Решение по делу № 2-1238/2016 от 10.05.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 июня 2016 года. с.Кинель-Черкассы.

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Попова В.В.,

при секретаре Харченко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Булат <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитных договоров, признании пунктов кредитных договоров недействительными, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истица Булат <данные изъяты> обратилась в Советский районный суд <адрес> с иском о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, в обоснование предъявленного иска в исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре.

Истица указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно, по её мнению, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

По мнению истицы не установлено, каким законом необходимо руководствоваться в случае споров при заключении кредитного договора между сторонами.

В момент заключения договора, она (истица) не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия договора заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, поэтому она считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора.

Пунктом 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлена очередность погашения задолженности, условие Договора, по которому, денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек Банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, истица считает недействительным.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, изложив другие доводы и мотивы, истица просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности, взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истица обратилась в Советский районный суд <адрес> с аналогичным иском о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда, в обоснование предъявленного иска в исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между нею и ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях указанных в договоре.

Истица указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин, а именно, по её мнению, в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

По мнению истицы не установлено, каким законом необходимо руководствоваться в случае споров при заключении кредитного договора между сторонами.

В момент заключения договора, она (истица) не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия договора заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, поэтому считает, что её права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора.

Пунктом 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды установлена очередность погашения задолженности, условие Договора, по которому, денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек Банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту, истица считает недействительным.

Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, изложив другие доводы и мотивы, истица просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности, взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

На основании определения судьи Советского районного суда Самары от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела для рассмотрения по подсудности переданы в Кинель-Черкасский районный суд Самарской области, приняты к производству, объединены в одно производство. (л. д. 29а, 71 – 74, 77, 78, 81, 82, 83).

В судебное заседание истица Булат <данные изъяты> не явилась, при предъявлении исков истица указала о том, что она просит рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебное заседание ответчик также не явился, надлежащим образом извещался о дате, месте и времени судебного заседания, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

В период нахождения дела в производстве Советского районного суда Самары представитель ответчика представил суду письменные возражения на предъявленный иск, указал о необоснованности исковых требований, просил оставить иск без удовлетворения, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. (л. д. 64 – 67).

По правилам, установленным ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие, при таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

При таких обстоятельствах суд также считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, проверив материалы дела, считает исковые требования необоснованными, неподлежащими удовлетворению, при этом суд исходит из следующего:

Согласно ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Статья 1 ГК РФ указывает, что гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

    Этой же нормой установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Статья 8 ГК РФ закрепляет основания возникновения гражданских прав и обязанностей и указывает, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Статья 421 ГК РФ указывает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и п.т., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

Как следует из содержания п. 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 п. 3 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения по договору займа.

Статья 779 ГК РФ указывает, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

К правоотношениям сторон применяется также Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (в редакции от 21.07.2014 года) "О банках и банковской деятельности", в статье 31 Закона указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны, в том числе процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения и другие существенные условия договора.

В ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» указано, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 5 вышеупомянутого Федерального закона к банковским операциям относятся, в том числе: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

До заемщика физического лица должна быть доведена информация о полной стоимости кредита», в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Пленум Верховного Суда от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дал судам необходимые разъяснения и указал, что под финансовой услугой следует понимать следующие услуги: услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов); услугу по открытию и ведению текущих и иных банковских счетов, услугу по привлечению банковских вкладов (депозитов), услугу по обслуживанию банковских карт, ломбардных операций и т.п. Таким образом, банки (кредитные организации) имеют право на получение комиссионного вознаграждения за оказание клиенту самостоятельных услуг: по предоставлению кредита, услуги по выпуску и обслуживанию банковской карты и совершению с ее использованием операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.

В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Согласно ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» кассовое обслуживание физических и юридических лиц является самостоятельной банковской операцией.

Согласно п.1.1. Положения ЦБ РФ от 24 апреля 2008 года № 318-П кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами может применять программно-технические средства - автоматические устройства для приема и выдачи наличных денег клиентам с использованием персонального компьютера, установленного на рабочем месте кассового работника, устройства, функционирующие в автоматическом режиме и предназначенные для приема наличных денег от клиентов, банкоматы и другие программно-технические средства.

В ч. 5 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» указано, что операция по выдаче наличных в банкомате может иметь возмездный характер, кредитная организация обязана информировать клиента о стоимости указанной услуги.

Согласно ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статья 151 ГК РФ предусматривает компенсацию морального вреда и указывает, что если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из смысла данной нормы следует, что ответственность за моральный ущерб безусловна и наступает лишь для случаев его причинения действиями, нарушающими личные неимущественные права гражданина либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага.

Таким образом, необходимым условием для наступления обязательства по компенсации морального вреда является наличие вины нарушителя (причинителя вреда).

Лишь в исключительных случаях (ст.1100 ГК РФ), обязанность компенсации морального вреда наступает при отсутствии и независимо от вины причинителя вреда, иных случаях, предусмотренных законом.

Статья 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" указывает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Булат <данные изъяты> обратилась в ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» с Заявлениями о представлении кредитов, просила открыть ей счет и предоставить кредит в размере и на условиях, указанных в договоре, банк полностью исполнил свои обязательства.

При заключении кредитных договоров истица не высказывала несогласия с условиями договоров, устанавливающими размер процентов, неустойки, полной стоимости кредита, кроме того, при заключении договора располагала полной информацией об условиях заключаемых договоров. Условия кредитных договоров согласованы сторонами по договору, с ними истица была ознакомлена, прочитала и полностью согласна, что подтверждается ее подписью.

Из содержания заявления следует, что истица понимает, соглашается, обязуется соблюдать условия и тарифы, которые являются составной частью договора, ей были предоставлены расчеты полной стоимости кредита.

При таких обстоятельствах суд считает, что доводы истицы в отношении признания пунктов договоров в части установления очередности платежа следует считать недействительными необоснованными, не соответствующими действительности.

Довод истицы об отсутствии у неё возможности вносить изменения в типовую форму договора, условия которого были заранее определены Банком, также не соответствует действительности, являются надуманными.

Утверждения истицы о том, что она была лишена возможности вносить изменения в типовую форму договора, условия которого были заранее определены Банком, голословны и опровергаются имеющимися в деле документами.

Условия кредитного договора не могут быть стандартными, одинаковыми для всех заемщиков, напротив, они должны учитывать финансовое положение каждого из заемщиков и их возможности по возврату полученных кредитов.

Банк, привлекая потенциальных клиентов, размещает в отделениях Банка и торговых организациях, сотрудничающих с Банком, разработанные тексты Условий, что в силу п.1 ст. 437 ГК РФ является приглашением делать оферты.

Кредитные организации при заключении с физическими лицами договоров нередко используют разработанные ими типовые формы документов, однако условия заключения договоров с использованием таких форм могут быть разными даже при предоставлении кредитов определенного вида и зависят от воли заемщика.

Истица имела возможность обратиться в Банк со своим вариантом оферты, однако она не выражала своего несогласия с содержанием Заявления, и с заявлением иной формы в Банк не обращалась.

Банк своевременно, до заключения кредитного договора в доступной форме предоставил потребителю (истице) достоверную и полную информацию, необходимую потребителю для компетентного выбора финансовой услуги Банка, включая информацию о полной стоимости кредита в процентах годовых, поэтому требования истицы суд считает неосновательными.

При несогласии с условиями кредитного договора, истица вправе была отказаться от заключения договора на таких условиях, она этого не сделала, воспользовалась денежными средствами.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности".

К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему). Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").

Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле, в Указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются. Указанные требования Центробанка России истцом при заключении кредитного договора с ответчиком также были исполнены.

При таких обстоятельствах нельзя сделать однозначный вывод о навязывании услуг банком истице и расценивать эти доводы как причину для расторжения договора.

Своими действиями при заключении договора, подписанием Заявления, истица подтвердила свое согласие с предоставленными ей банком условиями по предоставлению (использованию) кредита. Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, были доведены до сведения истицы до заключения кредитного договора, с ними истица была ознакомлена и согласна.

Сведений о том, что банк ограничивал истицу в праве свободного волеизъявления и выбора услуг, суду не представлено.

Суду также не представлено сведений о том, что истица была лишена возможности обратиться в другой банк за аналогичной услугой, что в момент заключения договора ее не устраивали предлагаемые банком условия.

В связи с изложенным доводы истицы о нарушении её прав, в связи с тем, что она не имела возможности внести изменения в условия кредитного договора, суд считает необоснованными, несостоятельными и не заслуживающими внимания.

В части исковых требований о взыскании с Банка компенсации морального вреда, суд приходит к выводу о том, что никаких виновных действий со стороны Банка допущено не было, отсутствуют какие-либо нарушения, как норм действующего законодательства, так и условий Договора, все свои договорные обязательства Банк исполнил надлежащим образом, в связи, с чем отсутствуют основания для возложения на ответчика обязанности компенсации заявленного истицей морального вреда.

Кроме того, по мнению суда, истица не доказала наличие у неё такого вреда.

Следовательно, суд, не установив со стороны ответчика нарушений прав истицы, как потребителя, не находит оснований для удовлетворения требований в части расторжения кредитного договора, признании незаконными действий ответчика и компенсации морального вреда, предусмотренного Законом «О защите прав потребителей».

    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 320, 321 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    В удовлетворении исковых требований Булат <данные изъяты> в полном объеме отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение 1 месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Кинель-Черкасский районный суд Самарской области.    

    Решение суда в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>