Решение от 28.04.2014 по делу № 2-1001/2014 от 01.04.2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 апреля 2014 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.

при секретаре судебного заседания Совалковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Жигачевой М. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) обратился в суд с исковым заявлением к Жигачевой М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 10.08.2007 г. Жигачева М.Е. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» (Дальневосточный филиал) с заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, которое рассматривается как предложение (оферта) о заключении кредитного договора. В соответствии с заявлением банк обязался предоставить клиенту кредит на следующих условиях: сумма кредита – 200 000,00 руб., процентная ставка – 20% в год, срок кредита – 24 месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности – 10.08.2009 г., дата погашения кредитной задолженности – 10 число каждого месяца, величина ежемесячного взноса – 10 533,30 руб. Банк произвел акцепт оферты 10.08.2007 г.: заемщику открыт текущий банковский счет №, открыт ссудный счет для выдачи кредита №4650 N05536200, на текущий банковский счет заемщика перечислен кредит в сумме 200 000,00 руб. За время пользования кредитом заемщик неоднократно нарушала график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. 20.11.2009 г. между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение о реструктуризации ссудной задолженности, согласно которому срок возврата кредита увеличивается до 20.11.2013 г. Однако заемщик снова вышла на просрочку и перестала гасить долг по кредиту и процентам за пользование кредитом. Сумма задолженности по основному долгу составляет 84 371,34 руб., по процентам за пользование кредитом – 117 573,39 руб., по неустойке – 656 359,29 руб., по комиссии – 4 316,67 руб. Просит взыскать с Жигачевой М.Е. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 862 620,68 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 826,21 руб.

Представитель истца АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, согласно исковому заявлению, просит рассмотреть дело без участия представителя банка, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Жигачева М.Е. в судебное заседание не явилась.

Согласно сведениям ОУФМС РФ по Хабаровскому краю в г. Комсомольске-на-Амуре от 09.04.2014 г., ответчик Жигачева М. Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, значится зарегистрированной по адресу: <адрес> в г. Комсомольске-на-Амуре. Жигачева М.Е. неоднократно уведомлялась о слушании дела путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением по последнему известному её месту жительства, являющемуся также местом регистрации ответчика. Конверты с судебной повесткой о явке в суд вернулись в адрес суда с отметкой ОПС: «Истек срок хранения». Иных сведений о месте нахождения, проживания или пребывания ответчика, у суда не имеется.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь положениями ст.ст. 167, 233, 234 ГПК РФ, суд, нашел достаточно оснований и рассмотрел дело по существу в отсутствие не явившихся в зал суда сторон, в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 Главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

АКБ «РОСБАНК» (ОАО) является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с оформленным Жигачевой М.Е. в Дальневосточном филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлением о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды №431300300764ПВ002269005 от 10.08.2007 г., которое рассматривается как предложение (оферта) о предоставлении нецелевого кредита, банк обязался предоставить заемщику Жигачевой М.Е. сумму кредита в размере 200 000,00 руб. под 20,00% в год, сроком до 10.08.2009 г. (на 24 месяца). Дата погашения кредитной задолженности - 10 число каждого месяца, величина ежемесячного взноса 10 533,30 руб. Заявление о предоставлении кредита №431300300764ПВ002269005 от 10.08.2007 г. подписано обеими сторонами.

По условиям кредитного договора заемщик Жигачева М.Е. взяла на себя обязательство ежемесячно вносить на текущий банковский счет суммы, согласно графику погашения кредита, дата окончательного гашения кредита – 10.08.2009 года.

Банк 10.08.2007 года исполнил обязанность по предоставлению кредита, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 10.08.2007 г., выпиской из лицевого счета заемщика №4313N05536301.

20.11.2009 г. между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Жигачевой М.Е. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №431300300764ПВ002269005 от 10.08.2007 г., по условиям которого на дату заключения соглашения задолженность заемщика перед банком по следующим видам обязательств, вытекающим из кредитного договора, составляет: по основному долгу – 84 371,34 руб., в том числе просроченная задолженность – 84 371,34 руб.; по процентам – 17 026,38 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате процентов – 6 833,44 руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – 10 192,94 руб.; по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 4 316,67 руб., в том числе просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета – 4 200,00 руб., комиссия за ведение ссудного счета за период с 10.11.2009 г. по 20.11.2009 г. – 116,67 руб. В соответствии с определенными в соглашении условиями, заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к Соглашению, при этом увеличивается срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена в полном объеме не позднее 20.11.2013 г. Дата уплаты первого после вступления в силу Соглашения, ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору – 20.12.2009 г. Дата ежемесячных платежей – 20 число каждого месяца. Величина ежемесячного взноса – 3 361,34 руб. С момента заключения сторонами настоящего соглашения, комиссия за ведение ссудного счета отменяется, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с 10.11.2009 г. по 20.11.2009 г. считается оказанной банком в полном объеме и признанной заемщиком. Размер комиссии за ведение ссудного счета за период с 10.11.2009 г. по 20.11.2009 г. составляет 116,67 руб. Процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 27,53 % годовых. Неустойка, начисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п. 1 настоящего Соглашения, не начисляется с момента подписания сторонами настоящего Соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств. Обязательства заемщика по кредитному договору, в том числе не упомянутые в п. 1 настоящего соглашения, считаются исполненными в полном объеме с момента погашения заемщиком задолженности, указанной в новом информационном графике платежей, в связи с чем кредитный договор прекращается. Остальные условия кредитного договора остаются неизменными.

Нарушение ответчиком Жигачевой М.Е. условий кредитного договора по гашению основного долга и уплате процентов по кредиту подтверждается выпиской из лицевого счета №, информационным графиком платежей по дополнительному соглашению №1 от 20.11.2009 г. к кредитному договору №431300300764ПВ002269005 от 10.08.2007 г.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №431300300764ПВ002269005 от 10.08.2007 г., дополнительному соглашению №1 от 20.11.2009 г., заключенных между банком и Жигачевой М.Е., составленного по состоянию на 20.03.2014 г., выписки из лицевого счета заемщика следует, что за период действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушала график гашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Погашение основного долга за период с 20.11.2009 г. по 20.03.2014 г. заемщиком не производилось, остаток задолженности по основному долгу на 20.03.2014 г. составляет 84 371,34 руб. Сумма начисленных процентов (за период с 21.11.2009 г. по 20.03.2014 г.) составляет 17 026,38 руб. Уплата процентов заемщиком не производилась. Данный расчет суммы задолженности по основному долгу и процентам суд находит верным и обоснованным.

Статьей 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства, исполнения его условий, за исключением случаев, предусмотренных договором.

Частичное исполнение должником своего обязательства по договору не в полном объеме, не освобождает ответчицу от исполнения обязательств по договору в части возврата фактически полученной суммы и уплаты начисленной на данную сумму процентов.

Суд, рассматривая требования истца о взыскании неустойки, приходит к выводу о том, что данное требование истца является обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку.

В соответствии с кредитным договором, при просрочке платежа, клиент обязан уплатить неустойку, установленную в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно дополнительному соглашению, информационному графику платежей по дополнительному соглашению №1 от 20.11.2009 г., в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей в погашение кредита и/или начисленных процентов, на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» произвел начисление неустойки за период с 21.12.2009 г. по 20.03.2014 г. на сумму 656 359,28 руб. Уплата неустойки заемщиком не производилась. Данный расчет неустойки суд находит обоснованным.

В судебном заседании установлено, что обязанность по исполнению обязательств по кредитному договору ответчиком Жигачевой М.Е. исполнялась не регулярно и не в полном объеме, что является нарушением условий договора и влечет ответственность в виде начисления пени.

При этом суд принимает во внимание грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, которая после заключения дополнительного соглашения, перестала гасить и в дальнейшем уклонилась от исполнения взятых на себя обязательств.

Возражений о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств от ответчика не поступило.

В связи с изложенным, суд находит обоснованным требование истца о взыскании неустойки в размере 656 359,28 руб.

Требования истца подтверждаются: заявлением Жигачевой М.Е. о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды №431300300764ПВ002269005 от 10.08.2007 г., заявлением Жигачевой М.Е. об открытии банковского специального счета от 10.08.2007 г., заявлением-анкетой Жигачевой М.Е. на предоставление кредита от 10.08.2007 г., выпиской из лицевого счета №4313N05536301 ОАО АКБ «РОСБАНК», мемориальным ордером № 1 от 10.08.2007 г., запросом полных данных по ссуде, расчетом задолженности.

Изложенные доказательства отвечают требованиям, предъявляемым соответственно к их содержанию и форме – относимости и допустимости, поэтому суд допускает их в качестве доказательств по настоящему гражданскому делу.

Принимая во внимание, что наличие и состав задолженности Жигачевой М.Е. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» подтверждается имеющимися в деле документами, исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Жигачевой М.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчика Жигачевой М.Е. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, пролонгированной на весь срок реструктуризированной задолженности, составляющей сумму 4 316,67 руб., по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.

Для отражения на балансе банка задолженности Жигачевой М.Е. по заключенному кредитному договору был открыт ссудный счет. Однако данный ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Согласно ст. 9 Закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, положения об уплате комиссий банка за открытие и ведение ссудного счета, отраженные в Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, а также в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты заемщика, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

В связи с чем, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» подлежат удовлетворению частично – в сумме 858 304,02 руб.; в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика Жигачевой М.Е. комиссии за ведение ссудного счета надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов – уплаченной государственной пошлины в размере 11 826,21 руб., что подтверждается платежным поручением № 3947 от 11.03.2014 г.

Учитывая вышеизложенное, а также размер удовлетворенных судом требований, с ответчика Жигачевой М.Е. подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в счет возмещения судебных расходов денежная сумма – 11 783,04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №431300300764░░002269005 ░░ 10.08.2007 ░. ░ ░░░░░ 858 304 ░░░░░ 02 ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ 84 371 ░░░░░ 34 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 117 573 ░░░░░ 39 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 656 359 ░░░░░░ 29 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 11 783 ░░░░░ 04 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░