Решение по делу № 2-3056/2020 от 06.07.2020

Дело № 2-3056/2020 (УИД 22RS0013-01-2020-003432-74)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2020 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Т.Ю. Балаба,

при секретаре: М.С. Тайдаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сазонова Ю,В. к АО «Россельхозбанк» о признании незаконным условий соглашения, возложении обязанности по произведению перерасчета,

УСТАНОВИЛ:

Сазонов Ю.В. обратился в суд с указанным иском, просил признать незаконным изменение АО «Россельхозбанк» в одностороннем порядке условий соглашения № от 07.06.2018 в части увеличения процентной ставки за пользование кредитом с 14% до 18,5% годовых; признать недействительным обновленный график погашения кредита и уплаты процентов от 05.12.2019 (приложение к соглашению № от 07.06.2018); взыскать с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф; обязать АО «Россельхозбанк» произвести перерасчет остатка задолженности по соглашению № от 07.06.2018 в соответствии с условиями указанного соглашения и законодательства РФ и с учетом внесенных платежей за весь период.

В обоснование исковых требований истец Сазонов Ю.В. указал на то, что 07.06.2018 между ним и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 278 000 руб. сроком на 60 месяцев. Пунктом 4 соглашения предусмотрена процентная ставка за пользование кредитом в размере 14% годовых.

09.12.2019 банк направил истцу уведомление об установлении с 05.12.2019 процентной ставки по соглашению в размере 18,5% годовых, приложив график погашения кредита, указав, что график от 07.06.2018 считается утратившим силу.

Из представленного ответчиком нового графика платежей следует, что банк в одностороннем порядке, без согласия истца, изменил существенные условия кредитного договора, увеличив сумму, подлежащую возврату. Так, в соответствии с первоначальным графиком сумма платежей по договору за весь срок кредитования составляла 387 297 руб. 66 коп., согласно новому графику - 409 229 руб. 67 коп.

В настоящее время сумма, которую истец уплатил по кредитному договору сверх предусмотренного договором размера, составила 2 577 руб. 12 коп.

Истец указывает на то, что в результате односторонних действий банка на заемщика возложена обязанность по выплате сверх предусмотренного первоначальными условиями кредитного договора дополнительной суммы, что не соответствует требованиям закона.

16.04.2020 Сазонов Ю.В. направил в адрес АО «Россельхозбанк» претензию с требованием о признании недействительным графика погашения кредита от 05.12.2019, на которую ответчик ответил отказом и сообщил, что процентная ставка увеличена в одностороннем порядке в связи с тем, что истцу была возвращена сумма страховой выплаты за подключение к программе коллективного страхования.

Сазонов Ю.В. ссылается на то, что условия кредитного соглашения № исполнял надлежаще, своевременно вносил ежемесячные платежи по погашению кредита и уплате процентов. Считает, что ответчик нарушает его права как потребителя услуг кредитования.

Решением мирового судьи судебного участка № 4 г. Бийска от 10.12.2018 по делу № 2-2712/2018 пункт 15 соглашения №, содержащего условие, обязывающее истца дать согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» признан недействительным.

Поскольку в Соглашении № отсутствовали условия, обязывающие заемщика осуществить личное страхование, а имелись условия, обязывающие присоединиться к программе коллективного страхования (которые признаны недействительными), истец полагает, что не имеет обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования, считает действия ответчика по одностороннему изменению условий соглашения № по увеличению процентной ставки незаконными.

Истец указывает на то, что одностороннее изменение с 05.12.2019 процентной ставки до 18,5% годовых является следствием злоупотребления кредитором его правами.

С момента направления претензии и до настоящего времени Сазонов Ю.В. испытывает нравственные страдания, которые выражаются в переживаниях из-за необходимости вносить ежемесячные платежи в большем размере, что для него (пенсионера) является крайне обременительным. Истец был вынужден вести переговоры с ответчиком, обращаться за юридической помощью, что также причинило ему моральный вред, поскольку он затратил денежные средства и время.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, с учетом объема и характера, причиненных нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, истец оценил размер подлежащей взысканию с ответчика компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб.

Истец Сазонов Ю.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Представитель истца Сазонова Ю.В. Кузуб Л.А. в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства был извещен надлежаще, каких-либо ходатайств не заявлял, направил в адрес суда отзыв, в котором возражал против удовлетворения иска, при таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие указанного лица.

Выслушав пояснения представителя истца Сазонова Ю.В. Кузуб Л.А., изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу требований ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статьей 428 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу требований ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Положениями ст. 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст. ст. 934, 935 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Установлено, что 07.06.2018 между Сазоновым Ю.В. и АО «Россельхозбанк» было заключено соглашение № на сумму кредита в размере 278 000 руб. сроком до 07.06.2023 под 14% годовых.

В п. 4 соглашения определена процентная ставка и порядок ее определения.

Согласно п. 4.1 соглашения процентная ставка при согласии заемщика страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования составляет 14% годовых.

Пунктом 4.2 соглашения предусмотрено, что в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых.

Банк свою обязанность перед Сазоновым Ю.В. по предоставлению кредита исполнил в полном объеме.

В рамках кредитного договора № от 07.06.2018 истцом также было подписано заявление на подключение к Программе страхования № 5 (Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней), в связи с чем из суммы кредитного договора было удержано 36 696 руб.

В соответствии с п. 7 заявления на присоединение к Программе страхования № 5 истец Сазонов Ю.В. был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования № 5 (Приложение № 2 к Заявлению) не является условием для получения кредита, является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 5 является дополнительной услугой Банка.

В п. 3 заявления предусмотрено, что заемщик за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем обязуется уплатить вознаграждение банку и осуществить компенсацию в размере 36 696 руб. за весь срок страхования, в случае неуплаты страховой платы в указанном размере страхование не осуществляется.

13.06.2018 в адрес ответчика АО «Россельхозбанк» истцом было направлено заявление об отказе от присоединения к программе коллективного страхования, возврате уплаченной суммы.

Поскольку требование истца не было удовлетворено, Сазонов Ю.В. обратился в суд с соответствующим иском.

Решением мирового судьи судебного участка № 4 г. Бийска от 10.12.2018 по делу № 2-2712/2018 по иску Сазонова Ю.В. к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа требования истца были удовлетворены частично: признан недействительным п. 15 соглашения №, содержащий условие, обязывающее Сазонова Ю.В. дать согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страхования компания «РСХБ-Страхование»; с АО «Россельхозбанк» в пользу Сазонова Ю.В. взыскана страховая премия по договору коллективного страхования в размере 25 993 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 13 246 руб. 50 коп.; с ЗАО «Страхования компания «РСХБ-Страхование» в пользу Сазонова Ю.В. взыскана страховая премия по договору коллективного страхования в размере 10 703 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 5 601 руб. 50 коп., в удовлетворении остальной части иска отказано.

Указанное решение было обжаловано, оставлено без изменения апелляционным определением Бийского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, которым уточнена резолютивная часть решения с изложением третьего абзаца резолютивной части следующим образом: взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Сазонова Ю.В. сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 25 993 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., сумму штрафа в размере 13 246 руб. 50 коп.

После исполнения решения мирового судьи судебного участка № 4 г. Бийска от 10.12.2018, апелляционного определения Бийского городского суда от 19.03.2019 ответчиком АО «Россельхозбанк» в адрес истца направлено уведомление от 09.12.2019 об изменении с 05.12.2019 процентной ставки по соглашению № от 07.06.2018 до 18,5% годовых, а также график погашения кредита с учетом указанной процентной ставки.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на незаконность действий банка по одностороннему изменению существенных условий кредитного договора при увеличении процентной ставки по кредиту.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, руководствуясь статьями 1, 329, 421, 425, 428, 432, 819, 927, 934, 935, 958 Гражданского кодекса РФ, положениями ФЗ «О потребительском кредите (займе)» исходит из того, что изменение процентной ставки по кредиту не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного соглашения № от 07.06.2018 прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту на 4,5% при несоблюдении заемщиком принятого обязательства по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора.

Соответственно, оснований для сохранения прежней процентной ставки по кредиту у банка не имеется, его действия соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречат действующему законодательству.

Каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судом не установлено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Сазонова Ю.В. не имеется, они подлежат отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сазонова ЮВ отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Т.Ю. Балаба