Решение по делу № 2-2606/2022 от 27.01.2022

Дело №

59RS0№-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь                                                                                16 мая 2022 года

Свердловский районный суд г. Перми

в составе председательствующего судьи Кокаровцевой М.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате нотариальных услуг.

Свои требования истец мотивировала тем, что между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которого выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № «Страхование заемщиков потребительских кредитов».

Страховая сумма определена в п. 5.1 полиса, и составляет по <данные изъяты> рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает с суммой кредита.

Заключение данного договора страхования обусловлено предоставлением ФИО1 кредита АО КБ «ЛОКО-Банк» на основании заключенного между ним и Банком договора потребительского кредита №/<данные изъяты>.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ кредит ФИО1 погашен полностью, что подтверждается справкой об отсутствии ссудной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку условиями договора страхования предусмотрен пропорциональный возврат части уплаченной страховой премии, указанная страховая премия подлежит возврату.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако требования не удовлетворены, что послужило основанием для обращения к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с целью восстановления нарушенных прав. Решением от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований. Считает данные обстоятельства нарушением его прав и законных интересов в связи, с чем ему, как потребителю, причинен моральный вред.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом.

    Финансовый уполномоченный в возражениях на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу. Оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного. Рассмотреть дело без участия представителя.

    Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 подписан договор потребительского кредита №<данные изъяты>

Процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого Очередного платежа: 14,00 (четырнадцать) %. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого Очередного платежа: 32,00 (тридцать два) % (п. 4 кредитного договора).

Договор не предусматривает использование переменной процентной ставки (п. 5 кредитного договора).

В кредитном договоре отражены сведения о полисе страхования №, наименовании страховой компании ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (Полис- оферта) № на основании Условий со сроком действия 26 месяцев.

Страховая премия по Договору страхования составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

Согласно справке АО КБ «ЛОКО-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, все обязательства по Кредитному договору выполнены в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заявление, в котором просил расторгнуть договор страхования и произвести возврат страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» письмом № уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

    Решением от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии отказал.

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 30 июля 2021 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 КГ РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 КГ РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

        В соответствии с п. 9.1 полиса – оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного (направленного) страхователю страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты, в соответствии со ст. 438 ГК РФ, является уплата страхователем страховой премии единовременно, по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам, на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя    страховщика) в срок не позднее 30 (Тридцати) календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты.

        Страхователь /Застрахованный уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования (Полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Страхователь/Застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Настоящим Страхователь/Застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

Страхователь/Застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Условия страхования получил и распечатал на бумажном носителе (раздел 12 декларация/анкета страхователя/застрахованного).

Из определений Условий страхования клиентов финансовых организаций №243/01 следует, что договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, произвести Выгодоприобретателям обусловленную договором страхования страховую выплату в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховая сумма – денежная сумма, установленная договором страхования, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Основанием для заключения договора страхования (оформления Страхового полиса) или для предложения Страховщиком Страхователю заключить договор страхования является заявление Страхователя (п. 6.1 условий страхования).

В силу пункта 7.3 Условий страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего Заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Согласно пункту 7.7 Условий страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно пункту 10 индивидуальных условий кредитного договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и требования к такому обеспечению не применимо.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен.

Из кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования.

Таким образом, суд считает, что договор страхования заключен по воле кредитора и не в целях обеспечения исполнения его обязательств как заемщика по кредитному договору.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора истцом не предоставлено.

Кроме того, подписывая договор страхования, заявитель подтвердил, что был уведомлен о праве не принимать Полис-оферту и не страховать предлагаемые договором страхования риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

Судом установлено, что ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.6 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Кроме того, условия страхования не предусматривают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку в материалах дела не имеется доказательств того, что договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предложены разные условия договора кредита, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии.

Поскольку судом в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии отказано, отсутствуют и основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, так как они производны от требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                             М.В. Кокаровцева

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.