Решение от 22.02.2023 по делу № 2-10/2023 (2-23/2022; 2-308/2021; 2-1809/2020;) от 02.12.2020

УИД № 42RS0040-01-2020-002774-20

Номер производства по делу (материалу) № 2-10/2023 (№ 2-23/2022; № 2-308/2021; № 2-1809/2020)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово                                                                            22 февраля 2023 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Тупицы А.А.,

с участием помощника судьи Черновой О.Г.,

при секретаре Климакиной Д.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Субботиной Татьяны Владимировны к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитных договоров незаключенными, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Субботина Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о признании кредитных договоров незаключенными, компенсации морального вреда, требования мотивировала тем, что она посредством SMS-сообщений получила уведомления о заключении кредитных договоров с ПАО "Сбербанк России" в количестве 5 штук: от 01.10.2020, от 02.10.2020, от 05.10.2020, от 06.10.2020 и от 07.10.2020, каждый на сумму 200 000 рублей.

После получения уведомлений о заключении кредитных договоров, Субботина Т.В. заблокировала банковские карты и обратилась в ПАО "Сбербанк России" за разъяснениями, где получила ответы о том, что оснований для признания данных кредитных договоров незаключенными и прекращении начислений по ним процентов за пользование кредитом нет.

Отказ ПАО "Сбербанк России" в признании кредитных договоров незаключенными Субботина Т.В. считает незаконным по тем основаниям, что указанные кредитные договоры она не заключала и не подписывала, так как с заявлениями о заключении договоров не общалась; банк выдавал кредиты по 200 000 рублей каждый в течение пяти дней и не проверял, может ли Субботина Т.В. погасить их.

Субботина Т.В. считает, что заемщик по своему личному волеизъявлению заключает кредитный договор и подтверждает его собственноручно своей подписью в договоре, в графике платежей, в анкете на получение кредита, в заявлении на перевод денежных средств и т.д.

В данном случае Субботина Т.В. согласие на оформление кредитных отношений не давала, кредитные договоры не подписывала, и её требования о признании договоров недействительными основаны на отсутствии волеизъявления на заключение договоров и на несоблюдении требований о письменной форме сделки.

Пять кредитных договоров были заключены с использованием персональных данных Субботиной Т.В., которые были известны только работникам ПАО "Сбербанк России"; кредитные договоры были оформлены в период 01.10.2020 – 07.10.2020; заявки на кредитование были направлены с телефона Субботиной Т.В. через мобильное приложение "Сбербанк Онлайн"; банком приняты положительные решения при заработной плате Субботиной Т.В. в 25 000 рублей и ипотечном кредите; кредиты одобрены на общую сумму 1 079 344 рубля 17 копеек; денежные средства переведены на карту № операции проведены через интернет сервис.

Однако в период 01.10.2020 – 07.10.2020 Субботина Т.В. работала в ковидарии, пользоваться интернетом не могла, поскольку телефон находился отдельно от неё - в чистой зоне.

ПАО "Сбербанк России" утверждает, что договоры подписаны электронной подписью.

Однако согласно законодательству РФ, квалифицированная электронная подпись - это эквивалент подписи, проставляемой "от руки", обладающей полной юридической силой.

Использование электронной подписи возможно по соглашению сторон.

Такого соглашения между Субботиной Т.В. и ПАО "Сбербанк России" достигнуто не было.

Субботина Т.В. просит признать незаключенными кредитные договоры с ПАО "Сбербанк России" от 01.10.2020 № на сумму 200 000 рублей, от 02.10.2020 № на сумму 200 000 рублей, от 05.10.2020 № на сумму 200 000 рублей, от 06.10.2020 № на сумму 200 000 рублей, от 07.10.2020 № на сумму 200 000 рублей; взыскать с ПАО "Сбербанк России" компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, оплату государственной пошлины в размере 1 500 рублей.

В суд от ПАО "Сбербанк России" поступил отзыв на иск, согласно которому требования Субботиной Т.В. являются необоснованными по тем основаниям, что оспариваемые кредитные договоры заключены в соответствии с требованиями действующего на момент их заключения законодательства.

Стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГК РФ, ст. 56 ГПК РФ каждое лицо имеет право на защиту своих гражданских прав способами, предусмотренными законом, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 1, ст. 8 ГК РФ выбор способа защиты права избирается истцом, при этом он должен соответствовать характеру допущенного нарушения и удовлетворение заявленных требований должно привести к восстановлению нарушенного права или защите законного интереса.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1, п. 3, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона РФ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 1 ст. 1 Закона РФ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ч. 9 ст. 5 Закона РФ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя ряд обязательных условий, предусмотренных в указанной части статьи.

Согласно ч. 1, ч. 6, ч. 14 ст. 7 Закона РФ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об электронной подписи" электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 Закона РФ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона РФ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.

Судом установлено следующее.

Между ОАО "Сбербанк России" и Субботиной Т.В. 11.11.2013 на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" (действуют с 26.10.2011) (т. 1 л.д. 92-131) (с 14.02.2020 - Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, т. 1 л.д. 133-158) заключен договор на банковское обслуживание (т. 1 л.д. 132).

Согласно заявлению Субботиной Т.В. на банковское обслуживание (т. 1 л.д. 132), она с Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" от 26.10.2011 ознакомлена и обязалась их выполнять (п. 1), дала свое согласие на обработку персональных данных (п. 5).

Согласно п. 1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 14.02.2020, действие договора банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные договором банковского обслуживания, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках договора банковского обслуживания.

Согласно п. 1.15 и п. 1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" (действуют с 26.10.2011), действовавших на момент подписания сторонами договора банковского обслуживания, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента, в том числе путем опубликования на официальном сайте банка. При этом, в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания, клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком.

Субботина Т.В. с момента заключения договора банковского обслуживания не выразила своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратилась в ПАО "Сбербанк России" с заявлением на его расторжение.

Таким образом, надлежит признать, что получено согласие Субботиной Т.В. на изменение условий договора банковского обслуживания, предусмотренных Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", действовавших с 26.10.2011.

На дату заключения оспариваемых Субботиной Т.В. кредитных договоров действовала редакция договора банковского обслуживания от 14.02.2020, согласно которой с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 договора).

Согласно п. 2.43 договора банковского обслуживания система "Сбербанк Онлайн" - это удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 14.02.2020 (т. 1 л.д. 139), клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн", в связи с чем клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий "Потребительского кредита", в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 14.02.2020 (т. 1 л.д. 149), электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно п. 2.47, п. 2.65 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 14.02.2020, система "Сбербанк Онлайн" ("Сбербанк Онлайн") - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также мобильное приложение банка. SMS-банк (мобильный банк) - удаленный канал обслуживания банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде SMS-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в банке для доступа к SMS- банку (мобильному банку).

Согласно п. 3.2 Приложения 1 к договору банковского обслуживания (Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 14.02.2020) (т. 1 л.д. 147), система "Сбербанк Онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи / простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени между клиентами, клиентом и банком, клиентом и юридическими лицами, заключившими с банком соответствующий договор; возможность заполнения и передачи в инфраструктуру взаимодействия проекта запроса и/или запроса о внесении в регистр физических лиц ЕСИА сведений о клиенте, получения из инфраструктуры взаимодействия сведений об обработке проекта запроса и/или запроса о внесении в регистр физических лиц ЕСИА сведений о клиенте, о ходе исполнения запроса на предоставление государственной услуги, результатов оказания государственной услуги и т.д.

Согласно п. 3.4 - п. 3.8 Приложения 1 к договору банковского обслуживания (Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 14.02.2020) (т. 1 л.д. 148-149), предоставление клиенту услуг "Сбербанк Онлайн" осуществляется в соответствии с договором банковского обслуживания, а также в соответствии с руководством по использованию "Сбербанк Онлайн" и пользовательским соглашением об использовании мобильного приложения ПАО Сбербанк (при использовании мобильного приложения банка), размещаемым на официальном сайте банка. Подключение клиента к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте. Доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации. Идентификация клиента осуществляется на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина (идентификатора пользователя), введенного клиентом при входе в систему "Сбербанк Онлайн" и/или при самостоятельной регистрации клиентом мобильного приложения банка на мобильном устройстве, логину (идентификатору пользователя), содержащимся в базе данных банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к системе "Сбербанк Онлайн" с использованием Сбер ID. Аутентификация клиента осуществляется на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к системе "Сбербанк Онлайн" с использованием Сбер ID. Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты / NFC-карты, выпущенной к основной карте. Операция получения логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается ПИН; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной карты. Операция создания логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входа в систему "Сбербанк Онлайн" с использованием своей карты, либо в настройках личного кабинета в системе "Сбербанк Онлайн". Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве логина (идентификатора пользователя) подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку).

Клиент также может получить доступ к системе "Сбербанк Онлайн" через официальный сайт банка при условии успешной идентификации и аутентификации клиента в мобильном приложении банка.

Доступ клиента к некоторым услугам мобильного приложения банка осуществляется при условии его успешной идентификации без аутентификации. Такие услуги предоставляются в мобильном приложении банка без ввода клиентом постоянного пароля при условии успешной регистрации мобильного приложения банка на мобильном устройстве. Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка. Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе "Сбербанк Онлайн").     Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю". Простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе "Сбербанк Онлайн" электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением (офертой) банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы "Сбербанк Онлайн" электронные документы исходят от сторон по договору.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему "Сбербанк Онлайн", и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги/заключения договора, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи) и (или) оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (мобильному банку) по карте, SMS-сообщение и/или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Согласно п. 3.15 Приложения 1 к договору банковского обслуживания (Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 14.02.2020) (т. 1 л.д. 149), для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе "Сбербанк Онлайн" используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в банке для доступа к SMS-банку (мобильному банку). Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется посредством SMS-сообщений.

Согласно п. 3.9 Приложения 1 к договору банковского обслуживания (Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 14.02.2020) (т. 1 л.д. 149), аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль или нажатие кнопки "Подтверждаю".

При предоставлении согласий на обработку персональных данных в системе "Сбербанк Онлайн" используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к договору банковского обслуживания).

При подаче заявлений-анкет на предоставление услуги "Кредитный потенциал", получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в банк иных электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в системе "Сбербанк Онлайн" используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к договору банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи - простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе "Сбербанк Онлайн" электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы "Сбербанк Онлайн" электронные документы исходят от сторон по договору.

Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи, введенного клиентом при совершении действий через систему "Сбербанк Онлайн", и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи на бумажном носителе.

Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента (в том числе, использование клиентом аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (мобильному банку) о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписи для заключения кредитного договора, предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

Таким образом, получение первоначального доступа в систему "Сбербанк Онлайн" возможно только при одновременном наличии у лица данных о номере карты, и кода-подтверждения (который приходит в виде SMS-сообщения на номер телефона клиента).

Для подтверждения операции в системе "Сбербанк Онлайн" (получение кредита, перевода денежных средств и т.п.) также необходимо, чтобы телефон находился в распоряжении лица, осуществляющего операцию.

Субботина Т.В. 16.04.2019 в ПАО "Сбербанк России" подключила услугу Мобильный банк к №

01.10.2020 между ПАО "Сбербанк России" и Субботиной Т.В. заключен кредитный договор №, который был оформлен через систему "Сбербанк Онлайн", согласно которому Субботиной Т.В. предоставлен "Потребительный кредит" в размере 200 000 рублей на срок 60 месяцев под 16,10 % годовых.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно договору банковского обслуживания в редакции от 14.02.2020 являются аналогом собственноручной подписи Субботиной Т.В.

Вход Субботиной Т.В. в систему подтверждается журналом регистрации входов в систему "Сбербанк Онлайн".

В 09:01:49 01.10.2020 Субботина Т.В. самостоятельно в мобильном приложении совершила вход в систему "Сбербанк Онлайн", что подтверждается журналом входов в систему

При входе в личный кабинет основной версии системы "Сбербанк Онлайн" были использованы персональные средства доступа Субботиной Т.В., которые являются аналогом её собственноручной подписи.

Персональными средствами доступа Субботиной Т.В., используемыми для целей подписания документов и входов в системе "Сбербанк Онлайн", являются биометрические данные Субботиной Т.В. (отпечаток пальца), и установленный Субботиной Т.В. пароль доступа в систему.

После входа с использованием мобильной версии (то есть приложение на мобильном телефоне) системы "Сбербанк Онлайн" были совершены следующие оспариваемые Субботиной Т.В. операции:

Так согласно протоколам проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" от 01.10.2020, от 02.10.2020, от 05.10.2020, от 06.10.2020 и от 07.10.2020 Субботиной Т.В. после входа в систему "Сбербанк Онлайн" были направлены заявки на получение кредита.

Согласно протоколам проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" и выписок из журнала SMS-сообщений в системе "Мобильный банк", Субботиной Т.В. поступили сообщения с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароли подтверждения были введен Субботиной Т.В.

Таким образом все указанные заявки на кредит и данные анкеты были подтверждены Субботиной Т.В. простой электронной подписью.

Согласно выписок по счетам № и № Субботиной Т.В. (выбраны ею для перечисления кредитов согласно п. 17 Кредитных договоров), протокола проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк Онлайн" и выписок из журнала SMS-сообщений в системе "Мобильный банк" № ПАО "Сбербанк России" выполнено зачисление кредитов 01.10.2020 в размере 200 000 рублей, 02.10.2020 в размере 200 000 рублей, 05.10.2020 в размере 200 000 рублей, 06.10.2020 в размере 200 000 рублей и 07.10.2020 в размере 200 000 рублей.

ПАО "Сбербанк России" выполнило свои обязательства по указанным кредитным договорам в полном объеме.

При этом у ПАО "Сбербанк России" отсутствовали основания полагать, что вход в систему "Сбербанк Онлайн" и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом.

Таким образом, кредитные договоры заключены между ПАО "Сбербанк России" и Субботиной Т.В. в соответствии с действующим законодательством.

Кредитные договоры заключены в офертно-акцептном порядке путем направления Субботиной Т.В. в ПАО "Сбербанк России" заявлений на получение кредита и акцепта со стороны ПАО "Сбербанк России" путем зачисления денежных средств на счет Субботиной Т.В.

Как указано выше, ПАО "Сбербанк России" в SMS-сообщениях с номера 900 на абонентский номер, подключенный Субботиной Т.В. к услуге "Мобильный банк", была направлена информация о существенных условиях кредитных договоров.

Путем ввода кода подтверждения в системе "Сбербанк Онлайн", Субботина Т.В. подтвердила свое ознакомление с данными условиями, отображаемыми также в системе.

В связи с этим суд считает, что кредитные договоры заключены между ПАО "Сбербанк России" и Субботиной Т.В. в соответствии с действующим законодательством.

Субботиной Т.В. не представлены доказательства, опровергающие обстоятельства направления в системе "Сбербанк Онлайн" заявки на получение кредита, получения SMS-сообщений с номера 900 на номер, подключенный к услуге "Мобильный банк", отсутствие доступа в систему "Сбербанк Онлайн".

ПАО "Сбербанк России" в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитным договорам, предоставил Субботиной Т.В. денежные средства, что подтверждается выписками по счетам № и №, открытым на имя Субботиной Т.В., которые были указаны ею при оформлении кредитов, а также копиями мемориальных ордеров от 01.10.2020 №, от 02.10.2020 №, от 05.10.2020 №, от 06.10.2020 № и от 07.10.2020 № на зачисление кредитов.

Субботина Т.В. несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения ею условий договор банковского обслуживания, в частности, за предоставление третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Так согласно п. 3.19.2, п. 3.19.3 Приложения 1 к договору банковского обслуживания, банк не несет ответственности за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему "Сбербанк Онлайн", клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

В соответствии с п. 6.4 договора банковского обслуживания банк не несет ответственности в случае если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Согласно п. 6.5 договора банковского обслуживания банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договора банковского обслуживания процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п. 3.10 Приложения 1 к договору банковского обслуживания клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть интернет.

Согласно п. 1.8 Приложения 1 к договору банковского обслуживания банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на сайте банка и/или в подразделениях банка, и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку), и/или Push-уведомлений на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка, в системе "Сбербанк Онлайн", и/или иными способами, установленным в договоре банковского обслуживания.

Согласно п. 1.9 Приложения 1 к договору банковского обслуживания, клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать.

Согласно п. 3.20 Приложения 1 к договору банковского обслуживания клиент обязуется:

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли;

- при компрометации или подозрении на компрометацию постоянного пароля, незамедлительно произвести смену постоянного пароля в системе "Сбербанк Онлайн". При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае компрометации или подозрении на компрометацию логина (идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в контактный центр банка или любое подразделение банка;

- перед вводом в системе "Сбербанк Онлайн" одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему "Сбербанк Онлайн" только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;

- не проводить с использованием системы "Сбербанк Онлайн" операции, связанные с ведением предпринимательской деятельности, а также использовать систему "Сбербанк Онлайн" в составе коммерческих продуктов и/или для предложения коммерческих продуктов или услуг третьим лицам, а также в иных коммерческих целях.

В памятке по безопасности, являющейся частью условий договора банковского обслуживания, в данной части указано: используйте только надежные и проверенные точки Wi-Fi. Не рекомендуется подключаться к популярным и/или бесплатным точкам доступа Wi-Fi, если Вы не уверены в достоверности имени точки доступа. Также обращено внимание на то, что точки доступа Wi-Fi, для подключения к которым не требуется ввод пароля, могут представлять повышенную опасность в связи с возможными действиями мошенников, направленными на получение доступа к персональным данным.

Вводя одноразовый пароль, клиент даёт банку распоряжение о проведении операции с указанными в SMS-сообщении или Push-уведомлении реквизитами.

В Приложении 1 к договору банковского обслуживания рекомендовано ни при каких обстоятельствах не сообщать постоянный и одноразовые пароли никому, включая сотрудников банка; в случае утери или кражи чека с логином (идентификатором пользователя) и постоянным па0440олем, следует незамедлительно обратиться в контактный центр банка; при работе с системой "Сбербанк Онлайн всегда проверять, что установлено защищенное SMS-соединение с официальными сайтами (https://esk.sbrf.ru, https://online.sberbank.ru) (в окне браузера должно быть изображение, обозначающее наличие защищенного соединения, которое отличается в зависимости от браузера).

Кроме того, после получения кредитных денежных средств Субботина Т.В. в период с 01.10.2020 по 08.10.2020 совершила 16 операций, в том числе проведение платежей в сети интернет; перевод между своими счетами; перевод на счет третьего лица; выдача наличных денежных средств в банкомате (л.д. 190-191).

Проведение указанной операции подтверждается выгрузкой СМС-сообщений, выпиской по счету банковской карты.

Для проведения платежей в сети интернет в пользу торгово-сервисных предприятий необходимо знать реквизиты банковской карты (номер карты, срок действия, имя и фамилия держателя, указанные на карте, код безопасности - CVV2/CVC2 - последние три цифры, указанные на полосе для подписи на оборотной стороне карты), а также иметь доступ к мобильному телефону, подключенному к услуге "Мобильный банк" для доступа к одноразовому паролю, направленному банком.

При проведении платежей в сети интернет по банковской карте Субботиной Т.В. в период 01.10.2020 – 08.10.2020 были использованы реквизиты карты №), а также одноразовые пароли, направленные в виде смс- сообщений на №

Как следует из выписки из системы "Мобильный банк" банк направил Субботиной Т.В. пароли для подтверждения проведения данной операции на номер телефона подключенный к услуге "Мобильный банк":

Одноразовые пароли был корректно введены в систему, после чего банком произведено списание денежных средств со счета истца. Кроме того, банк проинформировал Субботину Т.В. о проведенных операциях, направив на её номер телефона SMS-сообщения, что также подтверждается выпиской из системы Мобильный банк.

На момент совершения операции банк не располагал какими-либо сведениями о компрометации карты / идентификатора / постоянного пароля / одноразовых паролей, реквизитов NFC-карты, также какой-либо информацией об утрате мобильного устройства.

При отсутствии каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе банк не имел права в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ и заключенным с клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами, в том числе отказать в проведении операций по карте.

Таким образом совокупность представленных по делу доказательств приводят суд к выводу о том, что Субботина Т.В. самостоятельно реализовала свое право на заключение кредитных договоров дистанционным способом, предусмотренным соглашением с банком, подписала кредитные договоры путем указания SMS-кода, направленного банком.

Подписание кредитных договоров электронной подписью путем указания соответствующего SMS-кода являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.

Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств на счет Субботиной Т.В. основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, условия которого позволяет удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.

В связи с этим суд отклоняет доводы Субботиной Т.В. о необоснованном возложении на неё кредитных обязательств, исходя из того, что в соответствии с условиями договора о комплексном банковском обслуживании, заемщик несет ответственность за возникшее обязательство перед банком, в том числе при добровольной передаче третьим лицам средства доступа, кодовое слово и ПИН.

Само по себе возбуждение уголовного дела по данному факту не является безусловным основанием для освобождения Субботиной Т.В. от ответственности по заключенным ею кредитным договорам.

В связи с изложенным в удовлетворении исковых требований Субботиной Т.В. надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ "░░░░░░░░ ░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 01.10.2020 ░░░░ № ░░ ░░░░░ 200 000 ░░░░░░, ░░ 02.10.2020 № ░░ ░░░░░ 200 000 ░░░░░░, ░░ 05.10.2020 № ░░ ░░░░░ 200 000 ░░░░░░, ░░ ░░░░ № ░░ ░░░░░ 200 000 ░░░░░░, ░░ 07.10.2020 № ░░ ░░░░░ 200 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░: ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ 27.02.2023.

░░░░░                                                                                ░.░. ░░░░░░