Решение по делу № 2-3614/2024 от 13.06.2024

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                      г.Солнечногорск Московская область

Солнечногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Белоусовой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об установлении владельца счета и признании договора банковского счета незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ответчику ПАО «Сбербанк России» мотивируя свои требования тем, что со слов сотрудников дополнительного офиса Сбербанк России, расположенного <адрес> ей стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ на нее был открыт счет №. Путем личного обращения было подано требование о предоставлении договора банковского счета с выпиской, в которой будут указаны транзакции. На данное заявление ответ не поступил. Со слов сотрудников ответчика данный счет называется «ссудным» и открывается автоматически программой. Данного доступа к счету у истца не имеется. Из представленной выписки ФНС об открытых и закрытых счетах на имя истца данный банковский счет отсутствует.

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить, представила письменный отзыв на возражения ответчика.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее представил в суд письменные возражения, в которых против удовлетворения требований истца возражал, указывая на то, что между сторонами был заключен кредитный договор, все условия кредитного договора соблюдены, счет № был открыт для обслуживания кредита.

Представители третьих лиц- Солнечногорской городской прокуратуры, Центрального Банка РФ, в суд не явились, извещены.

С учетом требований ст. 167 ГПК РФ и надлежащего извещения лиц, участвующих в деле и не явившихся в судебное заседание, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке.

Суд, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность и достаточность доказательств в совокупности и каждого в отдельности, доводы сторон в совокупности с иными представленными доказательствами, проанализировав действующее законодательство, регулирующее спорные правоотношения, выслушав истца, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере /сумма/ с даты фактического предоставления кредита, под 13% годовых. Кредит предоставлен под залог <адрес>

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Сбербанк России» (О сберегательном счете), в рамках которого ФИО1 был открыт счет №, для обслуживания кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ООО «Стройиндустрия» заключен договор долевого участия №

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 «Заем и кредит» ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку отношения между сторонами возникли не в силу заключённых между ними договоров банковских счётов, а из заключённого кредитного договора, для обслуживания которого открыт спорный банковский счет, к спорным правоотношениям также подлежат применению правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ истцом написано заявление о зачислении суммы кредита на текущий счет №.

Согласно поручению на перечислении денежных средств со счетов и вкладов текущий счет № был указан Клиентом для зачисления, выданного Банком кредита, а также для проведения иных приходных и расходных операций.

При этом в соответствии с условиями Договора Клиент обязан не проводить операции по Счетам, связанные с ведением предпринимательской деятельности (п. 1.1 Договора).

Согласно выписке из лицевого счета ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанк России» открыт счет № для зачисления целевых денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ для оплаты объекта долевого строительства многоквартирного дома.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 — П. Исходя из пункта 2.1.2 указанного Положения и глав 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

В Положении предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам может производиться в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Действия, которые банк обязан совершить для создания условий предоставления и погашения кредита — кредиторская обязанность банка, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности, предоставления денежных средств, предусмотрен специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № — ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от ДД.ММ.ГГГГ № — П, Положения от ДД.ММ.ГГГГ № — П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4.

Таким образом, оспариваемый истцом счет № открыт ФИО1 в целях предоставления кредита в размере /сумма/ а также в целях возврата истцом указанного кредита на условиях, установленных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Денежные средства в размере /сумма/ предоставлены, что подтверждается имеющейся в материалах делах выпиской по счету №.

Отсутствие волеизъявления ФИО1 на заключение договора об открытии ссудного счета в настоящий момент не подтверждает факт отсутствия волеизъявления на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, доказательства отсутствия волеизъявления на момент заключения договора, в материалы дела не представлены.

Таким образом, между истцом и ответчиком согласованы все существенные условия кредитного договора, в число которых также входит условие о том, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет, договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами в письменном виде, в офертно-акцептном порядке, факт получения денежных средств истцом не оспаривался, также не отрицался факт пользования данными денежными средствами, в связи с чем, оснований для признания договора банковского счета незаключенным не имеется.

Отсутствие сведений в налоговой инспекции об открытом счете № на имя ФИО1 само по себе не свидетельствует об отсутствии банковского счета и отсутствие банковских операций по нему. Соответственно, доводы истца о нарушении ответчиком налогового и банковского законодательства не имеют правового значения по данному делу, поскольку не нарушают права истца как потребителя.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Данное поручение было исполнено банком, каких-либо письменных претензий относительно его ненадлежащего исполнения истец к банку не предъявляла.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» об установлении владельца счета и признании договора банковского счета незаключенным – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Солнечногорский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                    Белоусова Н.В.