Решение по делу № 2-92/2019 от 11.03.2019

Дело № 2-92/2019

(УИД 02RS0008-01-2019-000176-18)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2019 года          с. Усть-Кокса

Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Плотниковой М.В.,

при секретаре Иродовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Рахманову А.С., Солодкому Н.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, процентов за пользование кредитом, судебных расходов,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратился в суд с иском к Рахманову А.С., Солодкому Н.А. о взыскании в солидарном порядке задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 208 529 рублей 71 копейка, процентов за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, судебных расходов в виде госпошлины в размере 5285 рублей 29 копеек.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» в лице филиала и Рахмановым А.С. заключено соглашение № о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику. В соответствии с условиями соглашения заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета 16,5% годовых, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом погашать кредит равными долями ежемесячно, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства по соглашению о кредитовании, в том числе за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов, уплатить кредитору неустойку (пени) за каждый день просрочки из расчета двойной ставки рефинансирования Центрального банка РФ. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору между истцом и ответчиком Солодким Н.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №, согласно которому поручитель принял обязательство солидарно отвечать в полном объеме перед истцом за исполнение заемщиком своих обязательств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 208 529 рублей 71 копейка. Требование о досрочном возврате задолженности, направленное ответчикам, до настоящего времени не исполнено. Согласно условиям договора проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности начисляются до фактического погашения такой суммы.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Рахманов А.С., Солодкий Н.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Ответчик Рахманов А.С. представил письменное возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении требования о взыскании суммы просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом, пени за неуплату основного долга и процентов, ссылаясь на трудное материальное положение и нахождение в местах лишения свободы. После своего ареста Рахманов А.С. направлял с адрес кредитора обращения с просьбой приостановить выплаты, начисление процентов и пеней, однако ответов на них получил. В счет погашения задолженности банк списал оставшиеся на карте Рахманова А.С, денежные средства в сумме 13 000 рублей, однако не отразил данное обстоятельство в исковом заявлении вводя суд в заблуждение.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса с направлением им копии решения.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов (ст. 813 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Рахмановым А.С. заключено соглашение № о предоставлении заемщику кредита в сумме <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,5 % годовых. Условия кредитования отражены также в Правилах предоставления потребительских нецелевых кредитов физическим лицам, с которыми ответчик Рахманов А.С. при заключении соглашения о кредитовании был ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (п. 4.1.1 Правил).

Погашение кредита и уплата начисленных на него процентов осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами по 25-м числам, наличие льготного периода по погашению основного долга – 2 месяца, по погашению процентов – 1 месяц (п. 6 Соглашения).

    Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов для уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов – 20 % годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата кредита в полном объеме – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12 Соглашения).

Банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору (п. 4.7 Правил).

Кредитор исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено ответчиком Рахмановым А.С.

Вместе с тем, принятые обязательства заемщик исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и процентов вносились не регулярно и не в полном объеме. В результате неисполнения принятых на себя кредитных обязательств образовалась просроченная задолженность, что подтверждено выпиской по счету, расчетом задолженности.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании ДД.ММ.ГГГГ между банком и Солодким Н.А. заключен договор поручительства №.

Согласно п. 2.1 указанного договора поручитель несёт солидарную ответственность с заемщиком по исполнению обязательств по соглашению о кредитовании. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных, уплате неустойки (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и иных убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора (п. 2.2 договора).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика и поручителя банком направлены требования о досрочном погашении кредита в полном объеме, включая проценты за фактический срок пользования кредитом, а также иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора. В требовании указаны суммы задолженности по основному долгу, процентов за пользование денежными средствами, а также сумма пени, начисленная за несвоевременный возврат основного долга и процентов за пользование денежными средствами (л.д.33,34). Данные требования ответчиками не выполнены, какого-либо ответа на них ответчики не представили.

Исходя из представленного истцом расчета, задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 208 529 рублей 71 копейка, из которой: основной долг – 160 812 рублей 89 копеек, просроченный основной долг – 21 419 рублей 02 копейки, проценты за пользование кредитом – 22 901 рубль 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 1709 рублей 40 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1686 рублей 75 копеек.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, проверен судом и является правильным. Иного расчета ответчиками не представлено.

В расчёте задолженности и выписках по счету отражено частичное погашение основного долга в сумме 2768 рублей 09 копеек, процентов за пользование кредитом в сумме 8418 рублей 53 копейки, итого в сумме 11 186 рублей 62 копейки. Доказательств погашения задолженности по кредиту в иной сумме ответчиком Рахмановым А.С. не представлено.

Статьей 309 ГК Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ч.1 ст. 361 ГК Российской Федерации). На основании ст. 363 ГК Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно указанной норме, п. 2.1., 2.2. договора поручительства Солодкий Н.А. солидарно отвечает перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по соглашению о кредитовании в полном объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.

    В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330 ГК РФ). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса при наличии доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая длительность неисполнения ответчиком обязательств по соглашению, размер заявленных требований, суд приходит к выводу, что размер рассчитанной банком неустойки свидетельствует о ее соразмерности неисполненным обязательствам, в связи с чем правовых оснований для ее снижения не имеется.

Таким образом, с ответчиков Рахманова А.С., Солодкого Н.А. в солидарном порядке подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в сумме 208 529 рублей 71 копейка.

Обстоятельства образования задолженности, указанные ответчиком Рахмановым А.С. в возражении на исковое заявление, не являются правовыми основаниями, освобождающим заемщика от выполнения принятых на себя обязательств по возврату кредита, уплате процентов и штрафных санкций, предусмотренных договором. Нахождение ответчика Рахманова А.С. в местах лишения свободы не может расцениваться как обстоятельство непреодолимой силы, то есть чрезвычайное и непредотвратимое, которое предусмотрено п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса РФ, как основание для освобождения от ответственности за неисполнение обязательства.

Довод ответчика Рахманова А.С., не оспаривающего получение кредита в указанной истцом сумме, о том, что он не успел воспользоваться заемными денежными средствами, юридического значения в рамках рассматриваемого спора не имеет, поскольку материалами дела подтверждён факт получения ответчиком заемных денежных средств.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения суда, суд полагает его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

В соответствии с п. 4.1.2 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита.

Таким образом, условиями договора предусмотрено начисление процентов до его полного погашения, что не противоречит действующему законодательству и полностью согласуется с ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, с учетом положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

Учитывая правовую природу процентов за пользование займом, которые подлежат уплате по день фактического исполнения обязательства, что обязательства заемщиком не исполнены и не прекращены, кредитный договор не расторгнут, то и обязательство по уплате процентов на сумму основного долга также действует до момента фактического возврата кредита. Поскольку проценты за пользование кредитом взысканы с ответчиков по ДД.ММ.ГГГГ, то взыскивать проценты по ставке 16,5% годовых, начисляемые на сумму основного долга, следует с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 за N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела" если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке. Суд взыскивает с ответчиков расходы истца по уплате госпошлины в сумме 5285 рублей 29 копеек в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 208 529 ░░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5285 ░░░░░░ 29 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 16,5% ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.     

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░          ░.░. ░░░░░░░░░░