Решение по делу № 2-5125/2016 от 08.07.2016

Дело № 2-5125/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Пушкино 3 октября 2016 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Золотаревой О.В.

при секретаре Щ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, встречному иску АО «Альфа-Банк» к М. о взыскании задолженности,

установил:

М. обратился в суд с иском к ответчикам с указанными выше требованиями, указав, что <дата>. заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор сроком на 5 лет. Сумма кредита составила <данные изъяты>. Истец был вынужден согласиться на увеличение суммы кредита, в том числе, с обязанностью застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. Анкета-заявление предусматривала заключение договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на весь период кредитования. Сумма кредита составила <данные изъяты>, при выдаче кредита Банком удержана сумма в размере <данные изъяты> в счет оплаты договора страхования. При этом проценты за пользование кредитом Банком взимались с суммы <данные изъяты>. Фактически истцом переплачены проценты в размере <данные изъяты> Страховая компания на выбор истцу не предлагалась. Страховой полис не оформлялся. Обязывая истца застраховать риски, ответчик нарушает его право на свободу выбора стороны в договоре, заключение договора страхования с той страховой компанией, которая устраивает истца. Включение Банком в кредитный договор обязанности застраховать свою жизнь и здоровье фактически являлось условием получения кредита, без исполнения которого истец не получил бы необходимых ему денежных средств, вынужден нести дополнительные обязанности, не связанные с предметом кредитного договора. Указанное условие истец просит признать ничтожным и взыскать в его пользу сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, судебные расходы, штраф, моральный вред (л.д.96-98).

АО «Альфа-Банк» предъявил встречный иск о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебных расходов по уплате госпошлины (л.д.52-53).

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал, факт наличия задолженности и ее размер, указанный ответчиком во встречном иске, не оспаривал, просил снизить размер неустойки.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, применить срок исковой давности (л.д.27-30).

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» по доверенности С. иск М. не признал по основаниям, изложенных в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела (л.д.104-106), заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Требования встречного иска поддержал, просил удовлетворить, возражал против снижения размера неустойки.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, полагает иск М. не подлежащим удовлетворению, встречный иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

<дата> между истцом и АО «Альфа-Банк» заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными на срок 60 месяцев. Ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,99% годовых. Кредит погашается путем внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в сумме <данные изъяты>

Кредитный договор предусматривает также плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,20% от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, которая составила <данные изъяты>. Указанная сумма подлежала уплате единовременно при заключении кредитного договора, в связи с чем, сумма кредита, полученного истцом, составила <данные изъяты>.

<дата> истец обратился в Банк с претензией, в которой просил вернуть ему сумму в размере <данные изъяты>, уплаченную за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. Указанная претензия оставлена Банком без ответа.

Истец, оспаривая условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по уплате платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков, ссылается на то, что Банк навязал ему услугу по страхованию при заключении кредитного договора, чем нарушил право на свободный выбор услуги по страхованию, в том числе, на выбор страховой компании, срок действия договора страхования и размер страховой суммы, а также лишил его возможности отказаться от договора страхования при получении кредита.

Указанные доводы истца несостоятельны. В материалы дела ответчиком представлены документы, послужившие основанием для выдачи истцу кредита наличными, - предварительная заявка и анкета-заявление на получение кредита, в которой истец добровольно изъявил желание быть застрахованным по договору страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья». При этом из текста заявления-оферты следует, что страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита, с участием в программе страхования заемщиков истец согласился добровольно, имел возможность отказаться от страхования, поставив символ в графе «нет». Также истец своей подписью подтвердил, что выбор программы страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита (л.д.71-72). Со всеми условиями предоставления и погашения кредита истец ознакомлен и согласился, о чем также свидетельствует его собственноручная запись.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

П. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений, в соответствии с которой в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Таким образом, истец получил уведомление о согласовании предоставления ему кредита с разъяснением условий его предоставления, в том числе, необходимости страхования жизни и здоровья.

Из материалов дела следует, что истец, ознакомившись с предложенными условиями, не отказался от заключения вышеуказанного кредитного договора на указанных условиях. Более того, как усматривается из заявления-анкеты на выдачу кредита, истец изъявил желание заключить договор страхования риска утраты жизни и трудоспособности с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», имея при этом возможность отказаться от данной услуги.

Таким образом, материалами дела установлено, что истец добровольно выразил согласие на включение в вышеуказанный кредитный договор условий о страховании рисков утраты жизни и трудоспособности.

С учетом изложенного, кредитный договор от <дата>. не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", следовательно, требования истца о признании условий кредитного договора в части дополнительной услуги страхования, и, как следствие, взыскании страховой премии, процентов, неустойки, морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Ответчиками заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения оспариваемого договора) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, либо если сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, при этом посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

Применительно к рассматриваемой сделке основания считать ее ничтожной отсутствуют, она является оспоримой.

Согласно ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Имеющимися в материалах дела письменными доказательствами подтверждено, что оспариваемый кредитный договор подписан сторонами <дата>. Следовательно, срок исковой давности начинает течь с момента подписания договора, поскольку все существенные условия кредитного договора при подписании были доступны истцу.

Между тем иск об оспаривании условий договора подан истцом <дата>., то есть по истечении годичного срока исковой давности, установленного ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ.

Оснований для восстановления срока исковой давности не имеется. Истец просит восстановить срок исковой давности, так как в период с <дата>. находился на стационарном лечении (л.д.102). Однако, срок исковой давности по данным требованиям истек <дата>., доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска указанного срока до его истечения истцом не представлено.

В силу ст.199 ГК РФ пропуск истцом срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В части требований АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору суд исходит из следующего.

Согласно ст. 819 ГК РФ

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств (ст. 310 ГК РФ).

Как указано выше, <дата> между АО «Альфа-Банк» и истцом заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку 19,99% годовых. Платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик производит ежемесячно согласно графику в размере <данные изъяты> в месяц. За нарушение сроков уплаты предусмотрен штраф – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки (п.5.1 Условий).

В соответствии с Кредитным договором М. принял на себя обязательства по погашению суммы кредита, процентов за пользование кредитом, однако, в установленные сроки не оплатил платежи, подлежащие уплате.

Согласно расчету задолженности просроченный кредит составляет <данные изъяты>.

Согласно ст.29 Закона «О Банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Заключение договора производится путем его подписания, при этом клиент банка подтверждает свое согласие с условиями предоставления и обслуживания кредитов.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, М. при заключении кредитного договора располагал на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

М. не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Расчет задолженности, представленный Банком, истцом не опровергнут, своего расчета задолженности М. не представил.

Оценив в совокупности исследованные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что М. ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита. Действия заемщика нарушают права Банка по Кредитному договору, в том числе, право на получение процентов, на возврат суммы кредита и получение пени. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными и исследованными в судебном заседании доказательствами. Расчет, представленный Банком, не противоречит закону, в связи с чем, с М. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию в счет возмещения задолженности по кредиту <данные изъяты>

В части требований о взыскании неустойки по просроченному долгу и процентам суд исходит из следующего.

Согласно ст. 330 ГК РФ     

1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 333 ГК РФ

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работ, услуг, сумма договоров и т.п.).

Согласно Правилам кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени в соответствии с тарифами Банка.

Согласно представленного Банком расчета задолженности неустойка за несвоевременную уплату кредита и плановых процентов составляет <данные изъяты>.

Учитывая основные суммы задолженности, суд считает размер начисленной неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и снижает ее размер до <данные изъяты>

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с М., составит: <данные изъяты>

В силу ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с удовлетворением встречных исковых требований на общую сумму <данные изъяты>, с М. в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска М. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств отказать.

Встречный иск АО «Альфа-Банк» к М. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с М. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору по основному долгу в размере <данные изъяты>, неустойку - <данные изъяты>, судебные расходы по оплате госпошлины - <данные изъяты>, всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальной заявленной к взысканию суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – <дата>.

Судья: