Решение по делу № 2-705/2021 от 13.09.2021

Дело № 2-705/2021

УИД68RS0027-01-2021-001200-44

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2021 года г.Уварово Тамбовская область

Уваровский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Нистратовой В.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Яценко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» к Кузнецову Станиславу Александровичу о признании недействительным договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковым заявлением к Кузнецову Станиславу Александровичу о признании недействительным договора страхования №, заключенного между страхователем Кузнецовым С.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», применении последствий недействительности сделки к спорному договору, ссылаясь на следующее.

30.06.2020 страхователем Кузнецовым Станиславом Александровичем и страховщиком - обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страхователь не сообщил необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является в силу закона обязанностью страхователя. При заключении договора страхования страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается подписью ответчика. В соответствии с декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно медицинской карты амбулаторного больного Кузнецова С.А. ТОГБУЗ «Уваровская центральная районная больница» следует, что до заключения договора страхования, 02.07.2015 страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: «Другой и неуточненный цирроз печени». Таким образом, на момент заключения Договора страхования у застрахованного лица имелись заболевания, о которых не было известно истцу. Кроме того, согласно Условиям договора страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не направил в него своего представителя; в поступившем в суд заявлении представитель общества Десяткин Л.С. просит рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кузнецов С.А., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, в него не явился, не сообщив об уважительных причинах неявки. Ходатайств об отложении судебного заседания, о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений на иск от ответчика не поступало.

При указанных обстоятельствах, с учетом мнения истца, на основании ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ТОГБУЗ «Уваровская Центральная районная больница», надлежащим образом уведомленное о дате, времени и месте судебного разбирательства, не направило своего представителя в судебное заседание, не известив суд о причине неявки.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Кузнецову С.А. о признании недействительным договора страхования подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай – как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст.9 Закона).

Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая. Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Под обманом подразумевается умышленное введение стороны в заблуждение с целью склонить другую сторону к совершению сделки. При совершении сделки под влиянием обмана формирование воли потерпевшего происходит не свободно, а вынужденно под влиянием недобросовестных действий контрагента, заключающихся в умышленном создании у потерпевшего ложного представления об обстоятельствах, имеющих значение для заключения сделки.

Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом, обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной (истец).

Согласно правовой позиции, изложенной в "Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10).

Обязанность страхователя сообщить страховщику указанные сведения установлена пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 30 июня 2020 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Кузнецовым С.А. на основании заявления ответчика, Правил страхования был заключен договор страхования жизни (Страховой полис) № при заключении ответчиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «Сбербанк», в соответствии с которым выгодоприобретателями являются: до момента выдачи кредита по кредитному договору - страхователь (а в случае его смерти - наследники страхователя), с момента выдачи кредита - Банк – в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая; в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (а в случае его смерти - наследники страхователя).

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанный с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с пунктом 4.1. договора страхования жизни страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования, смерть вследствие несчастного случая, смерть вследствие заболевания, а также утрата трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) вследствие несчастного случая, заболевания.

Согласно пункту 5.2. договора страхования жизни (декларация и согласия страхователя) страхователь подтверждает, что не является <данные изъяты>, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, ишемической болезни сердца, инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным. Также страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной (п.п. 5.3., 5.4.)

В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня (п.4 заявления на заключение договора страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе «Защищенный заемщик», л.д.6,7).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации к существенным относятся все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Такой же критерий существенности условий заложен в абзаце 2 пункта 1 статьи 944 Кодекса.

Из медицинской карты амбулаторного больного Кузнецова Станислава Александровича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ТОГБУЗ «Уваровская центральная районная больница» установлено, что до заключения договора страхования, с 02.07.2015г. (до 28.12.2020) ответчик многократно обращался в лечебное учреждение за медицинской помощью с диагнозом «Другой и неуточненный цирроз печени», а также «Хронический вирусный гепатит В». Таким образом, Кузнецов С.А. знал о наличии у него указанных хронических заболеваний, длящихся пять лет, на момент заключения договора страхования, однако, не указал их в заявлении на страхование; обстоятельства, относительно которых был совершен обман, находятся в причинной связи с решением о заключении сделки.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ). Неисполнение этой обязанности в силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные пунктом 1 статьи 179 указанного Кодекса последствия.

Разрешая требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании заключенного договора страхования жизни недействительным, суд, оценив установленные по делу фактические обстоятельства, принимает во внимание тот факт, что Кузнецов С.А. при заполнении заявления на заключение договора страхования жизни при получении кредита о состоянии здоровья застрахованного лица 30.06.2020 на поставленные вопросы о наличии у него заболеваний ответил отрицательно, в том числе, указав, что «не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: онкологического заболевания, …цирроза печени».

Между тем, из представленного в материалы дела заявления на страхование, других документов, следует, что застрахованное лицо сообщило истцу заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья, не указав в заявлении о наличии заболевания, имеющегося на дату заполнения заявления, а равно информации о проводимых обследованиях, что свидетельствует о наличии у ответчика прямого умысла.

Учитывая положения ст.945 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закону, ни в силу договора страхования. Реализация страховщиком своего права на оценку состояния здоровья застрахованного лица не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному пунктом 3 статьи 944 ГК РФ.

При этом в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора

Как установлено судом, ответчик Кузнецов С.А. представил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии здоровья, имеющие существенное значение, лишившие страховщика возможности правильно определить степень страхового риска. На основании анализа представленных в деле доказательств, суд приходит к выводу о недействительности спорного договора страхования, как заключенного под влиянием обмана, в связи с чем удовлетворяет заявленные обществом исковые требования. Ответчик не был лишен возможности отказаться от заключения данного договора.

Доказательств обратного в нарушение положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не предоставлено.

Признавая договор страхования №, заключенный 30 июня 2020 года между Кузнецовым С.А. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» недействительным, суд считает возможным в соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации применить последствия признания договора недействительным, взыскав со страховой компании в пользу Кузнецова С.А. уплаченную по договору страхования страховую премию.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Удовлетворить исковые требования общества с ограниченной ответственностью СК «Сбербанк страхование жизни» к Кузнецову Станиславу Александровичу о признании недействительным договора страхования.

Признать недействительным договор страхования №, заключенный 30 июня 2020 года между Кузнецовым Станиславом Александровичем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Применить последствия недействительности сделки к договору страхования № от 30 июня 2020 года: взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кузнецова Станислава Александровича уплаченную по договору страхования № от 30.06.2020 страховую премию в размере 2978 рублей 50 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.В. Нистратова