Решение по делу № 2-518/2023 от 10.07.2023

Дело № 2-518/2023

45RS0004-01-2023-000568-80

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово

Курганской области 09 августа 2023 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В.,

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г.,

с участием представителя ответчика Смирнова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черепанову Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Черепанову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 10.11.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Черепановым Д.А. заключен кредитный договор №* (№*), по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. на срок 120 месяцев, под 27 % годовых с обязательством его возврата и уплаты процентов. Свои обязательства заемщик не исполняет. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все его права и обязанности перешли к истцу в порядке универсального правопреемства, в т.ч. и по указанному кредитному договору. Задолженность Черепанова Д.А. за период с 11.05.2013 по 10.04.2023 составляет 270 675 руб. 95 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 162282,80 руб., просроченные проценты – 87993,15 руб., комиссия – 20 400 руб. В период пользования кредитом ответчиком произведено выплаты по договору в размере 144750 руб. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. Просит суд взыскать с Черепанова Д.А. задолженность по кредитному договору от 10.11.2012 №* в размере 270675,95 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5906,76 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дополнительно пояснил, что иные комиссии, указанные в расчете, в размере 20400 руб. складываются из платы за присоединение к страховой программе.

Ответчик Черепанов Д.А. в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил участие в судебном заседании своего представителя Смирнова А.В.

Представитель ответчика Смирнов А.В. в судебном заседании исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признал. Факт заключения кредитного договора не оспаривал, пояснил, что при получении Черепановым Д.А. ипотечного кредита в 2019 году наличие у него кредитной задолженности установлено не было. Также просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в иске.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений – 10.11.2012) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 809, пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор в силу части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из материалов дела следует, что 10.11.2012 Черепанов Д.А. обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с письменным заявлением о получении кредита на следующих условиях: вид кредита – «АВТОКЭШ»; сумма кредита – 200 000 рублей; срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 27%, до изменения ставки, 30% годовых после изменения ставки; окончательная дата погашения кредита – 10.11.2017; дата платежа – 10 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса – 7306 руб.

Пунктами 3.2, 9.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее Общие условия) определено, что заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептированным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита заемщику. Договор действует до полного выполнения обязательств заемщиком перед банком.

Банк акцептировал оферту ответчика, открыв на его имя счет и зачислив сумму кредита в размере 200000 руб. 10.11.2012, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету №* за период с 10.11.2012 по 10.04.2023. Принадлежность указанного лицевого счета ответчику Черепанову Д.А. подтверждается сведениями о банковских счетах (вкладах) физического лица Федеральной налоговой службы от 12.07.2023.

Заключенный между сторонами договор является смешанными включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита, договора банковского специального счета изложенных в Типовых условиях банковского специального счета, в редакции, действующей на дату подписания заявления.

Согласно графику гашения кредита, являющегося приложением к заявлению на получение кредита №* в ОАО «Восточный экспресс банк», погашение кредита осуществляется 60 ежемесячными равными платежами в размере 7306 руб. В состав ежемесячного платежа входит сумма гашения процентов, сумма гашения основного долга, сумма ежемесячной платы за страхование.

Черепанов Д.А. обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование денежными средствами не исполняет. Последний платеж был совершен ответчиком 09.06.2014 в размере 15200 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора Черепанов Д.А. выразил согласие на добровольное страхование жизни и трудоспособности в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ». Выгодоприобретателем является банк, страховая сумма 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составило 1200 руб.

Согласно пункту 1 Решения № 2 Единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

**.**.**** в ЕГРЮЛ внесена запись о завершении реорганизации ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему ПАО КБ «Восточный».

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства Черепанова Д.А. по кредитному договору №*.

В соответствии с пунктами 4.1.1, 4.1.2 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором, в установленные сроки.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. При принятии банком решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет ему уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условие о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки уведомления заемщику (пункты 5.2, 5.3 Общих условий).

29.09.2022 истцом было направлено письменное уведомление (требование) в адрес Черепанова Д.А. о погашении задолженности по кредитному договору, уплате процентов в течение 30 дней с момента отправки требования, в общем размере 270675,95 руб. по состоянию на 29.09.2022.

Требование Банка Черепановым Д.А. в установленный срок не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, иного материалы дела не содержат.

Согласно расчету истца задолженность Черепанова Д.А. по кредитному договору по состоянию на 10.04.2023 составляет 270 675 руб. 95 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 162282,80 руб., просроченные проценты – 87993,15 руб., комиссия – 20 400 руб.

Расчет задолженности по основному долгу и процентам произведен в соответствии с условиями кредитного договора, поэтому принимается судом.

Ответчик был ознакомлен с условиями предоставления и порядком возврата кредита, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении на получение кредита и графике погашения. Доказательств отсутствия задолженности ответчиком не представлено. Факт получения в 04.12.2019 Черепановым Д.А. ипотечного кредита в ПАО Сбербанк не опровергает наличие задолженности по ранее заключенному кредитному договору.

До принятия судом решения по делу представитель ответчика Смирнов А.В. заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).

Таким образом, суд полагает, что с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет суммы ежемесячного обязательного платежа, такие платежи по смыслу закона являются повременными. Просрочка такого платежа заемщиком свидетельствует о нарушении им условий договора и неисполнении обязательства, то есть о нарушении прав кредитора, о чем ему было известно в соответствующий месяц, когда такой обязательный платеж не был внесен. С учетом изложенного, срок исковой давности подлежит применению по каждому повременному платежу отдельно.

05.12.2022 ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Черепанова Д.А. задолженности по кредитному договору от 10.11.2012.

На основании данного заявления 16.12.2022 мировым судьей судебного участка № 5 Далматовского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ, который отменен 21.12.2022 по заявлению должника. Таким образом, в период с 05.12.2022 по 21.12.2022 (17 дней) течение срока исковой давности не происходило.

Исковое заявление было направлено ПАО «Совкомбанк» в Далматовский районный суд Курганской области 01.07.2023 по истечении шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

При установленных обстоятельствах срок исковой давности по ежемесячным платежам, которые ответчику следовало уплатить в срок до 15.06.2020, истек: 01.07.2023 (дата обращения с исковым заявлением) – 3 года (общий срок исковой давности) – 17 дней (период, когда течение срока исковой давности не происходило).

Принимая во внимание, что истец пропустил срок исковой давности, о чем в установленном порядке заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк».

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований судебные расходы истца в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Черепанову Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.11.2012 №* отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья С.В. Пшеничникова

Мотивированное решение составлено 10.08.2023.