Решение по делу № 2-1104/2024 (2-7260/2023;) от 27.12.2023

УИД 16RS0043-01-2023-000086-87

Дело № 2-1104/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года                                                                              город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Р.Ш. Хафизовой, при секретаре О.Н. Захаровой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Ш. обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ... между истицей и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор ..., согласно условиям которого истице предоставлен кредит в размере 681 610 рублей сроком возврата до .... При выдаче кредита, специалист Банка сказала истице о необходимости застраховаться. Истице выдали страховой полис, стоимостью 176 400 рублей. По данному страховому полису со стороны истицы обращений не было. В октябре 2022 года кредит истицей полностью погашен. После этого истица обратилась к ответчику с заявлением с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии, на что получен отказ. Истица обратилась в Службу финансового уполномоченного, от него также было получено отказное решение. Истица просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 176 400 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50%, расходы по оплате услуг ФИО2 в размере 15 000 рублей.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Почта Банк», в качестве государственного органа, компетентного дать заключение, Управление Роспотребнадзора по ....

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... исковое заявление Ш. к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставлено без рассмотрения, ввиду вторичной неявки истца.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... производство по делу возобновлено.

Протокольным определением от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Почта Банк», исключив его из числа третьих лиц.

Протокольным определением от ... к участию в деле привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Н..

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... исковое заявление Ш. к ООО «СК КАРДИФ», АО «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставлено без рассмотрения, ввиду вторичной неявки истца.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... производство по делу возобновлено.

Истица Ш. в судебное заседание не явилась.

Представитель истицы М. в судебном заседании заявленные требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что ... истица обратилась с заявлением в адрес Финансового уполномоченного с требованием о взыскании с АО «Почта Банк» суммы страховой премии в размере 176 400 рублей, а также неустойки, однако до настоящего времени ответ Финансового уполномоченного не получен.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал о своем несогласии с заявленными требованиями, поскольку досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и соответственно не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, так как само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель Управления Роспотребнадзора по ... в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны. Ранее направил в суд заключение по делу, в котором указал, что заявленные истцом требования являются правомерными.

Представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд в силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя истицы, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой статьи 431 ГК РФ не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено, что ... Ш. заключила с ПАО «Почта Банк» кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истице кредит в сумме 681 610 рублей сроком возврата до ....

В этот же день между Ш. и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор добровольного страхования ....20.159.52081017 по программе «Максимум» на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ... (в редакции от ...) (далее - Правила страхования) сроком действия 36 месяцев. Размер страховой премии по договору составил 176 400 рублей. Договором страхования предусмотрены страховые риски: травматические повреждения, установление инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы.

Из пояснений представителя истицы следует, что задолженность по кредитному договору полностью погашена в октябре 2022 года.

Согласно справке без указания даты, выданной АО «Почта Банк», задолженность по кредитному договору ... от ... погашена.

... Ш. в ООО «СК КАРДИФ» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

В ответ на указанное обращение страховщик уведомил истицу об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Н. от ... № ... Ш. отказано в удовлетворении требований о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» страховой премии по договору страхования.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ... ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон ...) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от ... ...-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд, проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, приходит к выводу о том, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Взаимосвязь между кредитным договором и договором страхования отсутствует. Вследствие досрочного погашения истицей кредита возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось. Сам договор страхования заключен в пользу застрахованного лица (истицы), без назначения иного выгодоприобретателя (в том числе банка). Размер страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая выплата, в случае погашения кредитных обязательств, будет равна нулю.

Кроме того, из содержания договора страхования, так и из содержания кредитного договора не следует наличие зависимости условий предоставления кредита от факта заключения заемщиком договора страхования, отличий в условиях кредитования в зависимости от страхования, обязанности по заключению договора личного страхования у заемщика, либо права у кредитора на получение страховой выплаты (выгодоприобретатель), позволяющих отнести договор страхования к обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.

Доказательств навязывания страхования, наличия препятствий для внимательного изучения его условий, недостаточности информации, истицей не представлено.

Доводы представителя истицы о том, что в случае полного погашения кредита действие договора страхования прекращается, являются несостоятельными, поскольку по условиям договора страхования страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и не зависит от суммы остатка по кредиту, досрочное погашение кредита не исключает возможность наступления страхового случая и получения страховой суммы.

Заключенный между сторонами договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между Ш. и ПАО «Почта Банк» и не является способом исполнения обязательств заемщика по данному кредитному договору.

Согласно п. 1-3 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из заключенного сторонами договора страхования усматривается, что договор заключен на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ... (в редакции от ...), по страховым рискам: травматическое повреждение, установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы.

По каждому из перечисленных страховых рисков установлена единая и фиксированная страховая сумма на весь срок страхования:

- по страховым рискам: травматическое повреждение, установление инвалидности 1 и 2 группы, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни - в размере 980 000 рублей,

- по страховому риску недобровольная потеря работы - в размере 15 839 рублей в месяц, увеличенная на 15% (но не более среднемесячной заработной платы за последние 12 месяцев).

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам определено застрахованное лицо, а по страховому риску смерть в результате несчастного случая или болезни - наследники застрахованного лица.

Договором страхования возможность возврат страховой премии ввиду отказа страхователя от договора предусмотрена только в период 14 календарных дней с даты заключения договора (п. 7.4 договора).

Между тем, с заявлением о расторжении договора страхования истица обратилась ..., то есть по истечении 14-ти дневного срока с даты заключения договора.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих понуждение истицы к заключению договора страхования со стороны Банка, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, поскольку истица была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии, выразила согласие на ее оплату, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

В абзаце 1 части 2.1 статьи 7 Федерального закона от ... N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" содержится ссылка на договор личного страхования заемщика, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Заключая ... с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования, Ш. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами страхования, все положения договора, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой суммы, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ей понятны.

При таких обстоятельствах, с учетом установленных юридически значимых обстоятельств, а именно того факта, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований к ООО «СК КАРДИФ», не имеется.

Разрешая исковые требования Ш. к АО «Почта Банк», суд исходит из следующего.

Федеральными законами обязательный досудебный порядок урегулирования спора предусмотрен, в том числе по спорам с участием потребителей финансовых услуг, предъявляющих к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, требования имущественного характера, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО (части 1 и 2 статьи 25 Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").

Абзацем вторым статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что исковое заявление оставляется судом без рассмотрения лишь в случае несоблюдения истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного законом.

Как разъяснено в пункте 27 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства", суд оставляет исковое заявление без рассмотрения, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора (абзац второй статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации)

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ... N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ... при отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 данного Закона, если обращение потребителя содержит нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц или его текст не поддается прочтению, а также в случае непредставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с данным Законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу (пункты 2, 11, 12 части 1 статьи 19, пункт 2 части 1 статьи 27 Закона), обязательный досудебный порядок является несоблюденным.

Как следует из материалов дела и установлено судом, истица Ш. обратилась к финансовому уполномоченному ... посредством почтовой связи (том 2 л.д. 75, 76) с заявлением о взыскании с АО «Почта Банк» страховой премии в размере 176 400 рублей, а также неустойки.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80111885372482, письмо не вручено, по состоянию на ... имеет статус «возврат отправителю из-за истечения срока хранения» (том 2 л.д. 131).

Между тем, из почтовой квитанции, представленной истицей в материалы дела в качестве доказательства направления обращения в адрес финансового уполномоченного, усматривается, что обращение, адресованное финансовому уполномоченному, направлено истицей на почтовый адрес АО «Почта Банк» (...), а не на почтовый адрес финансового уполномоченного по адресу: ... (том 2 оборот л.д.76).

Таким образом, Ш. по требованиям к АО «Почта Банк» к финансовому уполномоченному, не обращалась.

При таких обстоятельствах, в данном случае отсутствует соблюдение истицей досудебного порядка урегулирования спора, что создает процессуальные препятствия к рассмотрению судом исковых требований Ш. к АО «Почта Банк» по существу.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковое заявление Ш. к АО «Почта Банк» подлежит оставлению без рассмотрения на основании абзаца 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Ш. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Исковые требования Ш. к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без рассмотрения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан, в течение одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья:                                                                                                          Р.Ш. Хафизова

Мотивированное решение изготовлено ....