Решение по делу № 2-364/2018 от 01.12.2017

Дело № 2-364/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2018 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Малкова К.Ю., при секретаре судебного заседания Буклаковой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к Ш.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:    

Истец Акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» (далее по тексту ОАО КБ «Пойдем!», Банк, истец) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Шамшуриной Н.А. о взыскании задолженности по кредиту, которым просил суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 249,03 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 53 661,04 рублей, задолженность по процентам в размере 7 789,10 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 688,78 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 6 887,82 рублей, пени по просроченным процентам в размере 5 222,29 рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 427,47 рублей.

Свои исковые требования истец мотивирует тем, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей на <данные изъяты> месяцев на следующих условиях: проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты начисляются по ставке <данные изъяты>% в день. С ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита проценты начисляются по ставке <данные изъяты> % в день. Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется <данные изъяты> числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей. Должник свои обязательства по погашению кредита, уплате процентов в предусмотренный кредитным договором срок не исполнил. В связи с ненадлежащим исполнением договора, Банк направил в адрес ответчика претензию с требованием погасить текущие платежи по кредитному договору. Однако данное требование Банка было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Истец АО КБ «Пойдём!», ответчик Ш.Н.А., надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. Кроме того, представитель истца АО КБ «Пойдем!» – Сырчина М.Е., действующая на основании доверенности, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, установил следующие обстоятельства.

Истец АО КБ «Пойдём!» является действующим юридическим лицом. Управлением Федеральной налоговой службы по <адрес> ОАО КБ «Пойдём!» внесено в Единый государственный реестр юридических лиц за основным государственным регистрационным номером <данные изъяты> (свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ серии <данные изъяты> №).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Стороны достигли соглашения в части процентной ставки за пользование кредитом: проценты на кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проценты начисляются по ставке <данные изъяты> % в день. С ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения кредита проценты начисляются по ставке <данные изъяты> % в день. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.

Погашение задолженности осуществляется <данные изъяты> числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> рублей. В первый платеж осуществляется только погашение процентов за кредит, погашение основного долга по кредиту начинается со второго платежа.

В случае несвоевременного погашения клиентом обязательств по кредитному договору клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (раздел Условия предоставления кредита).

При нарушении клиентом срока, установленного Графиком платежей для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита. Банк высылает клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по кредитному договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения). В случае если клиентом не исполнено требование Банка о досрочном возврате кредита в установленный в уведомлении срок, проценты за кредит прекращают начисляться со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока (п.3.5.5 кредитного договора).

В случае направления Банком клиенту уведомления с требованием о досрочном возврате кредита в полном объеме со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока, погашение обязательств клиента по кредитному договору осуществляется в следующей очередности: (1) в погашение кредита; (2) в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); (3) в возмещение процентов за кредит (п.4.7 кредитного договора).

Обязательства истца по перечислению на счет ответчика суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом ответчику были направлены требования о досрочном возвращении всей суммы выданного кредита и платы за кредит. После направления требований о досрочном взыскании задолженность ответчиком не погашена.

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования Банка к Ш.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Содержание представленного кредитного договора свидетельствует о том, что его сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а, значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ответчика Ш.Н.А. – для заемщика.

По условиям кредитного договора датой предоставления кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет клиента в Банке (п.1.1 Договора). Денежные средства Банком на счет заемщика зачислены, что подтверждается выпиской по ссудному счету и не оспаривалось стороной ответчика в ходе рассмотрения дела. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы долга и уплата процентов.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по расчетам истца задолженность ответчика по основному долгу составила 53 661,04 рублей, задолженность по процентам – 7 789,10 рублей.

Таким образом, согласно содержанию искового заявления и представленным истцом доказательствам, взятые на основании договора обязательства, ответчиком надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнены.

Из представленного истцом суду графика платежей следует согласование сторонами погашения кредита путем ежемесячной уплаты <данные изъяты> числа каждого месяца ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> рублей, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленной стороной истца выписки по счету свидетельствует о том, что заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, установленных договором для исполнения части обязательства, что по условиям договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита.

Условия договора в этой части соответствуют положениям п.2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в соответствии с условиями договора и положениями п.2 ст.811 ГК РФ потребовал у заемщика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором, установив срок для исполнения обязательств. Данное требование оставлено заемщиком без внимания и удовлетворения.Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом в сумме 688,78 рублей, которые истец, согласно представленному расчету, начисляет в размере <данные изъяты>% в день, суд обращается к содержанию договора.

Буквальное толкование положений договора свидетельствует о том, что начисление платы за кредит (процентов по договору) произведено истцом исходя из добросовестности заемщика в рассматриваемом правоотношении с учетом внесения им в установленные сроки ежемесячных платежей и согласованного сторонами планового снижения размера основного долга. При недобросовестности заемщика в рассматриваемом правоотношении, Банк не получает плату за кредит в том объеме, который гарантирован истцу условиями договора и положениями ст.811 ГК РФ, в связи с чем, самостоятельное начисление процентов за пользование просроченным основным долгом соответствует существу обязательства, вытекающего из кредитного договора, является законным и обоснованным.

Расчет задолженности заемщика проверен судом и признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 138,92 рублей, в том числе задолженность по основному долгу в размере 53 661,04 рублей, задолженность по процентам в размере 7 789,10 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 688,78 рублей.

В случае несвоевременного погашения клиентом обязательств по кредитному договору клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (раздел Условия предоставления кредита).

Согласованная сторонами договора ответственность в полной мере соответствует положениям ст.330 ГК РФ, согласно которым неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены пени по просроченному основному долгу в размере 6 887,82 рублей и пени по просроченным процентам в размере 5 222,29 рублей.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п.69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п.71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Ответчиком о снижении размера неустоек не заявлено. Учитывая тот факт, что ответственность заемщика рассчитана из ставок 365%/366% годовых, что значительно превышает установленный законом размер ответственности за аналогичное нарушение, суд считает, что объем заявленной истцом ответственности не соответствует характеру нарушенного права и размер неустоек подлежит снижению до 0,2% за каждый день просрочки. Суд полагает, что такой размер ответственности не нарушит прав истца, поскольку значительно превышает размер ответственности, установленной законом, и обеспечит соблюдение баланса прав и обязанностей сторон в обязательственном правоотношении.

Соответственно, размер неустойки, подлежащей взысканию с заемщика, составит: пени по просроченному основному долгу – 1 377,56 рублей (6 887,82 руб. х 0,2%/1%) и пени по просроченным процентам – 1 044,46 рублей (5 222,29 руб. х 0,2%/1%).

При указанных обстоятельствах исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

Таким образом, с Ш.Н.А. в пользу АО КБ «Пойдем подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 560,94 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 53 661,04 рублей, задолженность по процентам в размере 7 789,10 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 688,78 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 1 377,56 рублей, пени по просроченным процентам в размере 1 044,46 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 2 427,47 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года

С учетом частичного удовлетворения исковых требований и положения ч.1 ст.98 ГПК РФ, предусматривающей пропорциональное возмещение понесенных расходов, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 110,73 рублей (64 560,94 руб. х 2 427,47 руб. / 74 249,03 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к Ш.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Ш.Н.А. в пользу Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 560,94 рублей, в том числе, задолженность по основному долгу в размере 53 661,04 рублей, задолженность по процентам в размере 7 789,10 рублей, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 688,78 рублей, пени по просроченному основному долгу в размере 1 377,56 рублей, пени по просроченным процентам в размере 1 044,46 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к Ш.Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Взыскать с Ш.Н.А. в пользу Акционерного общества КБ «Пойдем!» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 110,73 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом 26 февраля 2018 года.

Судья – К.Ю. Малков