Решение по делу № 2-13/2020 от 17.09.2019

11MS0055-01-2019-005004-61 2-13/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Инта 23 июля 2020 года

Интинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Матюшенко Ю.Ф., при секретаре Яковлевой О.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" к Хлюстову И. А. о взыскании долга и по встречному иску Хлюстова И. А. к Обществу с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" о признании договора займа недействительным,

установил:

ООО "АйДи Коллект" обратилось в суд с иском к Хлюстову И.А. о взыскании задолженности по договору займа № <....> от 31.03.2017, образовавшуюся за период с 30.04.2017 по 15.10.2018 в сумме 48 000 руб. 94 коп., в том числе: сумму задолженности по основному долгу - 15 000 руб., сумму задолженности по процентам - 30 000 руб., сумму задолженности по штрафам в размере 3 000 руб.

В обоснование истец указал, что ответчик в нарушение условий договора микрозайма, заключенного 31.03.2017 с ООО МФК "Мини Мен", в установленный срок сумму займа не вернул и не уплатил причитающиеся по договору проценты. По договору уступки прав (требований) от 15.10.2018 ООО МФК "Мини Мен" передало ООО "АйДи Коллект" свое право (требование) по договору.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик в письменном отзыве просил снизить размер процентов за пользование займом, ссылаясь на необоснованность их расчета за период, превышающий 30 дней, исходя из ставки, установленной договором. Кроме того, ответчик подал встречное исковое заявление, в котором просит признать договор потребительского займа <....> от 31.03.2017, заключенный между ООО МФК "Мини Мен" и Хлюстовым И.А., недействительным с применением последствий недействительности сделки.

В обоснование иска указал, что потребительский договор займа №<....> должен был быть заключен в письменной форме, оспариваемый договор им не подписывался, между сторонами договора не было достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора, он не был ознакомлен с общими условиями договора микрозайма и правилами его предоставления, политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, не давал свое согласие на обработку персональных данных и на предъявление информации в бюро кредитных историй, данные документы в адрес Хлюстова И.А. не поступали.

Истец в письменном отзыве с позицией ответчика не согласился, указав на отсутствие оснований для снижения процентной ставки по договору.

Определением суда от 20.09.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФК "Мани Мен".

Стороны и третье лицо в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, об отложении рассмотрения дела не просили, на основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 2, 3 ч.1 ст. 2, п.2 ч.3 ст.12 Федерального закона от 02.07.2010 №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), микрофинансовой организацией является юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом, а микрозаймом - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей пятьсот тысяч рублей для заемщиков - физических лиц.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа является реальным. Он считается заключенным с момента передачи заемщику денег либо иных вещей.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч.2 ст.808 ГК РФ).

Согласно статье 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п.1 ст.162 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:

1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами;

2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

В силу п.п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст.4 Закона "Об электронной подписи" принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст.5 Закона "Об электронной подписи" к видам электронных подписей относится простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней (ч.1 ст.3 Закона "Об электронной подписи").

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование СМС-сообщений.

В доказательство заключения договора займа истец представил договор микрозайма от 31.03.2017, согласно которому ООО МФК "Мани Мен" предоставило ответчику заём в размере 15 000 рублей под 400,77% годовых, срок возврата займа: 30-й день с момента передачи клиенту денежных средств, а ответчик обязался 30.04.2017 возвратить единовременно сумму 23 100 руб.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен" клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт или обращается к организации-партнеру кредитора, и направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте (п. 2.1); при заполнении анкеты-заявления клиент знакомится с документами "Согласие на обработку персональных данных" и "Согласия и обязательства заемщика", размещенными на сайте (п. 2.3); по завершении заполнения анкеты-заявления клиент путем проставления кода, полученного посредством СМС-сообщения от кредитора (простой электронной подписи), подписывает анкету-заявление и дает согласие на обработку персональных данных, а также принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе "Согласия и обязательства заемщика" (п. 2.4); на основании полученной анкеты-заявления кредитор направляет клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, или в соответствии с Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК "Мани Мен" отказывает в заключении договора (п. 2.6); акцептуя оферту клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой (п. 2.7); оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня предоставления оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в СМС-сообщении от кредитора; подпишет оферту путем направления ответного СМС-сообщения кредитору, признаваемого сторонами простой электронной подписью; стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта гражданина Российской Федерации, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), также специального кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи (совокупностью идентифицирующей информации) (пп. 2.9, 2.10.1, 2.10.3).

Согласно оферте на предоставление займа № <....>, направленной 31.03.2017 ООО МФК "Мани Мен" Хлюстову И.А., оферта признается акцептированной в случае, если в течение пяти рабочих дней со дня направления настоящей оферты, Хлюстов И.А. подпишет ее специальным кодом (простой электронной подписью), полученной в СМС-сообщении от кредитора. Акцептируя оферту, заемщик подтверждает, что ознакомлен и обязуется соблюдать Индивидуальные условия и Общие условия договора, являющиеся составными частями договора займа. В случае акцепта настоящей оферты кредитор в течение пяти рабочих дней перечисляет сумму займа на указанный банковский счет или банковскую карту.

Сумма займа в размере 15 000 руб. получена Хлюстовым И.А. 31.03.2017, что подтверждается выпиской по счету №<....>, принадлежащего ответчику, и свидетельствует об исполнении ООО МФК "Мани Мен" принятых по договору обязательств.

Таким образом, договор № <....> от 31.03.2017 между ответчиком и третьим лицом был заключен в офертно-акцептном порядке на основании размещенной в сети Интернет на официальном сайте ООО МФК "Мани Мен" оферты и принятой таковой истцом посредством предоставления кредитору своего номера телефона, паспортных данных, номера банковской карты (№<....>), заполнения анкеты, получения на номер телефона специального кода посредством СМС-сообщения, согласия на обработку персональных данных и получения займа одним из способов, выбранных истцом - на банковскую карту заемщика, согласно п. 17 индивидуальных условий потребительского займа.

Вопреки доводам ответчика, фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно сведениям истца, Хлюстов И.А. в нарушение принятых на себя обязательств сумму займа не возвратил в полном объеме, в связи с чем имеет задолженность в сумме 15 000 руб., доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Договором займа предусмотрены проценты за пользование денежными средствами в размере 400,77% годовых. Полная стоимость микрозайма составляет 657,0% годовых, о чем указано на первой странице Индивидуальных условий.

Частью 11 ст.6 Закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) предусмотрено, что момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Для заключаемых микрофинансовыми организациями в I квартале 2017 года договоров потребительского кредита (займа) сроком до 30 дней до 30 000 руб. без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости займа установлено Банком России 596,364% годовых, при этом предельное значение полной стоимости кредита не может превышать 795,152% годовых, во II квартале 2017 года договоров потребительского кредита (займа) сроком до 30 дней до 30 000 руб. без обеспечения среднерыночное значение полной стоимости займа установлено Банком России 599,367% годовых, при этом предельное значение полной стоимости кредита не может превышать 799,156% годовых.

Полная стоимость займа по договору, заключенному между ответчиком и третьим лицом, составляет 657% годовых, что не превышает вышеуказанное предельное значение полной стоимости потребительского кредита, в связи с чем, размер процентов, установленный договором, не может быть признан завышенным.

Согласно п.9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции, применяемой к договорам потребительского займа, заключенным с 01.01.2017, микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Как следует из договора от 31.03.2017, условие, содержащее запрет начисления процентов, превышающих двукратную сумму непогашенной части займа, было указано микрофинансовой организацией ООО МФК "Мани Мен" на первой странице договора потребительского займа, заключенного с Хлюстовым И.А., перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно представленному расчету сумма процентов за пользование займом за период с 01.04.2017 по 15.10.2018 составляет 30 000 руб.

На основании изложенного, сопоставив установленное среднерыночное и предельное значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) и условия кредитования, суд приходит к выводу, что требования вышеприведенных положений при заключении договора от 31.03.2017, как следует из его условий, были соблюдены, представленный расчет процентов произведен в соответствии с условиями договора, подтверждается материалами дела, проверен судом и признан верным.

Оснований для расчета процентов исходя из ключевой ставки, установленной Банком России, не имеется.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий Договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа) Кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "Мани Мен".

Согласно расчету за период с 01.05.2017 по 15.10.2018 сумма штрафа по договору составляет 3 000 руб. Данный расчет неустойки произведен в соответствии с условиями договора, в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие несоразмерность взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем сумма штрафа, взыскиваемая с ответчика, признана обоснованной.

15.10.2018 между ООО МФК "Мани Мен" и ООО "АйДи Коллект" заключен договор уступки прав (требований) № ММ-<....>, в соответствии с которым ООО МФК "Мани Мен" передало свое право (требование), в том числе, по договору микрозайма № <....> от 31.03.2017 в сумме 48 000 руб. (Выписка из Приложения №1).

В соответствии с ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ч.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В п.13 Индивидуальных условий договора потребительского займа № <....> от 31.03.2017 содержится условие о том, что Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией.

Вступившим в законную силу решением Дорогомиловского районного суда г.Москвы от 12.02.2020 по делу <....> Хлюстову И.А. отказано в удовлетворении требований к ООО "АйДи Коллект", ООО "Мани мен" о признании договора уступки прав (требований) от 15.10.2018 № <....> недействительным.

На основании изложенного, право требования к Хлюстову И.А., вытекающее из заемных обязательств по договору микрозайма № <....> от 31.03.2017, перешло к истцу.

Статья 310 ГК РФ устанавливает недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий. Прекращает обязательство лишь его надлежащее исполнение (п.1 ст.408 ГК РФ).

Таким образом, бремя доказывания факта надлежащего исполнения обязанности по возврату займа и уплате причитающихся процентов лежит на заемщике.

Принимая во внимание, что Хлюстовым И.А. не представлено доказательств, свидетельствующих о возврате займа, суд находит требования к нему о взыскании суммы по договору займа в размере 48 000 руб., в том числе основного долга в размере 15 000 руб., процентов – 30 000 руб., штрафа – 3 000 руб., подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В свою очередь, как указано в п.70 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделанное в любой форме заявление о недействительности (ничтожности, оспоримости) сделки и о применении последствий недействительности сделки (требование, предъявленное в суд, возражение ответчика против иска и т.п.) не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

Поскольку форма договора и порядок его заключения не противоречат требованиям действующего законодательства, сторонами договора достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, что подтверждается простой электронной подписью истца, акцептировавшего оферту микрофинансовой компании, денежные средства были переданы заемщику, суд не находит оснований для признания договора потребительского займа от 31.03.2017 №<....> недействительным, в связи с чем, оставляет встречные исковые требования Хлюстова И.А. к ООО "АйДи Коллект" без удовлетворения.

Истец в связи с рассмотрением дела понес расходы по уплате госпошлины в размере 1 640 руб., которые в силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенной части требования.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" удовлетворить.

Взыскать с Хлюстова И. А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" задолженность по договору займа от 31 марта 2017 года №<....> в размере 15 000 руб., проценты в размере 30 000 руб., штраф в размере 3 000 руб., судебные расходы в размере 1 640 руб., а всего 49 640 (Сорок девять тысяч шестьсот сорок) рублей.

Иск Хлюстова И. А. к Обществу с ограниченной ответственностью "АйДи Коллект" о признании договора займа от 31 марта 2017 года №<....> недействительным – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Интинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись

Мотивированное решение составлено 14 августа 2020 года.

Копия верна:
судья	Ю.Ф. Матюшенко