Решение по делу № 33-626/2020 от 25.11.2019

Судья Ягудина Р.Р. УИД 16RS0049-01-2019-003965-96

Дело № 2-3513/2019

в„– 33-626/2020

Учет № 168г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 января 2020 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Тютчева С.М.,

судей Миннегалиевой Р.М., Гайнуллина Р.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Бикчантаевым Р.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Миннегалиевой Р.М. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Заляева А.Р. – Павловой К.О. на решение Ново-Савиновского районного суда г.Казани от 07 октября 2019 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Заляева А.Р. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, судебная коллегия

установила:

Заляев А.Р. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и Заляевым А.Р. был заключен договор потребительского кредита .... на покупку автомобиля марки Вольксваген Джетта, 2008 года выпуска, VIN ...., стоимость кредита составила 576504 рубля 82 копейки, сроком на 60 месяцев. В данный кредитный договор банком включено условие пункта 17 о подключении дополнительной добровольной услуги, оказываемой банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в АО «АльфаСтрахование». При этом в пункте 17 не указана цена услуги в рублях. Кроме того, сумма страховой премии не указана и в заявлении о включении в программу страхования, а также не указано полное название страховых рисков, что свидетельствует, по мнению истца, о намерении ввести его в заблуждение. Договор страхования заемщику не предоставлялся. О списанной сумме истец узнал из детальной выписки по счету. Ответчиком незаконно были удержаны платы в размере 4999 рублей (Золотой Ключ Автокарта Классика), 98005 рублей 82 копейки (удержание комиссии банка) и 13500 рублей (Плата за подключение к программам помощи на дорогах). Истец на приобретение дополнительных услуг не выражал согласия, с комиссиями не ознакамливался, что изначально ставило его в наихудшее положение перед банком. Истец считает действия ответчиков незаконными, неправомерными и грубым образом нарушающими его права как потребителя. В кредитном договоре не была размещена информация о возможности заемщика отказаться от дополнительных услуг, а также о цене в рублях за дополнительные услуги. Соответственно, вышеуказанная информация до истца не была доведена в доступной и понятной форме, в результате чего он не смог оценить последствия заключения сделки, и был лишен возможности альтернативного выбора страховой компании, договор страхования не получал. Программа страхования является коллективной, то есть является договором присоединения к программе страхования, а при договоре присоединения у клиента банка нет возможности вносить изменения и дополнения, что также нарушает права потребителя. Также нет возможности заранее ознакомиться с самим договором страхования, заключенным между АО «Альфа-Страхование» и ПАО «Совкомбанк». Истец считает, что его права, как потребителя нарушены. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчиков солидарно незаконно удержанные денежные средства в размере 4999 рублей (Золотой Ключ Автокарта Классика), 98005 рублей 82 копейки (удержание комиссии банка) и 13500 рублей (Плата за подключение к программам помощи на дорогах), компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 58252, 41 рубля.

Протокольным определением суда от 26 сентября 2019 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ООО СК «ВТБ Страхование» и АО «Автоассистанс».

В ходе рассмотрения дела представитель истца Заляева А.Р. – Хабибуллин Р.Р. увеличил исковые требования, просил обязать ответчиков исключить Заляева А.Р. из числа застрахованных лиц по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № .....

Истец Заляев А.Р. в судебное заседание не явился, его представитель Хабибуллин Р.Р. поддержал уточненные исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, предоставил возражение на исковое заявление, в котором просил оставить его без удовлетворения.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», предоставил отзыв на исковое заявление, в котором он просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, - ООО СК «ВТБ Страхование» и АО «Автоассистанс» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе представитель Заляева А.Р. – Павлова К.О. просит отменить решение суда и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы приводит доводы об отсутствии отдельного волеизъявления или согласия истца получить услугу страхования, а также не обеспечение кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, свидетельствует о том, что клиент не выразил такого желания. Доказательств не навязывания услуги страхования банком в материалы дела не представлено. Кроме того, программа страхования является коллективной, то есть является договором присоединения к программе страхования, при присоединении к которой у заемщика отсутствует возможность вносить изменения и дополнения, что нарушает его права как потребителя. Податель жалобы также не соглашается с выводами суда о выполнении банком положений статьи 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которому цена товаров (работ, услуг) указывается в рублях. Указывает, что какой-либо информации конкретной стоимости услуги по страхованию ни в условиях заявления, ни в иных документах банком истцу при заключении договора не представлено, указана лишь сумма возмещения на оплату страховой премии в размере от 34, 83 % до 36, 29 %.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещённых о времени и месте судебного заседания и не сообщивших о причинах неявки.

Проверив законность постановленного судом первой инстанции решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене либо изменению решения суда не находит.

В соответствии с пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно статье 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с требованиями статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания.

Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и Заляевым А.Р. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита .... на покупку автомобиля марки Вольксваген Джетта, 2008 года выпуска, VIN ...., стоимость кредита составила 576504 рубля 82 копейки, срок 60 месяцев.

<дата> Заляевым А.Р. подано и подписано заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, согласно которого истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков АО «АльфаСтрахование».

При этом истец в заявлении на включение в Программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг, подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

Таким образом, <дата> между АО «АльфаСтрахование» и Заляевым А.Р. заключен договор страхования путем подачи Заляевым А.Р. заявления на включение в Программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в Программу страхования на основании коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов .... от <дата>, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

Комиссионный продукт «Золотой ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold стоимостью 4999 рублей это пакетный комиссионный продукт, который содержит банковскую карту MasterCardGold, за выпуск и обслуживание которой заемщик уплачивает 4999 рублей и получает бонусом услугу страхования ООО СК «ВТБ Страхование». Исполнение услуги подробно описано в Страховом сертификате.

Заляев А.Р. собственноручно подписал и направил в Банк Заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold.

Списание со счета комиссии в размере 4999 рублей осуществлено на основании заранее данного акцепта Заляева А.Р., сделанного в п. 8 заявления на выдачу пакета «Золотой ключ Автокарта Классика» согласно тарифам банка за выпуск и обслуживание банковской карты. В п. 1, 2 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета Золотой ключ истец подтверждает, что согласен с Правилами банковского обслуживания и уведомлен о том, что Правила банковского обслуживания размещены на сайте банка.

Пунктом 9 вышеуказанного заявления предусмотрено право подать заявление о возврате комиссии за обслуживание карты в течение 14 дней с даты оплаты пакета.

Из выписки по счету следует, что произведены следующие перечисления: 98005 рублей 82 копейки – удержание комиссии банка по заявлению Заляева А.Р., 4999 рублей - комиссия за выпуск и обслуживание привилегированной банковской карты MasterCard Gold по Комиссионному продукту «Золотой ключ Автокарта Классика», 13500 рублей - за подключение к программам помощи на дорогах АО «АВТОАССИСТАНС».

Отказывая в удовлетворении заявленных требований истца, суд исходил из того, что истец самостоятельно выразил желание (согласие) на заключение договора страхования жизни и здоровья, намерение уплатить Банку плату за подключение к программе страхования, также собственноручно подписал и направил в банк заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold. Также судом первой инстанции указано, что ПАО «Совкомбанк» не является стороной договора об оказании услуги по программе помощи на дорогах, договор заключен между Заляевым А.Р. и АО «АВТОАССИСТАНС», в связи с чем суд не нашел оснований для взыскания с ответчиков платы за подключение к программе помощи на дорогах в размере 13500 рублей.

Судебная коллегия соглашается с изложенными выводами суда.

В соответствии с гражданским законодательством, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (часть 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен.

Согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, Заляев А.Р. собственноручно поставил отметку «Согласен» и подтвердил подписью внизу страницы (п. 17 Индивидуальных условий), что говорит о добровольности включения в Программу страхования.

Одновременно в тексте самого кредитного договора (заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита) Заляев А.Р. неоднократно подтверждает, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования (пункт 4 заявления).

Таким образом, вывод суда о том, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, является обоснованным.

При оформлении Комиссионного продукта «Золотой ключ Автокарта Классика» истец выразил свое согласие на получение услуги путем подписания заявления. Своей подписью истец также подтвердил, что с условиями он ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, что подтверждается заявлением.

Таким образом, добровольность действий истца по выбору дополнительных услуг подтверждается материалами дела.

Кроме того, Заляев А.Р. не обратился в банк в течение согласованного сторонами срока 14 дней с заявлением о возврате карты и комиссии.

В связи с обоснованным отказом в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда также отклонены судом правильно.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не давал согласия на подключение к программе страхования, получение услуги о выдаче пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold, на подключение к программе помощи на дорогах, судебной коллегией отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела.

Иные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают правильных выводов суда, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Таким образом, решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены судом правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям суд правильно применил нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ново-Савиновского районного суда г.Казани от 07 октября 2019 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Заляева А.Р. – Павловой К.О. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу в день его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в срок не превышающий трех месяцев со дня его вступления в законную силу через суд первой инстанции.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё