Решение по делу № 2-650/2022 (2-4719/2021;) от 14.12.2021

Дело № 2-650/2022                                     

УИД 59RS0002-01-2021-005918-50            

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 25 марта 2022 года

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Цецеговой Е.А.,

при секретаре Старцевой С.А.,

с участием истца Крахмальникова П.А. (до перерыва),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крахмальникова П. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей, возврате части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Крахмальников П.А. обратился в Индустриальный районный суд г. Перми с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей, возврате части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» одновременно с договором потребительского кредита АО КБ «ЛОКО-Банк» № на территории банка и по требованию банка был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Сумма страховой премии, взимаемой страховой компанией одномоментно из суммы потребительского кредита при его получении, составила 172602,74 руб. Страховая сумма договора составила 1972692,74 руб. и равна сумме потребительского кредита, выданного АО КБ «ЛОКО-Банк» по договору №. ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по выплате кредита по договору № истцом были выполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом с описью вложения в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено письмо-претензия о расторжении договора страхования № и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования. ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе в возврате части страховой премии. В связи с тем, что договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ на срок 28 месяцев, а расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составил неполных два месяца. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в размере 160273,96 руб. и компенсации морального вреда в размере 40000,00 руб., ответ на данную претензию от ответчика не поступал.

Для соблюдения требований, предусмотренных ст. 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», истцом в адрес ответчика посредством Почты России было направлено заявление. Ответ на данное заявление истец не получил, в связи с чем согласно п. 4 ст. 16 ФЗ № 124 по истечении 30 дней направил обращение в адрес финансового уполномоченного. ДД.ММ.ГГГГ получил решение финансового уполномоченного С.В. Никитиной об отказе в удовлетворении требований. С указанным решением не согласен в полном объеме на основании того, что: - договор страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № был заключен одновременно с договором потребительского кредита АО КБ «ЛОКО-Банк» № на территории банка по требованию банка как условие получения кредита, о чем было сообщено устно менеджером при подаче заявки на кредит. Страховая сумма договора составила 1972692,74 руб. и была равна сумме потребительского кредита, выданного АО КБ «ЛОКО-Банк» по договору №. Согласно п. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Финансовым уполномоченным при принятии решения об отказе в удовлетворении требований указанные обстоятельства не были приняты во внимание; - ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Отношения по оказанию финансовой услуги регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и положениями Закона «О защите прав потребителей».

Действиями ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу причинен моральный вред в виде нарушения сна, повышения артериального давления, угнетенного состояния психики, который он оценивает в 40000,00 руб.

На основании изложенного и в соответствии с п.п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом «О защите прав потребителей» просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в сумме 160273,96 руб.; штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя; компенсацию морального вреда в размере 40000,00 руб.

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 43 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО КБ «ЛОКО-Банк».

Истец Крахмальников П.А. в судебном заседании настаивал на исковых требованиях по доводам искового заявления, дополнительно пояснил, что при заключении договора страхования сотрудник банка ввел его в заблуждение, говорил, что при досрочном погашении кредита страховая премия будет возвращена. В договоре нет опровержения этому. Тут же были оформлены документы на возврат страховой премии, форму тоже дал сотрудник банка. Не отрицал, что в заявлении на листе 24 настоящего дела его подпись, пояснил, что опирался на слова сотрудника. Договор был заключен для улучшения оборотных средств собственного предприятия. Договор подписывался совместно с кредитным договором. Желание застраховать свою жизнь и здоровье не имел, сделал это только для получения кредита как обязательного условия, что было озвучено сотрудником банка. Был выбран этот банк, т.к. на тот момент была срочность в получении денежных средств, в других банках рассмотрение занимает определенное время, здесь было озвучено предварительное одобрение. При консультировании сотрудник банка гарантировал возврат при досрочном погашении страховой премии. Договоры подписаны одним днем в одном и том же месте без подписи сотрудников страховой компании. Заявление об отказе от договора страхования было составлено в день погашения кредита. Считает, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано вернуть денежные средства, возместить ущерб, указанный в исковом заявлении, требования справедливы и обоснованы.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд представителя не направил, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалы дела представлены письменные возражения относительно заявленных исковых требований (л.д. 152-154).

Представитель третьего лица АО КБ «ЛОКО-Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате судебного заседания надлежащим образом, возражений, ходатайств суду не представил.

Финансовый уполномоченный о дне слушания дела извещен, представил письменные объяснения, просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.92-93).

Исследовав материалы настоящего дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 2.4 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и Крахмальниковым П.А. был заключен кредитный договор № на сумму 1972602,74 руб.

Согласно условий кредитования процентная ставка. Действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа 14.40 %, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 32,40 %.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п.п. 9, 10 Индивидуальных условий кредитования)(л.д.32).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) и Крахмальниковым П.А. (страхователем) был заключен договор страхования № со следующими параметрами: страховые риски – смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-ой группы, страховая сумма фиксированная – 1972602,74, выгодоприобретатель – в соответствии с законодательством РФ, страховая премия – 172602,74 (л.д. 26-28),

Согласно полисам-офертам заявитель ознакомился с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договоры страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению (л.д.28).

Согласно заявлению на страхование истец уведомлен и согласен, что договор страхования не будет являться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ (л.д.24).

Таким образом, вопреки доводам истца, изложенным в судебном заседании доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не предоставлено.

ДД.ММ.ГГГГ истец погасил кредит досрочно (л.д. 9) и обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в возврате части страховой премии по договору (л.д. 38-39).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца также было отказано (л.д. 97-102).

Истец по приведенным выше основаниям полагает отказ неправомерным.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, что менеджер ему предоставила недостоверную информацию, в части того, что страховая премия будет возвращена при досрочном погашении кредита голословны и бездоказательны, опровергнуты материалами дела.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Нормы ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 958 ГК РФ соотносятся как общие и специальные, не противоречат друг другу.

Согласно ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10).

В случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 11).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (п. 12).

В рассматриваемом случае заключение договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не влияло на условия кредитования, поскольку он не влек за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта), данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло, кредитор не является выгодоприобретателем.

Таким образом, названные выше положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» к спорной ситуации не применимы.

Согласно ст. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П.п. 5, 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Аналогичный срок предусмотрен договором страхования.

Истцом не оспаривалось, что он добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Претензия об отказе от договора была направлена истцом значительно позже указанных сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, следовательно, оснований для удовлетворения требования о взыскании с ответчика части страховой премии, и как следствие, компенсации морального вреда, штрафа отсутствуют, соответственно требования о взыскании морального вреда, штрафа за нарушение сроков возврата части суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования являются производными по отношению к требованию о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, в связи с чем в рассматриваемом случае являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен срок для обжалования решения финансового уполномоченного для потребителя финансовой услуги – 30 дней, а для финансовой организации – 10 дней с момента вступления в силу решения финансового уполномоченного.

Решение финансового уполномоченного вынесено ДД.ММ.ГГГГ, иск подан в суд (сдан в организацию почтовой связи) ДД.ММ.ГГГГ, т.е. без пропуска срока.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,

Решил:

В удовлетворении исковых требований Крахмальникова П. А. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование –Жизнь» о защите прав потребителей, возврате части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                Е.А. Цецегова

Решение в окончательной форме изготовлено 1.04.2022