Решение по делу № 2-1174/2021 от 24.05.2021

Дело № 2-1174/2021

УИД № 02RS0001-01-2021-003396-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    23 июня 2021 года                                                                                        г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи                                                                Шнайдер О.А.,

при секретаре                                                                                            Тадыевой С.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению М.О.В. к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить кредитную историю путем направления достоверной информации об отсутствии задолженности, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

М.О.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Банку «СИБЭС» (АО) об обязании исключить сведения о наличии просроченной задолженности, размещенной в Объединенном кредитном бюро, взыскании компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 117 780 руб. 85 коп., со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Указанный кредит истец оплатила в полном объеме досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Банк «СИБЭС» (АО) направил в бюро кредитных историй информацию о задолженности М.О.В. перед Банком «СИБЭС» (АО), то есть передал информацию не соответствующую действительности, чем создал отрицательную кредитную историю. Истец полагает, что размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй ответчиком нарушены его права как потребителя финансовых услуг, созданы препятствия для получения кредитов в других банках.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявивших самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ЗАО «Объединенное кредитное бюро».

Истец М.О.В. в судебном заседании уточнила исковые требования, просила обязать ответчика изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверной информации об отсутствии у М.О.В. задолженности по договору о потребительском кредитовании, взыскать компенсацию морального вреда.

В судебное заседание ответчик Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», третьи лица ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил в удовлетворении требований М.О.В. отказать в полном объеме. Указывает, что с ДД.ММ.ГГГГ у банка отозвана лицензия, отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. Исполнение обязательств посторонним лицам, без полученного уведомления от банка об уступке договора, является ненадлежащим исполнением заключенного договора, то есть неисполнение заемщиком своих обязательств надлежащему кредитору. Полагает, что банк является ненадлежащим ответчиком.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения истца, оценив имеющиеся по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и заемщиком М.О.В. заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 117 780 руб. 85 коп., со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, под 75,27 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с даты ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка определена в 20,00 %. Суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. Графиком предусмотрено внесение заемщиком 17 ежемесячных платежей в размере 8 187 руб. 79 коп., одного платежа на сумму 8 188 руб. 41 коп. Полная стоимость кредита 147 380 руб. 84 коп.

Пунктом 8 названного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № к договору, которое содержит, помимо прочего адрес и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Пунктом 18 договора предусмотрено, что денежные средства не позднее 10 рабочих дней с момента подписания договора, но после оформления поручительства, кредитор перечисляет сумму кредита на банковский счет заемщика с назначением платежа «Предоставление кредита по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ Без НДС».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключено соглашение о приеме платежей физических лиц платежным агентом, в соответствии с которым ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» является привлеченной организацией в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключен договор цессии, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа, в том числе и по договору о потребительском кредитовании, заключенным с М.О.В.

М.О.В. в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ внесла платежи в адрес ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», а именно: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – по 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7 600 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 59 133 руб. 87 коп.

Согласно справке ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что ежемесячные платежи М.О.В. вносились наличными денежными средствами в кассу ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющегося банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). Однако, ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не перечислило Банку «СИБЭС» (АО) указанные, уплаченные М.О.В. платежи ввиду заключения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до ДД.ММ.ГГГГ), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть определения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) процедура конкурсного производства в отношении банка «СИБЭС» (АО) продлена сроком на 6 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

Определением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть определения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Отчет бюро кредитных историй ЗАО «Объединенное кредитное бюро» содержит информацию о наличии у истца М.О.В. просроченной задолженности: в сумме 71 232 руб. 00 коп. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с просрочкой более 6 месяцев.

Согласно сведениям, предоставленным ЗАО «Объединенное кредитное бюро», источником формирования кредитной истории М.О.В. в отношении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является Банк «СИБЭС» (АО). Данный источник предоставил в кредитную историю М.О.В. по указанному кредитному договору информацию о статусе выплат «просрочка 6 месяцев», а также просроченной задолженности в размере 71 232 рубля.

Учитывая установленные при рассмотрении дела обстоятельства того, что М.О.В. кредитные обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ исполняла, ежемесячные платежи вносила своевременно и в полном объеме, не имела задолженности по кредитному договору, у ответчика отсутствовали предусмотренные Федеральным законом «О кредитных историях» основания для направления в бюро кредитных историй информации о наличии задолженности истца по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Аналогичным способом происходит внесение изменений и исключение сведений их кредитной истории.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»).

П. 2 ч. 2 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитных историй должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в письменном виде достоверную информацию об отсутствии у М.О.В. задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы представителя ответчика о допущении именно ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» ситуации образования у заемщика перед надлежащим кредитором просрочки по договору потребительского кредитования, и как следствие, предоставление информации о наличии задолженности в бюро кредитных историй, подлежат отклонению, поскольку спорные правоотношения между сторонами договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ, не могут приводить к нарушению прав истца М.О.В., надлежащим образом исполнившей обязательства по договору потребительского кредитования.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в данном случае имеет место нарушение ответчиком прав истца, что выражается в несвоевременном направлении информации в бюро кредитных историй об отсутствии у истца задолженности по кредитным договорам, в связи с чем испорчена кредитная история истца, вследствие чего, по вине банка истец испытывала нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей ее как недобросовестного заемщика, учитывая требования разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. суд находит чрезмерной, не соответствующей требованиям разумности и справедливости, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования М.О.В. удовлетворить частично.

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю М.О.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> путем направления в Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» достоверной информации об отсутствии у М.О.В. задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу М.О.В. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп.

Отказать М.О.В. в удовлетворении исковых требований к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                                                                                  О.А. Шнайдер

Мотивированное решение изготовлено 25.06.2021 года.