Решение по делу № 2-623/2018 от 10.04.2018

Дело № 2-623/18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Моршанск 07 июня 2018 года

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

федерального судьи Акимушкиной Т.Е.,

при секретаре Гурьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Верхотуровой Татьяне Валерьевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Верхотуровой Т.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Верхотуровой Т.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.<данные изъяты> Общих условий (п.<данные изъяты> Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении –Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. <данные изъяты> Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку график платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. <данные изъяты> Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГ предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п <данные изъяты> Общих Условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. <данные изъяты> Общих Условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): № На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.<данные изъяты> Общих Условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по Договору задолженность в установленный Договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из которых:

-сумма основного долга <данные изъяты>. - просроченная задолженность по основному долгу;

-сумма процентов <данные изъяты>. - просроченные проценты;

-сумма штрафов <данные изъяты>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

сумма комиссий <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с Верхотуровой Т.В. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: суммы общего долга – 172532 рубля 59 копеек, из которых: <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты>. - просроченные проценты; <данные изъяты>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> рублей - плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> копеек.

В судебное заседание представитель истца – Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. От представителя истца по доверенности Абрамова Г.А. имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, Банк полностью поддерживает заявленные исковые требования к ответчику.

Ответчик Верхотурова Т.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. От нее поступило заявление, в котором просит снизить штрафы и пени в связи с тяжелым материальным положением.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст.819 ГК РФбанкили инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ между Верхотуровой Т.В. и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.<данные изъяты> Общих условий (п<данные изъяты> Общих условий УКБО) лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформлениекредитной карты ТКСБанк(ЗАО), подписанной ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживаниякредитныхкарт ТКСБанка(ЗАО)) и ТарифахБанкапо тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

В соответствии с заключенным договором Банквыпустил на имя ответчикакредитнуюкарту.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

Договор был заключен в письменной форме в порядке, определенном п.2 ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, а именно: путем совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Договором предусмотрено право ответчика погашатькредитв сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определенаБанкомв соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первойкредитнойкарты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5 Общих условий), но в соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Подключение услуг при заключении Договора не является обязательным условием для получения кредитных средств, ни чем не обусловлено со стороны Банка - оферта принята Банком на условиях, предложенных самим ответчиком. Нарушение норм ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» отсутствует.

Банк довел до ответчика размер полной стоимости кредита, указав эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается. В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства Клиентом.

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. <данные изъяты> Общих условий и (п.<данные изъяты> Общих условий УКБО)).

Согласно п. <данные изъяты> Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий (п<данные изъяты> Общих условий УКБО) ДД.ММ.ГГГГ расторг Договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п.<данные изъяты> Общих условий (п. <данные изъяты> Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. <данные изъяты> Положения).

Размер задолженности ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.

Ответчик своими активными действиями (активация карты, снятие денежных средств в банкоматах, и т.д.) подтвердил, что действительно хотел заключить с АО «Тинькофф Банк» договор о карте, был согласен с Условиями и Тарифами по карте.

Как следует из Заявления-Анкеты Верхотурова Т.В. до подписания данного заявления была ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий Верхотуровой Т.В. и ее добросовестность, а также при отсутствии оснований уБанкане доверять утверждениям, изложенным в Заявлении-Анкете,Банк акцептовал оферту Клиента о заключениикредитногодоговора, изложенную в Заявлении-Анкете, Общих условиях по картам и Тарифах по картам, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно: выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, таким образом,кредитныйдоговор считается заключенным в простой письменной форме.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 172532 рубля 59 копеек, из которых:

-сумма основного долга <данные изъяты>. - просроченная задолженность по основному долгу;

-сумма процентов <данные изъяты>. - просроченные проценты;

-сумма штрафов <данные изъяты>. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Проверив расчет истца, суд находит его обоснованным в части, соответствующим условиям договора.

Кроме того, как установлено судом сумма долга не оплачена Верхотуровой Т.В. до настоящего времени, доказательств обратному суду не представлено, в связи с чем суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить в части.

Учитывая, что имеется задолженность по договору займа, суд признает законными требования истца о взыскании задолженности в виде суммы основного долга и суммы процентов с ответчика Верхотуровой Т.В.

Относительно взыскания суммы штрафов, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333ГК РФ, если подлежащая уплатенеустойкаявно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшитьнеустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения п. 1 ст.333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможногоразмераущерба.

Как указал Конституционный Суд РФ в Определении от 15 января 2015года № 7-0, положения п. 1 ст.333Гражданского кодекса РФ являются одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определенияразмеранеустойки, т.е. по существу способом реализации требования ч. 3 ст.17 КонституцииРФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд РФ в пункте 34 постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разъяснил, что применение статьи333Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что снижениеразмеранеустойкиявляется допустимым.

Наличие оснований длясниженияи определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из анализа действующего законодательства следует, чтонеустойкапредставляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательства, для другой стороны.

Оценивая заявление ответчика о снижении неустойки в порядкест. 333 Гражданского кодекса РФ и приложенные к нему документы, конкретные обстоятельства дела, с учетом материального положения ответчика Верхотуровой Т.В., не работающей, имеющей на иждивении четверых несовершеннолетних детей, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения взыскиваемойнеустойки.

Учитывая, чтонеустойкаявляется формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения по погашению задолженности по кредитному договору, носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, принимая во внимание цену договора, период просрочки платежей, отсутствие доказательств наступления для истца негативных последствий и убытков в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору, суд полагает необходимым определитьнеустойку, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, вразмере5000 рублей.

Указанныйразмернеустойки, в наибольшей степени обеспечит баланс прав и законных интересов истца, которому будет компенсировано нарушенное право на своевременное получение денежных средств - с одной стороны и ответчика, на которого должно быть возложено бремя ответственности за нарушение принятого на себя обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Верхотуровой Т.В. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, в размере 154798 рублей 67 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 103707 рублей 49 копеек; сумма процентов 46091 рубль 18 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов - 5000 рублей.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренныхчастью второй статьи 96ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 295 рублей 97 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Верхотуровой Татьяне Валерьевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в части.

Взыскать с Верхотуровой Татьяны Валерьевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, в размере 154798 (сто пятьдесят четыре тысячи семьсот девяносто восемь) рублей 67 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 103707 рублей 49 копеек; сумма процентов 46091 рубль 18 копеек - просроченные проценты; сумма штрафов - 5000 рублей.

Взыскать с Верхотуровой Татьяны Валерьевны в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 295 рублей 97 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Моршанский районный суд в течение месяца со дня составления решения судом в окончательной форме.

Решение составлено в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья: Т.Е.Акимушкина