Решение по делу № 11-9/2019 от 17.12.2018

Дело №11-9/2019 Мировой судья Лаврентьева И.М.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 января 2019 года                  г. Чебоксары

Калининский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Мордвинова Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Николаевой К.А.,

с участием представителя истца Кузнецова Д.Г. – Сергеевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1866/2018/4 по иску Кузнецова Дмитрия Геннадьевича к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в защиту прав потребителей, поступившее по апелляционной жалобе истца Кузнецова Дмитрия Геннадьевича и его представителя – Алиева Рабиля Тагира оглы на заочное решение мирового судьи судебного участка №4 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики от 19 октября 2018 года,

УСТАНОВИЛ:

Кузнецов Д.Г. обратился в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии в размере 24860 руб. 90 коп., компенсации морального вреда – 10000 руб., штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что 31 июля 2016 г. между ним и «Сетелем Банк» ООО заключен кредитный договор №, в рамках которого истцу был предоставлен кредит в сумме 541187 руб. 17 коп. под 7,7% годовых на срок 36 месяцев. 31 июля 2016 г. между ним и ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время после переименования - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») заключён договор страхования жизни и здоровья №, страховая премия составила 63318 руб. 90 коп., была включена в сумму кредита. Срок страхования с 31 июля 2016 г. по 7 августа 2019 г., страховая сумма на дату заключения – 541187 руб. 17 коп. Согласно справке «Сетелем Банк» ООО по состоянию на 29 мая 2018 г. у него отсутствует задолженность по указанному кредитному договору. В связи с досрочным погашением кредита он 30 мая 2018 г. обратился к ответчику с требованием о возврате в течение 10 дней неиспользованной части суммы страховой премии, которое последним оставлено без удовлетворения. Полагает, что поскольку действие данного договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением кредита, ответчик имеет право лишь на часть страховой премии за период с 31 июля 2016 г. по 31 мая 2018 г., то есть до момента прекращения договора страхования, а оставшуюся часть страховой премии последний обязан вернуть ему, чего сделано не было, тем самым нарушены его права как потребителя. Подлежащий взысканию с ответчика размер компенсации морального вреда оценивает в сумме 10000 руб. Основываясь на изложенных в иске обстоятельствах, Кузнецов Д.Г. просил удовлетворить заявленные исковые требования.

Истец Кузнецов Д.Г. в суд первой инстанции не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён в установленном порядке, реализовал право на участие в процессе через своего представителя – Сергееву В.В.

Представитель истца Кузнецова Д.Г. – Сергеева В.В. в суде первой инстанции исковые требования поддержала по изложенным в заявлении основаниям, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» - Исрафилова Э.Ф. в суд первой инстанции не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена в установленном порядке, представила суду отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что договор страхования заключён между сторонами добровольно, после ознакомления истца с условиями договора страхования и программой страхования. В полисе предусмотрено, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае договор страхования считается прекратившим своё действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объёме. Между тем истец в течение 5 рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, в связи с чем требование истца о возврате части страховой премии не подлежат удовлетворению. Кроме того, договором страхования указаны конкретные временные периоды действия договора страхования и размеры страховой суммы, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и цели, страховая выплата возможна при наступлении страхового случая. То, что договор добровольного страхования жизни рассматривается как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства, не даёт оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определённых договором страхования событий в жизни застрахованного лица. Кроме того, единственным выгодоприобретателем является застрахованное лицо, то есть сам Кузнецов Д.Г., а на случай смерти – наследники последнего. Просила отказать в удовлетворении иска в полном объёме.

Третье лицо «Сетелем Банк» ООО, надлежащим образом извещённое о месте и времени рассмотрения дела, явку своего представителя в суд первой инстанции не обеспечило.

Заочным решением мирового судьи судебного участка №4 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики от 19 октября 2018 г. в удовлетворении исковых требований Кузнецова Д.Г. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказано.

Не согласившись с данным судебным постановлением, истец Кузнецов Д.Г. и его представитель – Алиев Р.Т.о. подали на него апелляционную жалобу на предмет отмены по мотиву его незаконности и необоснованности, указали, что у истца как потребителя в связи с досрочным погашением кредита имеется право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Изучив дело, рассмотрев его в пределах доводов апелляционной жалобы истца Кузнецова Д.Г. и его представителя – Алиева Р.Т.о., обсудив эти доводы, выслушав объяснения представителя истца Кузнецова Д.Г. – Сергеевой В.В., поддержавшей апелляционную жалобу, признав возможным рассмотрение дела при данной явке, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 31 июля 2016 г. между «Сетелем Банк» ООО (банком) и Кузнецовым Д.Г. (заёмщиком) заключен кредитный договор №, в рамках которого истцу был предоставлен кредит в сумме 541187 руб. 17 коп. под 7,7% годовых на срок 36 месяцев для приобретения автотранспортного средства.

В тот же день между ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время после переименования - ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») (страховщиком) и Кузнецовым Д.Г. (страхователем) заключён договор страхования жизни и здоровья №, страховая премия составила 63318 руб. 90 коп., оплачена за счёт кредитных средств. Срок страхования с 31 июля 2016 г. по 7 августа 2019 г., страховая сумма на дату заключения договора составляет 541187 руб. 17 коп., периодически изменяется в сторону уменьшения, и на дату окончания действия договора страхования составляет 16186 руб. 19 коп. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследник (наследники) по закону.

30 мая 2018 г. истец Кузнецов Д.Г. посредством почтовой связи обратился к ответчику с требованием о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 24860 руб. 90 коп. в связи с досрочным погашением кредита, которое последним оставлено без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Кузнецова Д.Г. к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии в размере 24860 руб. 90 коп., суд первой инстанции исходил из того, что истец уведомлён о том, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (её часть) не подлежат возврату, за исключением отказа заёмщика от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования. При этом заключение заёмщиком договора страхования жизни и здоровья являлось добровольным волеизъявлением последнего, а получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования. В рассматриваемом случае досрочное погашение заёмщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, установленных по делу обстоятельствах и представленных суду доказательствах.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из договоров, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Разделом «Прекращение действия договора страхования» Программы индивидуального страхования клиентов корпорации HYUNDAI №2 (далее – программа страхования) предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме, а договор страхования признаётся несостоявшимся (недействительным).

Согласно заявлению истца Кузнецова Д.Г. от 31 июля 2016 г. последний уведомлён о данных условиях договора страхования и программы страхования, что подтверждается его подписью.

Срок действия Полиса определен с 00 час. 00 мин. 31 июля 2016 г. по 24 час. 00 мин. 7 августа 2019 г. При этом страховая сумма на дату заключения договора составляет 541187 руб. 17 коп., периодически изменяется в сторону уменьшения, и на дату окончания действия договора страхования составляет 16186 руб. 19 коп. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследник (наследники) по закону.

Согласно справке «Сетелем Банк» ООО от 30 мая 2018 г. по состоянию на указанную дату у Кузнецова Д.Г. отсутствует задолженность по указанному кредитному договору.

Из материалов дела следует, что 30 мая 2018 г. истец Кузнецов Д.Г. посредством почтовой связи обратился к ответчику с требованием о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 24860 руб. 90 коп. в связи с досрочным погашением кредита.

Таким образом, по смыслу положений приведенных норм во взаимосвязи с содержанием условий договора страхования и программы страхования, суд апелляционной инстанции находит, что факт прекращения кредитных обязательств истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем, в связи с чем после прекращения кредитных обязательств договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать. Кроме того, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, получение кредита не обуславливалось заключением договора страхования жизни и здоровья.

Поскольку договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии по истечении 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, Кузнецов Д.Г. не воспользовался своим правом на отказ от исполнения договора страхования в установленный договором срок, то мировым судьей правомерно сделан вывод о том, что оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении требования о возврате части страховой премии отказано, то оснований для удовлетворения производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, а выражают лишь несогласие с ними, основаны на неправильном понимании норм материального права, вследствие чего не могут повлечь отмену принятого судебного постановления.

Таким образом, разрешая спор, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановил законное и обоснованное решение, которое отмене по доводам жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу истца Кузнецова Дмитрия Геннадьевича и его представителя – Алиева Рабиля Тагира оглы на заочное решение мирового судьи судебного участка №4 Калининского района г. Чебоксары Чувашской Республики от 19 октября 2018 года оставить без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья                         Е.Н. Мордвинов

Мотивированное апелляционное определение составлено 31 января 2019 года.