Решение по делу № 2-7647/2021 от 12.07.2021

Дело № 2-7647/2021

03RS0003-01-2021-009278-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2021 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре Лепихиной В.В.,

с участием представителя истца Рубы Н.С. – Заманова И.Г., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рубы Натальи Сергеевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей.

УСТАНОВИЛ:

Руба Н.С. обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что 16.10.2020 г. между Рубой Натальей Сергеевной (далее по тексту – Истец, Потребитель) и АО «Альфа-Банк» (далее по тексту – Третье лицо, Банк) был заключен кредитный договор № №. В этот же день между Истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее по тексту – Ответчик, Страховая компания) был заключен договор страхования № № за который Истцом были уплачены денежные средства в размере 139 028, 48 рублей. 09.02.2021 г. Истец полностью погасила кредит, что подтверждается справкой № от 10.02.2021 г. В связи с тем, что задолженность по кредитному договору №№ от 16.10.2020 г. погашена, Истец обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии. 19.03.2021 г. Ответчик направил ответ на заявление, в котором отказал в его удовлетворении, ссылаясь на то, что договор страхования, заключенный между Истцом и Ответчиком, является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с АО «Альфа-Банк», а значит, неиспользованная часть страховой премии возврату не подлежит.

Истец с указанным отказом не согласился, указал, что довод ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о том, что заключенные договора страхования самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с АО «Альфа-Банк», опровергается следующими фактами:

Кредитный договор № № (заключен между мной и АО «Альфа-Банк») и договор страхования № № (заключен между мной и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь») заключены в один и тот же день – 16.10.2020 г., в помещении офиса АО «Альфа-Банк»;

В пункте 4 кредитного договора указывается, что в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, Заемщику предоставляется дисконт в размере 4% годовых, то есть, в случае страхования вышеуказанных рисков размер процентной ставки уменьшается.

Аналогичное условие указывается в пункте 18 кредитного договора.

Страховая премия была уплачена из заемных средств, полученных мной при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк».

Так в п. 11 кредитного договора № № от 16.10.2020 г. указываются цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно: Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Анкета-заявление на получение кредита наличными включает заявление на добровольное оформление дополнительных услуг по страхованию: «я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» на срок 60 мес., стоимость которой рассчитывается как 0.19160% в месяц от суммы Кредита на срок Договора страхования.

Я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со Стандартной процентной ставкой**:

Я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» на срок 60 мес., стоимость которой рассчитывается как 0.02840% в месяц от суммы Кредита на срок Договора страхования».

Таким образом, из этого следует, что он заключается в счет исполнения обязательств Страхователя по кредитному обязательству.

Полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья + зашита от потери работы» заключен на 60 месяцев, то есть на срок действия кредитного договора, заключенного между мной и АО «Альфа-Банк», как это указано в п.2 кредитного договора №№ от 16.10.2020 г.

Полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья + зашита от потери работы» содержит таблицу, где прямо прописаны реквизиты заключенного кредитного договора Заявителя с АО «Альфа-Банк».

Таким образом, из этого следует, что он заключается в счет исполнения обязательств Страхователя по кредитному обязательству.

В абз. 1 таблицы Договора страхования указан расчетный счет, открытый в АО «Альфа-Банк», с которым у Заявителя заключен кредитный договор, в целях обеспечения обязательств, по которому и был заключен Договор страхования, а именно: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Лицензии Банка России: СЖ № № от 10 августа 2018г. и СЛ № № от 10 августа 2018г., адрес: <адрес>, банковские реквизиты: ИНН №, р/с № в АО «АЛЬФА-БАНК», к/с № БИК №).

В заявлении на добровольное оформление услуги страхования указано, что «Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

В связи с чем, истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил взыскать с ответчика, с учетом уточнения неиспользованную часть страховой премии в размере 127 303, 18 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного.

В судебном заседании представитель истца Рубы Н.С. – Заманов И.Г., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

На судебное заседание представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» на судебное заседание не явились, о причинах неявки суду неизвестно, о дате, времени и месте судебного заседания извещены заблаговременно и надлежащим образом.

На судебное заседание представитель ответчика – ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», не явился, о причинах неявки суду неизвестно, о дате, времени и месте судебного заседания извещены заблаговременно и надлежащим образом, предоставил отзыв, в котором просил в исковых требованиях отказать, указал, что заключенный договор страхования являются самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с АО «Альфа-Банк», а значит оснований для возврата неиспользованной части страховой премии не имеется.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, суд приходит к следующему.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что 16.10.2020 г. между Рубой Натальей Сергеевной (далее по тексту – Истец, Потребитель) и АО «Альфа-Банк» (далее по тексту – Третье лицо, Банк) был заключен кредитный договор № №. В этот же день между Истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (далее по тексту – Ответчик, Страховая компания) был заключен договор страхования № №, за который Истцом были уплачены денежные средства в размере 139 028, 48 рублей. 09.02.2021 г. Истец полностью погасила кредит, что подтверждается справкой № от 10.02.2021 г. В связи с тем, что задолженность по кредитному договору №№ от 16.10.2020 г. погашена, Истец обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате части неиспользованной страховой премии. 19.03.2021 г. Ответчик направил ответ на заявление, в котором отказал в его удовлетворении, ссылаясь на то, что договор страхования, заключенный между Истцом и Ответчиком, является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с АО «Альфа-Банк», а значит, неиспользованная часть страховой премии возврату не подлежит.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

01.09.2020 г. вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), позволяющий заемщику, который досрочно и полностью погасил кредит вернуть часть денежных средств за страховку.

Согласно п. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На момент погашения кредитного договора события, имеющие признаки страхового случая не наступили.

Указанные нововведения применяются к договорам страхования, заключенным после 01.09.2021 г., то есть и к договору, заключенному между Истцом и Ответчиком.

Довод Ответчика о том, что заключенный договор страхования являются самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, заключенного с АО «Альфа-Банк», а значит оснований для возврата неиспользованной части страховой премии не имеется опровергается следующими фактами:

Кредитный договор № № (заключен между мной и АО «Альфа-Банк») и договор страхования № № (заключен между мной и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь») заключены в один и тот же день – 16.10.2020 г., в помещении офиса АО «Альфа-Банк»;

В пункте 4 кредитного договора указывается, что в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, Заемщику предоставляется дисконт в размере 4% годовых, то есть, в случае страхования вышеуказанных рисков размер процентной ставки уменьшается.

Аналогичное условие указывается в пункте 18 кредитного договора.

Страховая премия была уплачена из заемных средств, полученных мной при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк».

Так в п. 11 кредитного договора № № от 16.10.2020 г. указываются цели использования заемщиком потребительского кредита, а именно: Добровольная оплата Заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.

Анкета-заявление на получение кредита наличными включает заявление на добровольное оформление дополнительных услуг по страхованию: «я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы» на срок 60 мес., стоимость которой рассчитывается как 0.19160% в месяц от суммы Кредита на срок Договора страхования.

Я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со Стандартной процентной ставкой**:

Я добровольно изъявляю желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» на срок 60 мес., стоимость которой рассчитывается как 0.02840% в месяц от суммы Кредита на срок Договора страхования».

Таким образом, из этого следует, что он заключается в счет исполнения обязательств Страхователя по кредитному обязательству.

Полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья + зашита от потери работы» заключен на 60 месяцев, то есть на срок действия кредитного договора, заключенного между мной и АО «Альфа-Банк», как это указано в п.2 кредитного договора №№ от 16.10.2020 г.

Полис-оферта по программе «Страхования жизни и здоровья + зашита от потери работы» содержит таблицу, где прямо прописаны реквизиты заключенного кредитного договора Заявителя с АО «Альфа-Банк».

Таким образом, из этого следует, что он заключается в счет исполнения обязательств Страхователя по кредитному обязательству.

В абз. 1 таблицы Договора страхования указан расчетный счет, открытый в АО «Альфа-Банк», с которым у Заявителя заключен кредитный договор, в целях обеспечения обязательств, по которому и был заключен Договор страхования, а именно: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Лицензии Банка России: СЖ № от 10 августа 2018г. и СЛ № от 10 августа 2018г., адрес: <адрес>, банковские реквизиты: ИНН №, р/с № в АО «АЛЬФА-БАНК», к/с № БИК №).

В заявлении на добровольное оформление услуги страхования указано, что «Личность Заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» неиспользованной части страховой премии в размере 127 303, 18 рублей.

Истец просит суд взыскать с Ответчика сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам п. 6 ст. 13, ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 15 данного Закона, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права, основанием для взыскания как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий ответчиков по отказу в возврате страховой премии, то имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда с ответчика в размере 1 000 рублей.

В связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденного, то есть
64 151, 59 рублей ((127 303, 18 + 1 000) * 50%).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку истец в соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, его исковые требования частично удовлетворены судом, в соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать госпошлину в размере 4 046,06 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Рубы Натальи Сергеевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» в пользу Рубы Натальи Сергеевны неиспользованную часть страховой премии в размере 127 303,18 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 64 151,59 рублей

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование-Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в размере 4 046,06 рублей..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья Добрянская А.Ш.

Изготовлено мотивированное решение в окончательной форме -01.10.2021.