Решение по делу № 2-2473/2019 от 15.04.2019

Дело (№) копия

УИД 52 RS80(№)-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2019 года Канавинский районный суд г. Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Александровой Е.И., при секретаре Ведерниковой С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабалова О. Н. к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признания факта нераскрытия информации о финансовой услуге, расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, пени, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

Хабалов О.Н. обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «ЭРГО жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, штрафа, пени, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что (ДД.ММ.ГГГГ.)г. между истцом и «ЮниКредпт Б.» был заключен кредитный договор о предоставлении ФИО11 на 84 месяца под 12,891 % годовых. Тогда же в отделении Б. для предоставления дополнительной гарантии «ЮниКредит Б.» по этому потребительскому К. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от 02.03.2018г. сроком па 84 месяца, но с оговоркой об условии его расторжения, указанной в п. 5 договора: срок действия договора - с даты предоставления К., при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего дня срока К. (в месяцах),.. . до даты полного Погашения К.». Страховая премия по договору страхования составила ФИО12 в месяц, всего ФИО13, которые истец оплатил единовременно 05.03.2018г. переводом из основной суммы К.. (ДД.ММ.ГГГГ.)г. истец полностью вернул полученный 05.03.2018г, К., в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма стала равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не произведется, существование страхового риска прекратилось.

АО «Юни К. Б.» в рамках кредитного договора от 05.03.2018г. отказывается повторно выдавать истцу денежный К. в любом размере, т.к. этот кредитный договор предусматривает только разовую выдачу суммы К. и в декабре 2018г. кредитный договор полностью исполнен его сторонами, что подтверждается письмами Б.. (ДД.ММ.ГГГГ.) истец направил ответчику требование, которым предложил в добровольном порядке выплатить ему ФИО14, установив для такого добровольного исполнения срок до (ДД.ММ.ГГГГ.)(адрес обезличен) отказался добровольно исполнить законные требования потребителя.

На основании изложенного, истец просил суд расторгнуть договор страхования (№) от 02.03.2018г. с 28.12.2018г.; взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховки в размере ФИО15, пени в размере 3% от цены услуги (ФИО16) за каждый день просрочки добровольного исполнения законных требований потребителя до даты вынесения судебного решения (на дату подачи искового заявления в сумме З4768",ФИО17), судебные расходы в размере ФИО18 и штраф в размере 50% - в сумме ФИО19.

Впоследствии истец дополнил заявленные требования в порядке ст.39 ГПК РФ, просит признать факт нераскрытия потребителю ответчиком (его представителем) всей обязательной информации об оказываемой финансовой услуги; расторгнуть договор страхования (№) от 02.03.2018г.; взыскать денежные средства в размере ФИО20, штраф в размере 50% в сумме ФИО21, пени в размере 3% от цены услуги (ФИО22) за каждый день просрочки добровольного исполнения законных требований потребителя до даты вынесения судебного решения (на дату подачи искового заявления в сумме ФИО23), судебные расходы в сумме ФИО24.

Определением Канавинского районного суда г. Н.Новгорода от 30.04.2019г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен АО «Юни К. Б.».

Учитывая, что (ДД.ММ.ГГГГ.) произошла смена наименования ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (решение (№) от 04.03.2019г.) на ООО СК «Росгосстрах Жизнь», судом по ходатайству ответчика определено считать ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, Евтушенко СВ. поддержал заявленные требования и доводы, указанные в исковом заявлении в полном объеме, с учетом их уточнения.

Ответчик ООО СК «Росгосстрах Жизнь», будучи извещенным надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание, не обеспечил, представил отзыв на исковое заявление, в котором требования Хабалова О.Н. не признал, в удовлетворении иска просил отказать по указанным в нем основаниям.

Третье лицо АО «Юни К. Б.», будучи извещенным надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание, не обеспечило.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 1 ст. 943 ГК РФ, - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 ст. 943 ГКРФ).

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между АО «Юни К. Б.» и Хабаловым О.Н. был заключен кредитный договор на сумму ФИО25, сроком 84 месяца-до 05.03.2025г., под 12,891% годовых л.д.94-96.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между истцом и ответчиком был заключен индивидуальный договор страхования от (№) сроком на 84 месяца с оплатой страховой премии в сумме ФИО26 за счет кредитных денежных средств (л.д.7). Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных правилах добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы (л.д.6).

С правилами страхования истец был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст Правил страхования был вручен истцу вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Хабалова О.Н.

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице (вводная часть договора страхования, определяющая стороны настоящего договора);

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (п.1 Договора страхования);

3) о размере страховой суммы (п.3 Договора Страхования);

4) о сроке действия договора, (п.5 Договора страхования);

Таким образом, между истцом и ответчиком на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, ответчиком при его заключении была донесена до истца полная информация относительно предоставляемых по договору услуг, в том числе, в части срока действия договора и порядка страхового возмещения пери наступлении страхового случая.

Как установлено судом, 14.01.2019г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере ФИО27 в связи с полным досрочным погашением К. (л.д.9).

Уведомлением от 22.01.2019г. ответчиком было оказано истцу в возврате страховой премии, поскольку досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение действия договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком. Страховщик при этом имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действует страхование. Тот факт, что заявление о расторжении договора страхования поступило от истца только спустя 10 месяцев с момента заключения договора страхования свидетельствует об осознанном и добровольном заключении истцом договора страхования, иначе бы истец воспользовался своим правом на досрочное расторжение договора в 14-ти дневный срок без потери уплаченной страховой премии (л.д.10).

Так, в соответствии с п.7.4 Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в первые 5 рабочих дней с начала действия Договора страхования без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса - отказ оформляется в письменной форме. В случае отказа Страхователя от исполнения Договора страхования в установленном настоящим подпунктом Правил страхования порядке, стороны возвращаются в первоначальное положение, в котором они находились до даты заключения Договора страхования, а Страховщику со стороны Страхователя возвращаются все полученные страховые выплаты по Договору страхования, от исполнения которого отказался Страхователь. Порядок, установленный в настоящем подпункте правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 5 рабочих дней с начала срока действия Договора Страхования.

Из материалов дела следует, что полное досрочное погашение кредитной задолженности со стороны истца действительно имело место 27.12.2018г. (л.д.12).

Вместе с тем, суд соглашается с доводами ответчика относительно отсутствия основ, исходя из следующего.

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Материалами дела не подтверждается, что эти обстоятельства наступили. Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не означает, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования и наступления последствий прекращения договора страхования на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

В случае полного досрочного погашения К. выгодоприобретателями по договору страхования являются либо само застрахованное лицо, либо его наследники в случае его смерти в течение всего срока действия договора страхования, таким образом в случае досрочного погашения К. договор страхования продолжает действовать.

Согласно п.3 договора страхования по программе «Пакет Базовый»-начиная со второго дня срока действия Договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности Страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского К. между Страхователем и АО Юни К. Б. (включая сумму основного долга по К., проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения Договора Страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по К., страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по К., деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (л.д.8).

Таким образом, доводы истца относительно обнуления страховой суммы при погашении К. являются несостоятельными. Возможность наступления страхового случая до настоящего времени не прекратилась, объект страхования сохраняется, ввиду чего нормы п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации к данным правоотношениям не могут быть применимы Факт погашения К. не влияет на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая, исходя из вышеприведенных условий договора страхования.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу абз. второго п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Доводы истца о том, что при окончании срока действия кредитного договора прекращает свое действие и договор страхования, что предусмотрено п.5 договора страхования, не соответствуют действительности и противоречат условиям договора.

Так, пунктом 5 договора страхования предусмотрено, что срок действия договора страхования равен сроку К. и начинается с даты предоставления К., при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до последнего для срока К. (в месяцах), указанного в заявлении на потребительский К., до даты полного погашения К., указанной в пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского К..

В пункте 9 договора страхования указано, что заявление на потребительский К. и Индивидуальные условия потребительского К. являются неотъемлемой частью договора страхования, согласие заявителя с данным условием подтверждается его подписью в договоре страхования.

Согласно п.2 Индивидуальных условий потребительского К., срок пользования К. указан как «Дата полного погашения К. 05.03.2025г., следовательно, и договор страхования заключен на срок до (ДД.ММ.ГГГГ.) (л.д.94).

Указание в данном пункте на то, что договор действует до даты погашения задолженности по К. в полном объеме, относится к действию договора потребительского К., а не договора страхования, как ошибочно трактует истец.

В случае полного досрочного погашения задолженности по К. страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по К., деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (п.3 договора страхования).

Таким образом, страховая сумма устанавливается в размере кредитной задолженности, установленной в соответствии с графиком погашения К. (уменьшаясь на размер ежемесячного кредитного платежа), независимо от факта досрочного погашения К..

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось представителем истца в судебном заседании, Хабалов О.Н. к ответчику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не обращался.

Доказательств обратного истцом суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ предоставлено не было.

В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, а также предусмотренных ФЗ «О защите прав потребителей» санкций, не имеется.

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация при предоставлении услуги в обязательном порядке должна содержать размер К., полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По общему правилу, установленному п. 2 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 178 ГК РФ, - сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Истец был ознакомлен как с Условиями предоставления К., так и условиями договора страхования, подписал договора без каких-либо замечаний; не оспаривал их, требований о признании договора страхования недействительным как заключенным под влиянием заблуждения - не предъявлял.

Доказательств навязывания Б. истцу услуги по заключению договора страхования, истцом суду также не представлено. Оснований полагать, что истец не имел возможности получить К. без соблюдения условия о заключении договора страхования, не имеется. Также отсутствуют доказательства, подтверждающие факт нераскрытия полной информации истцу об оказываемых услугах страхования и К..

Таким образом, исковые требования в данной части также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░)     ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ (№)

░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░