Решение по делу № 2-2991/2020 от 26.02.2020

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Калужский районный суд Калужской области в составе

судьи Липановой А.В.

при ведении протокола секретарем судебного заседания Брусникиной М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге 02 сентября 2020 года гражданское дело по иску Ключниковой Е. В. к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Ключникова Е.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, уточнив исковые требования, просила взыскать с АО «Россельхозбанк» сумму вознаграждения в размере 99987,73 руб., неустойку в размере 99987,73 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 114 987,73 руб.

Определением Калужского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство в части требований к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 14990 руб., неустойки в размере 14990 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 34980 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., признании прекращенным с 22.10.2019г. заключенный в отношении Ключниковой Е.В. договор, прекращено.

В судебном заседании, назначенном на 01.09.2020г., был объявлен перерыв до 02.09.2020г.

Истец Ключникова Е.В. до перерыва и его представитель по доверенности Байкалов З.А. уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» по доверенности Слугина И.А. до перерыва в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Представители ООО «РСХБ-Страхование жизни», АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, свидетеля Тимошкину М.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судами установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Ключниковой Е.В. заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил Ключниковой Е.В. кредит на сумму 750 000 рублей. Процентная ставка по договору установлена в размере 10,9% годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование. При несоблюдении заемщиком указанных обязательств по истечении 30 дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. В п. 15 договора истец выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет 99825 рублей.

В рамках заключенного договора, на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ Ключникова Е.В. присоединена к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, с уплатой страховой платы в размере 99987,73 рублей за весь срок страхования. Указанная страховая плата вносится за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий договора страхования (уплата вознаграждения банку) и в качестве компенсации банку расходов на оплату страховой премии страховщику. В пункте 5 заявления истцом указано, что ему известно о том, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования №. По условиям договора страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом - заемщик/созаемщик кредита, заключивший с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой программе страхования, распространено действие договора, в связи с чем они включены в бордеро по программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» за оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования получена страховая премия в размере 29747,46 руб., что подтверждается выпиской из бордеро.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и Ключниковой Е.В. был заключен договор страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье» № от 16.10.2019г. Страховая премия по договору страхования составила 14 990 руб.

Факт перечисления истцом страховой платы в размере 99987,73 рублей (платежное поручение № от 16.10.2019г.) и страховой премии в размере 14 990 руб. (платежное поручение № от 16.10.2019г.) из кредитных средств в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

ДД.ММ.ГГГГ Ключникова Е.В. обратилась с заявлениями об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков и возврате страховой платы. Ответ истец не получил.

ДД.ММ.ГГГГ Ключникова Е.В. обратилась с претензией о возврате денежных средств в размере 99987,73 руб. и 14990 руб. Ответ истец не получил.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РСХБ-Страхование жизни» и Ключниковой Е.В. было заключено Соглашение о взаиморасчетах по Договору страхования (Страховой полис) «Выбери здоровье» № от 16.10.2019г., во исполнение которого 07.07.2020г. на счет Ключниковой Е.В. были переведены денежные средства в размере 14 990 руб. (страховая премия) и 10 000 руб. (компенсация расходов на юридические расходы).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

Исходя из преамбулы Указания Банка России, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуальногог договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учетом приведенных норм права условие, закрепляющее обязанность ответчика по выплате истцу страховой премии в случае отказа от исполнения договора, то есть устанавливающее санкцию за отказ от услуг исполнителя, ущемляет предусмотренные законом право истца (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги и возместить ответчику (исполнителью) понесенные расходы.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что Ключникова Е.В. отказалась от договора страхования в течение установленного нормативного срока, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие с этой даты; доказательств наличия каких-либо реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению истца к Программе страхования, по состоянию на 21.10.2019г. суду не представлено. Более того, из представленных документов усматривается, что страхования премия в сумме 99987,73 руб. была перечислена страховщику только 04.12.2019г.

Таким образом, суд приходит к выводу о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу Ключниковой Е.В. страховой платы в размере 99987,73 рублей.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца установлен судом, суд считает, что заявленные требования о денежной компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению в сумме 10000 руб.

Частью 5 сит. 28 Закона о защите прав потребителя предусмотрено, что случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, в соответствии с приведенной нормой закона, за период с 22.10.2019г. по 19.02.2020г. (99987,73 руб.х3%х94дн.) с ответчика в пользу истца подлежит выплата неустойки в размере 99978,73 руб.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судами требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Из материалов дела следует, что ответчик добровольно требования потребителя о возврате всей суммы, уплаченной по договору, не исполнил. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 104 987,73 руб. (99987,73 руб.+99987,73 руб.+10 000 руб.х50%).

Ходатайств о снижении неустойки и штрафа ответчиком не заявлено.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ключниковой Е. В. удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Ключниковой Е. В. денежные средства в размере 99987 руб. 73 коп., неустойку в размере 99987 руб. 73 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 104 987 руб. 73 коп.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3499 руб. 63 коп.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение одного месяца.

Судья А.В. Липанова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.