Решение по делу № 2[1]-1022/2021 от 01.06.2021

Гр.д.№2(1) -1022/2021

УИД 56RS0007-01-2021-001632-11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    11 октября 2021 года          г. Бугуруслан

Бугурусланский районный суд Оренбургской области

в составе председательствующего судьи М.Н.Макуровой,

при секретаре Е.И.Башкевич,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Богатову Валерию Валерьевичу о взыскании ссудной задолженности по банковской карте, по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Богатову Валерию Валерьевичу, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Богатову В.В., Богатовой В.В., указывая на то, что ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Процентная ставка за пользование кредитом 18,9 % годовых. Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте, Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Держатель карты ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. По сведениям банка ответчики являются предполагаемыми наследниками умершего. Согласно выписки ЕГРН у умершего имелась в общедолевой собственности квартира, которая перешла по наследству.

Просит взыскать солидарно в свою пользу с ответчиков задолженность по банковской карте в размере 30617,89 рублей, из которых просроченные проценты – 6781,93 рублей, просроченный основной долг – 23637,53 рублей, неустойка – 198,43 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1118,54 рублей.

Также ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Богатову В.В., Богатовой В.В., указывая на то, что ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты>% годовых.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства с Богатовым Валерием Валерьевичем.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. По сведениям банка ответчики являются предполагаемыми наследниками умершего. Согласно выписки ЕГРН у умершего имелась в общедолевой собственности квартира, которая перешла по наследству.

По состоянию на 6 мая 2021 года задолженность ответчиков составляет 89467,92 рублей, в том числе: просроченные проценты – 30111,12 рублей, просроченный основной долг – 59356,80 рублей.

Предполагаемым наследникам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, которое до настоящего времени не выполнено.

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать солидарно в свою пользу с ответчиков задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89467,92 рублей, из которых просроченные проценты – 30111,12 рублей, просроченный основной долг – 59356,80 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2884,04 рублей.

Определением суда от 25 июня 2021 года указанные гражданские дела объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Определением суда от 14 сентября 2021 года производство по делу в части требований, заявленных истцом к Богатовой В.В., прекращено.

Определением суда от 14 сентября 2021 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца, ответчик, представитель ответчика не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст.167, ст.233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 указанного Постановления).

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как усматривается из материалов дела, на основании заявления ФИО1 на получение кредитной карты, между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Банка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в Российских рублях. Процентная ставка за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых.

Во исполнение заключенного договора была выдана кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, в размере 36% годовых.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились ФИО1 с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на 6 мая 2021 года по данному кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 30617,89 рублей, в том числе: просроченные проценты – 6781,93 рублей; просроченный основной долг – 23637,53 рублей.

Также из материалов дела усматривается, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты>% годовых.

Одновременно с кредитным договором между ПАО «Сбербанк России» и Богатовым Валерием Валерьевичем был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого поручитель обязуется перед банком солидарно отвечать за исполнение ФИО1 всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии со статьей 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Как усматривается из материалов дела и установлено в судебном заседании, ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ являлся застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года).

Согласно ст. ст. 420, 422 ГК РФ, п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» смерть заемщика, произошедшая в период действия договора страхования является страховым случаем.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 указанной статьи предусмотрено так же, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Пункт 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 указанной статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 Гражданского кодекса РФ, согласно п. 2 которой, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В силу положений ч. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного заемщиком ФИО1, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

По договору страхования к страховым рискам относятся:

стандартное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.1.2 заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-1 группы;

ограниченное покрытие – для лиц, относящихся, в том числе, к следующим категориям: лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет; лица, страдающие заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями) сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульты) – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Как усматривается из материалов дела, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на момент подписания заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ, достиг возраста <данные изъяты> лет.

Из представленных медицинских документов усматривается, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ проходил лечение с диагнозом «<данные изъяты>».

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинской карты, причиной смерти явилось заболевание «<данные изъяты>».

При таких обстоятельствах, смерть заемщика не относится к страховым случаям. Доказательств обратному в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не предоставлено.

Из материалов дела усматривается, что в течение срока действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ должник неоднократно нарушал условия кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и историей операций.

По состоянию на 6 мая 2021 года задолженность заемщика составляет 89467,92 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность – 59356,80 рублей, просроченные проценты – 30111,12 рублей.

        Согласно материалам наследственного дела к имуществу умершего ФИО1, наследником на основании завещания является Богатов Валерий Валерьевич.

        Наследственное имущество состоит из 3/4 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>; гаража, расположенного по адресу: <адрес>, <адрес> №; автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска, денежных вкладов, хранящихся в <данные изъяты>». Рыночная стоимость автомобиля по состоянию на 10 декабря 2018 года составляет, согласно имеющегося в материалах дела заключения оценщика № 32/ОЦ/ИП-19, 81000 рублей. Остаток по вкладу на дату смерти – 5219,90 рублей.

        25 июня 2019 года Богатовым Валерием Валерьевичем получены свидетельства о праве на наследство по завещанию на все наследственное имущество.

        По ходатайству представителя истца судом назначалась оценочная экспертиза для установления рыночной стоимости наследственного имущества в виде ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру и рыночной стоимости гаража.

        Согласно заключения эксперта № 43/ЭЗ-21, выполненного индивидуальным предпринимателем ФИО5 20 августа 2021 года, рыночная стоимость представленных к экспертизе объектов по состоянию на 10 декабря 2018 года округленно составляет: нежилое здание, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>, <адрес>, квартал № гараж № – 31000 рублей; квартира №, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, находящийся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> – 1203000 рублей.

        Таким образом, общая сумма денежных обязательств наследодателя перед истцом по кредитным договорам не превышает стоимость наследственного имущества. Кроме того, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 несет солидарную с заемщиком ответственность по его долгам независимо от стоимости наследственного имущества.

На основании изложенного, суд находит требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитным договорам, расторжении кредитного договора, подлежащими удовлетворению.

В удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд считает необходимым отказать, поскольку исходя из установленных в судебном заседании обстоятельств об отсутствии страхового случая оно является ненадлежащим ответчиком.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате государственной пошлины в размере 4002,58 рублей, подтвержденные платежными поручениями № 706338 от 18 мая 2021 года и № 732725 от 27 мая 2021 года.

Руководствуясь ст.ст.98, 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Богатову Валерию Валерьевичу о взыскании ссудной задолженности по банковской карте, о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Богатова Валерия Валерьевича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Оренбургское отделение № 8623 сумму задолженности по банковской карте в размере 30617 (тридцать тысяч шестьсот семнадцать) рублей 89 копеек, в том числе: просроченные проценты – 6781,93 рублей, просроченный основной долг – 23637,53 рублей, неустойка – 198,43 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1118,54 рублей, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Богатова Валерия Валерьевича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Оренбургское отделение № 8623 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89467 (восемьдесят девять тысяч четыреста шестьдесят семь) рублей 92 копейки, в том числе: просроченные проценты – 30111,12 рублей, просроченный основной долг – 59356,80 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2884,04 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Бугурусланский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

    Судья                                                                                                М.Н.Макурова