Решение по делу № 2-972/2020 от 16.03.2020

Дело № 2-972/2020

36RS0008-01-2020-000003-91

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 17 августа 2020 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Лозенковой А.В.,

при секретаре Пировой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Скворцову Евгению Викторовичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

Сѓ СЃ С‚ Р° РЅ Рѕ РІ Рё Р» :

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту – АО «Тинькофф Банк») обратился в Бобровский районный суд Воронежской области с иском к ответчику Скворцову Е.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что 28.02.2012 между АО «Тинькофф Банк» и Скворцовым Е.В. был заключен договор кредитной карты № 0023214232 с лимитом задолженности 72000 руб., который в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, (пунктом 5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора.

Договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также положений статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно пункту 1.8 Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик Скворцов Е.В. в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета, выписки и документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункт 5.6 Общих условий, пункт 7.2.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт комплексного банковского обслуживания и пунктом 11.1 Общих условий, расторг договор 28.09.2015 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов ответчику не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с пунктом 7.4 Общих Условий (пунктом 5.12 Общих условий комплексного банковского обслуживания) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 106 169 руб. 07 коп., из которых: сумма основного долга (просроченная задолженность по основному долгу) – 69 275 руб. 02 коп., сумма процентов (просроченные проценты) – 25 469 руб. 41 коп., сумма штрафов (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) – 11 424 руб. 64 коп..

Образовавшуюся за период с 25.04.2015 по 28.09.2015 задолженность истец просит взыскать с ответчика Скворцова Е.В. в размере 106169 руб. 07 коп., а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 323 руб. 38 коп. (л.д. 5-7)

Определением Бобровского районного суда Воронежской области от 12.02.2020 гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Скворцову Евгению Викторовичу о взыскании задолженности по кредитной карте передано на рассмотрение по подсудности в Левобережный районный суд г. Воронежа. (л.д. 58)

В судебное заседание истец АО «Тинькофф Банк» не направил своего представителя. О времени и месте рассмотрения дела истец извещался своевременно и надлежащим образом. При подаче искового заявления в суд истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 7)

Ответчик Скворцов Е.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом по месту регистрации: <адрес>. (л.д. 54) Судебное извещение ответчиком не получено и возвращено в суд с отметкой отделения почтовой связи «за истечением срока хранения». (л.д. 76)

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, и разъяснениями содержащимися в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред.действовавшей до 01.06.2018), если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в ред.действовавшей до 01.06.2018).

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 09.01.2012 Скворцов Е.В. обратился в Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) (в настоящее время - АО «Тинькофф Банк») за заявлением-анкетой, в котором указано о предложении Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) заключить с ним (Скворцовым Е.В.) договор о выпуске и обслуживания кредитной карты на условиях, установленных в настоящем заявлении и Условиях КБО.

Подписав заявление-анкету, Скворцов Е.В. своей подписью подтвердил, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитный карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать. (л.д. 27)

В соответствии с положениями, указанных в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), определяющих порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулирующих отношения между клиентом и Банком, в том числе по вопросам предоставления Банком кредита и иных услуг (пункт 2.1), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. (пункт 2.2). (л.д. 32 обор.)

Разрешая требования истца АО «Тинькофф Банк» суд учитывает, что материалами дело подтверждено, что Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, были исполнены обязательства по выпуску кредитной карты ответчику Скворцову Е.В., и кредитная карта была активирована Банком. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается и подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету заемщика. (л.д. 24-25)

В силу положений статьи 309, статьи 310 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Ответчик Скворцов Е.В. в силу условий заключенного с Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) договора, и положений статей 819, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела следует, что Банк, с учетом положений статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО) направил в адрес ответчика Скорцову Е.В. заключительный счет, в котором указал на наличие у ответчика задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 28.09.2015 в общей сумме 106 169 руб. 07 коп. (л.д. 36)

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживая кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО), указанными в пункте 5.12 клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования. (л.д. 33)

Размер задолженности ответчика подтвержден представленным в материалы дела истцом расчетом (л.д. 21-23), и справкой АО «Тинькофф Банк» от 05.12.2019. (л.д. 12)

Размер задолженности ответчиком Скворцовым Е.В. не оспорен.

Истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Скворцова Е.В. задолженности по кредитной карте в сумме 106169 руб. 07 коп.

Из материалов дела также следует, что мировым судьей судебного участка № 1 в Бобровском судебном районе Воронежской области определением от 25.01.2016 отменен судебный приказ от 14.01.2016 о взыскании с Скворцова Е.В. задолженности по кредитной карте в сумме 106169 руб. 07 коп., в связи с поступлением от Скворцова Е.В. возражениями относительно его исполнения. (л.д. 34 обор.)

В ходе судебного разбирательства от ответчика Скворцова Е.В. поступили возражения, в которых он просит отказать в удовлетворении иска АО «Тинькофф банк», в связи с пропуском исковой давности. (л.д. 45, 72)

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 123, 124 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

Как было уже указано выше, судом установлено, что Банком был выставлен ответчику Скворцову Е.В. заключительный счет по состоянию на 28.09.2015 о размере задолженности по договору кредитной карты в сумме 106 169 руб. 07 коп. (л.д. 36)

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. (пункт 5.12) (л.д. 33)

Кроме этого, в пункте 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО) указано, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты. (л.д. 33 обор.)

Как в пункте 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы Банка (ЗАО), предусмотрено срок в который задолженность указанная в заключительном счете должна быть оплачена заемщиком. Указанный срок составляет 30 календарных дней с даты формирования заключительного счета. (л.д. 33)

С учетом изложенного, оплата по заключительному счету выставленного Банком ответчику Скворцову С.В. должна была быть произведена не позднее 28.10.2015, а следовательно, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании задолженности по договору о кредитной карте установлен до 28.10.2018 включительно.

Из определения мирового судьи об отмене судебного приказа усматривается, что с заявлением о выдаче судебного приказа АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье 14.01.2016. Судебный приказ был выдан мировым судьей в день поступления заявления. (л.д. 34 обор.)

25.01.2016 мировым судьей судебный приказ отменен в связи с поступившими 25.01.2016 возражениями ответчика. (л.д. 34 обор.)

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Таким образом, выдача судебного приказа от 14.01.2016 прервала течение срока исковой давности, срок с даты обращения истца за судебным приказом с 14.01.2016 по день отмены судебного приказа 25.01.2016 подлежит исключению из срока исковой давности. После отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжается.

Настоящее заявление истец направил в суд по почте 30.12.2019, то есть за пределами срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 3 статьи 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В связи с изложенным, поскольку пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по договору, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, то в удовлетворении исковых требований истцу АО «Тинькофф Банк» к Скворцову Е.В. о взыскании задолженности по договору в размере 106 169 руб. 07 коп. надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

СЂ Рµ С€ Рё Р»:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Скворцову Евгению Викторовичу о взыскании задолженности по кредитной карте в размере 106169 руб. 07 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 24.08.2020.

Председательствующий судья А.В. Лозенкова