Решение по делу № 2-560/2022 (2-4094/2021;) от 23.12.2021

Дело № 2-560/2022 (37RS0022-01-2021-005362-44)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

9 марта 2022 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иванова

в составе председательствующего судьи Козиной Ю.Н.,

при секретаре Васильевой К.Н.,

с участием истца Владимировой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Владимировой И.И. к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

установил:

Владимирова И.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя.

Исковое заявление мотивировано тем, что 23.11.2020 стороны заключили договор потребительского кредита №1345090755 на сумму 811000 руб., со сроком кредитования 84 месяца, под 6,8% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора, для установления процентной ставки за пользование кредитом в размере 6,8% годовых заемщик принял на себя обязательство по обеспечению личного страхования на условиях программы добровольного страхования Банка (п.4.2 договора).

Во исполнение положений п.4.2 договора Владимировой И.И. с ответчиком 23.11.2020 заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» путем подачи заявления о присоединении к Правилам оказания данных услуг ПАО «Промсвязьбанк». В качестве страхователя в заявлении указана единственная страховая организация ООО «СК «Ингосстрах-жизнь».

По условиям Правил оказания услуг, а также п.п. 1.2, 1.6 заявления, за оказываемые по договору услуги Банку подлежит уплате комиссия в размере 112202, 11 руб. При этом, сумма вознаграждения банка рассчитана применительно к периоду срока кредитования и списана единовременно.

Сумма кредита возвращена истцом в полном объеме досрочно 20.04.2021. При возврате кредита истцом подано заявление о расторжении договора страхования. Договор страхования был расторгнут банком 22.04.2021, истцу возвращена часть страховой премии, сумма уплаченной банком комиссии возвращена не была.

Не согласившись с отказом банка возвратить сумму комиссии пропорционально сроку действия договора страхования, Владимирова И.И. обратилась в суд с настоящим иском, в котором просила взыскать с ответчика сумму комиссии в размере 107668, 78 руб.

Определением суда от 26.01.2022 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», финансовый уполномоченный Максимова С.В.

Ответчик, третьи лица в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены в порядке гл.10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

От ответчика поступили письменные возражения на исковое заявление. Суть возражений сводится к отсутствию оснований для возврата уплаченной истцом комиссии, поскольку услуги по договору об оказании услуг банком исполнены в полном объеме, договор прекратил свое действие. Возвращенная истцу денежная сумма является суммой страховой премии, которая подлежит возврату в силу закона.

От третьего лица ООО «СК «Ингосстрах жизнь» также поступили письменные возражения. Суть возражений сводится к тому, что при заключении договора страхования до сведения Владимировой И.И. была доведена информация о ее праве самостоятельно, без уплаты комиссии, представить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование и соответствующей требованиям Банка. Истец была уведомлена о размере суммы страховой премии, о чем подписала соответствующее заявление. В установленный договором срок (14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования) Владимирова И.И. с заявлением о возврате страховой премии не обращалась. Банком договор расторгнут на основании соответствующего заявления истца об отказе от договора страхования, в связи с чем, был произведен возврат суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Истец в ходе рассмотрения дела требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что договор оказания услуг с банком действовал до даты его расторжения по ее заявлению. По мнению Владимировой И.И., Правила страхования и Условия программы страхования, которые являются частью договора об оказании услуг, содержат, кроме указанных в предмете договора, иные обязательства банка, подлежащие исполнению. Кроме того, договор содержит ряд обязательств клиента, которые подлежат им исполнению в течение всего срока действия договора. Сумма комиссии исчислена исходя из срока кредитования, на сайте банка указано на единовременную уплату комиссии исключительно для удобства клиентов. Кроме того, истец полагает, что альтернатива страховых компаний при заключении договора отсутствовала.

Суд, выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, пришел к следующим выводам.

Основанием для взыскания с ответчика денежных средств, исходя из искового заявления и объяснений истца, является расторжение договора об оказании услуг по инициативе истца.

В соответствии с положениями ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», заказчику предоставлено право на отказ от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Включение заемщика в число лиц, застрахованных по программе коллективного страхования, возможно, если заемщик в заявлении в письменной форме выразил свое согласие на это (п.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации; ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; Информационное письмо Банка России № ИН-06-59/148, Роспотребнадзора № 02/20986-2020-23 от 12.10.2020).

При осуществлении коллективного страхования банк в установленной форме заявления о предоставлении потребительского кредита обязан указать информацию о содержании этой услуги; соотношении размера страховой премии, уплачиваемой банком страховщику в отношении конкретного заемщика, и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги (далее - комиссия банку), либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию и комиссию банку; праве заемщика отказаться от этой услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги (то есть в период «охлаждения») посредством подачи заемщиком кредитору заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Судом установлено, что 23.11.2020 стороны заключили кредитный договор, в соответствии с условиями которого банк предоставил Владимировой И.И. кредит в размере 811000 руб. на срок 84 месяца под 6,8% годовых при условии обеспечения заемщиком личного страхования на условиях, предусмотренных договором.

В дату заключения договора Владимировой И.И. подписано заявление №1345090755-С01 на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». Договор об оказании услуг заключен путем присоединения Владимировой И.И. к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и акцепта Банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Из заявления усматривается, что условия договора об оказании услуг содержатся в заявлении №1345090755-С01, а также Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

В силу п.1.2 заявления на заключение договора оказания услуг, Владимирова И.И. просит ответчика акцептовать оферту путем списания с ее счета комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в п.1.6 заявления, и оказать услуги, предусмотренные условиями договора, от имени и за счет Банка.

Предмет договора определен в разделе 3 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и включает услуги по заключению от имени и за счет Банка договор страхования со Страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом; по консультированию/информированию Клиента по вопросам, касающимся исполнения договора; по предоставлению Клиенту информационных материалов, касающихся исполнения Договора (памятку застрахованного лица); по размещению действующей редакции Правил, Правил страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка.

Истец в заявлении на заключение договора об оказании услуг (п.1.3) согласилась с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения заключить договор об оказании услуг (оферты) будет являться списание Банком комиссии с его счета, договор будет считаться заключенным с момента списания Банком комиссии с ее счета и, что в случае акцепта Банком предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг, составными частями договора будут являться Правила и заявление.

В соответствии с п.1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг, истец подтвердила, что ознакомлена до подачи заявления с редакцией Правил по договору об оказании услуг, с Правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе, с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования. Также истец подтвердила, что заключение договора осуществляется ею на добровольной основе, и не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора и осуществление Банком прав по нему, а также то, что при оформлении заявления истец получила от Банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ей известно о том, что она вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

Размер комиссии в соответствии с п.1.6 заявления составил 112202, 11 руб. Указанная сумма была списана ответчиком, что не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

Согласие истца на заключение ответчиком договора страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк, отражено в заявлении застрахованного лица.

В заявлении застрахованного лица, подписанного также 23.11.2020 Владимирова И.И. выразила желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен ПАО «Промсвязьбанк» с ООО «СК» Ингосстрах-Жизнь», и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Банк (страхователь).

Согласно указанному заявлению, договор страхования заключается по инициативе истца, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными. О размере страховой премии истец уведомлен пунктом 6 заявления.

Правоотношения банка и страховой компании в рамках заключения договора страхования урегулированы соглашением о порядке заключения договоров страхования №591-07-20-10, заключенном 21.07.2020 между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК» Ингосстрах-Жизнь».

Предметом соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия соглашения договоров страхования, по которым застрахованным лицам по рискам, указанным в п.2.1 соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем договоры потребительского кредита в рамках программ потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе оплаты страховой премии.

Пунктом 2.5 договора возмездного оказания услуг, изложенного в Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» предусмотрено, что до момента исполнения Банком обязательств по нему заемщик имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжении. При этом, договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления, а комиссия, оплаченная клиентом подлежит возврату.

Подписав указанные документы и не заявив об отказе от договора в предусмотренный договором срок, истец, по сути, согласилась с оказанными услугами и уплаченным вознаграждением.

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены досрочно.

В соответствии с пунктами 2.2. и 2.3 Правил оказания физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» права и обязанности сторон по договору возникают с даты заключения договора, договор считается заключенным с момента списания комиссии и действует до момента окончания исполнения обязательств сторонами по договору об оказании услуг.

Клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору об оказании услуг расторгнуть его в одностороннем порядке путем предоставления заявления, при этом комиссия подлежит возврату клиенту путем зачисления на его счет (пункт 2.5 Правил).

Пунктом 2.6 Правил предусмотрены иные основания для расторжения договора об оказании услуг с возвратом комиссии, в том числе, если лицо по состоянию здоровья или по роду трудовой деятельности не может принимать участие в программе страхования, невозможности заключения договора страхования по не зависящим от Банка причинам, если страховое событие произошло до даты заключения договора страхования. После исполнения Банком обязательств по договору об оказании услуг комиссия возврату не подлежит.

Факт страхования Владимировой И.И. на период с даты подачи ответчику заявления на заключение договора об оказании услуг стороны в судебном заседании не оспаривали. ООО «СК «Страхование-Жизнь» также данное обстоятельство подтвердило.

По мнению суда, весь объем действий, включенных в предмет договора об оказании услуг, ответчиком осуществлен, истец, оплатив комиссию, обязательства по договору об оказании услуг со своей стороны также исполнила, следовательно, обязательства по договору об оказании услуг прекращены (ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Иные действия Банка, на которые ссылается ответчик, связаны со статусом Банка как выгодоприобретателя по договору страхования, не включены в предмет договора об оказании услуг, вытекают из положений Соглашения о порядке заключения договоров страхования между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК» Ингосстрах-Жизнь», поэтому не свидетельствуют о длящемся характере договора об оказании услуг на момент обращения истца с заявлением о его (договора) расторжении.

Ссылка на расчет суммы комиссии в зависимости от срока действия договора страхования является способом определения размера комиссии и не свидетельствует о сроке действия договора. Кроме того, порядок расчета комиссии указан в Условиях программы добровольного страхования «Защита Заемщика», на которые в заявлении о заключении договора отсутствует ссылка как на документ, содержащий условия договора.

Заявление застрахованного лица и заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» содержат указания на сумму страховой премии, сумму комиссии Банка за подключение к Программе добровольного страхования, данные услуги Банком оказываются дополнительно, сверх финансовой услуги по кредитованию истца и обслуживанию самого кредита, то есть представляют самостоятельную услугу.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что договор об оказании услуг являлся прекращенным на дату обращения Владимировой И.И. с заявлением об отказе от договора в мае 2021г., условия для возврата уплаченной комиссии, предусмотренные (условия) договором, судом не установлены, обращение Владимировой И.И. последовало за рамками «периода охлаждения», основания для удовлетворения иска отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска Владимировой И.И. отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Иваново в течение месяца с даты его принятия в окончательной форме.

Судья Козина Ю.Н.

решение в окончательной форме принято 16.03.2022