Решение от 22.03.2023 по делу № 2-288/2023 от 03.03.2023

Дело № 2-288/23

РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)

Именем Российской Федерации

город Ленск РС(Я)                                                             22 марта 2023 года

        Ленский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:

    председательствующего судьи Аммосова Н.Г.,

при секретаре Мухиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыганковой А.А. в интересах Ипатьева М.А. к Публичному акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей,

установил:

Цыганкова А.А. в интересах Ипатьева М.А.. обратилась в суд с иском к ПАО «АТБ» о защите прав потребителей, указав о том, что 01.07.2022 г. между Ипатьевым М.А. и ПАО «АТБ» заключен кредитный договор [НОМЕР], сумма кредита -___ рублей. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,9% годовых. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 8 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья). В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 20.9% годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования являются незаконными. Разница между предложенными банком процентными ставками составляет 8% (при наличии договора личного страхования – 12.9%, без заключения договора личного страхования -20,9% годовых. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услуг личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

Просит признать недействительным п.4 Кредитного договора [НОМЕР] от 01.07.2022 в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика моральный вред в размере 30000 рублей.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просили рассмотреть без их участия.

Представитель ответчика ПАО «АТБ» в судебное заседание не явился, извещен, причину неявки в суд не сообщил, не заявлял ходатайства о рассмотрении дела без их участия.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в заочном порядке в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 01.07.2022 г. между Ипатьевым М.А. и ПАО «АТБ» заключен кредитный договор [НОМЕР], сумма кредита -___ рублей.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,9% годовых.

При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 8 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья).

В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит 20.9% годовых.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 10 ст. 7 от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, перечисленными нормами Федерального закона N 395-1, установлен запрет для кредитных организаций на увеличение размера процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, только в одностороннем порядке.

В данном случае, при наличии волеизъявления заемщика на заключение договора страхования, банк и заемщик достигли соглашения о том, что процентная ставка может быть увеличена в случае отказа заемщика от страхования.

Действующим законодательством допускается обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору путем страхования его жизни и здоровья, при этом истец выразил волю быть застрахованным по договору страхования, в п. 9 договора также указано, что заемщик настоящим уведомлен, что вправе в любое время выбрать иную СК, действующую в соответствии с законодательством РФ для заключения за свой счет ДС на срок, согласованный Заемщиком и СК в ДС.

Учитывая, что суду не представлено доказательств, что заключение соглашения, содержащего условие о повышении процентной ставки по кредитному договору совершены с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности, нарушают основополагающие принципы экономической организации общества (ст. 169 ГК РФ), с учетом разъяснений п. 85 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными пункта 4 кредитного договора судом не установлено, в связи с чем не подлежит удовлетворению исковое требование о признании указанного пункта договора недействительным, а также в связи с не установлением нарушений прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах, иск не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░ (░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 22.03.2023 ░░░░