Решение по делу № 33-18910/2024 от 06.09.2024

УИД 03RS0007-01-2024-003565-47

Дело № 2-3066/2024

судья Советского районного суда г. Уфы Стахеева В.А.

категория дела № 213г

ВЕРХОВНЫЙ СУД

    РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    №33-18910/2024

9 октября 2024 г.                                                                     г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Салишевой А.В.,

судей Галиева Ф.Ф., Якуповой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Каскиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Советского районного суда г. Уфы от 24 июня 2024 г.

Заслушав доклад судьи Салишевой А.В.,

УСТАНОВИЛА:

Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита №... от 31.10.2018 г., в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 149800,00 руб. сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 12 марта 2024 г. задолженность по договору составляет 83383,54 руб., включая: просроченный основной долг в размере 71191,61 руб., начисленные проценты в размере 12191,93 руб.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика денежные средства по договору о предоставлении кредита №... от 31.10.2018 г., в сумме 83383,54 руб.: просроченный основной долг в размере 71191,61 руб., начисленные проценты в размере 12191,93 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2701,51 руб.

Решением Советского районного суда г. Уфы от 24 июня 2024 г. исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, расторгнуть кредитный договор от 31 октября 2018 г. Требования мотивированы тем, что ответчику фактически было перечислено 145 000 руб., остальные 4800 руб. остались в банке для оплаты навязанных дополнительных услуг, которые ответчику оказаны не были в связи с тем, что в тот же день ответчик вернул банку 145 000 руб. Копии заявления о досрочном погашении кредита у ответчика не имеется, однако имеется приходный кассовый ордер от 31 октября 2018 г. № 32 на сумму 145193 руб. о том, что банк принял денежные средства в погашение кредита. Поскольку банк не предоставил расчет расходов на оказание дополнительных услуг, ответчик полагает, что банк не вправе взыскивать сумму 4800 руб. Письмо о том, что образовалась задолженность, ответчик получил лишь в декабре 2021 г., то есть по истечении трех лет после возврата кредита в октябре 2018 г.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

    В соответствии со статьями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

    Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ФИО1, проверив оспариваемое решение в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении кредита №... от 31 октября 2018 г., в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 149800 руб. сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке по счету, истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

ФИО1 по кредитному договору получены денежные средства в размере 149800 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Обязательства по договору заемщиком исполняются ненадлежащим образом в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 12 марта 2024 г. в размере 83383,54 руб., включая: просроченный основной долг в размере 71191,61 руб., начисленные проценты в размере 12191,93 руб.

3 февраля 2023 г. Мировым судьей судебного участка №10 по Советскому району г. Уфы был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по договору, который по поступлении возражений ответчика был отменен определением мирового судьи от 22 февраля 2023 г.

Судом первой инстанции установлено, что ответчик не отрицал, что с его стороны не было уведомление о досрочном погашении кредита, не было заявления об отказе от дополнительных услуг, которые были предоставлены банком при заключении кредитного договора на сумму 4800 руб. Ответчик был оповещен о том, что ему предоставлен кредит на сумму 149800 руб. В то же время, получив на счет и возвратив банку сумму в размере 145000 руб. ответчик не учет свои обязательства по подписанному договору, в частности:

В соответствии с п. 2.1.1. договора, по желанию клиента, банк предоставляет клиенту услугу SMS оповещение, сроком до полного погашения кредита. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета со счета часть кредита в размере 1800 руб., в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

П. 2.1.2 По желанию клиента банк предоставляет клиенту услугу Сервис-Пакет «Удобный». Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Сервис-пакету «Удобный». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 3000 руб. в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета.

В соответствии с п. 2.2. договора заключенного между сторонами, клиент обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.

Разрешая исковые требования, суд указал на установленный факт нарушения ответчиком обязательств по возврату задолженности по кредитному договору, отсутствия доказательств его вины в неисполнении обязательств в соответствии со ст. 401 ГК РФ, в связи с чем пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на фактических обстоятельствах дела и правильном применении норм материального права.

Суд первой инстанции правильно определил юридически значимые по делу обстоятельства и надлежащим образом руководствовался при рассмотрении дела приведенными выше нормами законодательства, регулирующими возникшие между сторонами правоотношения, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, которым в соответствии со статьями 60, 67, 71, 79 - 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дана надлежащая оценка.

Оснований не согласиться с выводами нижестоящего суда у судебной коллегии не имеется, они соответствуют требованиям закона и обстоятельствам дела.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

В силу части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Частью 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В разделе 2.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 31 августа 2018 г., имеющихся в отрытом доступе на сайте Банка в Интернете, предусмотрено, что Клиент имеет право погасить задолженность по Кредиту досрочно в следующем порядке: В течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды Клиент вправе досрочно вернуть всю сумму Кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования без предварительного уведомления Банка. При этом внесение Клиентом на Счет суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по Кредитному договору (включая проценты за фактический срок кредитования) в любой день в период, составляющий 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности по Кредиту. В течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и в течение 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды, Клиент вправе досрочно вернуть часть Кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования, обратившись в офис Банка, по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru или через Интернет-Банк с соответствующим заявлением или в информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах. Банк не позднее следующего Операционного дня осуществляет списание со Счета денежных средств в размере остатка на Счете в частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту, а также производит перерасчет размера ежемесячного платежа по Кредиту с учетом неизменности срока Кредита (т.е. соответствующим образом уменьшает размер ежемесячного платежа по Кредиту, при этом первый ежемесячный платеж после частичного досрочного погашения Кредита может быть несущественно больше последующих ежемесячных платежей) и предоставляет Клиенту новый График платежей, в том числе путем размещения графика в Интернет-Банке. По истечении 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита на приобретение Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли и по истечении 14 календарных дней с даты получения кредита на неотложные нужды Клиент вправе произвести частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту, 11 предоставив соответствующее письменное уведомление в офис Банка, направив данное уведомление по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, через Интернет-Банк или обратившись в информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, а также обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для частичного досрочного погашения задолженности по Кредиту на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту (при этом уведомление на частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту принимается не менее, чем за 1 Операционный день до даты погашения). Частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту осуществляется только в даты ежемесячного платежа, указанные в Графике платежей. Банк списывает денежные средства в частичное досрочное погашение задолженности по Кредиту в размере, указанном Клиентом в уведомлении / обращении в информационный центр Банка, а в случае отсутствия такого указания - в размере остатка на Счете на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по Кредиту.

Таким образом, сторонами кредитного договора был установлен порядок досрочного погашения кредита. При этом стороны договорились о том, что возврат полной суммы задолженности может быть произведен только в день ежемесячного платежа, путем списания банком этой суммы со счета заемщика, в данном случае 30 ноября 2018 г.

Согласно приходному - кассовому ордеру N32 от 31 октября 2018 г. ФИО1 внес на банковский счет N №... сумму в размере 145193 руб.

Стороны не оспаривали, что по состоянию на 30 ноября 2018 г. суммы, необходимой для полного погашения кредита, на счете истца не было. Доказательств обращения в офис Банка, по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru или через Интернет-Банк с заявлением о досрочном частичном погашении кредита или в информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, суду также представлено не было.

Следовательно, отсутствовала совокупность условий, при которых банк обязан осуществить досрочное погашение задолженности путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Таким образом, ответчик внес деньги Банку в нарушение указанного порядка, что противоречит порядку досрочного погашения кредита, установленному сторонами, и не может расцениваться как наличие воли ответчика на досрочное погашение кредитной задолженности.

Доводы об устном обращении досрочно исполнить кредитные обязательства, являются бездоказательными, противоречащими установленному сторонами порядку досрочного исполнения обязательств.

Иных доводов, по которым состоявшийся по делу судебный акт мог бы быть отменен или изменен, а также ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу судебного постановления, апелляционная жалоба не содержит.

Обстоятельства, на которые ссылается заявитель апелляционной жалобы, были предметом рассмотрения в суде первой инстанции, получили надлежащую правовую оценку, при этом выводов суда не опровергают, а сводятся лишь к несогласию с правовой оценкой установленных обстоятельств.

Материальный закон при рассмотрении настоящего дела применен верно, указаний на нарушения норм процессуального права, которые могли бы явиться основанием к отмене обжалуемого судебного акта, апелляционная жалоба не содержит.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы проверены в полном объеме и признаются судебной коллегией необоснованными, так как своего правового и документального обоснования в материалах дела не нашли, выводов суда первой инстанции не опровергли.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Уфы от 24 июня 2024 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 октября 2024 г.