Решение по делу № 2-958/2023 от 20.06.2023

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

... ХХ.ХХ.ХХ.

<...> городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Скрипко Н.В.,

при секретаре Никитенко Т.С.,

с участием ответчика Кожиной Д.И., ее представителя по устной доверенности Пидлиснюка Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Кожиной Д.И. о взыскании задолженности по договору кредитования, -

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 30 июля 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Кожиной Д.И. был заключен кредитный договор №... в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на сумму 54 975 руб. 45 коп. на 785 дней под 29,9/76,9% годовых по безналичным/наличным. ПАО «Восточный экспресс банк» выполнил принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается представленными материалами дела, ответчик принятые на себя обязательства по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 5 июня 2023 года образовалась задолженность в общей сумме 128 303 руб. 95 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 54 975 руб. 45 коп., просроченные проценты 67 341 руб. 64 коп., иные комиссии 5 986 руб. 86 коп. 14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», на основании изложенного истец просил взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 766 руб. 08 коп.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Кожина Д.И. и ее представитель Пидлиснюк Д.А. в судебном заседании заявленные требования признали частично, дополнительно пояснили, что действительно ответчик брала кредит в ПАО «Восточный экспресс банк», однако на сегодняшний момент истцом пропущен срок исковой давности для предъявления требований в суд, в связи с чем в удовлетворении иска необходимо отказать. Помимо прочего банком в адрес ответчика не направлялось в соответствии с договором уведомлений о размере и дате внесения очередного платежа.

Заслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав материалы гражданского дела, материалы дела №..., суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из разъяснений п. 16 Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 30 июля 2018 года между Кожиной Д.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №... (далее – кредитный договор) на лимит кредитования в размере 55 000 руб. под 29,9% годовых за проведение безналичных операций, 76,9% годовых за проведение наличных операций с льготным периодом кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Согласно положениям п. 2 кредитного договора последний считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения своих обязательств по нему. Срок действия лимита – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования.

В соответствии с положениями п. 6 кредитного договора заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в размере не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, при этом банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период составляет 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

Состав МОП установлен общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Из положений п. 12 кредитного договора следует, что штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа, и составляет:

- за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита до 50 000 руб. – 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,

- при сумме кредита от 50 001 руб. до 100 000 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,

- при сумме кредита от 100 001 руб. до 200 000 руб. – 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности три и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Согласно положениям п. 14 кредитного договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными.

В силу положений п. 3.1 Общих условий кредитования счета (далее – Общие условия) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 3.3 Общих условий).

В соответствии с п. 3.3.1 Общих условий проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно.

Согласно положению п. 3.11 Общих условий срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом.

В число обязанностей клиента входит, в том числе внесение денежных средств на ТБС в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 4.4.1 Общих условий).

Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что ответчику на основании договора кредитования выпущена карта №..., на которую перечислены денежные средства в соответствии с условиями договора, что ответчиком не оспаривалось.

Свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом, предоставив заемщику кредит, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом.

Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 5 июня 2023 года, из которого следует, что задолженность Кожиной Д.И. по просроченной ссудной задолженности составляет 54 975 руб. 45 коп., просроченным процентам – 67 341 руб. 64 коп., иным комиссиям – 5 986 руб. 86 коп.

Поскольку ответчик требование закона и условия договора не исполняет, что подтверждается представленными документами, суд считает требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования, процентов за пользование кредитом и штрафной неустойки обоснованными.

Доводы ответчика о неполучении от банка смс-сообщений с размером подлежащего внесению минимального платежа и сроках его внесения на выводы суда не влияют, поскольку ответчик, надлежащим образом извещенная о наличии у нее задолженности перед кредитной организацией, не лишена была возможности обратиться к истцу за предоставлением указанных сведений, с учетом того, что ответчик ознакомлена надлежащим образом как с условиями кредитного договора, так и с Общими условиями, содержащими все необходимые сведения для расчета размера минимального платежа и даты его внесения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Вместе с тем в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ч. 1 ст. 200 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 (ред. от 7 февраля 2017 года) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" - в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях отмены судебного приказа.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Из положений п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В соответствии с представленными в дело расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету в счет погашения задолженности от Кожиной Д.И. поступил единственный платеж 24 сентября 2018 года, соответственно 26 октября 2018 года банку стало известно о наличии просроченной задолженности, в связи с чем с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности для предъявления настоящих требований в суд (при дате очередного платежа ХХ.ХХ.ХХ.).

Из материалов дела №... следует, что 6 февраля 2023 года истцом в адрес мирового судьи судебного участка № ... Республики Карелия посредством Почты России направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Кожиной Д.И. задолженности по договору №... от 30 июля 2018 года в размере 128 303 руб. 95 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 883 руб. 04 коп.

Судебный приказ вынесен 21 февраля 2023 года, отменен определением мирового судьи судебного участка № ... Республики Карелия от 9 марта 2023 года в связи с поступившими возражениями со стороны должника, в связи с чем суд приходит к выводу, что в период времени с 6 февраля по 9 марта 2022 года (1 месяц 3 дня) срок исковой давности не подлежал исчислению.

По сведениям заместителя начальника ОСП по <...> району УФССП России по ... Ивановой Н.А. от 28 июня 2023 года исполнительный документ по гражданскому делу №... года в ОСП не поступал.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности для предъявления требований по платежу от 26 октября 2018 года истек 29 ноября 2021 года, по платежу 26 ноября 2021 года – 29 декабря 2021 года, по платежу 30 ноября 2018 года – 3 января 2022 года, по платежу 25 декабря 2018 года – 28 января 2022 года и т.д., по платежу 25 декабря 2019 года – 28 января 2023 года, по платежу 24 января 2020 года – 27 февраля 2023 года.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 204 ГК РФ если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Настоящее исковое заявление направлено в суд посредством Почты России 13 июня 2023 года, принимая во внимание положения п. 3 ст. 204 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требования о взыскании задолженности по платежам с октября 2018 года по 25 декабря 2019 года включительно предъявлены за пределами срока исковой давности и в удовлетворении указанных требований необходимо отказать.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма основного долга в размере 47 718 руб. 83 коп. (54 975,45 – 7 256,62 образовавшаяся на дату платежа 25 декабря 2019 года), просроченных процентов – 32 460 руб. 98 коп. (67 341,64 – 34 880,66) и иные комиссии – 5 986 руб. 86 коп. (с учетом положений ст. ст. 309, 807 - 811, 819, 820 ГК РФ).

Правовых оснований для уменьшения суммы процентов не имеется, поскольку они являются платой за пользование кредитом, а не штрафной неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, в связи с чем с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 2 529 руб. 30 коп. (требования удовлетворены на 67,16%).

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-196 ГПК РФ, -

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кожиной Д.И. (паспорт №... №...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №...) задолженность по договору кредитования №... от ХХ.ХХ.ХХ. по просроченной ссудной задолженности в размере 47 718 руб. 83 коп., просроченным процентам – 32 460 руб. 98 коп., иным комиссиям – 5 986 руб. 86 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 529 руб. 30 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через <...> городской суд Республики Карелии в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                                    Н.В. Скрипко

Решение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ изготовлено ХХ.ХХ.ХХ..