Дело № 2-3997/18
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 декабря 2018 года город Ульяновск
Заволжский районный суд города Ульяновска в составе
председательствующего судьи Усовой В.Е.,
при секретаре Таировой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юхимишена Василия Игнатьевича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Юхимишен В.И. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк») о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, указав следующее.
22.06.2018 года между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, при этом сам кредитный договор ему предоставлен не был. Представитель Банка ему пояснила, что процентная ставка будет 23,8% годовых, первые три месяца платеж будет 12 516 рублей ежемесячно, а в начале четверного месяца ему будет выдана копия кредитного договора и графика платежей с уменьшением ежемесячной суммы в два раза. Вместо графика платежей ему выдали лист бумаги формата А4, на котором менеджер своей рукой расписала ежемесячные платежи. Считает, что в отношении него были соверены мошеннические действия по предоставлению ему недостоверной информации о процентной ставке. 01.10.2018 года он со своей супругой пришел вносить третий платеж и представитель Банка выдала ему график платежей, пояснив при этом, что процентная ставка не 23,8% годовых, а 55 % годовых, однако данная информация также до него при заключении договора доведена не была. Считает также, что Банк рассчитал график платежей по более высокой ставке. Он обратился в Банк с просьбой расторгнуть кредитный договор и представить ему копию договора. Ответчик предложил ему заплатить за выдачу копии кредитного договора 3600 рублей. Полагает, что при заключении договора его обманули, не предоставив ему полную и достоверную информацию о кредите. Просил суд расторгнуть кредитный договор № от 22.06.2018 года с возложением на него обязанности вернуть ответчику 150 500 рублей за вычетом уплаченных им денежных сумм, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на юридические услуги в размере 6000 рублей и штраф в размере 50% от взысканных судом сумм.
Истец Юхимишен В.И. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснил суду, что основанием для расторжения кредитного договора считает обман со стороны работников Банка при его заключении, выразившийся в непредоставлении ему полной информации о процентах по кредиту.
Представитель истца Романов Г.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным своим доверителем.
Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Козлова А.И. в судебное заседание не явилась. О дне рассмотрения дела извещена заказной корреспонденцией. Представила письменный отзыв на иск, в котором указала, что иск не признает, так как при заключении договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, подписал все необходимые документы. Просила в иске отказать.
С учетом мнения истца и его представителя, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика в соответствии со ст.167 ГПК РФ по имеющимся в материалах дела доказательствам.
Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ч. 1 ст. 10 вышеуказанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Порядок доведения информации об условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита) определяется Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно п. 15 ст.7 указанного Закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
В судебном заседании установлено, что 22.06.2018 Юхимишен В.И. обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на получение Потребительского кредита.
На основании данного заявления, 22.06.2018 года между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен договор кредитования № по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 150 500 рублей, под 23,8 % годовых, сроком до востребования, в рамках которого истцу был открыт расчетный счет. Денежные средства в размере 150 500 рублей перечислены на счет истца в Банке, открытый согласно условиям кредитного договора.
Данный договор подписан как представителем ПАО КБ «Восточный», так и истцом, договор обозревался в судебном заседании и факт подписания договора истцом не оспаривались.
При оформлении кредита Юхимишен В.И. заявил Банку, что он присоединяется в Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «КБ «Восточный» и подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, тарифами банка, применяемым к ДКБО и просит признать их неотъемлемой частью заявления, о чем свидетельствует его подпись в Анкете-заявлении, Заявлении на открытие текущего банковского счета.
Указанным кредитным договором определен порядок пользования кредитом и порядок его возврата.
Так, в пункте 4 договора указана процентная ставка по кредиту (за проведение безналичных операций – 23,8% годовых, за проведение наличных операций - 55,00% годовых); в пункте 6 указан размер минимального обязательного платежа - 12 516 рублей. Указаны также способы исполнения заемщиком обязательств по договору (пункт 8), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств ( пункт 12).
В заключенном истцом кредитном договоре полная стоимость кредита также указана в процентах годовых, на первой странице над индивидуальными условиями договора, что соответствует ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которой предусмотрено, что полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.
Таким образом, на момент заключения кредитного договора между Юхимишен В.И. и ПАО «Восточный экспресс банк» были согласованы все существенные его условия.
Юхимишен В.И., будучи ознакомленным с кредитным договором, графиком платежей, согласившись со всеми указанными в нем условиями, добровольно заключил с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитный договор, приняв на себя все права и обязанности, определенные указанным кредитным договором.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.
Установленные судом обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора Юхимишен В.И. был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация. Содержание договора займа, собственноручно подписанного истцом, позволяли определить размер возникшего у него обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств.
Из пояснений истца в судебном заседании следует, что в день заключения кредитного договора он находился в Банке с 09 часов до 15 часов, разговаривал с менеджером примерно 2 часа, подписывал множество документов, все из которых обозревались в судебном заседании. Как сам кредитный договор, так предшествующее его заключению анкета-заявление, подписано собственноручно истцом, что им при рассмотрении дела не отрицалось. Более того, согласившись с условиями кредита, истец получил кредитные денежные средства в ПАО «Восточный экспресс банк», а затем в течение четырех месяцев добросовестно исполнял свои обязательства в виде оплаты ежемесячного платежа в размере 12 516 рублей в месяц. Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности Юхимишена В.И. о существенных условиях договора займа и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении кредитной организацией ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» либо об ущемлении иных его прав как потребителя.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о порядке и условиях предоставления кредита, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в кредитном договоре, анкете-заявлении, заявлении на открытие текущего банковского счета.
Доводы истца о том, что он не читал подписываемые им документы, не получал их копии, а также о том, что ответчик заключил с ним договор на заведомо невыгодных для него условиях, в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ не являются основаниями для расторжения кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Заключая кредитный договор на указанных в нем условиях, Юхимишен В.И., действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора. Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, суду не представлено. При этом Юхимишен В.И. добровольно обратился к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора он не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию.
Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании ст. 451 ГК РФ расторжение кредитного договора возможно при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.
Истцом не представлено доказательств существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора.
Принимая во внимание, что в судебном заседании не установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для взыскания в его пользу компенсации морального вреда.
Поскольку данные требования не удовлетворены, то не имеется оснований и для возложения на ответчика обязанности по взысканию судебных расходов, понесенных истцом.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 22.06.2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ 150 500 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6000 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ - ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░ ░░░░░ ░.░.