Решение по делу № 2-1118/2024 от 08.05.2024

Мотивированное решение изготовлено 28.10.2024.

Дело №2-1118/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    23 октября 2024 года    г.Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Роптановой Н.И., при секретаре Митяковой А.В., с участием заинтересованного лица Пучкиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

заинтересованные лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Денис Васильевич, П.

третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Публичное акционерное общество «Сбербанк России»,

У С Т А Н О В И Л:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, указав в качестве заинтересованных лиц Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В., П. в качестве третьего лица - Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО «Сбербанк»).

Требования заявитель мотивирует следующим.

П. (далее также - Застрахованное лицо) обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее также - Финансовый уполномоченный) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее также - Страховая компания, Страховщик). Решением № У-24-26767/5010-003 от 05.04.2024 заявление № У-24-26767 было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 22.04.2024. Срок для обжалования решения Финансового уполномоченного (10 рабочих дней после дня вступления в силу решения) истекает 09.05.2024.

Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Заявитель полагает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Финансовый уполномоченный должен был отказать в удовлетворении обращения П.., так как представленные в адрес Финансового уполномоченного документы свидетельствуют об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения.

05.09.2022 П.. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Подписывая указанное заявление Пучкина И.Г. дала ряд подтверждений, включая подтверждение об ознакомлении до подписания Заявления с его текстом, с текстом Памятки и Условий страхования. Кроме того, указанные документы были вручены П. Подключение к Программе страхования осуществляется на основании письменных заявлений на страхование, представляемых заемщиками непосредственно страхователю (Банку), который впоследствии включает их в реестр застрахованных лиц.

В адрес Общества от П. поступили документы по событию от 28.03.2023, имеющему признаки страхового случая по риску «Первичное диагностирование критического заболевания». Согласно Условий участия в программе страхования, первичное диагностирование - факт установления диагноза врачом впервые в жизни Застрахованного лица. Из представленных документов (Выписка из амбулаторной карты №, выданная КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница») следует, что с 15.01.2019 Застрахованное лицо проходило лечение по заболеванию <данные изъяты> Заявленное событие, не попадает под определение страхового случая по риску «Первичное диагностирование критического заболевания», и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Заболевание <данные изъяты> было диагностировано задолго до заключения в отношении П.. договора страхования.

Впоследствии в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили документы по событию от 15.08.2023, имеющему признаки страхового случая по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». По результатам рассмотрения дополнительно поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку согласно Условий участия в программе страхования не являются страховыми случаями следующие события:

    3.3.5. По страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»:

    установление инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Из представленных документов следует, что до даты списания/внесения Платы за участие в Программе страхования П. был установлен диагноз: <данные изъяты> (Выписка из амбулаторной карты №, выданная КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница»). Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № от 07.09.2023, выданному ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России, Экспертный состав №, причиной установления инвалидности П. явилось следующее: ДИАГНОЗЫ Таким образом, заявленные события нельзя признать страховым случаем, и у Общества отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соответствуют законодательству РФ и условиям страхования. Подход Финансового уполномоченного, выраженный в установлении страхового случая в обход условий договора страхования, противоречит требованиям как специального закона, регулирующего деятельность Финансового уполномоченного (п.1 ст.22 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ) так и положениям гражданского законодательства в области организации страхового дела. Финансовым уполномоченным не были исследованы представленные медицинские документы, на основании которых определяется страховое покрытие. Финансовый уполномоченный в силу ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ не имел права рассматривать условия Договора страхования в контексте их ничтожности (противоречия требованиям Закона). Финансовый уполномоченный рассматривает исключительно материальные требования на основании заключенного между сторонами Договора и в соответствии с требованиями Закона.

На основании изложенного заявитель просил отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансироваиия, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В. № У-24-26767/5010-003 от 05.04.2024 по обращению № У-24-26767.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ранее в судебных заседаниях 07.08 и 05.09.2024 представитель Чернов И.Г., участвовавший в судебном заседании посредством видеоконференц-связи с Дзержинским районным судом г.Новосибирска, поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в заявлении, дополнительно пояснил, что финансовый уполномоченный безосновательно, не обладая медицинским образованием, диагностировал лечение П. кроме того финансовым уполномоченным определено взыскать страховую выплату в пользу П.., не являющейся выгодоприобретателем по условиям страхования.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новак Д.В., извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, согласно письменным объяснениям, поступившим в суд 29.05.2024, представитель Логинова В.В. просила рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.

Кроме того в указанных письменных объяснениях представитель указала, что обжалуемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, соответствующим требованиям действующего законодательства в связи с чем просила отказать в удовлетворении заявленных требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, а также оставить без рассмотрения требования в части, не заявленной при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного.

Согласно поступившим в суд 22.05.2024 письменным объяснениям (возражениям) представителя финансового уполномоченного Белова В.А. решение финансового уполномоченного законно, обоснованно и отмене не подлежит. 05.09.2022 между П. (Потребитель) и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №. На основании заявления на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № П. была застрахована Финансовой организацией (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») в рамках Договора страхования. Согласно Заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 49 401,20 руб., срок страхования составляет 60 месяцев.

Договором страхования предусмотрены страховые риски «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Страховая сумма по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» устанавливается совокупно (единой) в размере 299 401,20 руб. Страховая сумма по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается совокупно (единой) в размере 299 401,20 руб.

15.08.2023 Потребителю была установлена инвалидность 1 группы, что подтверждается справкой МСЭ-2018 №. Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № от 07.09.2023 основной причиной установления инвалидности явился диагноз: заболевание с 01.06.2017 3 группа инвалидности бессрочно. На СКТ органов грудной клетки от 22.02.2023 выявлена картина заболевания,    ДИАГНОЗ диагностирован на основании гистологического исследований в марте 2023 г.

28.09.2023 в Финансовую организацию поступило заявление Потребителя на страховую выплату по Договору страхования в связи с установлением инвалидности. 30.09.2023 Финансовая организация уведомила Потребителя об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем по риску «Первичное диагностирование критического заболевания, указав что заболевание, послужившее причиной установления Потребителю инвалидности, впервые было диагностировано у Потребителя до заключения Договора страхования, в связи с чем заявленное событие не является страховым случаем. Первичное диагностирование - факт установления диагноза врачом впервые в жизни Застрахованного лица. В соответствии с пунктом 3.2.6 Условий страхования страховым случаем является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.3.5.5 Условий страхования) (страховой риск - «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»).

Согласно пункту 3.3.5 Условий страхования по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» не являются страховыми случаями установление инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты № из КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница», представленной Потребителем в Финансовую организацию 28.09.2023, Потребитель наблюдается в КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» с 15.01.2019 с ведущим диагнозом заболевание».

Вместе с тем, согласно выписке из амбулаторной карты № из КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница», представленной Потребителем в Финансовую организацию 07.11.2023, Потребитель наблюдался в КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» с 2019 года, но лечение по поводу заболевания (с диагнозом.») впервые проводилось Потребителю с 28.03.2023 по 17.04.2023.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № от 07.09.2023 Потребитель с 11.01.2023 по 25.01.2023 получал лечение по поводу заболевания, в анализе крови от 23.01.2023 количество лейкоцитов <данные изъяты>, доля лимфоцитов <данные изъяты>, Заявитель направлен к врачу. На СКТ органов грудной клетки от 22.02.2023 выявлена картина заболевания, на повторном СКТ органов грудной клетки от 06.03.2023 заболевание. Проведена процедура исследования № и исследование от марта 2023 г. - морфологическая картина и иммуногистохимический профиль соответствуют заболневанию.

В соответствии с выписным эпикризом из медицинской карты стационарного больного № из КГБУЗ «ККБ № 1» М3 ХК за период с 05.06.2023 по 04.07.2023, анамнез заболевания - считает себя больной с ноября 2022 г., когда в течение 3 дней повышение температуры до 38 градусов, патогистологическое исследование № от 29.03.2023 и ИГХ № за 2023 год - морфологическая картина и иммуногистохимический профиль соответствуют заболеванию.

Финансовый уполномоченный, проанализировав предоставленные сведения и документы, пришел к выводу, что из совокупности представленных Потребителем в Финансовую организацию документов следует, что заболевание: ДИАГНОЗ», послужившее причиной установления Потребителю инвалидности 1 группы, впервые было диагностировано у Потребителя 29.03.2023, то есть после заключения Договора страхования в отношении Потребителя, в связи с чем заявленное событие является страховым случаем по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Таким образом, отказ Финансовой организации в страховой выплате по Договору страхования является неправомерным.

В соответствии с пунктом 6 Заявления на страхование по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ПАО «Сбербанк» в Финансовую организацию была представлена справка-расчет № 3268 от 29.09.2023, а также представлены банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты. Следовательно, ПАО «Сбербанк» было уведомлено о наступлении страхового случая по Договору страхования. Учитывая, что ПАО «Сбербанк» не обращалось в Финансовую организацию с претензией о несогласии с принятым Финансовой организацией решением право требования страховой выплаты в полном объеме перешло к застрахованному лицу. Следовательно, обоснованный размер страховой выплаты по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» составляет 299 401,20 руб.

Кроме того в случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств, которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене (ч.ч.3,4,8 ст.20 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»). Установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения Финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены. Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

На основании изложенного, представитель просил оставить заявление без рассмотрения (в случае обращения Финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), а в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения - в удовлетворении требований отказать.

П. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни», пояснила, что инвалидность (I группа) ей была установлена после заключения договора страхования - 15.08.2023, ввиду заболевания: ДИАГНОЗ, впервые диагностированного у нее в марте 2023. Указание врачом в выписке из амбулаторной карты, что указанное заболевание имелось у нее 15.01.2019, является ошибочным, о чем свидетельствует представленная суду исправленная врачом выписка из амбулаторной карты, указанную выписку П. также представляла в ООО СК «Сбербанк Страхование»; в ее медицинской карте за период с 2019 по 2023 отсутствует запись об имеющемся у нее забоевании.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещался судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, согласно отзыву на заявление, поступившему в суд 04.07.2024, представитель Лебедева А.Ю. указала, что, по мнению ПАО «Сбербанк», оспариваемое решение финансового уполномоченного не отвечает предусмотренным Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» принципам, и подлежит отмене, поскольку согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» заявленное П.. событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем отсутствуют основания для перечисления страховой выплаты. Поскольку заболевание, повлекшее установление инвалидности, было диагностировано до начала срока страхования, отказ направлен правомерно. Данные выводы финансовым уполномоченным не опровергнуты. Кроме того страховое возмещение при наступлении страхового случая «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» подлежит выплате выгодоприобретателю – ПАО «Сбербанк» в части задолженности по кредитному договору от 05.09.2022. Вывод финансового уполномоченного о том, что право требования страховой выплаты в полном объеме перешло к застрахованному лицу П. противоречит требованиям закона и Условиям участия в Программе страхования. При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный необоснованно удовлетворил требование П. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты.

В соответствии со ст.ст.113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Свидетель – врач-терапевт КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» ФИО9 в судебном заседании 05.09.2024 пояснила, что работает в КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» с 02.09.1981, в ее обязанности входит, в том числе, подготовка выписок из амбулаторных карт лиц, состоящих на учете в медицинском учреждении. В 2023 г. П.. первый раз обратилась за выпиской из амбулаторной карты для предоставления в Банк, в 2024 г. по просьбе П. ФИО9 выдала ей новую выписку, исправив дату установления диагноза с 2019 г. (неверная дата) на 2023г., поскольку указанный диагноз впервые был выставлен П. 28.03.2023.

Выслушав пояснения заинтересованного лица П. изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон №123-ФЗ) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ст.16 Федерального закона №123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме.

В соответствии со ст.22 Федерального закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (ч.1). По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (ч.2).

Согласно ст.23 Федерального закона №123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать календарных дней после дня вступления в силу данного решения.

В силу ст.26 Федерального закона №123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

В случае обращения финансовой организации в суд потребитель финансовых услуг вправе вступить в дело в качестве третьего лица в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 05.09.2022 между П. (далее также - Потребитель, Застрахованное лицо) и ПАО «Сбербанк» (далее также – Банк, Страхователь) был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев.

17.11.2020 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 (далее также - Договор страхования). В рамках Соглашения ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

На основании заявления от 05.09.2022 на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № (далее также – Заявление) П. была застрахована ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее также – заявитель, Страховщик, Финансовая организация) в рамках Договора страхования по Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и Условиях участия в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (далее также – Условия страхования).

Согласно Заявлению плата за участие в программе страхования составила 49 401,20 руб., срок страхования составляет 60 месяцев, с 05.09.2022 по 04.09.2027.

Договором страхования предусмотрены страховые риски, в том числе: «Первичное диагностирование критического заболевания», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Согласно п.3.2.6 Условий страхования страховым случаем по Договору страхования является установление Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания (страховой риск – «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»). Страховым случаем с учетом определений и исключений из страхования, предусмотренных настоящими Условиями (а именно – п.3.3.5), является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного Застрахованному лицу в течение срока страхования.

Страховая сумма по страховым рискам «Первичное диагностирование критического заболевания», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается совокупно (единой) в размере 299 401,20 руб. (п.4 Заявления).

Выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанному страховому риску является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п.6 Заявления).

Согласно п.3.12. Условий страхования Страховщик отказывает в страховой выплате в случае, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен Договор страхования; событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования.

15.08.2023 П. была установлена инвалидность 1 группы (общее заболевание), что подтверждается справкой МСЭ-2018 № ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России от 07.09.2023.

            Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России № от 07.09.2023 основной причиной установления П. инвалидности 1 группы явился диагноз: заболевание. Согласно анамнезу, является инвалидном 2 группы с 2013 г., 3 группы с 2014 г. с диагнозом заболевание с 01.06.2017 3 группа инвалидности бессрочно. На СКТ органов грудной клетки от 22.02.2023 выявлена картина <данные изъяты> заболевания. Проведена диагностическая процедура. Морфологическая картина и иммуногистохимический профиль <данные изъяты> соответствует заболеванию. Начато специальное лечение. С 30.03.2023 по 07.05.2023 проведено лечение

29.09.2023 П. обратилась в Финансовую организацию с заявлением на страховую выплату по Договору страхования по событию от 28.03.2023, имеющему признаки страхового случая по риску «Первичное диагностирование критического заболевания», представив выписку из амбулаторной карты № КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница», выданной врачом-терапевтом ФИО9, в которой указано, что П. наблюдается в поликлинике КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» с 15.01.2019 с ведущим диагнозом: <данные изъяты>

Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заболевание <данные изъяты> было диагностировано до заключения в отношении П. договора страхования, то есть заявленное событие не подпадает под определение страхового случая по риску «Первичное диагностирование критического заболевания».

Впоследствии в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от П. поступило заявление и документы по событию от 15.08.2023, имеющему признаки страхового случая по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». По результатам рассмотрения дополнительно поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило П. об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, поскольку согласно Условиям страхования не являются страховыми случаями следующие события: 3.3.5. По страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: - установление инвалидности 1 или 2 группы по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Из предоставленных документов следует, что до даты списания/внесения Платы за участие в Программе страхования П. был установлен диагноз: <данные изъяты> (Выписка из амбулаторной карты №, выданная КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница»). Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы № от 07.09.2023, выданному ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России, Экспертный состав №1, причиной установления инвалидности П. явилось следующее: заболдевание Таким образом, заявленные события нельзя признать страховым случаем, и у Финансовой организации отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

    07.11.2023 П. обратилась в Финансовую организацию с заявлением о страховой выплате по Договору страхования по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» с приложением новой выписки из амбулаторной карты № КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница».

Согласно указанной выписке П. была прикреплена к поликлинике КГБУЗ Комсомольской межрайонной больницы с 2019 г., за этот период наблюдалась по заболеваниям: 21.03.19 <данные изъяты>, 27.12.19 <данные изъяты>, 15.10.20 <данные изъяты> 14.03.22 <данные изъяты> 25.02.21 <данные изъяты>, обострение, 10.01.23 <данные изъяты>. Выписка о стац.лечении в ККБ №1 г.Хабаровска от 17.04.2023 (стац.лечение с 28.03.23 по 17.04.23) Диагноз <данные изъяты>. Выписка из ККБ №1 г.Хабаровска от 15.05.23 (стац.лечение с 04.05.23 по 15.05.23) по поводу Диагноза: <данные изъяты>

    13.01.2024 П. обратилась в Финансовую организацию, указав, что в выписке из амбулаторной карты от 28.09.2023 врачом была допущена ошибка в дате заболевания. Во второй выписке из амбулаторной карты от 07.11.2023 внесена поправка о дате заболевания. Ошибочная дата 15.01.2019. Реальная дата заболевания с 28.03.2023 согласно второй верной выписке и выписных эпикризах из медицинской карты стационарного больного.

    29.01.2024 П. обратилась в Финансовую организацию с претензией с требованием о пересмотре принятого ранее решения.

    15.02.2024 Финансовая организация уведомила П. об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

20.03.2024 П. обратилась к финансовому уполномоченному в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 299 401,20 руб.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансироваиия, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Новака Д.В. № У-24-26767/5010-003 от 05.04.2024 по обращению П. № У-24-26767 требование П. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования удовлетворено, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу П. взыскана страховая выплата в размере 299 401 (двести девяносто девять тысяч четыреста один) рубль 20 копеек.

Из решения финансового уполномоченного следует, что П. просила взыскать страховую выплату по Договору страхования в связи с установлением инвалидности. Требование о взыскании страховой выплаты в связи с диагностированием критического забивания в рамках Обращения не заявлено, в связи с чем не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным.

Финансовый уполномоченный, проанализировав представленные сведения и документы, пришел к выводу, что из совокупности представленных П. в Финансовую организацию документов следует, что заболевание: <данные изъяты> послужившее причиной установления ей инвалидности 1 группы, впервые было диагностировано у П. 29.03.2023, то есть после заключения Договора страхования, в связи с чем заявленное событие является страховым случаем по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». Таким образом, отказ Финансовой организации в страховой выплате по Договору страхования является неправомерным. Учитывая, что ПАО «Сбербанк» не обращалось в Финансовую организацию с претензией о несогласии с принятым Финансовой организацией решением право требования страховой выплаты в полном объеме перешло к застрахованному лицу. Следовательно, обоснованный размер страховой выплаты по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» составляет 299 401,20 руб.

В определении Конституционного Суда РФ от 22.04.2010 № 478-О-О указано, что норма ч.1 ст.12 ГПК РФ, в силу которой правосудие по гражданским делам осуществляется на основе равноправия сторон, конкретизируется в ч.1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства, в том числе, объяснения сторон, показания свидетеля – врача-терапевта КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» ФИО9, письменные доказательства, оценив их в совокупности в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о том, что заболевание: <данные изъяты> послужившее причиной установления П. 15.08.2023 инвалидности 1 группы, впервые было диагностировано у последней 29.03.2023, то есть после заключения Договора страхования в отношении Потребителя, в связи с чем заявленное событие, исходя из положений Заявления на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» <данные изъяты> и Условий страхования, является страховым случаем по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Доводы заявителя о том, что действия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соответствуют законодательству РФ и Условиям страхования, при этом Финансовый уполномоченный должен был отказать в удовлетворении обращения П. ввиду отсутствия оснований для выплаты страхового возмещения, отклоняются судом как несостоятельные, не соответствующие материалам дела.

Из представленной 24.09.2024 по запросу суда КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» копии амбулаторной карты П. представленной П. в судебном заседании на обозрение архивной медицинской карты КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» за период с 2019 по 2022 г.г. следует, что в КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» П. наблюдалась с 2019 г., за этот период ей диагностированы заболевания: 21.03.2019 <данные изъяты>, 27.12.2019 <данные изъяты>, 15.10.2020 <данные изъяты>, 25.02.2021 <данные изъяты>, 04.03.2022 <данные изъяты>, 21.03.2023 <данные изъяты>. Согласно выписному эпикризу КГБУЗ «Городская больница им. М.И.Шевчук» г. Комсомольска-на-Амуре стационарного больного П. (с 11.01.2023 по 25.01.2023) основное заболевание: <данные изъяты> впервые выявленный, 26.01.2023 гематолог: заболевание, впервые выявленный. Подозрение на <данные изъяты> в качестве сопутствующего диагноза к основному (заболевание) указан в листе приема (осмотра) П. врачом от 03.03.2023. Далее согласно листу приема (осмотра) П. врачом-гематологом КГБУЗ «Городская больница №7» г.Комсомольска-на-Амуре от 09.03.2023 выставлен основной диагноз: <данные изъяты>.

Далее, согласно представленному П.. заключению исследования П. № КГБУЗ «ККБ №1» им. проф. С.И. Сергеева министерства здравоохранения Хабаровского края от 29.03.2023 морфологическая картина и иммуногистохимический профиль <данные изъяты> соответствует диагнозу.

Согласно выписному эпикризу из медицинской карты стационарного больного № КГБУЗ «ККБ №1» им. проф. С.И. Сергеева министерства здравоохранения Хабаровского края (с 04.05.2023 по 15.05.2024) П. выставлен основной диагноз: <данные изъяты>.

Именно указанное заболевание - Т-клеточная лимфома/лейкоз взрослых, впервые выявленное у П. в результате проведенного 29.03.2023 КГБУЗ «ККБ №1» им. проф. С.И. Сергеева министерства здравоохранения Хабаровского края патогистологического исследования костного мозга, и послужило причиной установления П. 15.08.2023 инвалидности 1 группы.

    О законности и обоснованности вывода финансового уполномоченного свидетельствуют представленные в материалы дела доказательства, в том числе выписка из амбулаторной карты № КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» от 07.11.2023, протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России №390.1.Э.27/2023 от 07.09.2023.

    Кроме того П. в материалы дела представлена выписка из амбулаторной карты № КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» от 21.03.2024, в которой врачом-терапевтом ФИО9 внесено исправление в части указания даты установления П. диагноза <данные изъяты>: с 15.01.2019 исправлено на 28.03.2023. Указанные обстоятельства подтверждены врачом-терапевтом КГБУЗ «Комсомольская межрайонная больница» ФИО9, допрошенной в судебном заседании 05.09.2024.

Вместе с тем, заслуживают внимания доводы стороны заявителя о том, что финансовым уполномоченным необоснованно определено взыскать страховую выплату в пользу П. не являющейся выгодоприобретателем по условиям страхования.

Так, правомерно признав необоснованным отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в страховой выплате по Договору страхования от 05.09.2022, финансовый уполномоченный оспариваемым решением определил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую выплату в размере 299 401,20 руб. в пользу П.. По мнению финансового уполномоченного, поскольку ПАО «Сбербанк» не обращалось в Финансовую организацию с претензией о несогласии с принятым Финансовой организацией решением, право требования страховой выплаты в полном объеме перешло к застрахованному лицу.

С указанным выводом нельзя согласиться по следующим основаниям.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ)).

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п.п.1 и 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

    В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров - имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Частью 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно пли выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абз. 2 п. 1 ст. 934 ГК РФ право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Заявлению П. на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № № выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанному страховому риску является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п.6 Заявления).

Страховая сумма по страховым рискам «Первичное диагностирование критического заболевания», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» устанавливается совокупно (единой) в размере 299 401,20 руб. (п.4 Заявления).

Согласно сведениям ПАО «Сбербанк» от 19.09.2024, представленным по запросу суда, на 15.08.2023 задолженность П. по кредитному договору № от 05.09.2022 составляет 273 006,26 руб.

Согласно пояснений П. в судебном заседании, кредитный договор от 05.09.2022 в настоящее время не закрыт.

При указанных обстоятельствах, исходя из вышеприведенных положений ГК РФ, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», вывод финансового уполномоченного о том, что право требования страховой выплаты в полном объеме перешло к застрахованному лицу – П.., не соответствует закону, а также условиям договора страхования от 05.09.2022.

Не обращение ПАО «Сбербанк» с претензией к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о несогласии с принятым Финансовой организацией решением не влечет перехода права требования страховой выплаты к застрахованному лицу.

Согласно разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020, (вопрос №4), при необходимости суд вправе изменить решение финансового уполномоченного.

При указанных обстоятельствах суд полагает необходимым решение финансового уполномоченного № У-24-26767/5010-003 от 05.04.2024 изменить в части взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты в размере 299 401,20 руб. в пользу П. поскольку выгодоприобретателем по страховому риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая (15.08.2023) задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а именно в размере 273 006,26 руб., в остальной части – в размере 26 394,94 руб. (299 401,20 – 273 006,26 руб.) по указанному страховому риску выгодоприобретателем является застрахованное лицо - П.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

изменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Дениса Васильевича № У-24-26767/5010-003 от 05.04.2024 в части взыскания с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты в размере 299 401 рубль 20 копеек в пользу П..

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 7707083893) страховую выплату в размере 273 006 рублей 26 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу П. (<данные изъяты>) страховую выплату в размере 26 394 рубля 94 копейки.

Заявление Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного считать удовлетворенным частично.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

    Судья                            подпись    Н.И. Роптанова