Решение по делу № 11-25/2021 от 15.06.2021

Дело №11-25/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 июля 2021 года              г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи                    Недобор С.Н.,

при секретаре     Кузменко Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" на решение мирового судьи 2-го судебного участка Карасукского судебного района Новосибирской области от 8 апреля 2021 г. по иску Мосензова Владимира Анатольевича к АО "Россельхозбанк" о взыскании оплаты за присоединение к договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

    Мосензов В.А. обратился к мировому судье 1-го судебного участка Карасукского судебного района Новосибирской области с исковым заявлением к АО "Россельхозбанк" о взыскании оплаты за присоединение к договору страхования.

Мировым судьей постановлено решение об удовлетворении исковых требований, взыскана с АО "Россельхозбанк" в пользу Мосензова В.А. плата за присоединение к договору страхования в размере 41 470 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 11.01.2020 г. по 22.12.2020 г. в размере 1 980 руб. 87 коп., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 24 225 руб. 44 коп., а всего 72 676 руб. 31 коп. Взыскано с АО "Россельхозбанк" в доход местного бюджета Карасукского муниципального района Новосибирской области государственная пошлина в размере 1 803 руб. 53 коп.

Представитель АО "Россельхозбанк", не согласившись с решением, подал жалобу, просила решение отменить и принять по делу новое решение, отказав в удовлетворении исковых требований, взыскать с Мосензова В.А. в пользу АО "Россельхозбанк" госпошлину, оплаченную за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб. В обоснование указав, что 13.12.2019 г. Мосензовым В.А. была уплачена страховая плата в размере 41 470 руб. П.4.2 кредитного договора содержит условие, которое предусматривает, что в случае отказа заемщика осуществить страхование жизни либо несоблюдении им принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни и здоровья в течение действия кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых. Заемщик самостоятельно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование с более низкой процентной ставкой. Мосензов не предоставил каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к Программе страхования была ему навязана. 07.05.2020 г. банк направил истцу ответ на его обращение, ссылаясь на нормы законодательства и мотивированно аргументировал, что претензия удовлетворению не подлежит как необоснованная. Судом не учтен фактический период действия договора страхования. Истец имеет право на возврат уплаченной страховой премии за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до момента направления заявления об отказе от него. Поскольку истцом за оказание услуг по присоединению к программе страхования уплачено банку вознаграждение за весь срок страхования в сумме 41 470 руб., в силу положения п.п.6,7 Указания банка России от 20.11.2015 №3854-У с АО "Россельхозбанк" в пользу Мосензова В.А. подлежит взысканию сумма за вычетом количества дней, в течение которого услуги банком могли оказываться в размере 41 197,32 руб. исходя из расчета: 41 470-(41 470/1825х12), где 41 470 сумма комиссии банка, 1 825 количество дней в общем периоде страхования 60 месяцев, 12 дней срок действия договора страхования до момента направления 03.04.2019 г. в АО "Россельхозбанк" заявления. Факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» у суда первой инстанции не было.

Мосензов В.А. подал возражение на апелляционную жалобу, указав, что пунктом 4.2. кредитного договора предусмотрено, что в случае несоблюдения ним, как заемщиком, принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка сразу увеличивается до 17% годовых, а пунктом 9.2 кредитного договора была предусмотрена его обязанность заключить договор личного страхования. При расторжении договора личного страхования он лишь воспользовался предоставленным им правом в установленные действующим законодательством сроки. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено Федеральным законом «О потребительском кредите». Предоставление ему как потребителю права на отказ от договора страхования не предоставляет в свою очередь права банку удерживать у себя плату за присоединение, учитывая то, что данная плата была внесена им из кредитных денежных средств. Ответчиком не было предоставлено суду доказательств понесенных ими реальных расходов в связи с совершением действия к подключению его к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч.2 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на ответчика. Уплаченная ним страховая сумма была возвращена ему страховой организацией в полном объеме. Предметом заявленных исковых требований являлось взыскание с ответчика уплаченной ним платы за присоединение к программе страхования, так как он воспользовался своим правом и отказался от договора страхования в установленные сроки. Договоры ответчика о фактическом периоде действия договра страхования никакого отношения к заявленным требованиям не имеют, так как спора между ним и страховой компанией по вопросу возврата уплаченной страховой премии не возникло. В решении дана подробная надлежащая оценка представленным основаниям и доказательства, требования норм материального процессуального права при разрешении дела мировым судьей 2-го судебного участка Карасукского судебного района Новосибирской области не нарушены. Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения суда не имеется.

Суд, исследовав материалы дела, изучив доводы жалобы, приходит к следующему.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п.2,3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

    Согласно ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

    В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

    В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела 13 декабря 2019 года между Мосензовым и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор на сумму 290 000 рублей сроком на 4 года. Истцом также было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования, плата за которое составила 48 169 рублей, из которых 6 699 рублей страховая премия, перечисляемая в АО СК «РСХБ-Страхование», а 41 470 рублей вознаграждение АО «Россельхозбанк» за услугу по присоединению к Программе, а именно, за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику. Сумма оплачена истцом 13 декабря 2019 года. 25 декабря 2019 года истцом направлено заявление в адрес ответчика и страховщика об отказе от договора путем исключения его из Программы страхования и возврате страховой премии и стоимости услуг. Страховщик возвратил истцу сумму 6 699 рублей 25 августа 2020 года, ответчик сумму 41 470 рублей не возвратил, чем нарушил права Мосензова.

    Как следует из материалов дела, истец отказался от добровольного страхования, данный отказ совершен в течение не более 14 календарных дней.

    Мировым судьей правильно применены положения п.п.1,5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которым предусмотрена обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования, предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Данным Указанием предусмотрено возвращение уплаченной страховой премии в полном объеме.

    Требования истца мировым судьей, в том числе о взыскании мер ответственности, предусмотренных Законом о защите прав потребителей в виде неустойки, штрафа, морального вреда, рассмотрены в соответствии с законом.

    Решение по доводам жалобы отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи 2-го судебного участка Карасукского судебного района Новосибирской области от 08.04.2021 года по иску Мосензова Владимира Анатольевича к АО "Россельхозбанк" о взыскании оплаты за присоединение к договору страхования, оставить без изменения, апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

СУДЬЯ: подпись