Решение по делу № 2-2543/2021 от 29.03.2021

Резолютивная часть оглашена 27 мая 2021 года.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2021 года.

Дело № 2-2543/2021

№

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2021 года                                             г. Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре Усмановой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Велеву А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Велеву А.А. с требованием о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Свои требования мотивировал тем, что -Дата- АО «Альфа Банк» и Велев А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил заемщику 1 095 000,00 руб. В соответствии с условиями кредитования проценты за пользование кредитом составили 15,99% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-ого числа каждого месяца в размере 0,00 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Велев А.А. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту регистрации, подтвержденному адресной справкой, об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, руководствуясь ст. 230 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии со статьями 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Параграфом 1 главы 42 ГК РФ регулируются отношения по договору займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что -Дата- Велев А.А. обратился в банк с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, просил предоставить ему кредит.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

В силу п. 9 ст. 5 Федерального закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

-Дата- АО «Альфа Банк» и Велев А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №, согласно индивидуальным условиям, согласованным с заемщиком в момент заключения договора: сумма кредита 1 095 000,00 руб., срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка 15,99% годовых, сумма ежемесячного платежа 27 000,00 руб. (за исключением последнего), дата внесения платежам не позднее 15 числа каждого месяца.

В Заявлении заемщик Велев А.А. подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», просил АО «Альфа-Банк» открыть ему текущий кредитный счет для проведения операций, предусмотренных общими условиями договора потребительского кредита, подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен со ставками комиссий, предусмотренных тарифами для физических лиц.

Также указал, что поручает банку списывать с текущего кредитного счета без его дополнительных распоряжений ежемесячные платежи, неустойки, предусмотренные договором потребительского кредита (заранее данный акцепт).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает факт ознакомления и выражает согласие с общими условиями договора потребительского кредита.

При заключении договора Велев А.А. просил банк осуществить перевод денежных средств: сумму кредита в соответствии с договором потребительского кредита № от -Дата- на текущий счет, страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию, согласно условиям добровольного заключенного им договора страхования.

Судом на основании выписки по счету ответчика установлено, что -Дата- сумма кредита в размере 650 000,00 руб. (200 000,00 руб. и 450 000,00 руб.) перечислены на счет Велева А.А.

Согласно выписке по счету, банк во исполнение поручения заемщика -Дата- перечислил денежную сумму 94 187,32 руб. в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в качестве оплаты по договору страхования.

Таким образом, кредитор надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается прилагаемой выпиской по счету заемщика.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 индивидуальных условий).

Велев А.А. понимал, что денежные средства, полученные им за счёт кредита, предоставлены ему на условиях возмездности и платности.

Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету, в которой отражены все операции по счету, в том числе операции по внесению Клиентом на счет денежных средств в погашение задолженности по предоставленному Банком кредиту.

Факт открытия счета, получения кредитных денежных средств в рамках договора потребительского кредитования Велевым А.А. не оспаривается и подтверждается письменными доказательствами, представленными Банком в материалы дела.

Согласно расчету истца, размер задолженности по состоянию на -Дата- составляет 784 953,45 руб., из них: просроченный основной долг 754 882,00 руб., начисленные проценты за период с -Дата- по -Дата- -Дата- неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с -Дата- по -Дата-.) 824,92 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с -Дата- по -Дата-.) 2 820,51 руб.

Учитывая, тот факт, что банк свои обязательства по отношению к Велеву А.А. исполнил надлежащим образом, а ответчик в нарушение условий договора платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом вносил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, при таких обстоятельствах банк вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами.

Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, ответчиком не оспорен, может быть положен в основу решения. При указанных обстоятельствах суд считает требования истца о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Что касается требования о взыскании неустойки в соответствии с п.12 Индивидуальных условий, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (вступил в силу 1 июля 2014 года) «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку в рассматриваемом споре соглашение о кредитовании заключено -Дата-, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условия данного соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

При этом данное правило является императивным.

Из пункта 12 индивидуальных условий кредитования усматривается, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету, в период начисления данной неустойки начисляются и проценты за пользование кредитом.

Учитывая вышеприведенные нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации по их применению, суд приходит к выводу о том, что условие п. 12 договора, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО1., в части размера неустойки, превышающего установленный частью 21 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки, является ничтожным, как нарушающее явно выраженный законодательный запрет.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых (0,05% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Поэтому сумма неустойки, взысканная судом, подлежит перерасчету исходя из размера 20% годовых, что составит 1997,49 руб., из которых: неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 1 545,48 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 452,01 руб. (36,5/20=1,825, 2 820,51/1,825=1 545,48 руб. и 824,92/1,825=452,01 руб.).

Исковые требований в этой части подлежат удовлетворению частично.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ к неустойке суд не находит, неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Удовлетворяя частично требования истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (99,79 %) в размере 11 026,34 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к Велеву А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Велева А.А. в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 783 305,51 руб., в том числе:

- просроченный основной долг в размере 754 882,00 руб.;

- начисленные проценты в размере 26 426,02 руб.;

- штрафы и неустойки в размере 1 997,49 руб.

Взыскать с Велева А.А. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 026,34 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья                                  Т.Н. Короткова