплаченных истцом в качестве страховых взносов.

Положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с тем, что судом не установлено нарушений прав истца как потребителя, не подлежит взысканию с ответчика и компенсация морального вреда, предусмотренная ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, иск Ситилина М.В. удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Ситилину М. В. в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.А. Валькова