Решение по делу № 2-1758/2022 от 27.04.2022

Дело №

55RS0№-67

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2022 года

Советский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Савченко С.Х.,

при секретаре ФИО4, помощнике судьи ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в адрес гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

установил:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 с указанными требованиями, указав, что между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ...., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 408 879 рублей под 16,75% годовых на срок 48 месяцев.

Банк свои обязательства по договорам выполнил.

Условиями кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение суммы кредита и уплата процентов. В нарушение данных условий заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им не вносились.

.... ФИО1 умер.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Из материалов наследственного дела № следует, что после смерти ФИО1, наследником принявшим наследство является его супруга ФИО2

Общая сумма задолженности ФИО1 перед Банком по состоянию на .... составляет 507 583, 43 руб., в том числе 390 441, 49 рублей – просроченный основной долг117 141, 94 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом;

Просил расторгнуть кредитный договор № от ...., взыскать с ответчика ФИО2 указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины 8 275, 83 рублей.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о дне и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, суду пояснила, что не оспаривает факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору, размер задолженности также не оспаривает, однако просит в иске о взыскании суммы задолженности отказать, поскольку ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, потому образовывающуюся задолженность следует погасить за счет страхового возмещения по договору, заключенному между банком со страховщиком.

Третьи лица представители АО «Россельхозбанк», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» участия в судебном заседании не принимали, были извещены о времени и месте его проведения надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ч.1 ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Статья 819 ГК РФ определяет, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороны (заемщика) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег. При этом ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что кредитный договор, как и договор займа, должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела усматривается, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ...., по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 408 879 рублей под 16,75% годовых на срок 48 месяцев (л.д. 16).

Представленные в материалы дела письменные доказательства в соответствии с ст. 162, ч.2 ст. 808 ГК РФ являются подтверждением состоявшегося договора займа и его условий. Из представленного истцом договора видно, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям.

Из представленной выписки по счету следует, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ...., предоставив заемщику кредит в размере 408 879 рублей (л.д. 15).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

.... ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого после смерти заемщика, наследником принявшим наследство является супруга - ответчик ФИО2(л.д.35-43).

Платежи по договору после смерти заемщика не вносились, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на .... составляет 507 583, 43 руб., в том числе 390 441, 49 рублей – просроченный основной долг, 117 141, 94 рублей – просроченные проценты за пользование кредитом.

Суд соглашается с расчетом истца, поскольку расчет произведен с учетом условий заключенного кредитного договора № от ...., в том числе о начислении процентов, арифметически верен, не оспаривается ответчиком.

Оценивая доводы ответчика о том, что при заключении кредитного договора №, заемщик был включен в программу страхования жизни, в связи с чем, задолженность по договору должна быть покрыта страховым возмещением, суд указывает следующее.

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору он присоединился к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, внес плату банку за включение его в программу страхования заемщиков, где банк определен в качестве страхователя.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Из представленных СК «Сбербанк страхование жизни» материалов (т.1 л.д. 87-189 следует, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (Страхователь) .... заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 В рамках Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю. Порядок подключения регламентируется указанным Соглашением.

ФИО1 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/912, срок действия страхования с .... по .....

Из заявления ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования (т. 2 л.д. 4-6), следует, что в случае его смерти выгоприобретателем по Договору страхования являются наследники застрахованного лица (п.7.1).

В связи со смертью заемщика, ФИО2 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Из пояснений ФИО2 следует, что из ООО СК «Сбербанк страхование жизни» получен ответ, что оснований для признания заявленного случая страховым не имеется, указанное подтверждается ответом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ...., в выплате страхового возмещения отказано, в службу финансового уполномоченного ФИО2 не обращалась.

С учетом изложенного, ФИО2 не лишена права на соответствующее обращение в службу финансового уполномоченного, при несогласии с решением финансового уполномоченного, не лишена права инициировать соответствующий спор со страховщиком ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Учитывая указанные обстоятельства, в отсутствие доказательств погашения, на момент рассмотрения дела, всей задолженности по кредитному договору № или её части, проверив представленный исковой стороной расчет возникшей задолженности, суд соглашается с ним, поскольку расчет произведен с учетом условий заключенного кредитного договора, в том числе о начислении процентов, арифметически верен.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследодателем не были выполнены обязательства по кредитному договору, а потому ответчик, как наследник заемщика, отвечает по долгам наследодателя в пределах принятого им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Ст. 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство должно быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, днем открытия наследства считается день смерти наследодателя.

Согласно п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества и защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от .... №
«О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу требований статьи 1142 ГК Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как следует из материалов наследственного дела №, открытого по заявлению ФИО2 она является наследником принявшим наследство после смерти наследодателя и по смыслу статьи 1175 ГК РФ может отвечать по долгам наследодателя ФИО1.

Наследники ФИО6, ФИО7 (дети наследодателя) от наследства отказались в пользу ФИО2

Нотариусом наследнику ФИО2 .... выданы свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из 1/4 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <данные изъяты>

Учитывая, что заёмщиком не были выполнены обязательства по кредитному договору, ответчик ФИО2, как наследник заемщика, отвечает по долгам наследодателя в пределах принятого ею наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору 507 583, 43 рублей, расходов по оплате госпошлины 8 275, 83 рублей

В материалы дела истцом представлено заключение о стоимости имущества на день смерти заемщика ...., из которого следует, что стоимость 1\4доли в квартире по <данные изъяты>.

Суд принимает во внимание представленные банком заключения о стоимости имущества, заключение подготовлено оценочной компанией ООО «Мобильный оценщик», определена стоимость имущества на момент смерти заемщика, при определении стоимости приняты во внимание объекты-аналоги, используемые при расчёте стоимости объекта оценки.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику имущества составляет 622 000 рублей, что превышает ответственность по долгам наследодателя.

Также суд учитывает, что АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обращался в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от .... в размере 11 107 рублей 38 копеек, по кредитному договору № от .... в размере 71 853 рубля 48 копеек, также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 659 рублей.

Решением Советского районного суда адрес от .... по делу № с ФИО2, наследника к имуществу ФИО1, взыскана в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от .... в размере 11 107 рублей 38 копеек, по кредитному договору № от .... в размере 71 853 рубля 48 копеек, также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 659 рублей. Всего взыскано 85 619 рублей 86 копеек.

Решение не вступило в законную силу.

При сложении сумм, заявленных кредиторами ко взысканию задолженностей по указанным кредитным договорам с наследника, общая сумма долга составляет, с учетом расходов по оплате госпошлины 601 479 руб. 12 коп., учитывая стоимость перешедшего к наследнику имущества в размере 622 000 рублей, требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Оснований для отказа в удовлетворении требований Банка к ФИО8 о взыскании процентов не имеется, с учетом следующего.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В связи с переходом к наследнику ФИО2 имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у нее возникла обязанность и по уплате процентов за пользование кредитом.

Судом отклоняются доводы ответчика ФИО2 о наличии оснований для отказа банку во взыскании процентов ввиду его недобросовестного поведения, поскольку наследник, являясь супругой заемщика, на момент смерти заемщика проживала с ним, по мнению суда, не могла не знать о наличии кредитного договора, его условий и возникновения задолженности по названному кредитному договору.

Ст. 309 ГК РФ устанавливает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с вышеизложенным, суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца задолженность по кредитному договору № от .... в размере 507 583 рубля 43 копейки, из них 390 441 рублей 49 копеек просроченный основной долг, 117 141 рублей 94 копейки просроченные проценты, также расходы по оплате госпошлины 8 275 рублей 83 копейки.

Из материалов дела следует, что .... ответчику ФИО2 направлено письмо с требованием досрочно выплатить банку всю сумму долга не позднее ...., также о расторжении кредитного договора.

Так как требование ПАО Сбербанк о возврате суммы кредита, заемщиком не было исполнено, исходя из существенности нарушения заемщиком своих обязательств, суд с учетом положений подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ приходит к выводу о расторжении кредитного договора.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 8 275,83 рублей, исходя из размера удовлетворенных требований, в связи с чем, с ответчика ФИО2 следует взыскать в пользу истца указанную сумму госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от .....

Взыскать с ФИО2 паспорт гражданина РФ серии <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от .... в размере 507 583 рубля 43 копейки, из них 390 441 рублей 49 копеек просроченный основной долг, 117 141 рублей 94 копейки просроченные проценты, также расходы по оплате госпошлины 8 275 рублей 83 копейки, в пределах перешедшего к ФИО2 наследственного имущества, после смерти ФИО1, умершего .....

Исполнять настоящее решение суда с учетом решения Советского районного суда адрес от .... по делу № по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено .....

Судья С.Х. Савченко.