Решение по делу № 2-790/2018 от 13.06.2018

                                    № 2-790/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

25 июля 2018 года                             город Орск

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе председательствующего судьи Сбитневой Ю.Д.,

при секретаре Митрохиной Ю.В.,

с участием истца Добрыниной О.А.,

представителя истца Данчук С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Добрыниной О.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о возврате страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

    Добрынина О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Согласие-Вита» в котором просила взыскать с ответчика частичный возврат страховой премии в размере 31 284 руб., неустойку в размере 51 618, 60 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., судебные расходы за оказанные юридические услуги в размере 3000 руб.

    В обоснование своих исковых требований Добрынина О.А. указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Добрыниной О.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договора №, согласно которому Добрыниной О.А. был предоставлен кредит на сумму 199 712 руб., процентная ставка по кредиту составила 22, 70% годовых, срок представления кредита - 24 месяца, ежемесячный платеж составил 10 427, 81 руб. В пункте 2.1.1 договора указано, что Банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере 41 712 руб. для оплаты страховой премии Страховщику по соответствующему добровольно заключенному договору страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования и был выдан страховой полис № по страховым случаям: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, срок действия договора составил 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу, страховая премия составила 41 712 руб.

5 марта 2018 года истцом были полностью исполнены обязательства по кредитному договору, кредитный договор закрыт, задолженность отсутствует. Как следует из кредитного договора, страхового полиса, договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы «Страхование жизни» как обеспечительные меры исполнения истцом обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору. Периоды действия договоров совпадают.

В соответствии со ст.329 ГК РФ прекращение основного обязательства (кредитного договора) влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно, отказ истца от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу ст. 935, ст.958, ст.329 ГК РФ является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Услугами по страхованию истец пользовалась 6 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуги по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета, т.е. в размере 31 284 руб. Кроме того, на основании ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика должна быть взыскана неустойка в размере 51 618 руб. Претензия о возврате части страховой премии была получена страховой компанией 25 апреля 2018 года, в 10 дневный срок не исполнена добровольно, период просрочки составил 55 дней ( с 07.05.2018 г. по 30.06.2018 г.). Поскольку права истца как потребителя были нарушены, в связи с чем, истцу был причинен моральный вред, на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация причиненного морального вреда в размере 2000 руб., а также в соответствии со ст.13 указанного закона штраф.

В судебном заседании истец Добрынина О.А. на исковых требованиях настаивала по изложенным в иске основаниям. Просила также возместить ей понесенные судебные расходы в размере 8000 руб. за оказанные юридические услуги, расходы по оплате услуг почты России за отправление ответчику и третьему лицу претензий в размере 413, 88 руб., а также расходы по оплате комиссии ПАО «Сбербанк России в размере 125 руб.

Представитель истца Данчук С.А. в судебном заседании исковые требования Добрыниной О.А. поддержала в полном объеме. Пояснила, что договор страхования был заключен Добрыниной О.А. в день заключения кредитного договора, является обеспечением возврата Добрыниной О.А. заемных денежных средств. Поскольку кредитный договор Добрыниной О.А. был исполнен досрочно, задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме, оснований для сохранения в дальнейшем договора страхования отпали, договор страхования должен прекратить свое действие. О том, что договор страхования является обеспечением возврата денежных средств по кредитному договору усматривается из содержания самого кредитного договора. Так, согласно условиям кредитного договора, банк обязался перечислить часть заемных денежных средств - 41 712 руб. страховой компании в качестве страховой премии. В случае наступления страхового случая страховая компания перечислила бы денежные средства банку в пределах страховой суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, согласно представленному письменному отзыву на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований Добрыниной О.А.

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, уважительных причин своей неявки в суд не представил.

Принимая во внимание надлежащее извещение ответчика и третьего лица, суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу положений п.2 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации, приведенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Добрыниной О.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Добрыниной О.А. предоставлен кредит в сумме 199 712 руб. на срок 24 месяца, под 22, 70 % годовых.

В соответствии с п.2.1.1 Кредитного договора Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 41712 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Согласно п.10 Индивидуальных условий Кредитного договора, предоставление обеспечения по кредиту не требуется.

ДД.ММ.ГГГГ между Добрыниной О.А. и ООО СК «Согласие-Вита» на основании Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы «Страхование жизни», заключен договор страхования №, что подтверждается страховым полисом.

Согласно страховому полису срок действия договора страхования составил 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Согласно п.5 страхового полиса, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине, страховая сумма – 158 000 руб., страховая премия - 41 712 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования, согласно п.6 договора, является Застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти).

Правила страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни Застрахованного определенных событий, таблица страховых сумм, Дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» истцу были вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме, что подтверждается подписью Добрыниной О.А. в страховом полисе.

В соответствии с п.8.1.3 Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий от 8 августа 2016 года, Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования путем письменного уведомления Страховщика.

На основании п.11.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.11.2.2 договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе Страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается прекращенным с 00- часов дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя.

В случае досрочного прекращения договора страхования на основании п.11.2.2 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от договора страхования в течение 5 рабочих дней до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления, страховая премия возвращается в полном объеме (п.11.3 Правили страхования).

В случае досрочного прекращения договора страхования на основании п.11.2.2 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования, при отсутствии событий в данном периоде, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 дней рабочих дней со дня получения заявления, страховая премия возвращается за вычетом ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования, до даты прекращения действия договора страхования (п.11.4 Правил страхования).

Согласно п.11.5 Правил страхования в случае досрочного прекращения договора страхования на основании п.11.2.2 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от договора страхования по истечении срока указанного в п.п. 11.3, 11.4 Правил страхования оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

Аналогичные условия закреплены в Дополнительных условиях программы страхования «Страхование жизни», являющиеся приложение № 1 к Правилам страхования.

Из заявления Добрыниной О.А. о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГт года следует, что истец была уведомлена Банком о том, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия заявителя) и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заявителя в сумму кредита. Нежелание заключить договор страхования не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившего в законную силу 02 марта 2016 года, При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания (пункт 7).

Согласно пункту 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно справке ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 30 марта 2018 года задолженность Добрыниной О.А. перед Банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № полностью погашена, отсутствует.

17 апреля 2018 года Добрынина О.А. обратилась к ответчику с письменной претензией, в которой просила возвратить ей страховую премию по страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31 284 руб. Данная претензия, согласно почтовому уведомлению, была получена ответчиком 25 апреля 2018т года.

Ответом от 10 мая 2018 года ООО СК «Согласие-Вита» отказало Добрыниной О.А. в удовлетворении претензии и возврате части уплаченной страховой премии.

Таким образом, из представленных суду материалов, пояснений истца следует, что Добрынина О.А. в предусмотренный Правилами страхования срок в страховую компанию с письменным заявлением об отказе от Договора страхования не обращалась.

С письменным заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате страховой премии (досудебная претензия) истец обратился к ответчику 17 апреля 2018 года, т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, предусмотренных Указаниями Банка России. Однако договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении срока указанного п.п. 11.3, 11.4 Правил страхования не предусмотрен, поэтому отказ ответчика возвратить страховую премию соответствует ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

Анализируя условия кредитного договора, страхового полиса, суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что одновременно с предоставлением кредита ей была навязана дополнительная услуга по страхованию, не нашли своего подтверждения, поскольку доказательств этим доводам истцом не представлено. Данные доводы опровергаются заявлением Добрыниной о добровольном страховании от 29 сентября 2017 года, подписью истца в страховом полисе. Судом установлено, что заключение Добрыниной О.А. договора страхования с ООО СК «Согласие–Вита» являлось добровольным, доказательств заключения договора страхования вынужденно, под условием выдачи кредита, без предоставления надлежащей информации об условиях договора, истцом не представлено. Права Добрыниной О.А. как потребителя, заключением договора страхования не нарушены.

Доводы представителя истца о том, что заключение договора страхования является обеспечением исполнения обязательств Добрыниной О.А. по возврату кредита по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ являются несостоятельными, поскольку, согласно п.10 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предоставления обеспечения по кредиту не требовалось.

Также суд учитывает, что в соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из заявления Добрыниной О.А. о добровольном страховании, страхового полиса, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Согласие-Вита» производит страховую выплату не в связи с просрочкой Добрыниной О.А. по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли Добрыниной О.А. допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Кроме того, исходя из индивидуальных условий договора страхования, изложенных в страховом полисе, Правил страхования, которые были выданы истцу при подписании договора, у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована ст.958 ГК РФ.

Досрочное погашение заемщиком кредита в п. 1 ст. 958 ГК РФ не предусмотрено в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку досрочное прекращение кредитного договора в силу положений ст.958 ГК РФ не является основанием для досрочного прекращения договора страхования, страховая премия, а также страховая сумма в случае наступления страхового случая не зависела от остатка невозвращенного кредита, существование страхового риска в рамках договора страхования не прекратилось, договор страхования является действующим, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Добрыниной О.А. о возврате страховой премии по страховому полюсу от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в удовлетворении основного требования Добрыниной О.А. судом отказано, оснований для взыскания неустойки в размере 51 618, 60 руб., компенсации морального вреда, в виду отсутствия нарушенного права истца, не имеется.

В соответствии со ст.98, ст.100 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковые требования Добрыниной О.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о возврате страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья                                    Сбитнева Ю.Д.

Мотивированное решение изготовлено 30 июля 2018 года.

Судья                     Сбитнева Ю.Д.