Решение по делу № 2-3250/2022 от 13.04.2022

Дело №2-3250/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июня 2022 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Давыдова Д.В.,

при секретаре Набиевой И.С.,

с участием представителя РООЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан Шайхимардановой А.Ф., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, представителя ответчика Харитоновой С.В., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Аминовой Л. З. к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителей, в сфере финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

РООЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Аминовой Л.З. обратился в суд с иском к ответчику АО «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителя, иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Саитовым М. И. заключен кредитный договор №. В рамках кредитного договора Саитову М.И. предоставлен кредит на сумму 1 153 450 руб., сроком на 120 месяцев.

Между АО «Тинькофф Банк» и Страховщиком АО «Тинькофф Страхование» был заключен Договор №КД-1064 коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного Договора страхования Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору страхования, являются Застрахованными лицами.

Заемщик дал согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п.17.6 Индивидуальных условий.

Согласно свидетельству о смерти № № Саитов М.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ Смерть наступила в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 2.1. Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0» в рамках Программы страхования заемщикам Кредитов по программам кредитования под залог движимого и/или недвижимого имущества АО «Тинькофф Банк» (Застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления смерти Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Несчастного случая, произошедшего в период страхования.

В силу п.2 Условий страховая сумма носит агрегатный характер, устанавливается в размере 100% от Суммы выданного кредита Застрахованному лицу на дату фактического зачисления кредита или на дату фактического зачисления части кредита.

Соответственно сумма страхового возмещения составляет 1 153 450 рублей.

Письмом Исх. № от ДД.ММ.ГГГГ № в выплате страхового возмещения отказано.

Отказ мотивирован тем, что Саитов М.И. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (кредитный договор №) не был включен в список застрахованных лиц, страховая премия не уплачивалась, а значит Саитов М.И., ДД.ММ.ГГГГ г.р., не являлся Застрахованным лицом по Договору №№ коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что Саитов М.И. на дату наступления события ДД.ММ.ГГГГ не был включен в список застрахованных лиц по Договору № КД-1064 коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от ДД.ММ.ГГГГ, заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем.

Данный отказ является не обоснованным, поскольку он противоречит действующему законодательству и не основан на фактических обстоятельствах.

Поскольку застрахованный погиб в результате несчастного случая, произошедшего при ДТП, смерть Саитова М.И, в соответствии с Условиями договора страхования является страховым случаем.

    Истец просит взыскать солидарно с АО «Тинькофф Страхование» в пользу Аминовой Л. З. страховое возмещение в сумме 1 153 450 руб., неустойку в размере 415 242 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, почтовые расходы на отправку корреспонденции в размере 235 руб. 44 коп.

    Взыскать с ответчика штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя исходя из следующего: 25% - в пользу потребителя, 25% - в пользу Региональной общественной организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

В судебное заседание истец Аминова Л.З. не явилась, будучи извещенной надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении гражданского дела без ее участия.

Представитель РООЗПП «Форт-Юст» РБ действующий в интересах истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, приведя в обоснование доводы, изложенные в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что поскольку Заемщиком при жизни допускались просрочки платежей, и в частности не вносились ежемесячные платежи в счет оплаты договора страхования. Саитов М.И. на дату наступления события ДД.ММ.ГГГГ не был включен в список застрахованных лиц по Договору № КД-1064 коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от ДД.ММ.ГГГГ, заявленное событие не входит в страховое покрытие и не может быть признано страховым случаем.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» и Саитов Т.И. в судебное заседание не явились, будучи извещенными надлежащим образом, путем вручения судебных повесток.

В силу ст.167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение гражданского дела без участия не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, полагавшего иск подлежащим удовлетворению, изучив доводы возражений ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации в совокупности с п.2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)".

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Статьей 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 8.8. Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев если условиями Договора страхования специально не предусмотрено иное. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты Страхователем суммы страховой премии или первого ее взноса (но не ранее даты начала действия Договора страхования):

    - при уплате страховой премии наличными деньгами — с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, уплаты страхового взноса Страховщику (его представителю), если Договором не предусмотрено иное;

    - при уплате страховой премии путем безналичных расчетов — с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем зачисления средств на расчетный счет Страховщика, если Договором не предусмотрено иное.

Если иное не установлено в Договоре страхования, совершение платежа (включая отсутствие отзыва платежа), произведенного Страхователем в счет оплаты страховой премии (страхового взноса) по Договору страхования до начала срока страхования, Страховщик считает подтверждением получения Страхователем Договора страхования.

Однако суд не может согласиться с указанными доводами, и находит их противоречащими нормам материального права, подлежащими применению к урегулированию спорных правоотношений, фактическим обстоятельствам дела на основании следующего.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 пункт 4).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Саитовым М. И. заключен кредитный договор №. В рамках кредитного договора Саитову М.И. предоставлен кредит на сумму 1 153 450 руб., сроком на 120 месяцев.

Между АО «Тинькофф Банк» и Страховщиком АО «Тинькофф Страхование» заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключенного Договора Банк является Страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются Застрахованными лицами. При присоединении к Программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по Программе страховой защиты Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, которые также находятся в свободном доступе на официальном сайте Страховщика.

Страховыми рисками по вышеуказанному Договору коллективного страхования является, в том числе смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате Несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Саитов М.И. был застрахован в АО «Тинькофф Страхование» по программе страховой защиты заемщиков банка, в рамках Договора № КД-1064 коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от ДД.ММ.ГГГГ, на основании «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по Программе страхования заемщиков Банка 3.0, в редакции, действующей на дату первичного подключения Застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно свидетельству о смерти № № Саитов М.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ Смерть наступила в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 4.3. Договора коллективного страхования № КД-1046, уплата Страховой премии осуществляется Страхователем в следующем порядке: Страховщик не позднее 3 (трех) рабочих дней после получения Списка Застрахованных лиц рассчитывает сумму Страховой премии и выставляет Страхователю счет на оплату. Страхователь не позднее 5 (пяти) банковских дней с даты получения от Страховщика счета на оплату очередной Страховой премии оплачивает этот счет путем перечисления указанных в нем денежных средств на расчетный счет Страховщика. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного лица уплачивается Страхователем одним платежом за весь Период страхования, установленный для данного Застрахованного лица.

Согласно п. 4.4. Договора коллективного страхования № № датой уплаты Страховой премии является дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего счет Страховщика.

Согласно ответа АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, между Саитовым М.И., ДД.ММ.ГГГГ г.р. и Банком

ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор кредита № на сумму 1 153 450,00 рублей, а в его рамках - Договор Расчётной карты №. В соответствии с Договором открыт счет обслуживания Кредита №, предоставлен кредит, выпущена расчетная карта № №

В обеспечение исполнения обязательств по Договору Клиент предоставил Банку в залог (ипотеку) квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>. Кадастровый №.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка была установлена 13.9% годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по Договору стала составлять 18,5%, ввиду неисполнения Клиентом обязанности по заключению договора страхования рисков от утраты и повреждения предмета залога, а также ввиду неучастия в Программе страхования З.О., что предусмотрено п.17.3. и п.17.5. Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости.

ДД.ММ.ГГГГ Клиент был отключен от участия в Программе страхования 3.0. в соответствии с п. «в» Тарифов в связи с не поступлением от Клиента в течение более чем одного месяца платы за включение в Программу (просрочки допущены на даты регулярных платежей ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, на дату смерти Саитов М.И. застрахован не был, за данный период страховая премия им не уплачивалась, а значит, наступившее событие не может быть признано страховым.

При таких обстоятельствах, учитывая фактические обстоятельства дела, положения Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований о защите прав потребителя, заявленных Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Аминовой Л. З. к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителей, в сфере финансовых услуг, у суда не имеется, а потому в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Аминовой Л. З. к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о защите прав потребителей, в сфере финансовых услуг, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Давыдов Д.В.