Решение от 10.12.2015 по делу № 2-707/2015 от 22.07.2015

Дело ---

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Светлоград 09 декабря 2015 года

Судья Петровского районного суда Ставропольского края Рогозин В.В.,

с участием

ответчика-истца Д., представителя ответчика- истца Н.,

при секретаре Земцове В.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» Биробиджанское отделение --- Сбербанка России к Д. о взыскании суммы долга и по встречному исковому заявлению Д. к ОАО «Сбербанк России» Биробиджанское отделение --- Сбербанка России о признании недействительным кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Сбербанк России» Биробиджанское отделение --- Сбербанка России обратился в суд с исковым заявлением к Д. в котором просит расторгнуть кредитный договор --- от ***, взыскать сумму долга по кредиту в размере -.- руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере -.- руб., обосновывая свои требования следующим

Биробиджанское отделение --- Сбербанка России в соответствии с кредитным договором --- от *** выдало Д. кредит в сумме -.- рублей под 16,5% годовых на срок 60 мес.

Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика, открытый в филиале Кредитора.

Согласно п. 3.1 договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Условия кредитного договора неоднократно нарушались, в результате этого образовалась просрочка платежа.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение процентов за пользование Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предоставляет право займодавцу в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей суммы долга вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора «Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты пользезанне кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком не: обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору».

Согласно прилагаемого расчета на -.- г. полная задолженность по кредиту составит -.- руб. Из них -.- руб. - основной долг; -.- руб. - проценты за кредит, -.- руб. - неустойки

В адрес ответчика было направлено требование, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк. России», руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, ч. 2 ст. 811, ст. 819, п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же п. 4.2.3 Кредитного договор, требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, процентов за пользована кредитом, уплаты неустойки и расторжения кредитного договора. В добровольном порядке вышеуказанное требование, ответчиком исполнено не было.

Д. обратился в суд со встречным исковым заявление, которое в ходе судебного разбирательства уточнял и просит Признать недействительным заявление на страхование в Биробиджанское отделение --- ОАО «Сбербанк России, мотивирует тем, что между ним, Д., и ОАО «СберБанк» (Биробиджанское отделение ---), заключен кредитный договор --- от *** на неотложные нужды, сумма кредита -.-) рублей, срок кредита на 60 месяцев.

В связи с заключением кредитного договора он был вынужден заключить договор страхования жизни и здоровья с СО АО «ВСК». Условия участия в программе страхования ему не предоставлялись. Согласно заявлению на страхование, сумма платы за подключение к программе страхования составляет 50750, 00 руб (пятьдесят тысяч семьсот пятьдесят) рублей. Ему было устно пояснено, что без заключения договора страхований кредит ему предоставлен не будет. Он не был ознакомлен до подписания заявления - анкеты с другими тарифами, которые не предусматривают личное страхование (например, получить кредит с условием страхования, с определёнными льготами, с более низкой процентной ставкой либо получить кредит на общих условиях, под более высокий процент Он как Сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, "Кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей выплате при условии наступления страхового случая, в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. С" учетом изложенного, взимание банком суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, применительно к пункту 1 статьи 1.6 Федерального закона «О защите прав потребителей» нарушает установленные законом: права и интересы потребителя.

При этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита, и приобретается заемщиком в кредит.

Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требования Закона РФ «О защите прав потребителей». Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Возможность изменять положения императивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными норм нормативно-правовыми актами РФ.

Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителе» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, свобода договора, предусмотренная статьей 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд.

Следовательно, условия кредитного договора о взимании платы за личное страхование являются ничтожными в силу несоответствия их закону и не влекут юридических последствий, в том числе, и права банка на взимание данной платы.

При этом включение суммы страховой премии в состав кредита, значительно увеличивает его размер, что является невыгодным для заемщика, поскольку при начислении процентов учитывается общий размер кредита.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу пункта 2 статьи I 107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими Средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или Должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является: юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от *** "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование Чужими денежными средствами" при применении последствий недействительности сделки займа (кредита, коммерческого кредита) суду следует учитывать, что сторона, пользовавшаяся заемными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами на основании пункта 2 статьи 167 Кодекса за весь период пользования средствами. В силу требований ст. 15 Закона Российской Федерации от *** --- «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Кроме того, согласно п. 3.3. вышеуказанного кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, он обязан уплачивать ОАО «Сбербанк России» в размере 0,5 (ноль целых пять десятых)за каждый день просрочки, что составляет 182,5 % годовых. Согласно п. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Следовательно, условия кредитного договора о начислении неустойки в размере 0, 5% день являются ничтожными в силу несоответствия их закону и не влекут юридических последствий, в том числе, и права банка на взимание данной платы.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Сбербанк России» Биробиджанское отделение --- Сбербанка -- Бачурина не явился, представил отзыв на встречное исковое заявление и ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. На удовлетворении исковых требований настаивает, в удовлетворении встречных исковых требований просит отказать.

В судебном заседании ответчик - истец Д., его представитель Н. отказались от части своих встречных исковых требований, а именно от обязания ОАО «Сбербанк Биробиджанское отделение --- о предоставлении условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащение в размере -.- руб., взыскании с ответчика неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере -.- руб., взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме -.- руб.На удовлетворении исковых требований в части снижения неустойки по кредитному договору --- от *** настаивал и просил удовлетворить. На удовлетворении исковых требований ОАО «Сбербанк России» Биробиджанского отделения «4157 Сбербанка Росси о взыскании неустойки – просили снизить неустойку, остальные исковые требования удовлетворить не возражают.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из представленных истцом- ответчиком документов следует, что Биробиджанское отделение --- Сбербанка России в соответствии с кредитным договором --- от *** выдало Д. кредит в сумме -.- рублей под 16,5% годовых на срок 60 мес.

Кредит предоставлялся путем зачисления суммы кредита на банковский вклад Заемщика, открытый в филиале Кредитора.

Согласно п. 3.1 договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

Условия кредитного договора неоднократно нарушались, в результате этого образовалась просрочка платежа.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение процентов за пользование Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности.

Если договором предусмотрено возвращение займа по частям, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предоставляет право займодавцу в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей суммы долга вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора «Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты пользезанне кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора в случае: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком е: обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору».

Согласно прилагаемого расчета на -.- г. полная задолженность по кредиту составит -.- руб. Из них -.- руб. - основной долг; -.- руб. - проценты за кредит, -.- руб. - неустойки

В судебном заседании также установлено, что в адрес ответчика было направлено требование, в соответствии с которым ОАО «Сбербанк. России», руководствуясь ст.ст. 307, 309, 310, ч. 2 ст. 811, ст. 819, п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, а так же п. 4.2.3 Кредитного договор, требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, процентов за пользована кредитом, уплаты неустойки и расторжения кредитного договора. В добровольном порядке вышеуказанное требование, ответчиком исполнено не было.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласност. 450 ГК РФизменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств возврата денежных средств в установленный договором займа срок и на день рассмотрения дела в суде, ответчиком суду не предоставлено.

Согласно прилагаемого расчета на *** полная задолженность по кредиту составит -.- руб. Из них -.- руб. - основной долг; -.- руб. - проценты за кредит, -.- руб. - неустойки

Таким образом, исковые требования ОАО «Сбербанк России» Биробиджанское отделение --- Сбербанка России к Д. о взыскании суммы долга подлежат удовлетворению.

Что касается уточненных встречных исковых требований Д. к ОАО «Сбербанк России» Биробиджанское отделение --- Сбербанка России, то он в судебном заседании отказался от части своих встречных исковых требований, а именно от обязания ОАО «Сбербанк Биробиджанское отделение --- о предоставлении условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», взыскании суммы страховой премии как неосновательного обогащение в размере -.- руб., взыскании с ответчика неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере -.- руб., взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме -.- руб.На удовлетворении исковых требований в части снижения неустойки по кредитному договору --- от *** настаивал и просил удовлетворить.

При таких обстоятельствах, суд считает уточненные встречные исковые требования Д. к ОАО «Сбербанк России» Биробиджанское отделение --- Сбербанка России в части снижения суммы неустойки законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, то есть применение названной нормы права является правом, а не обязанностью суда первой инстанции.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ---, Пленума ВАС РФ --- от *** "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" дано разъяснение о том, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Таким образом, суд, исходя из конкретных обстоятельств дела, а также принципов разумности и справедливости, суд находит основания для снижения размера неустойки за несвоевременный возврат кредита, и считает размер неустойки, согласно расчету задолженности, в сумме -.- руб. 00 коп., соответствующей последствиям нарушения заемщиком денежных обязательств по кредитному договору --- от ***, и полагает взыскать указанную сумму.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные издержки. Требования истца удовлетворены полностью, поэтому размер государственной пошлины составляет -.- (-.-) руб -.- коп., которые также подлежат взысканию с Д. в пользу ОАО «Сбербанк Росиии».

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, ст.ст. 363, 809 - 810, 819 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ --- ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ --- ░░ ***, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -.- ░░░.- ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ --- ░░ ***, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ --- ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░., *** ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -.-) ░░░. -.- ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -.- ░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ -.-) ░░░. -.- ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ --- ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ --- ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -.- ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -.- ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ -.- ░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» *** ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -.-) ░░░. -.- ░░░., (░░ ░░░ -.- ░░░░░░░░ ░░░░, -.- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, -.-- ░░░░░░░░░), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ -.- ░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ -.-) ░░░. -.- ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ...░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ***.