Решение по делу № 2-1842/2018 от 11.09.2018

Мотивированное решение составлено 28.11.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23.11.2018 Сысертский районный суд Свердловской области в составе судьи Торичной М.В., при секретаре Исайкиной А. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1842/2018 по иску Кубиц ФИО10 к ООО «Правовая Помощь Онлайн», ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Кубиц Е. Л. обратилась в суд с иском к ООО «Правовая Помощь Онлайн», ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителя.

В обоснование требований указала, что в августе 2018 года истец подала заявку в КБ «ЛОКО-Банк (АО) о получении суммы кредита в размере 750 000 рублей. Банк заявку согласовал и пригласил ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита на 17:00 в офис банка.

При заключении договора потребительского кредита вышеуказанным сотрудником банка для подписания истцу ДД.ММ.ГГГГ был выдан так же Сертификат Семейный ВИН 2Y №40817810604900317040, стоимостью 36 500 рублей с указанием, что предоставление истцу кредита зависит от заключения указанного договора.

Так же при заключении договора потребительского кредита тем же сотрудником банка для подписания истцу было выдано заявление о заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций вышеуказанных рисков от 21.08.2018 со стоимостью услуг страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового риска (смерть застрахованного лица и установление инвалидности 1,2 степени) в размере 112 151,74, указав, что предоставление истцу кредита зависит от заключения ею указанного договора страхования,

По указанным причинам истец подписала указанные бумаги и 21.08.2018 ею с КБ «ЛОКО- Банк (АО) в лице Ведущего специалиста ОРО Екатеринбургского филиала Коммерческого банка ЛОКО-Банк» (АО) (Филиала «Екатеринбург» КБ «ЛОКО-Банк (АО)) Иваниной Анны Леонидовны заключен договор потребительского кредита № 90/ПК/18/408 о получении испрашиваемого кредита - 750 000 рублей.

Сумма страховой премии и стоимость вышеуказанного Сертификата увеличили сумму кредита по договору потребительского кредита №40817810604900317040/ПК/18/408 с 750 000 рублей до 898 651,74 руб., в связи с чем, общий размер платежей по договору потребительского кредита №40817810604900317040/ПК/18/408 увеличился, что подтверждается Графиком платежей, индивидуальными условиями потребительного кредита и расходно-кассовым ордером, где указано, что сумма кредита, выданная истцу на руки, составляет 750 000 рублей.

Ознакомившись со всеми подписанными документами и указанными правилами, истец реализовала свое право на отказ от договора, ДД.ММ.ГГГГ направила в ООО «Правовая помощь онлайн» уведомление об отказе от услуг ООО «Правовая помощь онлайн» в соответствии с сертификатом семейный ВИН 2Y CMB2Y000108 и в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомление об отказе от договора страхования с указанием срока возврата денежных средств и реквизитов для перечисления. что подтверждается: уведомлением в ООО «Правовая помощь онлайн» от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от услуг в соответствии с Сертификатом; Квитанцией ponny express от ДД.ММ.ГГГГ об отправке Уведомления об отказе от услуг ООО «Правовая помощь онлайн» №40817810604900317040; Уведомление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций вышеуказанных рисков от ДД.ММ.ГГГГ; Квитанцией ponny express от ДД.ММ.ГГГГ об отправке Уведомления об отказе от услуг ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №40817810604900317040.

В целях недопущения увеличения Банком процентной ставки по договору потребительского кредита №40817810604900317040/ПК/18/408 (на основании п.4 договора с 14,4 % до 18,9%), действуя разумно и добросовестно, истец так же известила КБ «ЛОКО-Банк» (АО), с которым имеет договорные отношения, о надлежащем исполнении истцом условий кредитного договора (и документов б отказе от иных услуг), т.е. о заключении ДД.ММ.ГГГГ ею договора страхования страхового риска - смерть застрахованного лица и установление инвалидности 1,2 степени - в компании «РЕСО-Гарантия» на сумму, равную сумме взятого кредита - 750 000р. (уплатив страховую премию всего 6 281 рубль вместо 112 151,74р.). Для чего направила в Банк все копии вышеуказанных документов, в соответствии с л. 9 договора потребительского кредита №40817810604900317040/ПК/18/408 от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается: Уведомлением в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ о надлежащем исполнении договора потребительского кредита; Квитанцией ponny express от ДД.ММ.ГГГГ об отправке Уведомления от ДД.ММ.ГГГГ о надлежащем исполнении договора потребительского кредита в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) №40817810604900317040.

Указанные документы получены КБ «ЛОКО-Банк» (АО) 27.08.2018г. в 15:21 (расписалась Марина), что подтверждается Отчетом по рассылкам ponny express №40817810604900317040. Указанные документы получены так же филиалом КБ «ЛОКО-Банк» в <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ истец, направив по почте ответчикам заявления об отказе от их услуг (договоров), совершила юридически значимое действие (отказ от Договора) в предусмотренный законом срок.

Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от услуг, направленное в соответствии с квитанцией ponny express от ДД.ММ.ГГГГ №40817810604900317040, получено ООО «Правовая помощь онлайн» ДД.ММ.ГГГГ в 10:10 (расписалась Опитова), что подтверждается Отчетом по рассылкам ponny express №40817810604900317040.

Уведомление от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций вышеуказанных рисков от ДД.ММ.ГГГГ, направленное в соответствии с квитанцией ponny express от ДД.ММ.ГГГГ №40817810604900317040, получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ в 11:20 (расписался Тюленев), что подтверждается Отчетом по рассылкам ponny express №40817810604900317040.

Однако, ответчики с момента получения от истца указанных уведомлений, никаких действий, направленных на удовлетворение законных требований потребителя, не совершили. Денежные средства в сроки, указанные в уведомлениях, истцу не возвратили.

Доказательств несения расходов ни ООО «Правовая помощь онлайн», ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за 6 дней действия договора (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) по оказанию своих услуг не предоставили.

Договоры оказания услуг заключены с ответчиками 21.08.2018, но поскольку истец реализовала свое право на отказ от договоров, заявления об отказе от договоров получены ответчиками 27.08.2018, учитывая, что ими не представлено доказательств фактического несения расходов, истец вправе потребовать возврата уплаченных ею денежных средств.

В силу положений ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ООО «Правовая помощь онлайн» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9, 25 руб. в день, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»- в размере 28, 43 руб. в день.

Кроме того, по причине неразрешения спора в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истцу также был причинен и моральный вред (нравственные страдания) в виде переживаний, отрицательных эмоций, потери сна и потери веры в справедливости в соблюдение закона. Для истца указанные денежные средства являются значительными: истец - мать-одиночка. Причиненный ООО «Правовая помощь онлайн» моральный вред истец оценивает денежной суммой в размере 5 000 рублей. Истец испытала аналогичные нравственные страдания и в связи с нарушением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ее прав в связи с невыплатой значительной суммы в установленный срок. Причиненный моральный вред оценивается так же денежной суммой в размере 5 000 рублей.

Истец полагает, что в данном случае применимы положения п.2. ст. 322 ГК РФ солидарной обязанности нескольких должников (соответчиков) по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, поскольку истцу не известно, переданы ли Банком (и если переданы, то когда) во исполнение поручения соответствующие денежные средства ООО «Правовая помощь онлайн» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», списанные со счета истца при выдаче кредита. Между тем, страховая премия, а также плата за сертификат подлежали списанию с корреспондентского счета Банка, где аккумулируются указанные денежные средства до перечисления их страховщику и в ООО «Правовая помощь онлайн», а с ДД.ММ.ГГГГ Банк владел информацией от истицы об отказе ею от договора страхования и услуг ООО «Правовая помощь онлайн».

Просила взыскать с ООО «Правовая помощь онлайн» и КБ «ЛOKO-Банк (АО) солидарно денежную сумму в размере 36 500 руб.;

Взыскать с ООО «Правовая помощь онлайн» и КБ «ЛOKO-Банк (АО) солидарно в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 5 000 рублей;

Взыскать с ООО «Правовая помощь онлайн» и КБ «ЛОКО-Банк (АО) солидарно штраф в пользу истца в размере 50% от присужденной судом суммы;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и КБ «ЛОКО-Банк (АО) солидарно денежную сумму в размере 112 151,74 руб.;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и КБ «ЛОКО-Банк (АО) солидарно в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 5000 руб.;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и КБ «ЛОКО-Банк (АО) солидарно штраф в пользу истца в размере 50% от присужденной суммы.

Обязать КБ «ЛОКО-Банк (АО) в течение 10 календарных дней с даты вступления в законную силу решения суда по настоящему делу произвести перерасчет суммы кредита (суммы основного долга и процентов) по ставке 14,40 % сроком на 7 лет, уменьшив ее на сумму 36 500 рублей и 112 151,74 рублей, уведомив об этом в письменной форме.

В судебном заседании истец Кубиц Е. Л. уточнила исковые требования, исключив из числа ответчиков КБ «ЛОКО- Банк (АО). С учетом уточненных исковых требований Кубиц Е. Л. просила: взыскать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» денежную сумму в размере 36 500 руб.;

Взыскать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 5 000 руб.;

Взыскать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» в счет уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 129, 50 руб. по ставке 9, 25% по день фактического исполнения решения суда;

Взыскать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» штраф в пользу истца в размере 50% от присужденной судом суммы;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» денежную сумму в размере 112 151, 74 руб.;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 5 000 руб.;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в счет уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 397, 91 руб. по ставке 9. 25% по день фактического исполнения решения суда.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» штраф в пользу истца в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Кубиц Е. Л. не явилась. Направила в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме. Ранее в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно суду пояснила, что до настоящего времени её требования ответчиками не исполнены, в всязи с чем полагает, что её права нарушены.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился. В представленном в суд отзыве указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования необоснованными, поскольку истец не сделал определенного волеизъявления о расторжении Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от Кубиц Е.Л. поступило уведомление об отказе договора страхования и возврате страховой премии. Отмечают, что волеизъявление о расторжении сделки должно исключать двойные трактовки и должно содержать конкретную и полную информацию. В представленном заявлении Кубиц E. Л. не было указано реквизитов договора (номер), от которого она отказывается. Вместе с тем к указанному заявлению был приложен полис СПАО «РЕСО-Гарантия» «ФИО4» № №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, который никакого отношения не имеет к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Письмом исх. №40817810604900317040/м/9861 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца о необходимости повторного заполнения и направления в адрес страховой компании заявления на досрочный отказ от договора страхования с указанием полных данных. Однако до сегодняшнего дня в адрес страховой компании заполненное заявление так и не поступало.

Истец злоупотребляет правом, подавая данное исковое заявление.

Обращают внимание на то, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало истцу в возврате уплаченной при заключении договора страховании страховой премии, кроме того, предприняло все меры к получению верного заполненного заявления и предоставления полной информации относительно номера договора страхования, желаемого расторгнуть, однако Кубиц Е.Л. проигнорировала запрос страховой компании, тем самым отказалась от урегулирования спора в досудебном порядке.

Считают, что непредставление полной информации касаемо заявленных требований в заявлении, направленном в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также и дальнейшее игнорирование письменного уведомления ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» и непредставление запрошенной информации, свидетельствуют об изначальном отсутствии у Кубиц E.Л. урегулирования спора в досудебном порядке.

Таким образом, считают, что истец намеренно злоупотребила своим правом и обратилась в суд с целью неосновательного обогащения за счет страховой компании.

В случае внесудебного обращения истца в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховая премия будет возвращена.

Факт причинения морального вреда не доказан истцом. Требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

В данном случае истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием или бездействием Банка и моральным вредом истца; наличие вины Банка.

Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, требование о взыскании штрафа является избыточным.

Но в случае, если судом исковые требования будут удовлетворены, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Считают исковые требования безосновательными и просят в иске отказать

Представитель КБ «ЛОКО-Банк (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно, надлежащим образом. Направили в суд отзыв, в соответствии с которым просили дело рассмотреть в их отсутствие, указав, что считают требования истца незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Истцом не приведено доказательств «солидарности» заявленного требования в соответствии со ст. 322 ГК РФ, на основании чего в сформулированом виде требование удовлетворено быть не может. Выписка по счету подтверждает исполнение распоряжений истца о переводе денежных средств.

Согласно п. 3.9. Общих условий кредитования: «Страхование Заемщика при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию Заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в Банке, и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

При выборе программы кредитования с условием Страхования Заемщика Заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования».

ЦБ РФ в Указании от ДД.ММ.ГГГГ N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» (далее «Указание») установил форму индивидуальных условий, по которой должны заключаться кредитные договоры.

Согласно Указанию, п. 9 индивидуальных условий наименован так: 9. Обязанность заемщика заключить иные договоры.

В соответствии с п. 2 Указания исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком заключен договор потребительского кредита №40817810604900317040/ПК/18/408 (далее «Кредитный договор»), в соответствии с условиями которого ФИО4 был предоставлен кредит в сумме 898 651,74 руб. на срок 7 лет, под 14,4% годовых (ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа 32,4%).

В соответствии с договором страхования жизни, здоровья №40817810604900317040 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 112151,74 руб., (срок ФИО4 4 года).

В соответствии с Заявлением-Анкетой на получение автокредита истец выразил согласие на заключение договора ФИО4 жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни в сумму кредита.

Согласно Тарифам по кредитованию клиентов -физических лиц «ЛОКО-Деньги Партнер Отличный», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья Заемщика предоставление кредита рассматривается по тарифу «ЛОКО-Деньги Партнер», т.е. ставка по кредиту увеличивается на 4% до 18,9%. Ставка без страхования также указана в п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора.

У истца был альтернативный вариант - заключить кредитный договор без условия страхования, по увеличенной ставке, однако были выбраны условия со страховкой. Полагают, что разница в 4% вполне разумная, назвать её дискриминационной нельзя.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается также: Заявлением на страхование от 21.08.2018; Страховая сумма была перечислена в адрес страховой компании в соответствии с распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным лично Кубиц E. Л., то есть именно Заемщик дал Банку распоряжение перечислить соответствующую денежную сумму в счет оплаты страховой премии.

Таким образом, стороны в индивидуальных условиях кредитного договора в соответствии с действующем законодательством, согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

Ознакомление Клиента с условиями кредитования в Банке, действующими тарифами по кредитованию подтверждается собственноручной подписью в Заявлении-анкете и п. 14 Индивидуальных условий.

Клиент против заключения договора страхования, либо против заключения именно с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», не возражал, желания застраховаться в иной компании не заявлял, доказательств обратного не представлено.

На основании изложенного договор страхования №40817810604900317040 от 21.08.2018г. заключен Истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по собственному желанию, согласно Заявлению-анкете истец выразил желание на включение суммы премии в сумму кредита. Пожеланий оплатить сумму премии собственными денежными средствами (не за счет кредита) не заявлял.

Договор с ООО «Правовая помощь онлайн» заключен Истцом самостоятельно, вне какой-либо взаимосвязи с Кредитным договором. Денежные средства в счет оплаты страховой премии уплачены по распоряжению Клиента от ДД.ММ.ГГГГ. Клиент самостоятельно распоряжается имеющимися на своем счете денежными средствами, Кредит не целевой, Банк не контролирует расходование денежных средств.

Таким образом, оснований для удовлетворения требования о перерасчете нет.

Требование о перерасчете направлено на получение неосновательного обогащения, поскольку взыскиваемыми денежными средствами с ООО «ППО» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истец, судя по всему, планирует распорядиться по собственному усмотрению, но при этом требует уменьшить сумму кредита на эти суммы.

Нет никаких препятствий для направления истцом взысканных сумм в Банк и подачи заявления на частичное досрочное погашение на эти суммы в соответствии с условиями заключенного Кредитного договора.

Просили в удовлетворении исковых требований Кубиц E.Л. к Банку отказать в полном объеме.

Представитель ООО «Правовая помощь онлайн» в судебное заседание не явился. Согласно направленным в суд возражениям просили в удовлетворении исковых требований Кубиц Е. Л. отказать. Отмечают, что со стороны истец злоупотребляет правом - полученная претензия не содержала в себе всего необходимого комплекта документов, необходимого для досудебного урегулирования, осуществления верификации клиента и осуществления денежного перевода. Обязательства по сертификату были исполнены, следовательно, права потребителя нарушены не были, требование о компенсации морального вреда необоснованно. В случае удовлетворения исковых требований просят снизить штрафные санкции до адекватного и соразмерного ущербу размера.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В силу п. 1 ст.782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от " 02.1992 №40817810604900317040 "О защите прав потребителей", в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное право на отказ от услуг ООО «Правовая помощь онлайн» так же предусмотрено Правилами оказания дистанционных информационно-правовых услуг ООО «Правовая помощь онлайн» (утверждены Приказом Генерального директора ООО «Правовая помощь онлайн» №40817810604900317040 от 03.2017), размещенными на сайте Ответчика (http://ppo24.ru/).

В Условиях Добровольного страхования клиентов финансовых организаций №40817810604900317040 (утв. Приказом Генерального лектора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Слюсаря А.В. от 04.12.2017г. №40817810604900317040) указано, что «... при отказе - страхователя - физического лица от договора ФИО4 в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме... ».

Согласно п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного ФИО4" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного ФИО4 в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кубиц Е. Л. и КБ «ЛОКО-Банк (АО) был заключен договор потребительского кредита №40817810604900317040/ПК/18/408, согласно которому Кубиц Е. Л. получила кредит в сумме 750 000 руб.

При заключении договора потребительского кредита истцу ДД.ММ.ГГГГ был выдан так же Сертификат Семейный ВИН 2Y CMB2Y000108, стоимостью 36 500 рублей.

Так же при заключении договора потребительского кредита для подписания истцу было выдано заявление о заключении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций вышеуказанных рисков от ДД.ММ.ГГГГ со стоимостью услуг страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового риска (смерть застрахованного лица и установление инвалидности 1,2 степени) в размере 112 151,74 руб.

На основании заявления Кубиц Е. Л. на страхование между истцом и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" был заключен договор страхования, по условиям которого размер страховой премии составил 112 151,74 рублей.

Согласно распоряжениям от ДД.ММ.ГГГГ указанные суммы перечислены КБ «ЛОКО-Банк» (АО) соответственно в ООО "Альфа ФИО4-Жизнь" и ООО «Правовая помощь онлайн».

Ответчиком ООО "Альфа Страхование-Жизнь" предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения. Основания и порядок возврата страховой премии содержится в Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №40817810604900317040.

Возврат страховой премии осуществляется в течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, представленным страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Из материалов дела следует, что отказ страхователя Кубиц Е. Л. от сертификата и договора страхования имел место в течение 14 рабочих дней с даты их заключения, что подтверждается её письменными заявлениями от 24.08.2018, которые были получены ответчиками 27.08.2018, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, и по условиям сертификата и договора страхования, страхователь имел право на возврат страховой премии в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком его письменного заявления.

Таким образом, проанализировав представленные по делу доказательства, доводы и возражения сторон, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований о возврате истцу стоимости сертификата в размере 36 500 руб. и страховой премии в размере 112 151, 74 руб.

Доводы ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что из представленного истцом заявления невозможно было сделать вывод о том от какого договора она отказывается, суд признает несостоятельными, так из материалов дела следует, что направляя уведомление об отказе от договора, истец указала всю информацию, необходимую ответчику для индивидуализации клиента и заключенного с ним договора страхования: Фамилию, Имя, Отчество, дату рождения, паспортные данные, место регистрации, номер и дату кредитного договора в обеспечение которого заключен договор страхования, размер страховой премии, реквизиты для возврата страховой премии и срок возврата указанных денежных средств. Из уведомления следует, что истец отказывается от договора и просит вернуть страховую премию по указанным реквизитам, то есть воля истца была четко выражена. Стороной ответчика не представлено доказательств того, что между Кубиц Е.Л. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имелся еще один или несколько действующих договоров страхования, не позволяющих с достоверностью идентифицировать договор страхования, от которого отказалась Кубиц Е.Л.

Доводы ответчика ООО «Правовая помощь онлайн» о том, что истцу были оказаны услуги по заключенному договору, ничем не подтверждены. Ссылка ответчика, что им были понесены расходы на содержание и работу колл-центра, юристов, технических служб, является необоснованной, поскольку данный перечень услугами, оказанными потребителю не является, а представляет собой процесс организации хозяйственной деятельности.

Кубиц Е.Л. также заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, проверен судом и признан математически верным.

Таким образом, в соответствии с положениями ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (88 дней) размер процентов составит 814 руб. и подлежит взысканию с ответчика ООО «Правовая помощь онлайн» в пользу истца. (36500*88*9,25%/365).

С ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 88 дней) в размере 2 501 руб. 84 коп. (112 151, 74*88*9,25%/365).

Кроме того, суд считает необходимым взыскивать с ООО «Правовая помощь онлайн» и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в пользу Кубиц Е.Л., начиная с 24.11.2018, проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ключевой ставки Центрального Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, по день фактической уплаты суммы основного долга.

Исковое требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей», где указано, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Принимая во внимание, что факт нарушения прав истца, выразившейся в нарушение ответчиками срока возврата уплаченной истцом страховой премии и стоимости сертификата нашел свое подтверждение в судебном заседании, с ответчиков подлежит взысканию компенсация морального вреда. Учитывая конкретные обстоятельства дела, размер основного обязательства, незначительный период просрочки, суд определяет размер компенсации частично в размере 1000 руб. с каждого из ответчиков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации штраф является одним из видов неустойки, следовательно, учитывая, что Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не содержит изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, он также может быть снижен на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства при наличии такой просьбы со стороны ответчика.

В своих возражениях на исковое заявление Кубиц Е.Л. ООО «Правовая помощь онлайн» и ООО «АльфаСтрахование» просили применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду их явной несоразмерности.

Давая оценку последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и взыскать с ООО «АльфаСтрахование» штраф в размере 40 000 руб., с ООО «Правовая помощь онлайн» - в размере 10 000 руб.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика государственную пошлину, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

Таким образом, с ООО «Правовая помощь онлайн», подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 295 руб., с ООО «АльфаСтрахование» - 3 443 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кубиц ФИО11 к ООО «Правовая Помощь Онлайн», ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» в пользу Кубиц ФИО12 денежную сумму в размере 36 500 руб.;

Взыскать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» в пользу Кубиц ФИО13 в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 1 000 руб.;

Взыскать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» в пользу Кубиц ФИО14 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 814 руб.

Взыскивать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» в пользу Кубиц ФИО15, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование денежной суммой в размере 36 500 руб., исходя из ключевой ставки Центрального Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, по день фактической уплаты суммы основного долга.

Взыскать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» штраф в пользу Кубиц ФИО16 в размере 10 000 руб.

Взыскать с ООО «Правовая Помощь Онлайн» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 295 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кубиц ФИО18 денежную сумму в размере 112 151, 74 руб.;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кубиц Елены Леонидовны в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 5 000 руб.;

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кубиц ФИО19 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 501 руб. 84 коп.

Взыскивать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Кубиц ФИО21, начиная с 24.11.2018, проценты за пользование денежной суммой в размере 112 151 руб. 74 коп., исходя из ключевой ставки Центрального Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, по день фактической уплаты суммы основного долга.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» штраф в пользу Кубиц ФИО22 ФИО23 в размере 40 000 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 443 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Сысертский районный суд.

Судья:                                           Торичная М.В.